大众理财现在怎么样

㈠ 王忠民：数字化金融助力大众理财与消费升级

2020年9月4日，由中国人民大学财政金融学院、蚂蚁集团研究院主办，中国人民大学金融 科技 研究所、国际货币研究所、中国银行业研究中心承办的《互联网理财与消费升级研究报告》发布会在蚂蚁集团线上线下同步举行。 IMI顾问委员、全国社保基金理事会原副理事长王忠民 出席并发表题为《数字化金融助力大众理财与消费升级》的主旨演讲。

以下为演讲全文：

首先祝贺这份报告的推出，从日常信息反馈和自己的思维逻辑、体验来看，我完全赞同报告的分析和结论。 我的发言将从另外一个角度，通过 历史 上几个场景间的链接，把数字化理财和消费升级之间贯穿起来。

1 第一个场景，数字化2C端的场景是社交、电商和搜索中爆发的全球瞩目的亮点

中国出现的三家主要公司，以及后来的一些梯队之中，出现了典型的分化。前三家公司分化的逻辑是，从支付敞口到理财、到信用、到风险数据分析，谁先较早用到数字化金融，谁就真正在向金融领域推进并获得更大更快速的成长。这不仅壮大了原有的平台，还从原有平台基础上成长出新的平台，阿里衍生出了蚂蚁集团。一家公司如果金融、数字化2C端发展慢、小、没有成就，即便原有的现金流、利润率都不错的话，这家公司未来成长也会受到强大的影响，表现为公司市值已经有了很大的差距。

回看这几家公司数字化金融中的成绩，中国的其他2C端公司会不会也进军相关领域，去重新分配数字化2C端金融的蛋糕呢？这是在新的生态系统中面临的最根本的问题。如果2C金融是走向更加强大的必由之路的话，今天新生的2C端要有竞争力、颠覆性，也必须符合互联网的逻辑才可以。公司要对消费方式、消费运行和数字化的2C端场景和消费端人群有很强烈的感知，这是时代竞争的一个画面和逻辑。

有趣的是最近运通和杭州连连签订银行卡清算的业务，这也是全球数字化金融机构和中国数字化跨境新锐机构之间的合作， 标志着即便原来没有其他场景的数据积累，也要用最专业、最垂直、最细分的方式进入市场的信号。

2 数字化理财中，对于数字化公司特别是数字化的金融公司而言，是利用内生的技术、内生的利益、内生的需求

金融服务成本下降之后，数据积累、业务成长、利润成长之间是市场交易内生的，而原有的国有、大型金融机构是外生的。如果没有互联网参与，原有银行的现金管理会给用户带来过高的成本，互联网公司给它们带来了竞争的压力。 数字化之所以和过去的金融之间有根本差别，在于把金融服务做到了大数据背后市场的颗粒度。 金融颗粒度是维度最多的，可以是现金，也可以是理财，也可以是风险分析、信用。每一个维度中颗粒度可以是最细小的。过去其他金融机构颗粒度太粗，必须五百万才能做信托，现在没有那么多钱也能去做。 民间金融的利润为什么高呢？首先是风险高， 因为没有中心化的东西保证； 其次是成本低， 不需要跑很多路去证明自己的信用，而是把这些加到利息中。这和金融服务的颗粒度有很大的关系。

3 数字化金融，真正做到了金融服务中极小辩唯的颗粒度，达到服务的周到性、服务的深刻性

全国社保基金投资蚂蚁金服，刚开始做支付宝，后来做余额宝，再之后做货币市场基金。最开始货币市场基金全现金管理，可以实现年化6%，现在仍然是3%左右的年化回报率。这让真闷旦正C端的大众，不管颗粒度大小都可以通过货币市场基金得到每一天的回报，并且可以用回报去消费。 消费金融信贷市场拓展后，消费升级是必然的。

我当时去尽调蚂蚁的时候看到“芝麻信用”。在实时信用角度，通过数字化商业逻辑把商业信用记录下来，买商品及时付款就视为金融支付能力。信用变成无限维度，就可以在个人出国时作为各种资产抵押证明。这个维度下， 金融板块对携罩培每个个人是无处不在的，只有通过数字化才能让金融化有效应用于底层资产。

