二是科技如何赋能金融的发展

A. 当前我国提升金融科技水平，从国家层面加强金融科技建设，其的重点任务包括哪些

重点任务包括：加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用（加强大数据、云计算、人工智能、区块链和移动互联等新技术的研究）、赋能金融服务提质增孝燃效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融科技基础支撑六项内容。
建设国家数据统一共享开放平台，在统一的规则下有序开放共享数据资源，加快政府和公共部门的数据开放，推动互联网企业数据资源的交易与共享，避免形成“数据孤岛”。
（一）加强金融科技战略部署
加强金融科技战略部署是指从长远视角加强顶层设计，为金融科技发展提供保障。
（二）强化金融科技合理应用
将金融科技打造成为金融高质量发展念慎竖的“新引擎”，包括科学规划运用大数据、合理布局云计算、稳步应用人工智能、加强分布式数据库研发应用、健全网络身份认证体系等。
（三）赋能金融服务提质增效
丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率；
拓宽金融服务渠仔大道、完善金融产品供给、提升金融服务效率、增强金融惠民服务能力、优化企业信贷融资服务、加大科技赋能支付服务力度等。
（四）增强金融风险技防能力
正确处理安全与发展的关系，加强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
（五）加大金融审慎监管力度
加强金融科技审慎监管，建立健全监管基本规则体系，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。
（六）夯实金融科技基础支撑
持续完善金融科技产业，优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面有力支撑金融科技健康有序发展。

B. TO B时代的风口下，金融行业正开启科技化的新变局

去中间化是互联网时代诞生物种的鲜明特征，金融 科技 也不例外。尽管很多人将金融 科技 看成是互联网金融的接棒者，但是，依然用金融 科技 的概念去做金融业务似乎在重蹈互联网金融的覆辙。从这个逻辑上看，金融 科技 注定仅仅只是一个过程，而非是一个终点。所以，以互联网巨头为代表的金融 科技 化如昙花一现般落幕，金融 科技 化进入到了一个全新的阶段。

所谓的再进化必然需要更加深度的变化，一味地去中间化不再式唯一选项，如果借助新技术的手段去改变和重塑传统金融的流程和环节，正在演变成为新的突破口。不再简单只是做金融产品和服务，而是从更深层次去寻找金融的新功能和新作用，以这些新功能和新作用为突破口去新 探索 ，金融行业已经进入去金融化的时代。

所谓的去金融化并非仅仅只是不再做金融，而是去挖掘金融的新功能和新作用，然后去做基于这些新功能和因作用的产品。阿里、腾讯、京东不断加强用大数据、区块链、智能等 科技 去赋能传统金融行业就是一个鲜明的例证。未来，随着更多的元素加入到金融行业之中，一个以重塑和挖掘全新金融运作逻辑的新进链局化由此开启。

如果我们深度剖析这一趋势，其实不难看出金融 科技 化的再度进化是一个改造对象从C端转移到B端的过程。互联网时代，我们是用互联网的手段去获取海量的C端用户，to C几乎是所有互联网金融的目标。然而，随着互联网时代的落幕，流量红利的结束，仅仅只是获取流量已经见顶，如何通过改造B端满足C端的更多需求成为一个新方向，于是，金融行业进入到了一个to B的时代。

TO B时代，金融行业开启全新进化

进入到to B时代，金融行业的发展其实正在开启一场全新的蜕变。从互联网时代仅仅只是简单地获取流量，开始逐步进化到不断赋能金融机构的阶段。当to B成为发展新风潮的时候，金融行业概莫能外，同样开始了一场全新进化。无论是对于深陷监管漩涡的互联网金融，还是对于亟待提升效能的传统金融机构，这场有关金融行业的再度进化都将会给我们带来巨大的想象空间。

金融行业的功能和属性有望得到进一步提升和改变。 互联网金融时代，其实金融行业的功能和属性并未真正得到改变，其中一个很重要的原因就在于互联网技术并未真正深度介入到金融行业本身，金融的功能和属性依然是以投资和理财为主的，最终导致了并不擅长做风控的互联网金融平台。当这些互联网金融平台无法进行良好风控的时候，爆雷便会发生，因此，我们如何找到金融行业的投资和理财功能之外发展逻辑，才能找到真正适合自己的发展逻辑。

通过对B端的金融机构进行深度赋能，我们能够找到更多的金融机构的功能和属性。投资和理财不再仅仅只是金融与 科技 结合的产物，而是会变成一个全新的物种，由此将会开启一个有关金融行业变革的全新时代。从介入到金融机构的深度和广度上来看，TO B时代的赋能能够激发更多的金融机构潜能，能够为我们打开金融行业发展的更多方向。

未来，金融的功能将会不仅仅只是投资和理财，而是将会有数据、预测等诸多的功能和属性，由此，金融行业的发展将会开启一个全新的时代。 科技 公司从他们比较擅长的领域着手进行相关的尝试将会走得更加稳健，而非仅仅只是去做自身不擅长的领域、流程和环节。

金融将与人们的生活更加紧密地联系在一起，金融生活化将会成为一种潮流和趋势。 凯文-凯利曾经预测未来的金融将会演变成为一种全新的生活方式。或许，他看到了未来人们的生活将会 科技 化的大趋势，才会对未来金融行业的发展有这样的预测。未来，随着人们生活的 科技 化程度不断提升，再加上金融的基础性作用，未来的金融将会更多地与 科技 产生联系，从而成为人们 科技 生活的一个部分。

金融必然无法幸免。随着人们生活的诸多流程和环节开始与 科技 元素产生更多的融合和联系，未来金融行业同样将会有这样的转变。未来的金融不再是一个行业，而是贯穿到了人们生活当中的每一个流程和环节，最终演变成为一个全新物种。通过与人们的生活产生更加深度的融合和联系，金融生活化将会成为一种趋势。

无论是购物、社交，还是出大皮行、 健康 ，我们都可以从金融端口棚仿让找到注脚，从而将会开启一个金融生活化的全新时代。随着金融与人们生活结合的日益紧密，未来的金融或许将会不再独立成为一个行业，而是淹没在了人们生活的浩瀚海洋里，从而开启了金融行业发展的全新时代。TO B时代， 科技 公司对于金融机构的赋能，正是将传统金融行业建构的壁垒打破，从而让他们更好地深度参与到人们生活的方方面面，直到最终变成一个生活的流程和环节。

