如何理解商业银行存款货币创造
❶ 举例说明商业银行创造存款货币的过程及简单模型
货币，尤其是M2（中文名称是广义货币，指的是居民手里持有的现金，以及在银行的各类存款）具体是怎么创造出来的，似乎很多网友都不太清楚这个过程。今天南生撰写此文，就是给大家简单介绍、科普下其中的一个重要环节：商业银行是怎么“创造”货币的。
先看一个例子：
假如在一个国家，最初就只发行了150万元的货币，并且也只有一家商业银行，取名为第一商业银行。有了银行了，国民们认为这钱放在自己手里面不太安全，于是将其中的100万元存进第一商业银行。
这个时候，货币总量并未发生改变，仍是150万元——居民手里持有的50万元，存在第一商业银行的100万元，合计为150万元。
但第一商业银行觉得，这100万元的居民存款，一直放在银行里面，太浪费了。因为，社会上有很多居民的钱不够，而不能买房子；因为钱不够，不能扩大企业规模；因为钱不够，不能而不能购买土地……于是就准备将其中的90万元贷款出去，留下这10万元做备用（应付偶尔的取款行为）。
张三发现第一商业银行，可以贷款了，于是就去贷款90万元，用于购买了房子。房产商因为出售房子，获得了90万元的收入，并将其存入了新开的一家银行——第二商业银行。
这个时候，有多少货币呢？我们计算一下：原先国民持有的50万元，存在第一商业银行的100万元，某房产商存在第二商业银行的90万元，合计为240万元。这就是说，仅仅通过商业银行的贷款、存款行为就“新创作了90万元货币出来”。
再接着看这个例子：第二商业银行，有了这90万元存款后，也学习第一商业银行的办法，留下10%的货币，应付偶尔的取钱行为，将其中的81万元贷款给了李四。然后李四将其支付给了王五，因为购买了王五的土地。
此时，王五就拥有了81万元的货币，将其存入新开的另一家银行——第三商业银行。这个时候，我们再来算算有多少货币：原先国民持有的50万元，存在第一商业银行的100万元，某房产商存在第二商业银行的90万元，王五存在第三商业银行的81万元，合计为321万元。
此种行为可以不断重复、不断循环……，我们计算M2时，会发现此时各种存款，加上居民手里持有的那些货币，加起来已经很多很多，早就不止最初国家发行的那150万元货币了。换句话说，这里面绝大部分的国家都是这些“商业银行创造出来的”。
正规的定义：
商业银行，是不具备因素发行货币的权力的，他们只能通过信贷关系，使得在银行体系内流通货币量扩大，这种金融行为——通俗的说，就是商业银行吸收存款、发放贷款，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加的过程，就被称为“货币创造”又叫做货币扩张行为。
当然了，商业银行“创造货币”的能力也受到其他因素的制约。比如，央行可以规定，商业银行吸引的每一笔存款，都不能全部放贷出去，保留一部分。我们称之为“存款准备金率”，如果这个比例越高，意味着银行能放贷出去的货币就会减少。
比如：央行规定存款准备金率为10%，就意味着商业银行吸收了100元存款，只能贷款出去90元；如果将存款准备金率，提升至50%，那商业银行吸收了100元存款，就只能贷款出去50元，其“创造货币的能力就大幅下降”。
除了存款准备金率，央行还有另一个办法，就是降息或加息。比如降息，就使得银行的存款利率下降了，很多居民觉得存款不划算了，将钱取出来，那银行能放贷出去的货币减少了，自然也就使得“创造货币的能力下降了”。
我们老百姓也能影响商业银行“创造货币的能力”。比如，大家觉得有更好的投资、理财渠道，几乎不怎么存钱。那商业银行获得的存款大幅降低了，自然能放贷的货币就大幅降低了，新创造的货币自然就少很多了。本文由【南生】整理并撰写，无授权请勿转载、抄袭！
❷ 14.1 商业银行如何创造货币
14.1 商业银行如何创造货币
1．银行创造货币就是银行通过存贷款业务使流通中货币量增加。
2．银行能创造货币的关键在于现代银行是部分准备金制度，即银行不用把所吸收的存款都作为准备金留在金库中或存入中央银行，只要按中央银行规定的法定准备率（中央银行规定的银行所保持的最低准备金与存款的比率）留够准备金就可以，其他存款则可以作为贷款发放出去。客户在得到商业银行的贷款以后，一般并不取出现金，而是把所得到的贷款存入同自己有业务往来的商业银行，以便随时开支票使用。存款的增加就是流通中货币供给量的增加。这样，商业银行的存款与贷款活动就会创造货币，在中央银行货币发行量并未增加的情况下，使流通中的货币量增加。商业银行体系所能创造出来的货币量与法定准备率成反比，与最初存款成正比，用公式表示为：D＝R/r。这说明法定准备率的高低决定银行能创造出的货币的多少。
3．银行所创造的货币量与最初存款的比例，称为简单货币乘数，它实际上就是法定准备率的倒数。用公式表示为：
典型例题：简单货币乘数与货币乘数的计算
商业银行通过存贷款业务可使流通中货币量增加。商业银行体系所能创造出来的货币量与法定准备率成反比，与最初存款成正比。其公式为：D＝R/r。
银行所创造的货币量与最初存款的比例，称为简单货币乘数，它实际上就是法定准备率的倒数。用公式表示为：m＝D/R＝1/r。
中央货币控制的仅仅是基础货币（商业银行的准备金与社会公众所持有的现金之和），由于商业银行有创造货币的机制，所以基础货币变动量并不等于流通中的货币变动量。市场货币供给量会因商业银行的存贷款机制而多倍的扩张或收缩。货币乘数是货币供给量与基础货币之比。货币乘数的公式为：mm＝M/H＝（cu+1）/（cu+r）。
在计算简单货币乘数与货币乘数时，可按照如下步骤进行：
步骤1：确定已知的条件。
步骤2：确定采用哪个公式，并将已知的数据代入公式进行计算。
步骤3：根据计算结果，回答所问的问题。
例1：如果银行最初吸收的存款为100万元，准备率为0.1，计算商业银行体系所能创造的货币量及简单货币乘数。
分步解析：
步骤1：已知R＝100万元，r＝0.1
步骤2：确定计算公式采用D＝R/r，m＝D/R＝1/r。将已知数据代入公式：
D＝R/r＝100/0.1＝1000（万元）
m＝D/R＝1000/100＝10。
步骤3：根据以上的计算结果，商业银行体系所能创造的货币量为1000（万元），简单货币乘数为10。
试一试
根据以上例题，试着做一下下面的题目，提高一下自己的能力，然后再看题目解析。
已知一经济中存款为5 000亿元，通货为1000亿元，准备金为500亿元。计算现金－存款率、准备金率及货币乘数。
❸ 为什么商业银行具有货币创造的机制
商业银行因为具备了三个条件：
实行完全的信用货币流通；
实行比例存款准备金制度；
广泛采用非现金货币结算方式。
银行的货币创造机制是指一笔相对小额的存款被存入银行之后，由于银行的放贷机制可以使得货币市场上的货币总量远远大于初始存款额，而且法定准备金率越小，银行系统创造货币的效果越显著。
❹ 存款货币银行的货币创造机制是什么
银行贷款产生存款，货币的创造就发生且仅发生在这一行为中。在银行贷款的瞬间，存款货币就已经被创造了，这就是货币创造机制。存款货币的转移相应带来银行持有的基础货币的等量转移，银行根据自身持有基础货币情况的变化而调整自身的贷款行为，这是银行创造货币之后的行为，是银行运行问题。