4 如果从 社会 公益的角度，微小的公益就可以为 社会 做贡献

一家公司给客户利益越大、自己成长也就越快。所有的互联网金融机构通过竞争改变原来持牌的机构，银行因此不得不做现金管理平台。中国今天人民币升值、无风险回报还确定在银行间十年期国债收益率的利润水平，与中国互联网金融密不可分。中国的互联网金融让居民间的货币理财端口可以达到的年化回报，是中国200多亿货币流量和市场众多的现金流的冲撞下不产生通货膨胀的保证，同时也是让中小额度的客户获得金融制度的有力套利点和有力稳定器。现在的投资可以获得无风险回报3%，再加上风险回报的收益，是因为数字化的货币支付、货币理财、货币管理、货币投资形成的市场金融生态体系带来的成长。由于这样的互联网金融管理工具，让工薪家庭乃至于低收入家庭保证一定回报，从而促进消费、达成稳定性的预期，这与数字化的逻辑和金融应用有很强的关系。

疫情来临后杭州先做的一件事，是给大家补贴一些钱到数字化的支付平台——支付宝。支付宝获得之后，无选择对象发放到账户，包括用户和商户的补贴。过去的补贴、政府转移支付、 社会 保障等方面，牵扯到现金流和支出方面的 社会 成本巨大，结果还不准确，总会出现作假的问题。今年有补贴时的交易量和消费端口的数据，以1月份的数据最具代表性。因为那个时候疫情从武汉蔓延到全国，所有低收入群体线下支付消费中断了，而获得补贴之后可以线上消费，伴随同时的平台补贴与商品打折，消费便稳定了。

关键问题背后有两个逻辑： 地方政府从过去实际的补贴转变线上补贴的形式， 不仅寻找对象定义成本低了，而且补贴后 社会 商品零售总额上去了， 所有的税收体系中价内税的流转税不会出线，反而收回来更多。这是以互联网数字支付的形式做了一件有利于消费稳定和消费可持续性的事情。如果所有的扶贫转变原有的形式，补贴到支付平台中，只能从数字货币角度支付一般消费品，不能做奢侈性消费，只可以支付房租、基本生活品、学费，还助学贷款，将深刻影响转移支付、扶贫、社保，尤其是用在未来支付的社保。从管理的角度，所有社保的五、六万亿能够做到T+0的时候，可以在系统中让每个人进行管理。 理财投资中得到足够的回报，又对养老支付、医疗支付等各种 社会 保障有积极的作用。 这是疫情期间，通过消费券发现的可以拓展的领域。消费券是支持消费升级、消费稳定、消费成长，特别是公共服务教育、房租、养老账户的“神器”！

5 从消费升级发展角度来看，互联网时代是链接一切，特别是在区分互联网时代和数字化时代的时候。

未来，物联网时代链接的方式会更多，用新的“脑机”接口就可以数据感知。现在只做开放不够，应该数字化为代码，而代码当中分源代码和拓展应用代码。如果源代码中都开放的话，研究的结论不是独属于研究人员和从业者，而是全 社会 共享。

互联网金融逻辑中是通过金融数据和非金融数据在2C端挖掘出信用行为、现金流、支付行为、理财偏好、未来教育背景。 这些数据的延展才可以衍生出更多研究、实际场景，充分挖掘金融当中的应用。消费端把数据理解了以后，不仅能帮助其理财，又在数字化消费链接之后，提供更强烈的消费支持力度。这个时候，理财获得了收入的稳定性、财富的稳定性和现金流的稳定性，而消费领域获得了数字化的学习、成长。资产比如现金流，用在这个方面的时候，才是消费真正升级，与人力资本、实际幸福感、家庭整体数字化深度广度链接起来。如果数字化开源源代码把理财端口做到数字化，又把消费当中包括学习、投资做到数字化，今天银行理财子公司都将是金融 科技 公司，因为他们要做的是怎么把大众的钱放在理财中，如何用金融 科技 方法防护风险、开拓新的投资渠道、投在风险收益比最合适的领域中。这个时候，数字化领域中的公司已经从草莽英雄变为持牌机构，都做成了金融控股集团。

政治局会议上说了金融控股集团准入的问题。准入后要做的事情是，通过平台提供源流中的钱，提供最好的资产配置建议，让其风险收益得到最好的回报，同时也可以链接到数字化、消费、投资当中，这是目前整个资产市场中最主要的一盘棋。而 科技 的工具和 科技 的技术链接中又成为底色，延展到金融不同维度、广度，在最好的敞口带来现金流的变现，从而让资产在二级市场上变现，在促进消费升级、投资升级、成长升级当中，实现数字化资产配置。