TO B时代，流量不再是唯一追求，流量转化才是终极目标。 流量是互联网时代几乎所有行业的终极追求，获得了流量就等于获得了安身立命的资本。金融行业同样如此。我们看到很多的互联网金融平台少则几十万上百万，多则上千万甚至过亿的用户流量，凭借这些流量，互联网金融平台不仅能够售卖金融产品、服务和项目，而且能够对用户进行泛金融领域的变现。只需要进行简单的运营即可完成流量的变现，这也是为什么有如此多的互联网金融平台不断用各种各样的方式来获取流量的根本原因所在。

随着流量红利的结束，特别是人们对于流量看法的改变，仅仅只是获取流量已经无法起到真正实质性的作用和效果。在获取流量之外，人们更加开始关注流量的转化，而不是一味地获取流量。如何转化？如果仅仅只是按照传统的产品和传统的运营逻辑，必然无法真正达到预期的效果，只有真正改变金融行业本身，才能让用户的需求与金融行业的供给实现完美结合，从而达成流量转化的目的。

通过加入新技术的元素，我们能够改变传统金融行业的运行逻辑，提升传统金融行业的运行效率，从而让金融行业的 科技 化不再仅仅只是一种为了获取流量的手段，而是变成了真正能够获得改变的全新存在，由此，一个有关金融行业的全新发展时代全面开启。TO B时代的金融行业不再以流量作为终极目标，而是更多地开始关注金融行业自身的改变上，无论是金融的参与者，还是金融的产品形态，金融行业其实都将会发生一次深度的改变。如果我们将互联网时代的金融行业改变看成是一场概念的 游戏 ，那么，新 科技 时代的金融行业变革则是一场真正伤筋动骨的蜕变。

TO B时代，金融 科技 化的胜局在哪？

同互联网时代不断通过不同的手段来获取流量不同，TO B时代的金融行业再进化需要更多力量的加持才能最终获胜。当互联网巨头们不断投身到TO B的滚滚洪流里，未来的金融 科技 化同样充满了变局。那么，未来的金融 科技 化胜局在哪呢？

技术将主导TO B战场的胜负。 如果我们将流量看成是决定消费互联网时代成败的关键要素的话，那么，技术将会成为产业互联网时代的成败的关键要素。相对于用户流量的轻量化和个体化，TO B时代更加关注的是重度介入和系统化。如何实现深度介入和打造系统化的生态体系，仅仅只是依靠运营和营销显然是无法达成的。只有真正将技术看成是一把利刃，通过深度介入到行业具体的流程和环节当中去改变传统行业的痛点和难题，才能让金融机构真正改头换面，实现真正意义上的进化。

窥探未来TO B时代金融 科技 化战场的胜局，我们可以确定的是不断演进的新技术，才是决定金融 科技 化胜局的关键所在。当下的互联网巨头之所以会义无反顾地投身的 科技 研发和赋能的战场里，其中一个很重要的原因就在于他们看到了未来技术在TO B战场当中的重要作用。因此，我们同样需要不断加持新的技术，通过新的技术来改变传统金融行业的运作逻辑，从而开启有关金融行业再度 科技 化的全新局面。

金融属性和功能的再度挖掘决定金融 科技 化到底能够走多远。 互联网金融的疯狂与野蛮成长、金融 科技 的短暂与白驹过隙都在告诉我们仅仅只是对金融行业的传统功能和属性进行简单的复制无法带来持久的增长，只有真正改变金融属性和功能，才能让金融 科技 化的道路走得长远。

TO B时代，其实是对传统行业的功能和属性不断进行深度挖掘的过程，如果我们仅仅只是将传统金融行业的功能停留在传统层面上，即使有再多的新技术应用，依然无法真正达成推动行业变革的目的。只有通过新技术的应用去找到传统金融行业的新功能，才能让金融行业的进化在TO B时代不再是一个简单的概念，而是变成了一个有真正意义上改变的全新物种。所谓的金融行业再进化才能有新的意义和内涵，才能避免陷入到互联网金融和金融 科技 的套路里。因此，对于金融新功能和新属性的再度发掘是决定未来TO B时代胜算的另外一个主要因素。

金融生活化程度的高低决定TO B时代金融是否能够真正演变成为一种生活方式。 未来，随着人们生活的 科技 化，人们的生活将会越来越多打上 科技 化的标签。同时，金融行业在TO B 时代同样开始了 科技 化路上的一路狂奔。如果金融行业无法进行有效的生活化进化，那么，金融行业的 科技 化将会变成一个概念，无法真正实现。从这个逻辑上来看，未来金融生活化程度的高低直接决定着未来金融 科技 化的高低。如果金融无法尽可能多地生活化，那么，所谓的金融 科技 化将会最终沦为一种概念。

因此，决定TO B 时代的金融行业能否真正演变成为一种生活方式的关键在于我们能否在生活当中找到更多的金融注脚。只有将金融与生活进行深度融合，TO B 时代的金融 科技 化才不会仅仅只是一个概念上的改变，而是变成了一个能够带来诸多想象的存在，甚至可以决定未来金融 科技 化的胜负。

TO B时代的来临让我们看到了未来金融 科技 化的全新方向，而以阿里、腾讯、网络和京东在新技术上的不断加持更是让我们看到了未来金融 科技 化的风口所在。如果仅仅只是将TO B时代的金融进化看成是一次互联网式的新发展，那么，这样的发展势必又是一次短暂的繁荣。只有真正将TO B时代的金融进化真正回归到行业本身，我们才能对未来的变化有所期待。

C. 科技助力金融智变，金融科技如何抓住新机遇

8月3日，以“智变新金融”为主题的猎云网2018年度金融科技产业创新峰会，在北京四季酒店成功举办。此次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、AI星球、创头条、蜂巢协办。

在刚过去的6、7月， 网贷 行业爆雷不断，许多互联网金融企业正在面临着生死存亡的选择，一些已向金融科技转型了的公司，因还存在借贷业务，也同样遭遇着挑战，借贷领域不安情绪也向整个金融科技领域蔓延。

