金融业如何健康发展

㈠ 浙江如何做才能促进金融业的快速发展

（一）加强对金融产业发展的统筹协调力度。
（二）优化金融产业发展的法治和信用环境。
（三）完善金融产业的投入激励机制。
（四）强化金融产业发展的人才支撑。
（五）建立金融产业发展的综合统计制度。
（六）建立与金融产业相适应的监管体制。

㈡ 金融业发展如何

前景非常的看好。

㈢ 中国目前的金融体系怎么样金融业在未来几年将如何发展

题目太大了

中国金融体系目前严重依赖间接融资，就是银行体系
目前在发展多层次的资本市场，逐步扩大直接融资体系。就是股市、三板、pe、vc等等。

另外几个核心问题利率市场化，人民币的自由兑换，汇率市场化；政府平台贷；体系内寻租；巴塞尔协议。

㈣ 金融业如何推动经济发展

美国次贷危机、欧债危机对中国经济造成了巨大的冲击。国际竞争日趋激烈，贸易保护主义也有所抬头。绿色经济、低碳经济、循环经济成为经济发展的
大趋势。国内的劳动力成本不断上升，中国传统的劳动密集型产业面临着生存压力。在这样的背景下，中国经济发展方式的转变迫在眉睫。经济发展方式的转变决定
着中国经济能否持续健康地发展。经济发展方式的转变涉及到扩大内需、经济结构调整、产业升级、节能减排等诸多领域的经济活动，每个领域的经济活动都需要大
量资金支持。如果没有金融业的支持，要推动经济发展方式的转变是难以想象的。
一、从资本形态变化及其循环的角度出发考虑金融对经济的作用
资本运动“是一个经过各个不同阶段的循环过程，这个过程本身又包含循环过程的三种不同形式”。资本运动包含的三种资本循环形式：货币资
本循环、生产资本循环和商品资本循环。任何处于正常运动中的产业资本都是同时处于这三种循环形式中。资本循环的三个阶段是相互依存、紧密衔接的，任何一个
阶段的停顿或滞缓，都会影响资本循环的实现和再生产的顺利进行。一个企业要创建，要进行生产，首先需要大量的资本。依靠个人的财力来筹集企业所需的资金是
很困难的，而金融业的发展为企业的创立发展提供了有利的条件。企业可以通过多种形式来实现资金筹集的目标：（1）银行通过存款业务将社会
上个人的、企业的闲置资金聚集起来，而企业则可以通过贷款的方式来筹集自己所需的资金，从而实现企业的正常运营和扩大生产。这也是最为
普通最为常见的筹集资金的方法。（2）股份制公司已经成为现代企业的主要形式，不同的个人、团体可以通过购买股票的方式进行投资，而企业则借此获得自己需
要的资金。（3）企业也可以发行企业债券的方式筹集资金，这种方法不同于发行股票。发行股票出售的是企业的所有权凭证，而发行债券则是借债的方式。在通常
情况，发行债券来筹集资金的成本要低于发行股票，并且比较方便。（4）大力发展股票市场等直接融资形式有利于企业的发展壮大。企业在发展的过程中往往遇到
最大的瓶颈就是缺乏资金。通过大力发展直接融资，采用企业上市等方式为企业筹集资金，为企业的跨越式发展提供资金支持。（5）随着金融业的不断发展，金融
创新也可以在很大程度上解决企业的资金难题。下面列举两个常见运用金融创新的例子：银行业针对企业开展的一系列业务：各种商业票据、汇票等等在很大程度上
缓解企业经营中短期的资金压力；针对类似于基础设施建设这一类资金需求量大、资本周转周期长的项目，可以通过将其债务打包出售换取资金进行再投资的方法等
方法节约大量资金。（6）通过发展风险投资、信用担保等非银行金融中介机构也可以解决部分企业的资金短缺问题。风险投资是一种将融资与投资相结合的创新型
