金融如何深度融合

㈠ 数字化转型，传统金融机构如何“乘风破浪”

数字技术与金融深度融合、增加供给并提升效率

改革开放以来我国金融体系发展的经验和经济理论均表明， 科技 与金融相结合，在提高金融服务效率的同时，也推动着金融体系的转型与变革。上世纪80年代我国商业银行业务由手工记账向电子自动化转变，实现了跨区域的通存通兑。进入21世纪后，金融机构的网络化转变实现了业务网上审批、资金异地实时汇转，推进了金融机构资金清算、风险控制和内部管理效率的大幅提升。近年来，随着大数据、人工智能、云计算等数字技术的快速发展，这些技术与金融业务开始深度融合，推动着金融机构服务向场景化转变，也正在推动着金融机构向数字化与智能化转型。

如果说金融交易的最大难题是信息不对称，很容易造成逆向选择和道德风险的问题， 数字技术的最大贡献恰恰是帮助降低信息不对称的程度，尤其是对那些传统金融机构难以触达、难以服务的中小微企业和低收入人群。 我国数字金融创新在解决普惠金融发展中普遍存在的“获客难”、“融资难”问题方面，提供了一条可能的路径。这个创新对传统金融机构甚至对世界各国金融业具有十分重要的启示意义。

数字技术的快速发展、传统金融有效供给不足以及相对宽松的监管环境，是新兴数字金融和数字经济得以快速发展的主要原因。到目前为止，我国在移动支付、大数据风控、网络贷款、数字保险和线上投资等领域取得了较大的成功，在发展普惠金融方面的创新与成就甚至是世界级的。迄今为止，这些数字金融创新大多是由新型数字金融机构推动的。

金融机构数字化转型的进程与挑战

下一步我国数字金融的发展可能会呈现一个新的趋势，即在新型数字金融机构持续引领创新的同时，传统金融机构可能会成为我国数字金融的主力军。 甚至出现 科技 公司与金融机构发挥各自的比较优势、紧密合作的情形，即 科技 公司为金融交易提供技术解决方案，金融机构里使用数字技术改善金融服务效率。从业务发展看，数字技术将进一步与传统金融机构的商业模式、业务流程和金融产品结合。比如大数据风控与传统银行风控结合，既可以提升风控的精准度，还能扩大金融服务的覆盖面。从业务领域看，数字金融将从目前的支付和贷款扩展到智能投服与数字货币等新领域。可以说，数字技术改变金融的进程才刚刚开始。

在现实中，很多金融机构已经在积极地推进自身的数字化转型：第一，传统金融机构主动利用数字技术在服务范式、渠道创新、 科技 赋能和生态构建等方面实现数字化、智能化转型；第二，传统金融机构主动借鉴数字金融的一些业务方式改善金融服务。比如学习基于数字技术的大数据风控方法，与传统风控模型结合，提高风控的效率，尤其是改善对普惠金融客户群体的服务；第三，监管部门积极应对数字金融发展所引发的一些新问题，利用诸如“我国式监管沙盒”等做法平衡金融创新与金融稳定。

然而，值得指出的是，尽管近年来我国在数字技术与金融业务融合方面取得了快速进步，我国金融机构数字化转型仍然面临着不少挑战。比如，不同类型金融机构数字化能力差异显著，传统金融机构数字化思维尚未真正形成，金融机构内部跨部门与跨条线之间欠缺有效的协同机制，创新技术人才不足，数据质量和数据治理问题，监管模式和效率难以适应数字技术与金融业务快速融合的节奏，等等。这些都是当前金融机构进行数字化转型面临的主要挑战。因此，积极引导和推动金融机构数字化转型，构建与数字经济和金融 科技 相适应的金融体系，具有重要的现实意义。

推动金融机构数字化转型及 健康 发展的政策建议

课题组认为，数字技术与金融服务相融合，是金融发展的规律与自然趋势，应积极推动金融机构数字化、智能化转型，并遵循顺应市场、支持创新和优化监管的原则。特别是新冠疫情发生以来，数字经济已发挥了宏观经济稳定器的作用。这期间，非接触式金融服务需求较为旺盛，不仅年轻人更倾向于移动支付、网络理财等线上金融服务，老年人、病患者、以及残障人士也迫切需要“不出门、不见面”就能获得安全便捷的金融服务，这对金融机构数字化转型提出了更高要求。