在此市场环境较差的背景下，猎云网主办的2018年度金融科技产业创新峰会得以成功举办，也足以看到各位行业人士对金融科技领域的认可与坚信，坚信这个领域带来的发展与变革是可推进行业进步。本次峰会也有借贷领域代表性平台高管参加，在这个已经遭遇着信任危机的领域，他们愿意站出来，重建行业信任体系，向人们展示这个曾被一些投机分子带偏的领域依然值得人们相信，在科技赋能下，能为个人及中小企业解决更多问题；另外，嘉宾们也探讨了在困境中如何突围、在质疑声中如何发展等问题，共同为行业燃眉之急出谋划策，寻找解决方案。

此次猎云网主办的金融科技峰会，也为金融科技行业顶级专家、投资界精英搭建了沟通平台，面对去杠杆、严监管、重风控的新市场，他们聚焦金融科技领域的技术、资本、产业和生态等话题，共同交流国内风潮下的新变革与新变化，探索技术驱动下的新机遇，为业内人士提供了可借鉴的思路。猎云网会继续深耕国内创业服务市场，同时也会积极参与整合全球创业和投资资源，将力争搭建具有全球竞争力的创投服务平台。

智变伊始

在整个广义的金融科技领域里，经过监管洗礼、牌照限制，金融科技行业准入门槛提高，市场也逐步趋于规范及理性。但随着大数据、云计算、人工智能、 区块链 技术在应用场景中不断验证及迭代，新科技又将会如何重塑金融未来？2018年，在监管、技术、资金、资产的考验中，如何面向新变革，拥抱新变化，也成为金融科技企业最大的挑战点。

金融科技兴起，不过短短的两三年的时间，进入2018年，金融科技迎来新的考验，监管洗牌，模式遇困，场景缺乏，技术挑战，创新成谜，面对新金融的巨变，金融科技企业又将如何破局？技术的不断革新迭代，金融也越发成为技术的“试验田”，特别是在金融风控方面，技术成为核心竞争力，随着技术壁垒的逐渐打破，智能金融新风口或将形成，金融智变，势不可挡。
猎云网创始人兼CEO靳继磊作为主办方代表作开幕致辞时表示，“智变新金融”已是金融业新的主流趋势，早期互联网金融存在的一些缺陷，在当期的金融科技下，必将得到更好的解决。科技变革，技术迭代，给金融行业带来了很多惊喜，大数据、人工智能技术在风控反欺诈方面已有很大的应用，处于初期阶段的区块链技术，也将会给这个行业带来更大的突破。科技驱动金融变革，重塑金融，同时，促使行业竞争进入一个新的关键点，形成新的金融生态。

中国中小企业协会副秘书长聂贤祝出席本次峰会并致辞称，传统的金融环境下，一个弱势群体，想融入金融环境，实际上很难。而新金融出现后，这一过程变得更为简单，让更多的人享受到金融服务。另外，从一定程度上，很多中小企业就是“弱势群体”。

聂贤祝同时表示，当前，中小企业的发展却受到多种因素制约，其中最主要的一个就是融资难且融资成本高。而各项政策的出台，也是要“稳金融”，防范化解金融风险、并实现去杠杆，更好地服务实体经济。与传统的金融体系相比，新金融具有广覆盖的特性，也更了解中小企业，结合互联网、大数据、区块链、生物识别等前沿技术，将其整合成更适合中小企业的产品，为中小企业融资做出了贡献；同时，新金融的出现也为中小企业融资提供更多的新通路。

在智能新金融概念下，对新金融领域的企业来说，已进局者面临着困境与未来发展的困扰，未进局者在等待着新的创业方向。猎云网作为一家优秀的科技创投媒体，依托自身的平台优势以及创投资源，吸引了行业内的精英人士及众多大咖嘉宾。针对行业的各种疑问，在本次峰会上，与会嘉宾也是各抒己见，从风控、规范、创新、融合等多个视角出发，并在重构“新技术、新场景、新生态”下，发表了自己对金融科技革新与发展的观点。

本次峰会与会嘉宾既有顶级专家和创业精英，也有科技狂人和投资达人。峰会上，投资大咖国科嘉和创始合伙人王戈和创世伙伴资本合伙人梁宇从投资人角度分享了其对金融科技新方向发展的观点；另外，还有德联资本合伙人贾静、宽带资本董事欧阳琦玮、华创资本副总裁余振波和芳晟基金投资总监赵楠，四位嘉宾共同探讨了金融变革下的投融资机会。

还有来自互联网证券、互联网保险、财富 理财 等多个领域的众多嘉宾齐聚一堂，共同探讨当下智变新金融的新变革和新机遇。其中，中子星金融COO黄旭、91金融联合创始人吴文雄、大象保险大数据专家田立文和涌泉金服CEO张椿，四位嘉宾共同探讨了互联网金融的困境与重生。

思考新生态与新出路

有人说，金融科技已不复当日；也有人说，金融科技新的风口将形成；那在智变金融趋势下，金融科技真的会颠覆传统金融行业吗？同样值得深思。现在的互联网金融行业环境并不是特别的好，但互联网金融应该要有个美好的未来，那这条路又该怎么走？行业人士又该怎么做？
对此，峰会上，国科嘉和创始合伙人王戈以《金融科技冷思考：敢问路在何方》为主题做分享时表示，互联网金融要想有个美好的未来，首先要先迈过“生存坎儿”。主要需要做到三点，一是随着政策监管趋严，要保持健康的现金流；二是把控融资节奏，提前积累粮草；三是做好长期抗战的准备，调整商业模式，提高自身造血能力。另外，在他看来，金融的本质就是风险，金融业就是风险差价，所以谈金融首先要谈风险。
关于风控，融慧金科副总裁张羽更是认为，大数据风控在真正的金融科技领域里应用，深层次的碰撞可能恰当其时。在客户对业务体验要求越来越高的时候，怎么用大数据把金融科技做好，让客户用得更爽方面看，大数据风控应用这个风口才刚刚来到。