金融活动，它是在专业投资机构风险自担的前提下，通过对有潜力和市场价值的项目和公司的投资，以资本市场为纽带，进行资源的优化组合。这种投资是针对存在
较高风险的高科技企业，并对高科技企业的创立与发展起着积极作用。（7）加快发展信用担保中介机构，建立起完善的中小企业信用担保体系，也可以在很大程度
上解决中小企业融资难的问题。
二、金融业促进了自主创新能力的提升
适应中国发展方式转变和经济结构优化的要求，除了完善企业制度和经营机制之外，最重要的是企业要真正做到自主创新，并且按照产业结构调
整的要求制定和实施企业发展战略。应该来说，改革开放以来，中国对新技术、新产品的需求是巨大的，回报也不低，市场竞争也越来越激烈，为什么自主创新的动
力还不足呢？我想原因是多方面的。（1）企业制度不完善，尤其是国有企业产权不明晰，政企部分等情况，导致企业缺乏激励机制，最终导致了企业自主创新能力
不足。（2）知识产权保护不够。保护知识产权就是保护和增加创新者得利益、激励创新的重要制度。对知识产权保护的不足，使得企业自主创新动力不足，担心创
新成果被别人模仿、假冒，自己得不到应有的回报，宁可引进、仿制，也不愿花力气创新。（3）低生产要素成本竞争。由于中国拥有丰富的劳动力资源，生产要素
的价格一直都很低廉，企业依靠低生产要素成本带来的低价格在国际市场上形成竞争优势，它们没有足够的压力和动力去自主创新。（4）自主创新风险较大，自主
创新比技术引进难度还大。自主创新虽然有高回报的驱动，但高回报的背后往往隐含着高风险，微观主体进行自主创新具有高度的不确定性，一旦失败，其后果对企
业而言甚至可能会是毁灭性的，如果没有相对有效的缓解、分散风险的制度安排，微观主体往往不敢或不愿自主创新。新技术、新产品从研发到试验、到最后投产全
过程中需要大量资金投入，功课大量技术难关，对很多中小企业而言，如果没能较好地解决融资难题和技术难题，企业很难提供前期的巨额投资，也无法承受前期投
资不能收回的巨大损失。实际上，即使是美国的风险投资基金这样很成熟很专业的投资公司，他们所作的投资成功率也仅仅只有7%，这样的成功率对于普通的企业
投资者来讲是无法承受的。正是由于改革开放以来，中国绝大多数企业的规模太小、资本实力不雄厚，再加上资本市场不发达、不成熟、不完善，风险投资、创业基
金更是起步很晚，有效地缓解、分散风险的制度还没有完全形成，因而不少中国企业“输不起”，不敢贸然进行自主创新，而宁愿采取跟随策略，待技术和市场前景
明朗后，搭搭便车，进行模仿。这固然可以降低风险，但却很难成为行业的领先者，效益难以提高。所以，要大力发展金融业，尤其是要完善资本市场，鼓励诸如风
险投资、创业基金这样新型的金融机构，破解融资难题。通过风险投资可以有效的分散企业自主创新过程中所面临的风险。运用它们的资金，运用它们专业化的投资
经验，来实现企业的技术创新。三、金融业的发展为产业结构的调整提供了便利条件
我国现阶段的产业结构调整近期的目标是推进产业结构优化升级，形成以高新技术产业为主导、基础产业和制造业为支撑、服务业全面发展的产
业格局。在产业结构的调整中，金融对处于各个阶段的产业的发展提供了强大的资金支撑和服务支持。（1）对于进入期和成长期产业的发展。处于这两种时期的产
业，一般是新兴产业、朝阳产业、先导产业，现阶段最具代表性的就是战略性新兴产业、高新技术产业和现代服务业。在产业结构调整种，这些产业生产新产品，技
术先进，代表产业发展的方向，市场需求迅速扩大，往往会受到鼓励和支持。但同时，这类产业的各个方面还不成熟，经营的风险较大，并且这类产业需要大量的风