为此，课题组提出了以下六条具体建议：

第一，积极利用数字技术推动传统金融机构实现商业模式及服务群体差异化转型。 大型金融机构应加大数字技术研发与传统金融业务的融合，提高服务效率。中小金融机构应注重与金融 科技 服务平台合作，明确差异化市场定位，更多向数字零售银行转型，运用数字化技术控制运营成本、提高风控效果、扩大服务客群范围。不同类型不同规模金融机构建立差异化、精细化分工合作，优化金融业产业链格局，扩大金融服务群体，提升金融服务效率。

第二，加快数字金融基础设施建设，为金融机构的数字化转型创造良好的营商环境。 这可以包括在全国范围内铺设5G网络、完善智能身份识别系统包括金融机构远程开户以及搭建统一的数据平台等。

第三，加快数据立法，加强针对数据使用与数据隐私保护的综合治理。 一是重点解决数据携带的问题，只有个人可以携带大 科技 平台上的数据，才谈得上大数据。但与此同时，也必须保护大 科技 平台的利益与积极性。二是保障市场竞争，避免形成大 科技 平台赢者通吃的局面，增强数字金融业的活力，保护消费者利益。

第四，积极创新金融监管工具，借助监管 科技 助推金融机构数字化转型。 一是利用“监管沙盒”的机制，为金融 科技 创新应用提供安全便捷的测试环境。有条件地试验新的业务模式、技术流程及金融产品，成功了再推出到市场上。二是考虑到数字金融风险传播快、传播广、构成复杂的特点，积极发展监管 科技 能力，与传统的信息披露、现场检查等手段结合，更好地识别并处置金融风险。

第五，适时推进金融 科技 、监管 科技 和数字金融产品的标准建设，促进金融创新与金融风险的合理平衡。 一是要积极研究并适时制定大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术在金融领域应用的相关标准；二是针对这些数字技术在金融领域的应用，催生的新的商业模式、新业态，加快完善金融产品、金融服务以及金融监管等方面的标准，充分发挥金融标准在创新推广和风险管理的支撑与引领作用。

第六，改革监管框架，尽快由机构监管转向功能监管，重视行为监管以加强数字化转型中的金融消费者合法权益保护。 金融综合经营以及数字 科技 与金融活动进一步融合，是目前金融发展的基本趋势，也是金融机构在经济全球化进程中提升竞争力的必然选择。我国应从机构监管转向功能监管、审慎监管、行为监管相结合的同时，逐步构建综合性的金融监管框架，应对金融机构综合化经营的趋势。

㈡ 金融与科技深度融合，中小城商行如何翻过“三座大山”

移动互联网的兴起，不仅让民众的生产生活方式发生了巨大变化，对银行生态系统也带来了革命性的影响，谁在 科技 金融方面占领制高点，谁就将取得竞争优势。

中小城商行在金融 科技 领域面临哪些困难，并如何解决呢？我从一位行业监管者的角度，谈几点看法。

与国有大行、全国性股份制银行相比，地市城商行在 科技 金融领域普遍面临资金投入少、数据治理难、 科技 人才缺的三大难题，也就是大家所谓的“三座大山”。

科技 金融是一项投入高、回报慢的投资，需要长期的投入和 探索 。城商行受制于其业务规模，在专项资金预算、产品更新迭代、高端人才引进等方面长期处于劣势。

在大型银行依托大数据进行场景化的授信管理成为常态的当下，大部分城商行还未搭建完全具有自主知识产权的 科技 金融体系。

所顷陪陵以，我们在现实中可以看到，包括城商行在内的中小银行转而求其次，将重心放在了与三方互联网平台的合作上，在该模式受到监管约束时，变得更加被动。

通过自身努力，搭建自己的 科技 金融体系才是城商行解决“卡脖子”问题的根本出路。

鉴于 科技 金融的上述特点，城商行企图依靠自身实力在 科技 金融领域实现追赶超越几乎成为不可能，最可具执行性的方式就是加强合作，包括与同业机构之间的合作、与互联网 科技 公司的合作。

