银行理财产品如何为银行创收

㈠ 银行理财产品的商业模式和盈利模式

银行理财产品如此火爆，特别是短期的理财产品以其较高的预期年化预期收益流动性强，更是成为今年理财市场的超级宠儿。在募集到资金之后，短短时间内银行是如何投资、如何盈利，最后又是如何确定给投资者的预期年化预期收益率？银行又从中获得多少利润？
池子模式保证灵活性
前些年涉及股票、预期年化利率、汇率的较多，理财产品最盛行的是资金池资产池的模式，池子的概念就是流动性、灵活性。
简单地说，银行通过发行理财产品募集形成资金池，这个池子里拥有大量的资金。另外与之匹配的是银行设计的资产池，这个池子里有各种类型的投资标 的，比如债券、票据、同业存款、信托产品等。用资金池里的钱去购买资产池里的各种投资标的，就完成了投资过程。具体投资资产池里的哪些标的，在产品说明书上会有大致说明。
例如，理财产品中多数是投资于票据相关类和信贷相关类资产，而这些资产主要是通过向实体经济提供资金获得相应的融资预期年化预期收益。由于银行贷款自由 有限，贷款预期年化利率上浮，票据贴现预期年化预期收益率也上升，因此投资于这些方面的预期年化预期收益率保持在高位。同时，在贷款规模控制背景下，理财产品提供的融资功能将获取或留住更 多的客户，获取客户更多的综合预期年化预期收益。
但从实际操作看，理财产品的预期年化预期收益并不完全与这两者相关。如，1个月期理财产品的平均历史预期年化预期收益率已经超过4%，这明显高于3个月期、1年期银行间固定预期年化利率国债到期预期年化预期收益率。
融资预期年化预期收益是大家都能想到的，投资标的获得了预期年化预期收益，理财产品自然也就分享其成果，这是投资者所获得的主要预期年化预期收益。不过，除此之外银行还会通过期限错配、以短养长获取额外高预期年化预期收益。
期限错配带来预期年化预期收益，这对于无限滚动的短期理财产品来说尤其重要。据上述银行人士介绍，比如7天期限的产品还未到期，14天的产品已经发售，14 天的产品还未到期，7天期限的理财产品新的一期又成立了，通过这样的期限错配，通过理财产品不断地滚动续发，银行就可以让资金池的总量保持稳定。
产品申购和到期清算需要几个工作日，银行这段时间只需要支付给投资者活期利息，但资金到银行之后银行就可立即投资。如果有取消申购的情况，银行的流动资金一般也能承受。当然，这对银行整体的流动性风险和预期年化利率风险管理的要求会更高。
测算称产品利差1.8%
当然，这部分预期年化预期收益银行并不会全额分给投资者，中间存在利差，这也是银行自己的预期年化预期收益所在。华泰联合证券发布的一份研究报告对银行理财产品的利 差进行了测算，资产池各类资产上半年预期年化预期收益率为5.4%，理财产品上半年的平均历史预期年化预期收益为3.59%，上半年理财产品利差在1.8%左右。
同一资产池发售的不同理财产品不单独对应各自资金投向，资产池资金来源方的期限与资金运用方的期限不完全相同，通过规模优势和灵活的流动性管理沉淀较大比例的资金进行期限错配，利用向上的预期年化预期收益率曲线，提高投资者预期年化预期收益。
此外，有些银行理财产品还收取一定的托管费、管理费。
银行销售的理财产品，除了打新股产品外，主要是挂钩国内外资本市场的结构型产品，而各家银行衍生结构金融技术服务大多从国外引进，尚在逐步建立并不断完善中。由于对理财产品在运行中的某些指标估值不准确，导致产品设计出现问题，使得一些理财产品预期年化预期收益为零或者为负。
市民在购买产品前，到银行网点详细咨询，不要盲目签订合同。购买银行理财产品不要抱着稳赚不赔，甚至一夜致富的心态，因为购买理财产品只是作为一种投资渠道，预期年化预期收益并不确定，在投资者整体资产组合中起到的是平衡作用。

