数字货币最近有什么好事

『壹』 央行数字货币来了，对你我有何影响

最近央妈在深圳地区推出数字货币试点，通过针对随机人群发放200元红包的方式进行试点。一张央行数字货币DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）的内测截图开始在朋友圈刷屏。

关于央行研究数字货币其实早早就有媒体宣传了，也被一些非法货币组织进行利用，大肆宣传自己的货币，各种币圈炸开了锅。

到底什么是央行推出的数字货币？

它的全称叫做DC/EP（digital currency electronic payment）数字货币电子支付，也是央行法定数字货币。和其他虚拟货币不同的是，央行数字货币具有国家信用背书，具有法偿性，这是稳定性的一个重要基础。

央行推行数字货币不计付利息，央行数字货币不需要绑定任何银行卡，而不像第三方支付平台，比如微信，支付宝需要绑定银行卡。其次就是具有强制性，不局限于某一平台，比如某些平台只同意自己的支付工具，而拒绝其他支付工具，在央行数字货币出来之后，必须无条件支持。数字货币相当于纸币一样具有法偿性，任何商家不得拒收，拒收就如同拒收纸币，是违法的。

央妈推出数字货币是趋势，也反应了祖国的强大，但是有一点自己不健全的看法，一些媒体认为推出了数字货币，人民币就逐渐走向国际化更快了，这其实是一个伪命题。

一个国家的货币要想得到全世界大多数国家的认可，靠的是国家信用体系，从政治，文化，军事，经济上获得其他国家信服。为何全世界信任美元，除了强大的军事，经济，完善的法律外，还有重要的一点在于你拿着200年前的美元，现如今还能继续使用，这就是实力。

人民币现金有一个叫做“货币锚”，可以和美元进行直接结算，如若我国人民币要想完全国际化，不是单纯的靠某种货币就可以的了，关键是要让其他国家信服你，如若现金不能国际化，自由的流通，空谈数字货币国际化个人觉得不现实。

关于央妈推出数字货币，慢慢的过程，有几点说下自己的看法：

央行推行的数字货币，可以更大层度上杜绝洗钱嫌疑，虽然中国大陆很少，毕竟货币很难自由流通出境，有外汇管制，但是不排除少数。

关于前面两个问题，如果不能进行兑付，比如你去卖房，然后给你数字货币，那么是不是可以理解为不受汇率波动的影响，上涨和下跌与你无关？“佛曰，不可说，不可说”！

总体来说替代纸币现金还任重道远，发展才是硬道理，人民币纸币走向国际化了，数字货币才可能走向国际化。这里需要警惕其他非法机构平台推出的什么什么虚拟货币，央行推出的数字货币只有一种。未来可能纸币将是稀缺资源，数字货币印制也方便一点。

以上纯属个人观点，不喜勿喷，谢谢！

不代表任何立场，只是作为一个非专业人士的个人观点。

前段时间说过脸书libra货币也未得到美国政府的同意，还是在审核中，前段时间说的Facebook的Libra数字货币，虽然不能算做货币，毕竟没有法偿性，没有国家背书支持。这里要区分一下，比特币就不要出来说了，违法。

Libra货币，相比较比特币有了两点突破：

1.挂钩一篮子货币，比如日元，欧元等，避免出现涨幅和下跌过快波动。但是不能认为是货币。

2.自由流通，跨境支付。

这其实是国家需要重视的，现在缺少监管，随着美国的慢慢监管到位，可能Libra会被消失，以后可能会优化或则出更安全的货币，毕竟有美国做后盾，如若这样自由跨境支付，一些国家的将会受到侵蚀，防止大量资金外逃等。

认准央行标志。以上纯属个人观点，不喜勿喷，谢谢！

不代表任何立场，只是作为一个非专业人士的个人观点。

如有不对的地方，欢迎点评指正，谢谢。

『贰』 央行推出的数字货币将会给我们的未来带来哪些改变和机会

最近区块链板块由于受到各种信息的刺激，区块链板块的发展走势整体全线爆发，数百只个股异常活跃，数十只个股掀起了涨停潮，各种与区块链概念和数字货币有关的行业和企业也受到了极大的关注和看好，随后紧接着就是央行或将成为全球首个发布数字货币的央行，那么数字货币的到来究竟能给我们带来哪些所谓的改变和机会呢？