另外，在张羽看来，许多比较敏感的数据，拥有巨大的商业价值，能够很好地帮助持牌金融机构和金融科技提升风控、精准获客，帮助消费者获得更加便捷的普惠金融服务，但这些数据如何才能在合规前提下得到充分挖掘，提炼出更大的风控能力？这里面还有很多事要做。
除了风控，技术赋能也为证券行业建立新生态提供了更多可能性。富途证券董事陈宇在分享“互联网证券如何以服务占据传统市场”时表示，技术手段在过去包括未来会继续改变证券行业的发展格局和商业模式，即利用海量的数据挖掘在用户画像、精准营销和增值服务等环节来提高用户体验。经纪业务会成为互联网证券行业里非常重要的争夺入口。整个产业链会从传统上的佣金收入，开始向增值服务包括财富管理、资产管理等方向做延伸。

探寻新趋势与新场景

重构生态后的互联网证券行业，是新趋势；而在互联网保险行业，健康险也将成为此行业的一大发展趋势。
健康险市场，从保费规模来说，相比传统寿险和财险，它不是保险的主流，健康险是一个纯保障型的产品，但轻松筹、轻松e保副总裁徐烁认为健康险在未来应该是中国最大的保险发展方向。在我国的商业健康险市场，需求强大却发展不起来，依然面临着渠道、产品、保障意识弱、人民群众对于保险公司的信任度低等痛点。针对这些问题，徐烁建议首先对于用户进行潜移默化的市场教育，然后对于教育后的客户做精准用户画像，主要通过精确推送、精确定价、交互优化三种方式促进商业健康险转化。

另外，徐烁认为保险科技是一个应用科技，不需要特别高精尖的东西服务保险公司，大家不要试图做颠覆式的改变，保险行业是非常老的行业，所有的公司有自己的内部流程，科技可以解决很多事情，但是如果走的太快，保险公司对于科技的接受程度可能会比较低。
对于徐烁的这个观点，格上财富首席资产配置分析师金洙雄也甚是认同，金洙雄表示，不要尝试颠覆性的改变，在金融发展的领域中还是要看金融的本质，金融本质是控制风险。那狂性科技与理性金融该如何平衡？在金洙雄看来，科技的输出是无限的，金融的风险是有边界，他们天然有一个矛盾冲突存在。

另外，金洙雄认为，人工智能可以提升整个金融行业人员的从业体验。利用大数据，可简单快速地通过客户画像、客户行为为其配置资产；利用AI，未来金融行业的人工成本会大大降低，并且会形成全智能化的金融平台。可能未来三年五年，我们讨论的就是全智能化的金融平台下，金融从业人员的出路在哪儿。

金洙雄还谈了在科技新金融下，非标准化产品体验如何进化问题，他认为，这需要实现财富端和资产端的智能双向匹配：识别用户模型和标签的智能客服、基于大数据和算法的智能精选，和人工智能辅助场景下的定性分析。
不止私募领域，在商办服务领域，也产生了一些新金融力量。好租联合创始人兼数据研究中心主任匡健锋在峰会上表示，近两年很多新兴的金融类企业，尤其是科技金融类初创企业的出现，催生了大量选址和办公后服务需求。但是金融行业多年以来一直是租金承受能力最高的一个行业。传统金融企业分布相对集中，CBD、金融街等地配套服务完善，楼宇高大上，但相应的价格也非常昂贵。而对于科技金融企业来说，通常呈现出规模小、聚焦于科技类企业更多的区域，大部分玩家为创业者的现状。这就导致这列企业面临着办公相对更为分散、租金成本相对高，以及人才可能不愿意来的状况。而好租要做的就是在整个蓬勃发展的产业中成为一个助力者，扮演为“淘金者”送水的角色。
另外，同盾科技联合创始人、副总裁祝伟以《AI赋能金融，Fintech进入新时代》为主题发表演讲时表示，AI在金融领域会有一些核心的应用场景，包括智能风控、智能客服以及智能投顾。

在祝伟看来，随着底层技术的升级，包括底层的算力，云计算、数据的存储能力，以及资本的涌入和政策的支持，使得AI现在已经进入到落地和规模化应用的阶段。

同时，祝伟介绍到，同盾科技基于人工智能与大数据，结合特定场景与上层具体行业以及行业中的应用、解决的问题相结合，赋予客户数据分析的服务能力，并提出了AaaS，智能分析即服务的概念。去解决金融业务逐步线上化的风控问题，盘活存量客户，提升客户转化率。

抓住新技术与新机遇

金融变革下，科技赋能金融伴随的是各种机会。那金融科技行业的新机遇到底在哪？新技术与金融如何实现更好的融合？
对于水滴筹、水滴互助创始人沈鹏来说，水滴公司要走一条中国版的凯撒医疗之路。在沈鹏看来，水滴筹目前最大的难度是风控，一方面风控要靠线下手把手做验证做审核，基于社交网络的舆情监控，社交网络风控全链条的把控也是非常重要。水滴筹则运用区块链技术、金融科技开发属于自己专利的风控产品。另外，水滴筹还通过社群和工具来提升用户活跃度和黏性。

著名的美国凯撒医疗模式，实现了患者、医生、医疗机构、保险机构的整合；相比而言，咱中国的互联网医疗模式，还缺些爆点，但另一面，也说明这个行业还有很多机会。
技术与金融融合，既是机遇也是挑战，创世伙伴资本合伙人宗俊以互联网保险为例，从投资视角审视互联网保险行业的机遇与挑战。在他看来，互联网保险不等于在互联网上销售的保险，而是要依托大数据、人工智能、深度学习、云计算等互联网技术，同时运用互联网思维，做到用户导向、产品+服务、化被动低频的保险行为为主动高频的行为。

那互联网保险场景如何突围？宗俊则认为，场景化是原来线下保险不具备的，原来的保险是推出一个产品，这个产品是针对全国人民的，而互联网保险的场景是碎片化的，要精准定向、聚焦深入和技术驱动。
讲科技，又怎少得了目前正处于风口尖上的区块链技术。在区块链应用方面，TigerWitFintechCTORick表示，其公司将区块链技术应用到合规科技中。针对当下国家监管机构对企业监管存在的监管的滞后性、企业数据真实性验证难、客户与企业之间的冲突取证难等问题，TigerWitFintech采用区块链模型提供了一个解决方案，模型采用授权和认证机制，将监管方引入网络。Rick表示，希望通过这样的模型将经济商和监管方加入，发挥区块链对合规监管的价值。