险投资。在这个时候，完善的资本市场可以给企业的发展提供强大的资金支持。（2）对于成熟期产业的发展。处于成熟期的产业，一般的特点是市场需求可能达到
最大，具有较为长期和稳定的产出和收入，虽然并不都是主导产业、支柱产业，但只要是主导产业、支柱产业，必然是处于成熟期的产业。处于这类产业内的企业竞
争环境也发生了很大的变化，增长的缓慢意味着市场占有率方面更加激烈的竞争，竞争也更倾向于强调成本和服务，因此企业必须采取以下的战略：一是努力降低成
本，获取竞争优势。在这一过程中，企业可以通过组建企业集团，实现规模经济，采用更加先进的设备提高生产率。二是采取产业延伸战略，延长产业链。对于成熟
期的企业来说，该行业的市场竞争激烈，市场空间增长不大，增加市场份额很困难，企业为了提高竞争优势，获取更高的效益，可以通过延长产业链的方法，一方面
减少成本，另一方面提高自己整体的效益。在这一过程中会产生大型的并购重组，或者是建立新的产业部门。三是采取产业转移或多元化经营策略。处于成熟期的企
业为衰退期做准备，也可以根据企业自身的情况采取产业转移策略或多元化经营战略。在这一过程，往往涉及企业战略的重大变化，业务、资产、资金、技术等等都
会发生变化。（3）对于衰退期产业的发展。处于衰退期的产业，一般是传统产业、夕阳产业、衰退产业，这些产业的特点是产品老化、技术陈旧、市场需求萎缩、
增长缓慢。在产业结构升级换代时的调整过程中，技术进步和知识经济的到来，加速了传统产业的衰退。因而，衰退产业中的企业需要早作打算：一是创造全新产
业。传统产业之间可以结合现代的新技术进行重组，能够产生一些新兴的产业。例如商业、运输业、仓储业等传统流通部门通过信息技术重组而产生的物流业，就是
一个新兴的产业。二是利用高新技术改造传统企业。传统产业并不等于夕阳产业，传统产业有可能变成夕阳产业，但如果运用高新技术改造和武装，传统产业也可以
重新焕发青春。在新一轮产业结构调整的背景下，高科技产业的迅猛发展会对传统产业产生巨大的冲击，不少传统产业将变成夕阳产业。传统产业要存在和发展，必
须运用高新技术改造和武装，这也是产业结构优化升级的重要内容。三是选择市场退出的战略。衰退产业中的企业发展的另一条重要出路是市场退出。如果在原产业
继续发展的空间已经相当有限，自觉退出对于企业的发展显得尤为重要。自觉退出是指主动地撤离某个行业，而不是等到企业完全陷入困境之后被迫采取的应急措
施。通过有计划、有步骤的自觉行为，其目的是为了尽最大可能的收回资本。
四、结语
经济发展方式转变离不开政府、市场、企业、个人的通力合作，离开任何一方的努力这一个目标都难以实现。我国是市场经济国家，在经济发展
方式转变的过程中要发挥市场机制调节资源配置的主导地位。政府在这一过程中，一方面要继续完善市场机制，充分发挥市场机制自发调节资源的功能；另一方面也
要早作安排，为经济结构的调整铺好路，制定符合经济发展规律的产业政策，并且为产业结构调整提供财政方面的支持。金融是现代经济的核心，发展金融业是完善
现代市场机制的关键所在。要想发挥市场机制自发调节资源的作用就要建立完善而健康的金融体系。金融业的发展实际上强化了市场机制的作用，加快了资源配置的
速度，它是市场经济的催化剂。金融业对经济发展方式转变的作用实质上是通过金融业的发展强化了市场机制的作用。所以，我们要实现经济发展方式的转变，就需
要进一步完善市场机制，从而也就需要大力发展金融业，完善市场经济体制。