说到数字货币让大家印象最深刻的恐怕就是中本聪所创始的“比特币”，2009年初，中本聪设计出了一种数字货币“比特币”，“比特币”用它分布式账本的管理方法摆脱了第三方机构的制约和限制，随后被中本聪称之为“区块链”。它因短短几年内价值翻番一度涨到 历史 最高价时的19850美元，那么究竟是什么概念让它短时间受到众多资本的关注呢？

下面我们就来说说“比特币”的主要特征

①彻底去除中心化，没有任何发行机构，它是第一种分布式自运行管理的虚拟货币，整个体系由庞大的用户群构成，没有中央管理系统，去中心化是它安全又自由的核心保证 。

②在全球流通，没有国界，没有限制，它可以在任何一台连接互联网的电脑上进行管理，不管你是任何人或身处任何地方都可以自由地进行挖掘，购买，收购，出售，它的自由度可谓是前所未有。

③专属个人所有权，除了用户自己之外无人可以获取，操控它需要自己独有的密钥，它可以被用户独立地保存在任何可以存储的介质。

④没有任何隐藏的交易成本和管理成本，交易费用低廉，对每笔交易收取的交易费用降到了各种交易费用的最低，而且交易速度相比也会很快。

⑤不经过任何管控机构，不会产生太多的交易环节，不会留下任何交易记录，没有繁琐的额度限制和手续限制，知道对方的比特币地址就可以自由的支付。

随着比特币的价值被各种人群认可，从2013年开始国内外很多商家就已经接受了用比特币支付来完成双方的交易，比特币的交易模式类似于电子银行转账的交易模式。

那么数字货币的发行也会像支付宝和微信一样给我们未来的生活方式带来不一样的体验和改变吗？答案是肯定的，我们先来分析一下数字货币的发行将会有可能给哪些方面带来不一样的改变和影响。

1 首先就是金融生态和金融规则的影响

数字货币的到来更多的时候还是会对金融行业带来颠覆性的改变，它会打破过去的各种由地域障碍，流程障碍和人为障碍所造成的局限性和制约性，去中心化会让金融行业去除很多曾经繁杂和琐碎的流程工作和管理工作，也会新滋生出很多曾经没有的新生业态和新的工作岗位，它将会对全球金融产业进行一次全方位的大洗牌，未来也会爆发出很多新的金融机会和金融潜力。

2 然后就是生活方式和生活模式的影响

数字货币的到来将会对我们的生活方式进行又一次的升级和改造，它不仅仅是让我们又多了一种新的支付方式而已，而是会让我们的支付方式更加的隐秘化和安全化，而是会让我们的支付体系更加的多元化和独立化。

支付方式的改变也许是数字货币发行最基础的影响，真正的改变也许会颠覆了我们的生活模式，随着区块链技术的各方面应用，生活中的方方面面都会被区块链的运行模式所影响，比如人与人之间的关系，比如物与物之间联系，又比如云计算，物联网等等，都是区块链的衍生。

3 最后就是产业变革和产业发展的影响

数字货币的到来不仅能带动出更多的新生产业和新生工作，它也许更能改变我们曾经的很多旧有交易模式和商业模式，它或将会成为移动互联网之后的又一个新的经济引擎。

随着国家对区块链技术的越来越重视，数字经济将会迎来越来越快的高速发展期，随之而来的产业红利和产业蓝海也会即将爆发。

随着数字货币和数字经济的到来，未来的中国将越来越快地走向国际化和全球化，随之而来机会和挑战也会越来越快地走到我们的身边和眼前，想要改变自己的你其实从来都不缺乏机会，缺乏的永远都是你的行动力，想要改变人生的你其实从来都不缺乏机遇，缺乏的永远都是你的胆魄力。

『叁』 央行将推出的数字货币是什么提前了解下你未来的钱要怎么用

最近几天，经常看得到新闻播报央行数字货币的消息，在各类社交平台上，数字人民币也频繁上热搜，从2014年就布局研究的数字人民币，感觉终于快要面世了！

数字货币不是虚拟的钱币，其实数字人民币就是纸币的数字形式， 可以简单理解为国家级别的“支付宝” ，但是比起支付宝，数字人民币有更多的优点，比如使用它不需要网络，只要手机有电，安装数字钱包两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

这里的数字人民币 并没有采取区块链去中心化的技术 ，是很多人觉得遗憾的点，金融领域优先以稳妥为主，加上区块链技术还没有完全成熟运营，即使是央行，也可能应对不了出现的未知风险。

觉得数字人民币就是单纯想把人民的钱从支付宝这类民营企业app上转移到央行这个中心的账户下，没有创新也没有过多的价值，其实不然，整个 社会 进入了数字化时代，每个人都能感受最大的就是线上支付的使用。数字化人民币流通成熟，会有以下几个点