科技赋能的力量毋庸置疑，技术不断突破，创业者们在运用技术赋能金融的同时也寻找技术赋能监管的出路，在智变趋势下，实现技术、监管、金融更加融合，以助力金融科技行业健康发展。

互联网金融如何重生？

回顾曾红极一时的互联网金融，其发展到今天，一些细分领域正面临着重新洗牌，比如网贷行业；一些却正值发展势头，比如互联网保险、财富管理等。在生命之轮里，这些企业会如何重塑自我并获重生？
对于2018年以来，金融环境整体呈现不景气的态势，中子星金融COO黄旭表示，实际上对有获客需求的企业来说，仍存在一定机遇。换言之，需求在，市场也在。并且中子星也会做很多诸如财税培训的增值服务提高客户的黏性。

涌泉金服CEO张椿表示，涌泉金服的打法是深耕垂直行业供应链金融，依托核心企业，以及核心企业上游的供应商，和下游的客户，通过这个链条，在这个链条上获取客户。此外，面对大量的客户，张椿表示要做好客户服务，做好品牌，提高客户的感知，这样就能够更好地留住客户。

91金融联合创始人吴文雄认为，在金融环境不太景气，客户信任低下的大环境下，金融科技企业要按照监管的要求，将业务控制在一定规模，把风险降到最低，而不应该花精力在用户层面。

大象保险大数据专家田立文表示，互联网保险形势非常严峻，去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期，但是目前高潮期很快过去，随着大数据、人工智能这些技术赋能保险，也没有特别好的站住脚，原来想一两年达到质变，现在看起来可能三到五年。而大象保险一直做做创新险的开发创新，力求通过好玩的小的场景化的保险去和用户更好的互动，满足用户风险保障，促进用户购买意愿。

金融变革下的投融资机会

在企业自我改变、突破的过程中，很多时候离不开资本的助推。如今金融科技正处于严峻的市场环境中，那在科技赋能、金融变革下，其还存在哪些投融资机会呢？
对此，德联资本合伙人贾静表示，从金融和科技领域方向看，一则是本身金融和机构有所结合，二则是金融和科技结合的点上，本身的科技属性可能跨行业或者扩展能力相对强，这些领域可能会有一些机会。

严峻的投融资环境下，创业者又该如何应对？贾静表示，一定要足够耐心。她认为，现在走到深水区，就要和业务做深度的结合，特别是下游资金比较大的公司。

宽带资本董事欧阳琦玮则认为，创始人的企业发展逻辑也十分重要。创业者需要权衡要爆发性增长，还是寻求企业运营效率。虽然资本追寻增长，但是金融行业是一个周期性行业，不是一分钟两分钟、一个月两个月甚至半年一年就能够看出好坏的。

华创资本副总裁余振波认为，虽然最近P2P爆雷很多，但是不管是消费信贷还是小微企业融资，现在依然是非常火的市场。不过，在这样的市场环境下，作为企业本身，一定要自己守好风险底线，是不是能够按照比较严格的标准，在道德风险和操作风险中稳住自己。

面对当前严峻的融资环境，余振波建议创业者首先要对融资这件事情有一个很好的定位；其次要丰富融资渠道，从VC、银行、政府等多渠道融资；同时要保持融资的热情，把自己的企业情况、战略方向向VC市场、资本市场和有钱的买家不停地推广，做一个持续的投入。

芳晟基金投资总监赵楠则表示，如果项目一直融不到钱，或者市场长期没有正反馈，创业者应该把预期调低。如果预期不调整好，遇到事情的时候，创业者会扛不住而比较容易崩溃。

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D. 未来金融科技有哪些发展路径

原标题：2019年中国金融科技行业市场现状及发展趋势分析 5G技术带来新冲击和新机遇

我国金融科技发展水平保持领先地位

在由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛、国培机构联合主办的第三届金融科技与金融安全峰会上，中关村互联网金融研究院发布了《2019中国金融科技竞争力100强榜单》。

课题组认为，人工智能、物联网、云计算、下一代互联网技术等新技术正以其独有的渗透性、冲击性、倍增性和创新性推动金融行业发展到一个全新阶段。我国金融科技发展水平保持领先地位，金融科技市场表现活跃，行业融资规模快速增长;优秀金融科技公司数量、金融科技融资额位于世界前列;技术创新取得了巨大进步。在地区发展态势方面，北京、上海、深圳、杭州已成为金融科技发展领先城市。

我国金融科技进入第四阶段 开启“金融+科技”的深层次融合

目前，我国金融科技进入第四阶段，金融机构利用大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术将业务进行革新和分解，提供更加精准高效的金融服务。新一代信息技术正在形成融合生态，持续推动金融科技发展。银行、保险等传统金融机构依靠新技术实现自身转型发展。科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启了“金融+科技”的深层次融合。

2018年中国金融科技市场规模已突破百亿

金融科技具有跨市场跨行业特性，目标市场不仅包括金融、证券、保险等行业，也涉及到实体产业。据前瞻产业研究院发布的《中国金融行业创新趋势与企业发展战略分析报告》统计数据显示，测算2018年中国金融科技市场规模超过115万亿元，其中：智能投顾、在线交易平台市场规模超过51万亿元;互联网消费金融、智能风控市场规模超过3万亿元;互联网证券/保险、量化交易工具等市场规模超过60万亿元;金融云服务、大数据征信市场规模超过1万亿元。

到2020年，中国金融科技市场规模超过157万亿元，其中：智能投顾、在线交易平台市场规模超过65万亿元;互联网消费金融、智能风控市场规模超过10万亿元;互联网证券/保险、量化交易工具等市场规模超过80万亿元;金融云服务、大数据征信市场规模超过2万亿元。

2018-2020年中国金融科技细分市场规模统计情况及预测

数据来源：前瞻产业研究院整理

中国金融科技行业发展趋势分析

课题组认为，金融科技已经成为信息化时代背景下各国金融竞争和金融资源布局的新兴领域。展望未来，金融科技行业发展将呈现6大发展趋势：

1、5G将为金融科技产业带来新冲击和新机遇;

2、全球金融中心的竞争焦点将在金融科技;

3、组织架构调整成为新趋势，金融科技子公司迎来新的发展机遇;

4、高校将加速金融科技学科建设和课程重构，加强金融科技人才培养;