㈤ 金融业对生活和社会的作用及发展前景、趋势如何

这个问题是个大方向，金融对生活是积极的影响，人们常说无利不起早，没有利益就是物物交换，就没有这么多选择的多彩社会了，金融可以推动社会的不断完善不断进步，是社会的一个中介纽带，是经济的集中管理分派统计的必要，金融前景还是很好的，现在工作一族的人还是很多的，不存在银行多过工厂，所以，无论是地域分布还是指定分派，都是有限的，社会的发展现在是高速的，人们的素质是越来越高，就业岗位就会越来越多，工种多样，社会就会繁荣，经济上升就需要金融对社会流通的资源进行管理和整合，所以，金融体制改革金融体系的变更，对金融业要起很大的作用，可以使工作效率提高，促进金融业的繁荣发展

㈥ 银企关系如何健康发展

银企关系，是指商业银行与工商企业这两个市场化运行主体交易行为的一种融合。它包含着经济发展过程中银企之间实质性的关系，即债权关系、股权关系、中介关系等内涵关系。银行与企业的关系是由经济、金融体制决定的，是经济、金融运行状态的直接反映。
一、银企关系不和谐的主要表现
1、企业在融资上存在困难。中小企业融资难问题是全国乃至世界性的制约瓶颈。作为山区贫困县，国题离乡 由于企业流动资金短缺，我县有多家成长性好、有市场、效益优的企业，长期不能满负荷生产，有的甚至处于停产半停产状态。
2、银行在金融服务上力不从心。金融是经营货币的特殊行业。主观上讲，银行有责任和义务通过自身的服务获取良好的经济效益和社会效益。但是，受多方面的制约，金融服务难以到位。就我县而言，一是机构萎缩网点少。建设银行和工商银行分别于1999年和2001年退出县域市场，农行相继撤并全县15家乡镇分理处，农村信用社也几乎把信用分社、信用站全部撤完。截止目前，全县金融 网点由原来的470多家缩减到现在的不足40家，造成客观上金融服务的主体缺位。二是服务产品单一。竹溪县除了传统的信贷产品如中长期贷款、短期贷款外，其他金融创新产品严重不足，包括商业票据、企业债券、创业投资风险基金、产业基金、财产顾问与咨询等业务呈空白状态。面对中小企业旺盛的融资需求，金融机构仅靠单一的信贷投放，根本无法满足发展的需要。
二、银企关系不和谐的主要原因
1、金融生态环境不优。良好的金融生态环境是一笔巨大的无形资产，可给地方经济带来极大的融资便利。我县有的中小企业仍然信用观念不强，银行贷款不能到期偿还，少数企业恶意逃废债务行为时有发生。有些企业的土地和厂房均属租赁，贷款时无抵押或抵押手续不齐，按照规定，银行不能发放贷款。还有个别企业内部财务管理不规范，银行掌握企业真实财务状况的难度大，贷款风险大，不愿发放贷款。因为信用问题，银行有钱贷不出，效益欠优；企业缺钱贷不着，发展困难。这一对矛盾制约着我县经济的发展步伐。
2、金融信贷投放渠道不畅。一是所有的商业银行都实行了严格的贷款审批制度，上收了贷款审批权限，县级支行只有申报权和发起权，有的仅能发放低额度质押贷款，信贷支持作用明显弱化。同时，银行实行严格的信贷责任追究制度，信贷人员为规避风险，产生“慎贷”和“惜贷”心理，甚至于为了保饭碗，宁肯不放贷。二是国有商业银行上市以后信贷策略发生了根本变化，服务对象转向于大中城市、大中企业、优势企业和优势行业，大量资金流向外地。商业银行重点支持大企业、大项目，忽略了对中小企业及个体企业的信贷服务。