1. 纸币的印刷、运输、保管等费用将会减少，特别是偏远山区使用现金进行收支，是需要更高的成本的，但数字人民币可以把这些成本都消除。

2. 可以为每年的货币发行量提供更准确的数据

3. 让宏观经济和金融调控更得心应手

4. 减少纸币的使用率，所有账户都有监控，打击洗黑钱、受贿收钱等违法行为

很多人依旧不看好数字人民币的应用，觉得支付宝和微信这两个超级平台已经让老百姓离不开了，数字人民币很难冲出重围。 但是阿里和腾讯毕竟是民营企业，他们的很多线上支付业务，都是要经过央行这个老大哥的批准的，央行要推出的数字人民币，即使是支付宝和微信这样的寡头企业也无法抵抗的。

最重要的一点是： 数字人民币本质是人民币，是带有法币性质的货币 ，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币，收款方是不能拒绝的，而且使用数字人民币和使用纸币一样，你使用一张人民币不用专门建一个账户，拿着就可以用，数字人名币也是这个理。 没有账户没有网络也可以直接使用 ，不像支付宝和微信那样必须有个账户才能使用，数字人民币能覆盖到“支付宝”们无法触达但又需要便利化的电子支付的人群。

加上今天的中国互联网和线上支付都如此发达，以微信、支付宝为代表的电子支付已经融入了我们的生活，为数字货币的上线做好了足够的铺垫，即使数字货币全面应用，人们也不会产生不适感，数字人民币未来的推广速度和力度都不会小。你期待数字人民币的到来吗？

#数字人民币#

『肆』 一文看懂央行数字货币，它将如何改变未来生活

数字货币与电子支付

1/6、DCEP的未来世界

未来的某一天，你在一家奢侈品商店买包包，付款时，原本满脸堆笑的营业员忽然用鄙视的眼光看着你：“对不起，这些钱你不能用，它附加了慈善捐款的签名，只能用于慈善物资的购买。”

你大惊失色：“WTF，钱上还有名字？”

营业员冷冷地说：“当然，这个时代的钱都是有名字的，你是穿越来的吗？”

话音未落，耳边已经传过来了警车声……

以上是我设想的央行正在推出的DCEP（央行数字货币）的一个未来使用场景。目前数字人民币试点已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，正在进行内部封闭试点测试。

如果测试进展顺利，且如果国内国际形势需求，我们将在一两年内使用DECP进行日常消费。

那么DCEP跟我们现在用的现金，以及跟支付宝、微信支付有什么不同？跟比特币、脸书正在推的Libra又有什么不同？未来它将给我们的生活带来哪些完全不同的体验呢？

2/6、数字货币与M0、M1、M2

想要知道DCEP央行数字货币与在线支付的区别，我们首先要弄清楚三种不同定义的货币——M0、M1和M2的区别。

M0是指流通中的现金，包括各种纸币、硬币——所以你通过支付宝和微信支付的钱不属于M0。

再看M1，又被称为狭义货币，它的范围包括全部M0和单位活期存款。特别注意的是，你银行卡里的钱是个人活期存款，所以网银支付的钱也不算M1。

最后是M2，又称为广义货币，它的范围包括M1和居民储蓄存款、单位定期存款和其他存款。

为什么要搞出三个M这么麻烦？

现代货币是以国家信用为基础发行，发行数量不受黄金储备的限制，很容易超发，国家要时时掌握 社会 中的流通货币数量，但货币往往以不同的形式存在，支付能力并不相同，经济意义也不同，所以还要分类统计。

把一个国比喻成一个家，评估家庭财务状况，M0就是手上立刻就能用的钱，M1代表需要通过银行渠道支付的钱，M2代表属于你但要拿出来变成M0或M1才能用的钱。

你的财富状况取决于M2，但你的支付能力跟M1有关，但如果忽然生了急病，只有M0才有用。

同理，统计一个国家的货币， M0水平越高，越说明大家手里的现金多，生活越安全；M1水平越高，代表居民目前的购买力越强；M2水平越高，代表整个 社会 未来一段时间的需求越高，通胀压力也越大 。

但随着移动支付被广泛接受，这个统计口径越来越不准了。

比如说，为什么以前把个人活期存款算M2，而单位活期存款算M1呢？因为过去我们的习惯是把钱从银行或ATM中取出来才能消费，而单位的活期存款一张支票就转出去了，前者的流动性明显弱于后者，