5、技术将进一步推进科技和金融的深度融合，金融科技企业技术赋能属性增强;

6、金融安全逐步成为金融科技发展焦点，“监管沙盒”将加速落地实施。

E. 人工智能如何赋能金融行业发展

人工智能如何赋能金融行业发展，主要体现以下几个方面：

构建客户画像，促进客户管理

结合人脸核身、文字识别、语吵斗陵音识别等人工智能产品，打造一个统一注册、统一认证的安全高效平台。为银行及保险客户建立优质的客户大数据和知识图谱打下基础。

利用AI人工智能，可以大程度地简化收集客户有效信息的过程，包括他（她）目前持有的保险单的详细信息、部分财务信息以及网上可查阅的客户帐户中的个人信息等。帮助构建客户的人物画像，对客户进行分层次管理，以便向其提供最为优质的服务。

准客户分析，智能推荐产品

根据用户基本信息、用户行为、消费行为、兴趣、关注、常住位置、实时位置、app行为、信用评分等纬度，通过大数据平台处理后建立用户群体画像。经过客群画像的数据积累，销租分析不同客户群体的基础标签，提炼出用户特征，为客户推荐与其需求最匹配的产品，实现精准营销。

数据有效整合，提供实时决策

接收数据源后，根据后台的数据计算处理程序，实现数据的实时共享和投放，包括智能核保、智能核赔、金牌话术及实时大屏演示等。利用人工智能对数据进行整合并应用，可以大幅缩减核保时间，降低冗杂劳务开销，从而降低成本。

打破数据孤岛，建立大数据风控

AI人工智能，具有超强的收集，处理、整合数据的能力，通过运用大数据构建模型的方法，对金融企业客户借升戚贷进行风险管理控制和提示。收集贷款人的相关信用信息后，可通过预测、分析其近来的信用变动情况，及时做出相应提醒。

其次，整合金融行业的主流机构数据，利用集团公司的数据及行业数据形成共享，打破数据孤岛，更快、更精准的识别信贷黑名单。

展望整个金融行业的未来，尤其是在互联网保险及银行领域，随着AI深度学习的不断发展，人工智能的运用将会越来越广泛，越来越明显。

人工智能的开发最主要的目的就是为了替人类做复杂、有危险难度、重复枯燥等的工作，所以人工智能是以人类的结构来设计开发的，人工智能在得到较好的开发后国家也是全力给予支持。人工智能的开发主要也是为了帮助和便利人类的生活。所以人工智能的定义一直以来都是以“协助人类”而存在的。人工智能概念的火热促进了不少行业的兴起，比如域名，许多相关的.top域名已经被注册。

F. 厘清金融与科技的关系

互联网金融的乱象，告诉我们，科技金融之所以被改造的主要原因在于互联网与金融元素的简单叠加是无法带来金融行业效能的深度改造的，只能提升金融行业上下游的对接效率。这种无法深入到金融行业本身的做法非但无法长久持续地带来金融行业的发展，反而还将会在一定程度上给金融行业带来伤害。我们现在看到的金融行业的乱象就是这种现象的直接体现。

互联网金融早期的野蛮生长及走向后来的停滞？最为主要的原因在于互联网金融非但没有解决金融行业本身的难题，还将金融行业的痛点和难题放大到了一个较高的水平上。若非金稳委、央行、监管部门主动刺破泡沫，互联网金融或许还将会把金融行业带入到更大的危机之中。

金融科技的进化不是投机，不是概念的堆砌，更不是在利益驱动下的高杠杆所带来高风险。否则，对金融体系建设的现实没有任何实质性的内涵与意义。

互联网金融的这一现象，因其自身技术的局限，注定也必然会被再度改造的宿命。金融创新的过程中，伴随金融监管的开启，只关注流量、以获取本应国家拥有海量数据的互联网金融必然被淘汰出局。拥抱科技，助力金融才能真正能够彻底实现金融科技的融合。除了互联网公司积极要拥抱金融科技之外，传统金融机构同样应加入到拥抱金融科技的战役当中。可见，金融科技并不是互联网公司的专利，传统的金融机构不仅应参与其中，更应成为引领者。因此，国务院指定央行数字货币所负责金融体系建设，意义巨大。

新旧玩家投入到金融科技的浪潮当中的现实，告诉我们，无论是互联网金融还是传统金融机构都已经到了非改不可的阶段。从这个角度来看，我们可以看出这场持续且深远的人民币金融网金融监管来得正当其时。对于互联网公司来讲，他们拥抱金融科技的方式是通过自身建构起来的强大的技术资源来实现的，赋能成为它们投身的金融科技浪潮的主要方式；对于金融公司而言，他们加入到金融科技浪潮的方式则是凭借的是他们对于金融行业本身运行体系的精准把控以及对于金融行业的深度了解，通过自我革命而成为它们投身到金融科技时代的主要方式。

无论是科技公司的赋能，还是金融公司的自我改造，从本质上来看都是在改变传统金融行业的问题和诟病，从而把金融行业的运行与供给和需求再度对接，最终让金融行业变成一个驱动外部行业和提升用户体验的存在。经历了互联网金融时代的洗礼，我们更加明白金融科技的内涵，我们更加明白知道金融科技的方向。

科技公司在做的和正在做的应是如何助力金融数智化的事情，而金融公司在做的是金融科技化过程中如何赋能实体经济并合理监管的事情。

无论是科技金融化，还是金融科技化，说到底都是金融和科技两种元素的深度融合，目的是走向更广阔的国际市场，加速实现人民币国际化。对金融行业的深度改造。

只不过，科技金融是聚合科技力量，实现对实体经济的赋能。

没有厘清金融科技关系的那些人一味地把金融科技只看成是互联网金融进化的结果，一味地迷信流量本身的巨大作用，而忽略了对于金融行业改造能力的建设。从短期来看，这种只看到唐僧肉，而忽略发展，而赢取真经的方式必然在死守流量至上的金科玉律下，不仅不会形成金融创新，不是科技和商业模式创新，而只是假以金融科技之名，行虚假惠民金融之实的盗猎人。对用户的需求，也不再是效率的提升。央行即将发行的数字货币，才是为百姓带来新的金融体验的提升，人民币国际化的必由之路。互联网金融是无法带来这些新的，深度的改变的，它只能充当一个流量的收割机，用撮合的方式把那些不合格的金融产品和服务买给那些不明事理的人们。虽然在庞大的流量的支撑下，互联网金融可以获得较快的发展，甚至可以在资本市场上描绘一个美妙的故事。这样的撮合其实不是在提升金融行业的效率，而是在放大金融行业的风险。