3、银企合作不紧。我县金融部门与企业的合作不够密切，缺乏良好的协作机制和有效的对接措施。主要原因是历史遗留问题，如企业改制造成银行信贷资产流失、不良资产较多等，致使银行与企业心存隔阂，缺乏信任。这些问题直接损害了银企关系，不但影响银行的放贷信心，同时影响企业的可持续发展，
三、构建和谐银企关系的对策和建议
目前，银行有钱贷不出，企业缺钱贷不着的情况存在，制约着经济健康快速发展。打破这个瓶颈，有效的办法就是政、银、企等多方合作，积极构建和谐银企关系。
1、政府要着力营造良好的金融生态环境。环境具有吸引力，环境也是生产力，良好的信用环境可以助推银企双兴共赢。一是切实改善金融信用环境。政府、司法以及相关部门，要为金融机构壮胆撑腰，支持银行按期收贷收息，严厉打击恶意逃废债务行为，从根本上消除金融机构“恐贷、惧贷”心理。同时，积极争创“最佳金融信用单位”，广泛开展“信用乡镇”、“信用社区”、“信用企业”的评定工作，营造“诚实守信”的良好社会氛围。真正使“信用”成为促进经济发展的“通行证”。二是积极引导，创造条件，鼓励开办村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等金融机构。党的十七届三次全会明确提出，要建立现代农村金融制度的精神，创新农村金融体制。创办地方金融机构，可以增强企业融资实力，缓解投入不足造成的资金短缺压力。三是构建银企合作平台。加强信用担保机构建设，增加担保基金额度，放大担保倍数，发挥信贷双方的中介和桥梁作用，帮助企业解决抵押难问题。同时，切实发挥中小企业信用促进会作用，定期召开相关部门参加的银企座谈会、项目恳谈会等，形成政府、银行、担保机构、企业相互配合、良性互动的态势。四是建立激励机制。对金融机构从信贷投放增量、重点项目支持、信用环境建设等方面进行目标考评，对在支持县域经济发展中有突出贡献的予以奖励，提高金融部门的积极性。
2、金融部门要努力提高金融服务的水平。金融促进经济发展，经济决定金融出路。为应对当前的国际国内金融和经济形势，党中央、国务院及时采取一系列进一步扩大内需、促进经济增长的政策措施，特别是本月召开的中央经济工作会议，明确提出了明年经济工作的首要任务，就是加强和改善宏观调控，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策。作为基层金融机构，要抢抓国家宏观政策的良好机遇，正确处理促进经济发展与防范风险的关系，牢固树立在服务和支持中谋求自身更大发展的理念。对中小企业要制定具体的支持措施，千方百计满足企业的资金需求。主动深入企业、乡镇、部门宣传国家金融政策，推荐信贷产品，积极投身金融支持经济发展的主战场。创新服务方式，提高服务水平，灵活运用货物抵押、土地储备抵押、企业联保等多种担保方式，为企业发展开辟一条绿色的融资通道。
3、企业要不断增强诚信的意识。人无信不立。企业要发展，目光不能短浅。首先，要增强竞争能力，完善各项管理制度，依法合规经营，努力做大做强，积极创造条件，达到金融信贷支持的条件。其次，切实加强企业的信用建设，树立诚信意识，增强法制观念，以良好的信誉赢得银行的认可。三是主动与金融部门沟通，加强与金融部门的联系，变银企互相指责为主动沟通，真正建立长期、良好的银企合作关系。