但在银行卡普及后，个人活期存款不需要取钱也能支付了，理论上说，个人活期存款也应该算M1；等到移动支付出来后，我们身上几乎没有现金了，支付宝、微信支付上的相当一部分钱，事实上已经成了M0。

所以现在的货币政策，基本上以M2为主。

但支付宝、微信支付毕竟不是法币，只是存款。我国数字支付的发达程度虽然遥遥领先于其他国家，但它们都只是基于M1或M2的支付，而非货币。

而比特币、设想中的Libra都是真正的M0数字货币，这些超越国界的可能被广泛接受的数字货币，都会影响一国的实际流通货币量，所以，我们早晚需要真正属于M0的数字货币。

理解了这一点，就可以说一说DCEP与实物货币，与在线支付，与比特币和Libra等非主权货币的区别了。

3/6、DCEP与实物货币的区别

电子货币虽然是现金的电子化，但这个形态的改变，带来了金融功能的改变，比如负利率。

实物现金时代，如果存款是负利率，你要向银行付“存款利息”，那肯定是持有现金，所以货币政策理论上最低就是零利率。

但到了数字货币时代，负利率不光是针对存款，还能通过数字钱包对数字货币收取一定费用，这就是真正意义上的负利率，你就算持有现金也没用，唯一的办法就是赶快把钱花掉或投资 。

此外，实物货币时代，货币的发行成本随着发行量上升而上升， 但数字货币建立在提前搭建的技术架构之上，不占用存储空间，无实物转移，边际成本几乎为零，发行一个亿和一千亿成本几乎相同，导致货币政策的实施效率大大增加。

最重要的是，纸币的使用是完全匿名，且交易不可回溯，所以黑 社会 都是用现金交易； 而DCEP 的本质是加密的字符串，其中携带了持有者的个人身份认证信息，理论上任何一份DCEP 从创设到回笼所经历的每个节点都会被完整记录， 这个至关重要的特征，我们后面还要再重点分析。

当然，DCEP和实物货币都是M0，没有本质的区别，但它与网银支付、第三方支付的区别就非常明显了。

4/6、DCEP与电子支付的区别

支付宝的“余额”里的钱是M1，相当于支付宝存在银行里的存款；而支付宝中的“快捷支付”跟网银支付一样，用的是你的银行卡里的钱，属于M2。

你用支付宝的“余额”买了一个2块钱的包子，相当于支付宝内部把2块钱转到包子铺老板的支付宝里，如果是“快捷支付”或网银支付，那就是银行把你卡里的2块钱转到了支付宝的存款账户上。

而DCEP属于M0，是现金的电子化形式。

未来，你用手机钱包里的DECP买了2块钱包子，相当于你付了2元的硬币（只是电子化了），包子铺老板得到了2元的DCEP，跟你们的支付宝余额或银行卡余额没有任何关系（假定你没有用电子钱包）。

对于消费者而言，用DCEP的过程表面上还是跟电子支付一样，但实际区别还是很大的。

首先，电子支付转移的是账户上的数字，需要对账户进行中心化实时记账，所以一定要联网； 而 DCEP 是“电子形态”的现金，与账户无关，理论是完全可以做到不联网，只需要两个手机之间“点对点”互联就行了。 当然，具体怎么用，目前还不知道。

其次，电子支付事实上会涉及到银行账户，交易不但实名，而且能触及到信息的层面是比较低的，一个银行职员也能看到； 而 DCEP 不需要银行账户，连手机号都可以隐匿，因此它是有限匿名 ——之所以叫“有限匿名”，因为发行的央行还是可以查到的。

最后， DCEP 和网银、第三方支付存在一定程度的合作关系。

DCEP仍然是通过商业银行发行，由商业银行以相应的存款准备金向央行发起请求，生成和接收DECP；再由私人部门将手中持有的现金或银行存款转换为 DCEP 后，数字货币正式进入流通领域，变成M0。

DCEP 是法定货币，一旦国家宣布全面使用 DCEP ，任何单位和个人都不得拒收；所以网银、第三方支付唯一的选择是如何为之服务。

DCEP是货币，没有利息，大量持有等于坐等贬值，其数字特征又另其方便存取，大部分人只是将其当成“零花钱”，所以未来的网银和第三方支付更有可能以“电子钱包”的形式为DECP提供更多的增值服务。