当互联网金融平台无法承受这些风险的时候，爆雷和跑路便会成为常态。

科技金融的创新并不是拍脑袋就能做出正确抉断的，而是站在用户和行业的立场上做出的非常及时的政策调整。

科技是金融科技的主要驱动力，科技力量的聚合，为金融助力。当金融科技的概念开始被推到前台之后，我们看到的是以大数据、云计算、AI、区块链网络安全为代表的诸多新技术的涌现，伴随新技术的布局和研发。

科技依然是金融科技的主要驱动力，更是决定谁能够在未来的金融科技市场笑傲群雄的关键。

所以，无论是科技公司，还是金融公司都应该把抢占新科技的制高点，把科技创新，看成出发点，以科技为出发点来看待这场金融科技的新进化，用科技的手段去解决那些互联网金融和传统金融的痛点和难题，从而把金融行业的发展带入到一个全新的阶段。

如同传统的方式建构起来了金融行业的原有体系一样，新科技依然可以重新建构起来金融行业的新体系。谁找到了新科技改造金融科技的结合点，谁能够用新科技改造金融行业业已约定俗成的运行体系，谁就能够在金融科技时代获得新的增长动能，从而率先在金融科技时代占得先机。

金融是金融科技的落脚点。如果仅仅只是一味地强调技术，甚至一味地去金融化，所谓的金融科技或许又陷入到了新的发展困境当中。

央行数字货币就是在厘清金融与科技的关系后，找到的金融科技的突破口，金融科技才不会是一个概念，而是有产品、有体验诞生的新物种。

G. 为什么说金融科技有助于推动普惠金融发展呢

第一、金融科技有助于推动金融机构的转型升级。数字化转型已经成为所有金融机构共同关注、共同推动的行业趋势。拓展金融服务的边界，提高金融供给的效率，拓宽金融机构的发展空间，已成为金老含灶融机构的重要战略选择。金融科技简化供需双方的交易环节，降低资金融通边际成本，开辟融达客户的全新途径，推动金融机构实现服务模式创新、业务流程再造、运营管理变革，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。例如各大银行都在加大企业手机银行建设用于服务企业，对于中小企业、初创企业来说，线上服务能更加便捷的满足企业需求。
第二、金融科技有助于推动普惠金融发展。大数据分析等新技术应用是解决中小企业融资难、融资贵问题的一把金钥匙。通过线上服务、生物识别等便利化服务，同时通过引进海关数据、工商数据、税务数据等第三方侍扮数老判据建立模型，提升风控能力，使业务能覆盖到更多的中小企业，促进普惠金融加快发展。应用线上模式促进中小企业、中小客户以及初创企业融资，是突破物理网点局限、推动普惠金融发展的新途径。
【拓展资料】
金融科技的关键是金融和科技的相互融合，技术突破是金融科技发展的原动力。所以结合信息技术对金融的推动，可以将金融科技的发展分为以下三个阶段。
第一阶段：传统金融触网
2005-2010年是互联网时代，互联网加快世界互通互联，使得互联网商业迅速发展起来，对金融业也产生了些许改变。
具体表现为金融触网，简单的传统金融业务线上化，通过IT技术应用实现办公和业务的电子化自动化，从而提高业务效率。典型代表为网上银行，将线下柜台业务转移至PC端。此时，IT作为后台部门存在，为部分金融业务提供技术支持，或者科技企业扮演技术服务或解决方案提供商角色。
第二阶段：互联新金融兴起
2011-2015年是移动互联网时代，智能手机的普及使得人们随时随地沟通成为可能，极大提高了网络利用的效率。
这一阶段具体表现为传统金融类机构搭建在线业务平台，对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。同时互联网公司的金融化应运而生，使得移动支付成为可能。此时，互联网在金融业的渗透率逐步提升，但并不改变传统金融的本质属性。
第三阶段：金融和科技强强联合
2016年至今人工智能时代，云计算、大数据、区块链、人工智能等关键技术日益成熟，成为金融创新的重要推动力。
在这个阶段，金融业通过新的科技改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、交易决策的过程、信用中介的角色，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，如数字货币、大数据征信、智能投顾、供应链金融。至此，金融和科技强强联合，对传统金融产生变革。

H. 科技赋能金融 平安信用卡创新"蜕变"已惠及4500万持卡用户

科技赋能金融 平安 信用卡 创新“蜕变”

随着“互联网+”涌向金融领域，传统银行也迎来了创新发展的历史性契机，金融科技正在成为各大银行转型升级的重点布局对象，平安银行(9.840,-0.12,-1.20%)也不例外。2017年起，平安银行构建了“金融+科技”双轮驱动战略，推动银行的零售转型之路。

作为承载平安银行战略的“排头兵”，平安信用卡也在积极探索智能科技，将人工智能、大数据、云计算等前沿技术，广泛运用于客户经营、渠道管理、客户服务、风险管理等业务领域。

目前，平安银行信用卡中心在智能科技领域的布局已经全面渗透到各个业务层面，用以实现提高效率、降低成本、控制风险、提升体验的目标。通过智能科技创新，平安信用卡已惠及4500万持卡用户，金融交易数量每年超过10亿笔。

“科技已成为传统企业的全新引擎和盈利增长点。”平安银行信用卡中心市场总监李卫东表示，运用前沿的金融科技赋能传统信用卡业务，能够极大地提升用户、企业以及整个行业的价值。

零售转型：科技融合业务

近年来，我国消费金融市场保持着快速增长，互联网消费金融尤为突出。艾瑞咨询报告显示，从2013年到2016年，我国互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率高达317%。消费金融的增长，也为正在进行零售业务转型的传统银行业开辟了新的发力点，推动了银行零售领域的信用卡业务发展。