目前该领域最有雀戚名的就是创立于2008年的山东城商行联盟，目前在全国已经有超过65家成员农商行，在业内取得了较为理想的成绩。

一些上市城商行依托其较为丰厚的资金实力，与第三方企业（如腾讯、浪潮等）合作开发了自己的 科技 金融体系，在系统搭建和数据治理方面开展了大刀阔斧的改革重建，也取得了不错的效果。

银行同业竞争的加剧，这个行业的未来一定会在 科技 金融领域展开激烈竞争，这符合“向 科技 要效益”的准则。

金融监管从业者，良心做事，用心行文，乱蠢如有帮助，欢迎关注，我们一起成长！

㈢ 大家请说说国内的金融科技现状如何极融这个如何

2018年，我国金融科技投融资达到阶段性高点，随后在监管趋严的背景下有所降温。国内市场上已形成少数大型互联网企业主导的市场格局，金融科技应用场景广泛，但目前来看，金融科技的融合深度仍然不足，停留在业务表面。随着金融基础设施的完善，金融科技将更多发力于服务实体经济、普惠金融、提高硬实力等方向。

金融科技是金融服务与底层技术的深度融合

金融科技Fintech一词最早是花旗银行在1993年提出的，由Finance(金融)+Technology(科技)合成而来。根据金融稳定理事会，金融科技是指技术带来的金融创新，能够产生新的商业模式、应用、流程或产品，从而对金融服务的提供方式产生重大影响。

我国央行也参考了上述定义，指出“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。

金融科技的实质就是金融服务与底层技术的结合，应用人工智能、大数据、云计算以及区块链等，打造金融支付、融资、投资、保险以及基础设施等领域的新服务模式。

—— 更多数据及分析请参考前瞻产业研究院《中国科技金融服务深度调研与投资战略规划分析报告》。

㈣ 未来金融科技有哪些发展路径

原标题：2019年中国金融科技行业市场现状及发展趋势分析 5G技术带来新冲击和新机遇

我国金融科技发展水平保持领先地位

在由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛、国培机构联合主办的第三届金融科技与金融安全峰会上，中关村互联网金融研究院发布了《2019中国金融科技竞争力100强榜单》。

课题组认为，人工智能、物联网、云计算、下一代互联网技术等新技术正以其独有的渗透性、冲击性、倍增性和创新性推动金融行业发展到一个全新阶段。我国金融科技发展水平保持领先地位，金融科技市场表现活跃，行业融资规模快速增长;优秀金融科技公司数量、金融科技融资额位于世界前列;技术创新取得了巨大进步。在地区发展态势方面，北京、上海、深圳、杭州已成为金融科技发展领先城市。

我国金融科技进入第四阶段 开启“金融+科技”的深层次融合

目前，我国金融科技进入第四阶段，金融机构利用大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术将业务进行革新和分解，提供更加精准高效的金融服务。新一代信息技术正在形成融合生态，持续推动金融科技发展。银行、保险等传统金融机构依靠新技术实现自身转型发展。科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启了“金融+科技”的深层次融合。

2018年中国金融科技市场规模已突破百亿

金融科技具有跨市场跨行业特性，目标市场不仅包括金融、证券、保险等行业，也涉及到实体产业。据前瞻产业研究院发布的《中国金融行业创新趋势与企业发展战略分析报告》统计数据显示，测算2018年中国金融科技市场规模超过115万亿元，其中：智能投顾、在线交易平台市场规模超过51万亿元;互联网消费金融、智能风控市场规模超过3万亿元;互联网证券/保险、量化交易工具等市场规模超过60万亿元;金融云服务、大数据征信市场规模超过1万亿元。

到2020年，中国金融科技市场规模超过157万亿元，其中：智能投顾、在线交易平台市场规模超过65万亿元;互联网消费金融、智能风控市场规模超过10万亿元;互联网证券/保险、量化交易工具等市场规模超过80万亿元;金融云服务、大数据征信市场规模超过2万亿元。

2018-2020年中国金融科技细分市场规模统计情况及预测

数据来源：前瞻产业研究院整理

中国金融科技行业发展趋势分析

课题组认为，金融科技已经成为信息化时代背景下各国金融竞争和金融资源布局的新兴领域。展望未来，金融科技行业发展将呈现6大发展趋势：

1、5G将为金融科技产业带来新冲击和新机遇;