而央行不预设技术路线，鼓励机构创新，也是有意借第三方支付推广DECP。

知道了DCEP与在线支付的非竞争关系，那么它与比特币和Libra等非主权货币又是什么关系呢？

5/6、DCEP与比特币和Libra的区别

首先看一看DCEP与比特币的区别：

前面说了，DCEP 和纸币一样是主权货币，其发行和流通都以国家信用为背书，与人民纸币 1:1 等值交换 。而比特币与传统货币最本质的区别在于，它没有发行者，依据特定算法产生，完全靠区块链技术和加密方法提供流通、记录和安全性。

所以比特币是一种“去中心化”的货币，总量有限，不存在通胀的压力，而且完全匿名，无国界，自由跨境流通。

DCEP不依赖区块链，最多可以利用区块链的一些技术，用于数字货币钱包地址的管理、交易信息的监管，做到交易可追溯。

再看DCEP与Libra的区别

Facebook设计牵头发行的数字货币Libra，从最近的一份白皮书来看，已经回归中心化的货币，不同的是它对应的是美元、欧元、日元、英镑和新加坡元等一篮子货币，因而在国际贸易支付清算中优势更为明显。

虽然Libra是私人性质的，不是主权货币，没有国家信用支持，但Facebook全球拥有23亿月活用户，它拥有稳定且多样化的支付流通场景和广泛的、跨国界的用户基础，如果被广泛使用，会对本地的法币产生替代效应。

中国政府在金融方面的创新一贯谨慎，但在数字化货币上，却走在各国之前，正是因为比特币和Libra的挑战，它们可能绕过货币监管，影响央行货币政策、外汇政策的实施效果。

DECP是未来货币主权的一部分，这是它目前最大的意义。但是，很多东西被设计出来后，其发展就脱离了初衷，DCEP对未来的最大影响可能并不是其货币的一面。

6/6、DCEP与计划经济

从目前透露的技术细节看，DCEP的发行、流通过程涉及“三个中心”：

认证中心：央行对DCEPP机构及用户身份信息进行集中管理；

登记中心：记录DCEP及对应用户身份，记录流水；

大数据分析中心：反洗钱、支付行为、监管调控指标分析等。

开头提到的那一幕场景，其构想来源于 DCEP 的有限匿名和交易可追溯的特征，这本是数字货币的一个附加属性，但如果未来被广泛接受，这个特征很可能改变整个人类 社会 的形态。

举个例子，上半年，为了对冲疫情对中小企业的影响，国家加大了对中小企业的低息信贷投放力度，虽然中央强调不要大水漫灌，要定向滴灌。

但是，钱上并没有写名字，实际结果是，一方面，最终还是大企业拿到的钱多，很多不缺钱的企业又回到银行进行无风险套利；另一方面，一些企业拿到钱后，并没有投入到生产中，而是进入股市和楼市，导致楼市成交火爆。

这种情况在 DCEP 时代就可以通过技术手段解决，每一笔数字货币，本质上是一个智能合约，可以附加一些交易条款，使之具有特定用途。

从目前已披露的方案看，DCEP 具备投融资功能，可以内嵌智能合约，在融资过程中只要满足一定条件即可实现资金的支付，替代了银行支付结算的功能。打个比方，银行向房地产开发商发放开发贷款时，可内嵌智能合约，贷款根据开发进度实现自动打账。

极端情况下，我们未来的钱，都含有一些禁止的用途。

现代 社会 每一次经济活动，都对应着货币的流动，现代经济本质就是货币，如果一笔钱的流动都能被限制、监控和追溯全部交易记录，那计划经济的可能性就大大增加。

过去，计划经济最大的障碍就是宏观指令与微观经济活动的脱离，类似我们前面说的金融政策导向中小企业与实际资金流向大企业和资本市场的矛盾，而DCEP包括了全部交易数据、附加智能合约，再加上大数据分析，使计划指令的精确度大大提升。