北京最早一起探讨的金融监管沙盒，只是监管现有持牌机构。前面的公司都拿到了金融控股的牌照，就可以做任何基于金融 科技 的新产品、新应用、新平台，拓展服务于互联网中的工具，实现理财与消费升级，这是持续成长的 历史 画卷。

内容整理 | 贾翔夫、曾钰琪、文锡炜、郭瑞华、张雅琪、罗妤、李昂、李锦璇、杨世琪

编辑 文锡炜

来源 公众号：人大金融 科技 研究所

㈡ 胡军代言理财产品“翻车”疑似涉及34万人390亿元，真相到底如何

真相是胡军所代言的悟空理财出现了回款逾期的情况，很多的投资者拿不到自己的本金，所以便直接报警。这些年来大众对理财产品的关注度越来越高，很多的人都逐渐有了理财的观念。毕竟将钱放在银行里也存定期每年的收益相对不太可观，如果说是购买理财产品的话，那么每年的收益相对银行定期来说肯定是要翻不少倍的。正是考虑到理财产品的收益比较可观，所以说很多的消费者才会选择理财产品。

不过大众却忘记对于明星来讲，他们对于理财产品的了解是极为片面的。也许在当时签订代言合同的时候，产品公司所给出的各方面信息都是合法正规的，但是在后来运行的过程之中，这一切都是可能发生改变的。因此，只因为相信明星就去购买他们所代言的产品，这其中的风险是很大的。

㈢ 网上投资理财可靠吗

网上投资理财：P2P理财产品
大多数P2P理财产品是发布在线上进行融资的贷款项目，这种投资理财方式，相比起基金、存款预期年化预期收益更高，而相比起信托、股票的风险更小，再加上非常低的投资门槛，比较适合普通投资人理财。但是在投资前，一定要仔细考察P2P平台好坏，建议，网上投资理财新手们最好选择知名度较大，口碑较好，平台预期年化预期收益在15%以下的P2P进行投资。
网上投资理财：互联网宝宝类理财产品
互联网宝宝类理财产品主要有余额宝、微信理财通、网络百赚、广发钱袋子等等，一般而言，宝宝类互联网金融产品都是和货币基金挂钩，而基金投资风险较小，所以相键羡对来说，互联网宝宝类产品的风险也较小，相对安全。
网上投资理财：股票
股票一直都以高风险著称，但其风险也是与预期年化预期收益相对应的。投资股票的门槛低，且投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，适合经济条件好的投资人，且需要你有一定的风险承受能力。相对来说，股票风险最大。
网上投资理财：信托产品
预期年化预期收益比较高，但风险容易被“刚性兑付”这一潜规则忽视。但是投资门槛高，不适合预期年化预期收益处于中低水平的普通投资人进行理财。
网上投资理财：外汇理财
外汇理财主要包含外汇理财产品、外汇期权等。对投资理财人的文化水平要求高，最好具有轮冲一定的专业知识。由于外汇理财因为会受到汇率的波动和国际环境的影响，风险较高，不适合大众理财。
说腊亮歼了这么多，相信大家对网上投资理财可靠吗有了一定了解，建议投资新手们，可以选择和宝宝产品，毕竟风险偏小，流行性高。但是在此还是要提醒各位投资人，投资有风险，理财需谨慎。

㈣ 微众银行2022年12月份理财有什么变化

在2022年2月26日中国理 财网公布的《中国银行业理 财市场年度报告（2021年）》显示，2021 年各月度理 财产品加权平均年化收 益率最高为 3.97%、最低为 2.29%，收益率波动相对平稳。
在2021年，即使净值出现短期波动，产品收益率基本能够较快回归均值水平，理财产品收 益相对稳健。
但是这种情况在2022年发生了巨大变化。
既不能保住收 益，甚至不能保证本金安全，传统的保本保收 益的银行理 财产品已经面目全非，投 资者选择赎回银行理 财产品也是可以理解的。
2019——2021年作为资管新规过渡期的最后三年，对于银行理财产品来说是非常友好的，股票和债券市场都走出一轮时间较长的牛市。
从银行理财产品的配置方向来看，理 财产品资产配置以固收类为主，投向债券类、非标准化债权类资产、权益类资产余额分别占总投 资资产的54.5%、8.40%、3.3%。

㈤ 成为真正会理财的人，需要做到这三点！

投资理财，以前是个生涩的概念，毕竟老百姓除了把钱存在银行里面，不知道哪里还能投资，怎么样理财。随着互联网的不断发展，大众理财意识慢慢提升，现在正在走向“全民理财”的阶段。