2、全球金融中心的竞争焦点将在金融科技;

3、组织架构调整成为新趋势，金融科技子公司迎来新的发展机遇;

4、高校将加速金融科技学科建设和课程重构，加强金融科技人才培养;

5、技术将进一步推进科技和金融的深度融合，金融科技企业技术赋能属性增强;

6、金融安全逐步成为金融科技发展焦点，“监管沙盒”将加速落地实施。

㈤ 金融科技对商业银行理财业务的影响商业银行可以怎么做

目前，金融科技对我国商业银行的影响和挑战首先就体现在支付结算等中间业务受到网络支付(包括第三方支付和移动支付)的冲击，同时商业银行传统的资产业务与负债业务也未能幸免，多方面的冲击加速了金融脱媒和去中介化的趋势，此外，金融科技还影响了商业银行的客户群体与市场竞争。基于此，商业银行未来发展需要与金融科技进行深度融合，打造具备专业性、即时性、普惠性的“新型银行”，即智能化、移动化的价值与信息整合者。

㈥ TO B时代的风口下，金融行业正开启科技化的新变局

去中间化是互联网时代诞生物种的鲜明特征，金融 科技 也不例外。尽管很多人将金融 科技 看成是互联网金融的接棒者，但是，依然用金融 科技 的概念去做金融业务似乎在重蹈互联网金融的覆辙。从这个逻辑上看，金融 科技 注定仅仅只是一个过程，而非是一个终点。所以，以互联网巨头为代表的金融 科技 化如昙花一现般落幕，金融 科技 化进入到了一个全新的阶段。

所谓的再进化必然需要更加深度的变化，一味地去中间化不再式唯一选项，如果借助新技术的手段去改变和重塑传统金融的流程和环节，正在演变成为新的突破口。不再简单只是做金融产品和服务，而是从更深层次去寻找金融的新功能和新作用，以这些新功能和新作用为突破口去新 探索 ，金融行业已经进入去金融化的时代。

所谓的去金融化并非仅仅只是不再做金融，而是去挖掘金融的新功能和新作用，然后去做基于这些新功能和因作用的产品。阿里、腾讯、京东不断加强用大数据、区块链、智能等 科技 去赋能传统金融行业就是一个鲜明的例证。未来，随着更多的元素加入到金融行业之中，一个以重塑和挖掘全新金融运作逻辑的新进链局化由此开启。

如果我们深度剖析这一趋势，其实不难看出金融 科技 化的再度进化是一个改造对象从C端转移到B端的过程。互联网时代，我们是用互联网的手段去获取海量的C端用户，to C几乎是所有互联网金融的目标。然而，随着互联网时代的落幕，流量红利的结束，仅仅只是获取流量已经见顶，如何通过改造B端满足C端的更多需求成为一个新方向，于是，金融行业进入到了一个to B的时代。

TO B时代，金融行业开启全新进化

进入到to B时代，金融行业的发展其实正在开启一场全新的蜕变。从互联网时代仅仅只是简单地获取流量，开始逐步进化到不断赋能金融机构的阶段。当to B成为发展新风潮的时候，金融行业概莫能外，同样开始了一场全新进化。无论是对于深陷监管漩涡的互联网金融，还是对于亟待提升效能的传统金融机构，这场有关金融行业的再度进化都将会给我们带来巨大的想象空间。

金融行业的功能和属性有望得到进一步提升和改变。 互联网金融时代，其实金融行业的功能和属性并未真正得到改变，其中一个很重要的原因就在于互联网技术并未真正深度介入到金融行业本身，金融的功能和属性依然是以投资和理财为主的，最终导致了并不擅长做风控的互联网金融平台。当这些互联网金融平台无法进行良好风控的时候，爆雷便会发生，因此，我们如何找到金融行业的投资和理财功能之外发展逻辑，才能找到真正适合自己的发展逻辑。

通过对B端的金融机构进行深度赋能，我们能够找到更多的金融机构的功能和属性。投资和理财不再仅仅只是金融与 科技 结合的产物，而是会变成一个全新的物种，由此将会开启一个有关金融行业变革的全新时代。从介入到金融机构的深度和广度上来看，TO B时代的赋能能够激发更多的金融机构潜能，能够为我们打开金融行业发展的更多方向。