当然， 附加合约的货币也有自相矛盾之处，货币的本质是由国家信用担保的央行负债，具有无限法偿性，而附加的条件越多，价值越低，甚至退化为有价票证，失去竞争力。

只不过，对于一个大政府而言，计划经济具有先天的诱惑力。

如果这一切成真，数字货币会给人类 社会 带来什么呢？是一切井井有条， 社会 充满秩序，效率大大提升？还是每一个人的经济活动都被事先计划好了，时时处于监控状态？

『伍』 央行数字货币“落地”倒计时！未来10年的风口

最近，央行数字货币落地在即成为热门话题。

数字货币是口未来10年最大的风，你读懂了吗？

说到数字货币，很多人首先联想到的就是比特币、天秤币等虚拟货币。

从开始的不被信任，到如今央行数字货币（DCEP）也即将正式上线。

央行发布的数字货币是法定数字货币，意味着它的功能属性与纸钞一样，区别体现在支付方式上，将纸币变为手机上的数字。

区别于微信与支付宝，它无需网络支持便可实现，在便捷和成本性上会更低。甚至在未来，可能只需手机一碰，就可实现转账。

其次就是数字货币不需要通过银行账户即可实现价值转移，但支付宝与微信则需要借助“银行”这一中介环节。

什么是央行数字货币（DC/EP）？

央行数字货币是由中国人民银行发行的具有价值特征及M0属性的数字支付工具。

关于DCEP的定义，央行数字货币研究所所长穆长春表示，DCEP功能和属性与人民币纸质现金完全一样，以数字化形式存在。DC即数字货币，EP即电子支付，是具有价值特征的数字支付工具。央行数字货币具有法偿性，是M0替代（纸钞和硬币）。

任何中国机构和个人均不能拒接DCEP，手机下载数字钱包后，交易双方即使在离线情况下，也能进行小额、零售、高频等业务场景的支付。

央行数字货币（DCEP）

对于DCEP管理，采取央行发行+商业银行（支付机构）双层运营的模式，即人民银行对商业银行，商业银行或商业机构直接面向用户。用户在手机数字钱包APP上，可通过商业银行通道实现DC兑换。穆长春介绍：“总的来说，这种投放体系适合我国国情，既能利用现有资源调动商业银行积极性，也能够顺利提升数字货币的接受程度。”

就发行DCEP的必要性而言，首要目的是为了保护货币主权和法币地位。俄罗斯秋明国立大学近代史与世界政治教研室教员弗拉基米尔涅日丹诺夫认为，人民币数字化是一种集中监管的电子货币，它将是一种主权货币，也就是说，国家将提供流动性保障。

中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示，“DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。”

纸钞的印刷、发行、回笼、贮藏、防伪、流通的成本非常高，并且在移动互联网时代下，使用微信、支付宝成为日常支付习惯，对纸钞使用越来越少。央行数字货币支付将满足人们日常支付，大大降低纸钞发行带来的一系列成本，并且无需联网、无需手续费即可完成价值转移。

通过引入更多的商家，来强化支付宝在整个产业结构的作用发挥，同时还能为消费者创造出更多的生活场景和消费可能性，来增加用户粘性。

这些举动都足以证明支付宝在试图更加深入地走进每个家庭，只有这样才能更为长久地发展。

央行数字货币的存在，是为了提供更方便的在线交易，同样也是为移动支付领域带来多样性选择。

但对于数字货币来说，未来如何提高使用普及率才是关键。

数字货币在未来究竟会带来怎样的便捷，让我们一起拭目以待。

#比特币[超话]# #欧易OKEx# #数字货币#

『陆』 央行数字货币的意义-1

本文由陈智罡博士撰写。

最近央行数字货币的新闻不断，这几天甚至看到了建行发布央行数字货币的使用方法。从山雨欲来风满楼到彻底落地，使得业内外人士不断臆想着央行数字货币对未来的影响。有各种说法，例如抵抗美元霸权的，国内货币管控的等等。

到底央行数字货币对未来会有什么影响，我觉得应该以史为鉴，从根子上刨一刨。

类似的汪慎丛问题我们可以想一想当年4G来了后，很多人对4G的看法以及4G最终影响了什么。

4G的启示

你可以把搜索引擎调到2013年，这一年工信部发放了4G牌照。那时的人们对4G有各种臆想，大部分人都说4G速度快了，可以网上开视频会议了，可以手机看电影了，利用NFC技术去超市可以手机刷卡了……等等。

而我们事实上看到的是移动互联网的爆发，手机第三方支付的兴起（微信支付宝），外卖行业蓬勃发展，滴滴打车共享单车的出现，直播的火热，小视频的流行。

当初我们预测的东西没有一个实现。

为什么呢？其根本原因是量变会导致质变。

4G的速度快了是量变，而导致其发生质变的原因是移动互联网产生了规模效应。为什么？ 因为移动互联网让人成为了网络中的一个节点存在，让人与人之间发生了连接。而网络的传播速度是非常快的，从而导致了网络规模效应。