㈦ 怎样理解金融行业金融的发展历程是怎样的

金融业定义
金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。

金融业特点
金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。
指标性
指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。
垄断性
垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；
另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。
高风险性
高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。
效益依赖性
效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。
高负债经营性
高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。

金融业的产生与发展

金融业起源于公元前2000年巴比伦寺庙和公元前 6世纪希腊寺庙的货币保管和收取利息的放款业务。公元前5～前3世纪在雅典和罗马先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。在欧洲，从货币兑换业和金匠业中发展出现代银行。最早出现的银行是意大利威尼斯的银行(1580)。1694年英国建立了第一家股份制银行──英格兰银行，这为现代金融业的发展确立了最基本的组织形式。此后，各资本主义国家的金融业迅速发展，并对加速资本的积聚和生产的集中起到巨大的推动作用。19世纪末20世纪初，主要资本主义国家进入垄断资本主义阶段。以信用活动为中心的银行垄断与工业垄断资本相互渗透，形成金融资本，控制了资本主义经济的命脉。 中国金融业的起点可追溯到公元前 256年以前周代出现的办理赊贷业务的机构，《周礼》称之为“泉府”。南齐时(479～502)出现了以收取实物作抵押进行放款的机构“质库”，即后来的当铺，当时由寺院经营，至唐代改由贵族垄断，宋代时出现了民营质库。明朝末期钱庄（北方称银号）曾是金融业的主体，后来又陆续出现了票号、官银钱号等其他金融机构。由于长期的封建统治，现代银行在中国出现较晚。鸦片战争以后，外国银行开始进入中国，最早的是英国丽如银行(1845)。随后又相继设立了英国的麦加利银行（即渣打银行）和汇丰银行、德国的德华银行、日本的横滨正金银行、法国的东方汇理银行、俄国的华俄道胜银行等。中国人自己创办的第一家银行是 1897年成立的中国通商银行。辛亥革命以后，特别是第一次世界大战开始以后，中国的银行业开始有较快的发展，银行逐步成为金融业的主体，钱庄、票号等相应退居次要地位，并逐步衰落。中国银行业的发展基本上是与民族资本主义工商业的发展互为推进的。这表明了金融业与工商业之间的紧密联系，及其对国民经济的重要影响。 现代金融业 金融业经过长时间的历史演变，从古代社会比较单一的形式，逐步发展成多种门类的金融机构体系。在现代金融业中，各类银行占有主导地位。商业银行是现代银行最早和最典型的形式，城市银行、存款银行、实业银行、抵押银行、信托银行、储蓄银行等，虽都经营金融业务，但业务性质常有较大差异,而且,金融当局往往对它们的业务范围有所限制。现代商业银行一般都综合经营各种金融业务。大商业银行除在本国设有大量分支机构外，往往在国外也设有分支机构，从而成为世界性的跨国银行。现代大商业银行通常是大垄断财团的金融中心。持股公司已成为当代发达资本主义国家金融业的重要组织形式。 与商业银行性质有所不同的是专业银行。专业银行一般由国家（政府）出资或监督经营。其业务特别是信贷业务，大都侧重于某一个或几个行业，并以重点支持某些行业的发展为经营宗旨。 中央银行的建立是金融业发展史上的一个里程碑。在现代金融业中，中央银行处于主导地位。它是货币发行银行、政府的银行和银行的银行，负责制定和执行国家的金融政策，调节货币流通和信用活动，一般也是金融活动的管理与监督机关。 除银行外，现代金融业中还包括各种互助合作性金融组织（如合作银行、互助银行、信用合作社或信用组合等）、财务公司（或称商人银行）、贴现公司、保险公司、证券公司、金融咨询公司、专门的储蓄汇兑机构（储金局、邮政储汇局等）、典当业、金银业、金融交易所（证券交易所、黄金交易所、外汇调剂市场等）和资信评估公司等等。现代金融业的经营手段已十分现代化，电子计算机和自动化服务已相当普及。