㈡ 投资的理财产品是如何获利的

商业银行理财业务主要是指商业银行通过了解客户资产信息，遵照客户要求，代为制定财务运作方案，实现其资金最大限度增值，而从中收取代理费用的一种业务。 商业银行开展理财业务需要建立完整严密的运作流程，其流程设计决定于其自身特点，运作流程必须和理财产品的基本属性相匹配。
商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资预期年化预期收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资预期年化预期收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终预期年化预期收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与预期年化利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
投资者，在投资前比需了解理财产品说明书上所写的这款产品时如何获利的，了解你所投理财产品的获利途径、预期年化预期收益情况、风险等等情况，做到心中有数。

㈢ 商业银行通过销售个人理财产品是如何盈利的比如基金、债券什么的

和发行债券或者基金的机构签订包销合同，发行机构支付佣金等

㈣ 商业银行如何发展个人理财业务

促进商业银行个人理财业务发展：
一、丰富产品品种
个人理财业服务依赖于理财产品，各式各样的理财产品才会给个人理财服务一个强大支持。正如之前所提到的，与国外商业银行的对比，我国银行的产品品种少之又少，不能满足人们在产品的需求方面。所以要在根据国家的规定，同时参考客人提出的要求，加快产品类型的开发速度，不断改变和引入最新产品。不断对理财项目进行创造，这就要求我们做好以下几点：对银行的人力资源进行调整，并迅速对客户的要求作出回应;运用各种方式对产品进行创新;将市场列为目标，创造针对不同客户群体的项目;从点滴做起提升服务质量。
二、理好客户关系
我国商行目前的五福经式，侧重于产品的推广。它不能有效的留住已有客户，也不能了解客户真正的需要，使客户得到满意并长期合作。为了提高效率，商行的理财服务部门须将侧重点从产品转变成为客人，关注客人对于银行所做的贡献，建立以客户关系管理为核心的运行机制是进行客户分组，以确保优秀的客户群;加强对客户关系的处理;为客户提供多方位、全面的服务。
三、增强对人才的培养
理财职员相互约束的同时也是督促个人理财服务进步的关键点。商行要想有所发展和进步，就需要培养一些熟知专业知识的综合型高素质人才。现在，各商行个人理财业务的职员基本上是原来银行中柜员里挑选的。他们的自身条件和对于本银行的熟悉情况必然强于普通的员工，但依旧有着很大的缺陷。个人理财职员的培训需成为商行个人理财业务发展的重中之重，一步步地从几个角度进行：增加培养强度;提升目前理财人员的能力;组建个人理财从业资格认证系统;编制相关的行为准则。
四、树立正确经营理念
个人理财业务是以客人为服务对象，客人对银行的满意程度必然干扰客户对银行的态度，所以，在发展个人理财业务的阶段，银行要把客户为主体这一观念当做一个很重要的课程来学习。国外银行业的先进之处也是因为这个原因。从实际运营来看，要想真正达到以客户为中心的目标，须要保证合理的个人理财制度，同时合理的将人进行分类，明确理财方向，在有保底的条件下完成理财规划。一是人生阶段。按照客户的年龄、家庭、收益和工作等情况，根据一定的排序决定想要的产品，从而合理对储蓄进行分配，使其按照不同方法组成个人或家庭财产。二是理性分析。要替客人着想，按照客户的需求，对理财产品进行全方位的审核，得出最有益的方案。三是风险保障。对国外的成功经历分析，在储蓄、保险和投资里，保险的风险保障是最高的，是最有作用的理财产品。
五、倡导科学理财理
如之前所讲到的，由于长时间受传统理念的干扰，我国很多人们的理财概念中一直有一些误解。商业银行需要通过各种各样的方式进行传播和指导，提倡正确的理财观念，形成良好的理财氛围，引领绝大部分人们解除误解，建立健康的理财思想和观点。详细来讲，就想要让大部分人理解以下几各方面：第一，单靠存钱会干扰生活的品质，只有既工作又理财才能达到最大的效率。好的理财不但要提高收入，而且还要要降低非必须的输出，同时适当的科学的进行投资。第二，不是说富人才能理财，理财对于普通人来说也同样重要。因为对于富人来说，财产的降低影响并不大，即使理财中会有失误，也是造成少量的经济损失，不会对其生活有太大的影响，而对于普通人就不一样了，也许就是其家底。第三，理财的目的是为了更好地生活提高生活的水准，改善生活条件。合理的理财，会使家庭的财产在一个良性的循环，从而满足各个生活方面的需要，进而使自己的人生丰富多彩。