如果没有移动互联网，你站在路边能够打车吗，定位都无法实现。下车后如果没有移动互联网，你都无法支付。同理外卖也是一样的。

归根结底，4G导致移动互联网，移动互联网催生移动支付。物理世界中反映个体的几个要素都能够在网络中实现了，例如：吃穿住行。

网络世界中的人能够作为一个网络中的独立节点而存在。这标志着网络世界的彻底成熟。即:量变导致质变。

同理，央行数字货币来了，我们能否套用4G的 历史 逻辑来思考问题呢？

历史 的作用就是明鉴。下面我们依照上面的逻辑，分析一下央行数字货币的关键要素。

央行数字货币的关键要素

4G时代的关键要素是：移动互联网，移动支付。

而央行数字货币的关键要素是什么呢？

先说结论，央行数字货币的关键要素有两点：一是法币的电子化，二是区块链平台。前者是物，后者是器。法币上链后带来了深远的影响。

首先我们分析一下法币的电子化。

千万不要小看了这一点，法币的电子化和微信支付宝完全不能同日而语。先说说法币的电子化与微信支付宝有何不同。

微信与支付宝的崛起纯属偶然。为什么在国外第三方支付做不起来，这是有 历史 原因的。

国外信用卡支付发展的非常成熟，早在互联网成熟之前就建立起完善的信用卡支付体系。所以当移动互联网来了后，国外在手机端依然是绑信用卡支付，后来有了Paypal也并没有改变国外形成的刷信用卡的习惯。

而国内不一样。有多少人是信用卡用户呢？信用卡的使用习惯完全没有被培养起来，移动互联网就来了。这恰好给第三方支付一个发展良机。尤其是支付宝和微信本身自带流量，加上二维码的使用方便，很快人们不但是微信支付宝的用户，还是使用其支付的用户。

天时，地利，人和。只怪第三方支付在国内的命好。

再说说法币与微信支付宝里的钱孝源有何不同。

微信支付宝里的钱不是真正的法币，是一种公司的金融资产，经济学上称之为M2。而且不具有法偿性，退一万步说，如果阿里腾讯倒闭了，你将无法获得全部赔偿。

另外，法币具有什么样的特征?

一是离线支付。 就是在没有网络的环境下依然可以支付，这是现金最大的特征。

二是匿名性。 当你用现金支付买了一个包子，是无法查到谁买的。

所以当90年代互联网来了的时候，密码学界的一个很热门的领域就是研究如何实现电子现金。知道比特币白皮书的名字叫什么吗？（一个点对点的电子现金支付系统）

可是密码学家绞尽脑汁也无法构建出一个像现金一样的电子现金。

市场的走向并没困樱有那么青睐电子现金。反而国内兴起了第三方支付。因为方便呀。

然而第三方支付的壮大给各大银行带来了始料未及的压力，这种压力也传导到了央行。

央行数字货币的第二个关键要素是区块链。这个我们放到后面分析。有了这些理解，下面我们分析央行为什么要发行数字货币。

陈智罡博士团队一直致力于全同态加密与区块链技术的研发。

待续。。。。。

陈智罡博士团队一直致力于全同态加密与区块链技术的研发。

『柒』 数字货币有未来吗

你好，从信息熵角度说，为表示你有多少资产，以前用黄金重量，后来用纸币，现在或未来就是银行里的一串数字。

因此，我们需要一种分布式记账的账本，也就形成了现在加密数字货币的核心，更是未来的趋势。

一、为何需要数字货币？离线支付和匿名性一直都是现金试图要解决的问题

目前，我国的数字人民币（也称 DCEP）就是属于法定加密数字货币，是把基于国家信用的纸钞改为了加密数字串形式，致力于对 M0 的部分替代。

如今的数字货币，本身就可以分成四类：匿名的，不匿名的，在线的，离线的。不匿名、在线的数字货币是最直观的，这个在实用中清晰易懂的。

这个流程其实非常直观，以银行为绝对中心，一切的保密工作都是银行做的，银行也100%的知道消费是从哪儿来，往哪儿去的。区别就是可以提一笔钱不花放在数字钱包里，也类似于一个带有延迟的支付宝。

另外，匿名的在线货币更像现金，而且匿名的数字现金非常神奇，银行会知道这笔钱去什么地方，这里又用到“盲签名”的技术。

可见，数字货币其实在背后运用了先进的技术，帮我们解决掉当下现金的短板与难题，这就是 科技 时代的一种“红利”，包括技术上实现去中心化、不可篡改，可追溯，降低人为干预成本等等。