在此背景下，平安银行在2017年提出了“金融+科技”双轮驱动战略，逐步实施“金融+生态”战略，利用大数据与人工智能，加快零售业务变革，实现科技与业务的深度融合。让“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的战略在业务中落地，即利用科技手段，让金融核心业务发展得更好，更有竞争力；利用科技手段赋能生态；生态建立好之后，生态再来赋能金融。

这意味着，科技成为平安银行打通金融与生态的关键。而平安信用卡也在集团这一战略目标下，以科技赋能零售转型之路。例如，依托于全新口袋银行APP平台，平安信用卡搭建了“一键服务”功能，用户可在APP上实现一键办卡、借款、查询、还款等功能，同时还增加了一键航班延误理赔、一键呼叫道路救援、 理财 保险等综合性金融服务。

李卫东表示，当前整个金融行业正在经历一场以大数据和人工智能为代表的技术革命浪潮。银行只有拥抱前沿技术，优化客户体验、提升效率、降低成本，借此改变和颠覆自我，才能在金融科技的大潮中得以生存。“信用卡也是如此。”李卫东表示，呈现在业务模式上，就是科技与银行经营尺消管理的结合变得更加紧密，互联网思维开始渗透到获客、支付、服务等方方面面，整个行业的理念和运营模式都在进行全方位的革新。

布局智能：锻造极致体验

为了实现集团零售转型的战略目标，平安信用卡在智能科技领域也开始了全面布局。

以智能审批机器人(16.300,-0.15,-0.91%)为例。作为业内首创的审批模式，平安信用卡的审批团队利用机器学习算法与客户风险偏好模型，结合AI人脸识别技术与海量问题库，为每一位客户打造专属互动场景，并实时获取审批结论。同时，从优化客户办卡体验出发，突破传统电话联系客户核实的单一模式，让客户主动参与到信用卡审批环节中，随时随地通过口袋银行APP进行验证，满足其快速办卡用卡的需求。

在AI客服方面，平安信用卡通过全渠道花式急速接入、多媒体智能专业化服务、一站式人性化用户体验等方式，完善了智能服务平台，创造全新服务场景。通过基于语义理解的深度学习算法，以及自然语言核心算法升级，训练机器人自主学习，智能识别客户真实意图；同时，机器人通过文本、语音等多重功能，实现服务线型或上化、智能化，随时随地为客户打造“快、易、好”的24小时极致服务体验。

在智能语音识别上，平安信用卡率先将AI语音机器人引入到信用卡业务场景中，依托平安科技在语音识别、语义理解、语音合成等领域的深厚技术积累，开发上线的语音机器人可以准确理解客户说话意图，并作出快速回答。

客户在日常用卡中，能够通过智能语音机器人完成账务处理、用卡服务、信用卡申请等众多业务场景，实现更加高效、更加智能卜困伍的高品质实时语音电话服务。

除了为用户提供智能、便捷的使用体验，平安信用卡还在智能反欺诈方面“做足功课”。通过对客户刷卡瞬间的毫秒级响应，智能反欺诈系统能够实时计算大量的评分模型和欺诈规则，实现对风险交易的实时打分，进而精准拦截盗刷交易，保证客户资产的安全。

据悉，平安信用卡的智能反欺诈系统对每笔交易的决策控制在50毫秒以内，在精准拦截盗刷的同时不会对客户用卡体验产生丝毫影响。截至目前，智能反欺诈系统已经服务超过4500万持卡客户，每年对超过10亿笔金融交易保驾护航。

懂你”哲学：创新为“人”

在而立之年，平安集团提出了“三十，更懂你”的年度主题。

“ 一方面，‘更懂你’点出了集团希望与消费者共鸣，致力为消费者提供优质体验的追求；另一方面，‘更懂你’也道出了集团能够预判消费者不断升级的需求，并推出与时俱进的创新业务形态。”平安银行方面表示。

平安信用卡也在布局金融科技的同时，通过全方位服务消费者，诠释着“懂你”的哲学。如何深刻理解每一位客户内心真实的需求、感受甚至是情绪，从而为他们提供个性化、定制化、精细化的金融服务，把对客户的人性化关怀注入到金融科技的创新驱动力中，最终实现更懂客户所想及所需的终极目标，平安信用卡期望通过对海量数据(21.250,-0.12,-0.56%)的挖掘和前沿技术的钻研持续完善这个问题。

例如，通过大数据分析和人工智能，平安信用卡对境外高端消费人群特征进行精准画像，对客户的每一个交易行为贴上标签。基于大数据和精准画像，平安信用卡可以从客户需求出发，提供系列的场景服务，包括提供证券、理财等在内的一站式综合金融服务，将平台的资源和优势通过信用卡的入口引入到对客户的全方位服务中。

“数据终归是人的数据，科技终归是有温度的科技，这才是科技的价值所在。创新的本质和目标都是要让用户感受到更加‘快、易、好’的服务。”李卫东表示，平安信用卡会继续探索金融创新模式，以开放的心态拥抱互联网技术，为用户提供个性化、全方位的创新服务，成为“懂你”的金融伙伴。

I. 上海冰鉴科技是如何为金融机构赋能的

作为人工智能企业服务领域，上海冰鉴科技依搏袜托行业领先的科技能力，为金融机构赋能，猛银槐帮助金融机构提升科枝友技含量，近年来，小微金融领域不断迎接市场新挑战⌄冰鉴科技充分发挥大数据、人工智能等技术的“雷达作用”，助推经济发展的创新突破点，实现金融机构赋能。

J. 金融科技未来会如何发展演化

中关村互联网金融研究院院长分析了金融科技发展的融合创新演化路径。融合创新有三个层面：产业融合、产业间融合和产城融合。产业内融合的关键点是“金融科技+创新服务”，最终会实现能级的升级。产业间融合的关键点是“金融科技+科技金融”，通过金融科技赋能科技金融，为各产业提供普惠精准的服务，最终形成生态圈的金融。产城融合的关键点是“金融科技+智慧城市”，通过金融科技与智慧社保、智慧医疗和智慧交通等融合，打造面向未来的新金融城市。

中小银行群体需要紧紧围绕协调、开放、共享的新发展理念，强化金融科技发展的协同合作和互利共赢。成银清算将借用金融科技建设新金融基础设施，努力扩大朋友圈、建设合作圈、增强业务圈、丰富生态圈，为中小银行应对挑战和把握机遇提供支持。