㈤ 银行理财产品到底是如何运作的

银行理财产品的运作过程背后体现了多方面的利益关系。从运作流程上看，银行理财产品首先是设计产品的开发阶段，这个阶段往往伴随或者之前就已经开始了对理财资金的融资对象或者投资对象的调查和研究、项目论证、与有关关系方的协调沟通和合作协议的达成等大量工作。

银行理财产品的运作，涉及的关系人很多，并非只有理财客户。银行设计理财产品，首先是考虑自己的利益，其次才是考虑客户的利益，在这两者之外，其实很多情况下还有第三方的巨大商业利益，例如融资类理财产品，都是为理财产品投资者之外的其他企业或者机构融资的，这些获得融资的机构，其利益的存在其实也是银行理财产品运作的目的。

银行理财产品的运作表面上看好像与这些机构关系不大，其实并非如此。对这些机构及其相关方的财务状况调查等业务，其实也是银行理财业务的重要部分，但是从理财产品角度看，虽然不能说这些第三方与理财产品没有关系，但是理财产品实际上是体现买卖双方即银行与投资者之间的关系。

㈥ 银行理财说没有风险，让我们赚钱，那银行怎么赚钱可靠吗

任何投资工具都有风险：本金亏损风险、利率调整风险、信用风险、流动性风险等，具体到某一支产品就要具体来分析了。对于你提到的银行如何来实现盈利的问题，不同的理财产品银行有不同的盈利方式：收取管理费、托管费、收益分成等。即使某一支理财产品没有收入，银行满足了客户的理财需求，还可以深度挖掘客户理财需求，通过其他渠道来增加收入，比如使用它的信用卡、在它那里买金融产品（基金、纸黄金等）。
银行理财产品简单说分为两种：1.是保本型理财，这种是银行承诺保证你的本金不受到损失的，但是收益部分不保证。2.是非保本型理财，银行对你的本金和利息收益都不承担任何保证责任。在购买前需要阅读清楚理财产品说明，根据监管部门要求，银行对这部分风险提示都是会写的很清楚的。
银行个人理财产品风险主要集中市场风险、信用风险、利率风险、汇率风险、不可抗力风险和道德风险。任何理财产品收益和风险都是对等的，投资者在购买之前应该对于自身的风险承受能力有所评估再购买。还需要注意的是，银行代销的银行个人理财产品其实并不属于银行，银行只是相当于理财超市，并不承担此类产品的投资风险，投资者应该有明确的认识。
各大银行的理财产品还是比较安全的。但是在收益方面都是有风险的，任何理财产品都是有风险的，具体风险大小是根据理财产品确定的。
从安全性来说，银行自营的产品里面保本理财产品比较安全，大部分有本金保护条款的理财产品能保证本金不受损失。银行推出自营的理财产品虽然比较安全，但原则是利率越高风险越大，利率越小风险越少。银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理财产品最规范的约定。

㈦ 银行发行高利的理财产品银行从中如何获利

首先，收益并不高。
不论基金亏损档圆，都要收取高的管理费。
这也是银行获得高利润的一个方面。何况做的好，还可以得到丰厚的投资回报行肆塌。雹戚