二、当下推广的央行数字货币，会让用户抛弃第三方支付吗？

说实在的，除了现金，很多人还一直都在忧虑支付宝和微信支付龙头地位不保。

可是，央行发行数字货币自然不想真正“去中介化”，采取的仍是“央行——金融机构——用户”的双层运营机制，用户在金融机构开户，不直接与央行发生业务关系。

当然，理论上是不需要的，就像没有第三方支付时，支付转账交易也照常运行一样。就现有清结算体系而言，第三方支付属于体验层面提升，也是锦上添花，一直都不是必需品，就央行数字货币也是如此，没有第三方支付，不会有实质影响。

但是，央行数字货币是个新战场，用户习惯从零培养，现在来看，银行APP率先试点，先发优势不在第三方支付这里。当然，我们也不必过度夸大这种影响。

最后，第三方支付崛起，并非监管机构有意推动或金融体系自发孕育的产物，而是市场需求自我催生的变革创新。既然是契合市场需求而生，用户习惯成为第三方支付最大的护城河，只要它们用户体验不滑坡，第三方支付就有生命力。

随着比特币价格突破50000美元，然后又突破60000美元关口，现在与比特有关的数字货币的话题也火爆了起来。

首先说明一点，数字人民币和比特币虽然都叫做数字货币，但性质完全不同。

比特币是基于区块链技术的一种去中心化货币，有很好的保密性。

而数字人民币刚好相反，数字人民币与纸质货币没有区别，但更容易控制，发行成本更低，使用数字人民币的保密性比用银行转账还差。

当然这两种不同形式的数字货币各有利弊。

我国在世界各国中是较早试点国家3数字货币的，那么中国为什么这么着急试点数字货币呢？

这主要是我国的第三方支付发展的非常迅速，就是我们平时常用的微信支付和支付宝支付等，大家当然觉得这是一件好事，但银行（国有）不这么认为，因为银行在第三方支付这场竞争中完全落后了，弄了个云闪付但几乎没什么人用。

国内的银行都是国营的，而金融又是关乎“执政根基”的大事，现有规则下竞争不过，那就修改规则呗，所以国内才这么着急推出数字人民币。

数字人民币到底是什么，就是银行或者有关部门可以随时掌握你手里有多少钱，甚至连钱的编号，甚至任意一张编号的钱的来龙去脉都可以随时掌握。

比特币突破6万美元，以太坊突破2000美元，这在以前看来是天方夜谭的价格，但是却在今年实现了，这放在3-5年前估计也只有比特币铁粉才敢想的。

抛开以比特币为代表的数字货币的用途和价值，单从广义上的数字货币来看，我认为数字货币有着非常好的前景，这当中也包括人民币数字货币。

如今市场中的数字货币成千上万，而且每一个在交易所上线的数字货币都有透明的价格，无数投资者购买了大量数字货币，有的是高买低卖博差价，有的是相信数字货币有光明的未来，价格被严重低估，现在买进是为了以后更高价格卖出，赚取更高的利润。

那么，数字货币真有未来吗？

数字货币的未来不会取决于少数人的爱好或者信仰，在我看来，数字货币的未来取决于各国政府，每个国家所处的赛道不同，对于数字货币的态度也不尽相同。例如:美国和日本对数字货币持开放态度，而印度却明显信心不足，对比特币为首的数字货币持排斥态度，这就是国家之间所处的赛道不同。

比特币被成为数字货币的代表，也被称为数字黄金，已经有国家将比特币视为外汇储备的选择，这说明比特币的价值在全球达成了广泛的共识，而比特币最大的价值就是共识。

当全球投资者，包括各国政府在比特币的共识上达成一致，数字货币的推广和普及将变得更为容易，当全球大多数人接纳了数字货币后，比特币的价格将飞上天。

回过头来，如果比特币不被大多数投资者所接受，到那时，比特币还是只能回归到少数人玩的概念中来，达不成共识的比特币价格将掉头向下。

好消息是如今全球投资者对比特币为代表的数字货币的接纳程度远好于预期。

比特币的价值就是在全球达成广泛共识，美元能成为全球储备货币是美国集合了全部精英，经过长达半个多世纪对世界局势的操纵才有了今天的美元霸权。

比特币真是美国为代表的西方国家以国家力量创造出来收割全球投资者的工具？

这种可能是存在的。

个人认为，数字货币是未来的趋势，也许是以比特币为代表的区块链数字货币，也许是以央行为代表的人民银行所发行的数字人民币。

我个人认为比特币为代表的数字货币的前景更加光明。

本文纯属个人意见，不一定正确，不足之处请指教。