未来，金融的功能将会不仅仅只是投资和理财，而是将会有数据、预测等诸多的功能和属性，由此，金融行业的发展将会开启一个全新的时代。 科技 公司从他们比较擅长的领域着手进行相关的尝试将会走得更加稳健，而非仅仅只是去做自身不擅长的领域、流程和环节。

金融将与人们的生活更加紧密地联系在一起，金融生活化将会成为一种潮流和趋势。 凯文-凯利曾经预测未来的金融将会演变成为一种全新的生活方式。或许，他看到了未来人们的生活将会 科技 化的大趋势，才会对未来金融行业的发展有这样的预测。未来，随着人们生活的 科技 化程度不断提升，再加上金融的基础性作用，未来的金融将会更多地与 科技 产生联系，从而成为人们 科技 生活的一个部分。

金融必然无法幸免。随着人们生活的诸多流程和环节开始与 科技 元素产生更多的融合和联系，未来金融行业同样将会有这样的转变。未来的金融不再是一个行业，而是贯穿到了人们生活当中的每一个流程和环节，最终演变成为一个全新物种。通过与人们的生活产生更加深度的融合和联系，金融生活化将会成为一种趋势。

无论是购物、社交，还是出大皮行、 健康 ，我们都可以从金融端口棚仿让找到注脚，从而将会开启一个金融生活化的全新时代。随着金融与人们生活结合的日益紧密，未来的金融或许将会不再独立成为一个行业，而是淹没在了人们生活的浩瀚海洋里，从而开启了金融行业发展的全新时代。TO B时代， 科技 公司对于金融机构的赋能，正是将传统金融行业建构的壁垒打破，从而让他们更好地深度参与到人们生活的方方面面，直到最终变成一个生活的流程和环节。

TO B时代，流量不再是唯一追求，流量转化才是终极目标。 流量是互联网时代几乎所有行业的终极追求，获得了流量就等于获得了安身立命的资本。金融行业同样如此。我们看到很多的互联网金融平台少则几十万上百万，多则上千万甚至过亿的用户流量，凭借这些流量，互联网金融平台不仅能够售卖金融产品、服务和项目，而且能够对用户进行泛金融领域的变现。只需要进行简单的运营即可完成流量的变现，这也是为什么有如此多的互联网金融平台不断用各种各样的方式来获取流量的根本原因所在。

随着流量红利的结束，特别是人们对于流量看法的改变，仅仅只是获取流量已经无法起到真正实质性的作用和效果。在获取流量之外，人们更加开始关注流量的转化，而不是一味地获取流量。如何转化？如果仅仅只是按照传统的产品和传统的运营逻辑，必然无法真正达到预期的效果，只有真正改变金融行业本身，才能让用户的需求与金融行业的供给实现完美结合，从而达成流量转化的目的。

通过加入新技术的元素，我们能够改变传统金融行业的运行逻辑，提升传统金融行业的运行效率，从而让金融行业的 科技 化不再仅仅只是一种为了获取流量的手段，而是变成了真正能够获得改变的全新存在，由此，一个有关金融行业的全新发展时代全面开启。TO B时代的金融行业不再以流量作为终极目标，而是更多地开始关注金融行业自身的改变上，无论是金融的参与者，还是金融的产品形态，金融行业其实都将会发生一次深度的改变。如果我们将互联网时代的金融行业改变看成是一场概念的 游戏 ，那么，新 科技 时代的金融行业变革则是一场真正伤筋动骨的蜕变。

TO B时代，金融 科技 化的胜局在哪？

同互联网时代不断通过不同的手段来获取流量不同，TO B时代的金融行业再进化需要更多力量的加持才能最终获胜。当互联网巨头们不断投身到TO B的滚滚洪流里，未来的金融 科技 化同样充满了变局。那么，未来的金融 科技 化胜局在哪呢？

技术将主导TO B战场的胜负。 如果我们将流量看成是决定消费互联网时代成败的关键要素的话，那么，技术将会成为产业互联网时代的成败的关键要素。相对于用户流量的轻量化和个体化，TO B时代更加关注的是重度介入和系统化。如何实现深度介入和打造系统化的生态体系，仅仅只是依靠运营和营销显然是无法达成的。只有真正将技术看成是一把利刃，通过深度介入到行业具体的流程和环节当中去改变传统行业的痛点和难题，才能让金融机构真正改头换面，实现真正意义上的进化。