但还是有不少人对“理财”很有天然的“抵触”，理财？别搞这些没用的了，好好工作才是正道。理财？我可啥都不懂，那些经济学概念，对我来说可都是天方夜谭！理财？别瞎折腾了？理到最后能赚几个钱子儿？！诸如这样的情绪，普遍存在于很多准备学习理财或者刚刚接触理财的朋友身上。

其实，要真正成为会理财的人，没那么复杂，也没那么难。理财并不需要140的高智商，也不需要你是亿万富豪，理财是一种人生哲学，理财是一种生活态度，要成为真正会理财的人，你需要做到这三点:

一、 你需要的是具备“贪钱”的意识

这里所说的“贪”不是贪要，而是要有金钱意识。很多人觉得谈钱就俗了，觉得金钱是邪恶的。其实这想法非常不好，有句话说：“钱不是万能的，但没钱是万万不能的！”。如果本身对钱看得太淡泊，那么就不可能宏腊蔽有让钱再去生钱的想法，潜意识里就会对理财进行抵触，总是会用“钱太多还不如精神上富足”这样的鸡汤来安慰自己。

所以你会发现，其实有很多人，他可能智商超高，也许能力超强，是某方面的专家，但在“管钱”一事上却做得一塌糊涂，比如那些教授专家，可能是某方面的天才，但自恃清高，完全没有理财管钱的概念，这会让他们虽然在精神上很富足，但在生活上却很潦倒。

而有些人，可能大字不识，但他们却对“金钱”有着很明确的概念，在生活中处处规划，把怎么用钱怎么管钱安排得妥妥当当，即便没有过人的智商，无法达到某种学术成就，不能“”改变全人类命运”，但是自己的小日子却过得红红火火。

二、 你需要的是生活的常识

常识不是大家都懂吗？

是的，常识大家都懂，但是大众往往又都会很容易忽略常识。而在投资理财中，常识尤其重要，甚于比专业知识还重要。要想成为一个真正会投资理财的人，并不需要过度的去学习太专业的知识，因为你要想和比你更专业的人去竞争，等于是与狼同行，等于是虎口夺食，非常之难，而常识才是让我们致胜的法宝。

比如说树不会涨到天上去，你只要知道这个常识，你就会发现，那些过度大涨的，偏离价值的东西，虽然大家都局明在抢，但是泡沫很快就会破沫，你只需要远离就行了。好比前两蔽州年大家都在玩比特币，各种分析头头是道，什么是未来是区块链的世界，去中心化将主导商业模式等等论调，听得云里雾里，但常识告诉我们，比特币我没见过，没用过，它到底值多少价我不知道，所以我不去碰，就不会被接下来的崩盘打击到。

有人说P2P赚钱快，年利率30%，你只要具备常识，就知道高收益必然对应高风险，不可否认有人早期玩P2P一年确实收益30%，但那都是庞氏骗局，用后来人的钱付息给前面的人，造成“真能赚钱”的假象，让更多人更多钱涌入，然后一起收割。你只要用这个常识去量度，就不会盲目参与P2P投资，就不会遭受巨大损失。

三、 你需要的是超越别人的毅力

投资理财，需要坚持。如果想着拿钱玩把快的，赚把大的，然后就离开，那么可以很不幸的告诉你，结局不会太好。每个人天然的想在最快的时间赚到最多的钱，这是天经地义的事情，但金融市场本身具有很大的不确定性，塔勒布为此还专门写了《黑天鹅》《反脆弱》《非对称性风险》等大作，说明资本市场太多随机性风险发生，要想精准预测从而赚快钱非常难。

所以只能把理财当成一项长期的事情来说，坚持不懈，积少成多。

可以购买定期理财，虽然收益不是很高，但风险很小，只要长期坚持下去，最后会发现突然攒到一笔可观的资金。也可以通过长期定投基金，用时间来抚平中途的波动，最后获得定投的“微笑曲线”回报，而如果太过急功近利，那么就会被外在的噪声所干扰，造成不断的犯错，到头来一场空。

㈥ 以下哪些是大众理财需要重点关注的业务

主要有储蓄、债券、股票、房地产、期货、艺术品、基金、银行理财产品等等。在这每一品种当中，又有各类数不清的分类形式。这里按照资金的增值和使用形式进行分类。通过这种分类方式可以帮助大众理解如何用资金来理财投资。比较容易被普遍接受的一般大众理财投资品种。