窥探未来TO B时代金融 科技 化战场的胜局，我们可以确定的是不断演进的新技术，才是决定金融 科技 化胜局的关键所在。当下的互联网巨头之所以会义无反顾地投身的 科技 研发和赋能的战场里，其中一个很重要的原因就在于他们看到了未来技术在TO B战场当中的重要作用。因此，我们同样需要不断加持新的技术，通过新的技术来改变传统金融行业的运作逻辑，从而开启有关金融行业再度 科技 化的全新局面。

金融属性和功能的再度挖掘决定金融 科技 化到底能够走多远。 互联网金融的疯狂与野蛮成长、金融 科技 的短暂与白驹过隙都在告诉我们仅仅只是对金融行业的传统功能和属性进行简单的复制无法带来持久的增长，只有真正改变金融属性和功能，才能让金融 科技 化的道路走得长远。

TO B时代，其实是对传统行业的功能和属性不断进行深度挖掘的过程，如果我们仅仅只是将传统金融行业的功能停留在传统层面上，即使有再多的新技术应用，依然无法真正达成推动行业变革的目的。只有通过新技术的应用去找到传统金融行业的新功能，才能让金融行业的进化在TO B时代不再是一个简单的概念，而是变成了一个有真正意义上改变的全新物种。所谓的金融行业再进化才能有新的意义和内涵，才能避免陷入到互联网金融和金融 科技 的套路里。因此，对于金融新功能和新属性的再度发掘是决定未来TO B时代胜算的另外一个主要因素。

金融生活化程度的高低决定TO B时代金融是否能够真正演变成为一种生活方式。 未来，随着人们生活的 科技 化，人们的生活将会越来越多打上 科技 化的标签。同时，金融行业在TO B 时代同样开始了 科技 化路上的一路狂奔。如果金融行业无法进行有效的生活化进化，那么，金融行业的 科技 化将会变成一个概念，无法真正实现。从这个逻辑上来看，未来金融生活化程度的高低直接决定着未来金融 科技 化的高低。如果金融无法尽可能多地生活化，那么，所谓的金融 科技 化将会最终沦为一种概念。

因此，决定TO B 时代的金融行业能否真正演变成为一种生活方式的关键在于我们能否在生活当中找到更多的金融注脚。只有将金融与生活进行深度融合，TO B 时代的金融 科技 化才不会仅仅只是一个概念上的改变，而是变成了一个能够带来诸多想象的存在，甚至可以决定未来金融 科技 化的胜负。

TO B时代的来临让我们看到了未来金融 科技 化的全新方向，而以阿里、腾讯、网络和京东在新技术上的不断加持更是让我们看到了未来金融 科技 化的风口所在。如果仅仅只是将TO B时代的金融进化看成是一次互联网式的新发展，那么，这样的发展势必又是一次短暂的繁荣。只有真正将TO B时代的金融进化真正回归到行业本身，我们才能对未来的变化有所期待。

㈦ 大数据在金融领域的应用

大数据在金融领域的应用如下：

1. 概述

近年来悄漏，随着大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的快速发展，这些新技术与金融业务兆卖深度融合，释放出了金融创新活力和应用潜能，这大大推动了我国金融业转型升级，助力金融更好地服务实体经济，有效促进了金融业整体发展。

在这一发展过程中，又以大数据技术发展最为成熟、应用最为广泛。

从发展特点和趋势来看，“金融云”快速建设落地奠定了金融大数据的应用基础，金融启猜烂数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，人工智能正在成为金融大数据应用的新方向，金融行业数据的整合、共享和开放正在成为趋势，给金融行业带来了新的发展机遇和巨大的发展动力。

2. 大数据技术在金融行业中的典型应用

大数据技术在金融行业中有着广泛的应用， 下面将介绍大数据技术在银行、证券、保险等金融细分领域中的应用。

3. 金融大数据应用面临的挑战及对策

大数据技术为金融行业带来了裂变式的创新活力，其应用潜力有目共睹，但在数据应用管理、业务场景融合、标准统一、顶层设计等方面存在的瓶颈也有待突破。