㈧ 如何促进互联网金融的健康规范发展

从国内实践看，互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等，例如P2P网贷平台、阿里“余额宝”、和讯“放心保”等。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。但在互联网金融井喷的同时，也暴露出监管缺位、信息泄露等一系列问题。因此，在互联网金融给人们带来诸多便利的同时，也需要对其进行规范，预防可能出现的风险，促进互联网金融的健康发展。 加快互联网金融立法。目前，我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尚不存在专门针对互联网金融业务的法律，只有银监会于2011年发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》。但是互联网金融发展速度已远超预期，在其发展过程中也滋生了不少风险隐患，如果不加快对其进行立法规范，就可能会引起更大的风险。因此，建议充分考虑互联网金融的特点，加快互联网金融相关法律法规体系建设。一是要加快互联网金融发展基础性法律立法。梳理完善现行互联网金融法律法规制度，从法律层面界定互联网金融问题，厘定互联网金融发展的方向，包括界定互联网金融的范畴、建立较高行业准入门槛、规范市场主体交易行为等问题。二是要修正和完善互联网金融配套法律体系。修正和完善个人信息保护等互联网金融配套法律体系，对促进互联网金融发展涉及的框架性、原则性内容进行细化立法，系统构建与互联网金融相关的配套法律制度。三是要制定互联网金融相关的部门规章和国家标准。制定互联网金融相关的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为网络金融平台运营商、出借人、借款人等相关参与者提供具体化的规范引导。 强化互联网金融监管。互联网金融作为新兴的金融模式，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，存在一定的监管缺位，例如银行的互联网金融业务服从银监会的相关监管，以阿里金融为代表的小贷公司由地方政府监管，以宜信为代表的人人贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律。因此，必须尽快完善互联网金融的监管机制，以保证既能充分包容创新又能确保监管到位。一是要明确互联网金融的监管主体。建议结合互联网金融发展的新情况，重新梳理各类互联网金融企业的业务范围，在此基础上，明确相应互联网金融企业、互联网金融业务监管部门。二是要强调互联网金融非现场监管。随着互联网金融深化，以及金融交易虚拟化，交易对象变得难以明确，同时交易时间缩短、交易频率加大，使得现场检查很难有更多用武之地。因此，必须重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用。三是要建立互联网金融风险监测和预警机制。同时考虑到互联网金融行业具有技术相对密集、参与人员众多、跨区域发展等特点，一旦陷入非法集资，可能会引发事关稳定的社会问题，所以应当加强对该行业的研究和监测，形成一定的预警机制，并制定好应急处理预案。四是要加强国际监管协调。由于互联网金融对地域的模糊，对于跨国性互联网金融交易行为，就需要加强与其他国家金融监管部门的合作，实施统一监管。 完善互联网金融配套征信系统。由于与互联网金融相关联的征信体系不健全，也让整个互联网金融平台蕴含着大量金融风险，特别是对于P2P行业，征信信息的获取是当前面临的最大难题。目前，征信来源往往从央行的征信中心、工商局的中小企业中心等获取，但这些传统的征信系统，一般难以涵盖企业完整具体的经营活动，发挥作用也有限。因此，应当完善征信系统建设。一是要建立覆盖全社会的征信系统，并且对有债权债务关系的相关利益人提供这类准公共产品，就能既有效降低审核成本和坏账率，又保护个人隐私。建议央行契入互联网数据来创新征信手段，将互联网金融平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，为互联网金融提供积极服务。二是在征信上还需要形成行业内部的征信体系，并与整个外部征信系统对接，开放与共享相关信用数据。针对中小企业信用，一些电商平台的企业实时运营数据是信用的最好凭证；而针对个人信用，可接入个人信用卡使用信息。 重视互联网金融消费者保护。互联网金融的便利性使得人人都可以成为互联网金融消费者，但是金融交易内在的复杂多样和专业性仍然存在。再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品及服务的难度在加大，使得交易安全、个人信息泄露、资金亏损等风险也日益暴露。因此，要更加关注和重视金融消费者权益保护。一是建立消费者保护的协调合作机制。

㈨ 怎样引导互联网金融行业健康发展

作为近年来新兴的金融业态，互联网金融在我国发展迅猛，对普通百姓理财、小微企业融资及国民经济发展产生了深远影响。互联网金融以其低成本、非抵押和便捷
的融资模式，丰富了金融市场的层次和产品，有助于破解小微企业融资难问题，助推大众创业、万众创新，提高金融服务的普惠性。然而，互联网金融在带来便捷和
效率的同时，也蕴含着更为复杂多变的风险，对金融体系的稳定运行和健康发展带来了挑战。因此，应充分认识互联网金融面临的主要风险，强化监管，防范风险，
促进我国互联网金融健康发展。


目前，我国互联网金融面临的风险主要表现在监管法律法规缺失滞后、机构运营不规范、消费者合法权益难以保障等方面。



法律风险：相关监管法律法规缺失滞后。我国互联网金融立法已开始起步，今年7月中国人民银行等部门联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明
确了互联网金融的监管职责分工、监管责任、业务边界等。但互联网金融相关法律法规仍不健全，互联网金融企业准入和退出标准、运作方式、交易者身份认证等方
面尚无明确的法律规定，缺乏互联网金融消费者权益保护条例，大数据时代客户隐私权没有相应保护条款，互联网金融监管制度建设明显滞后于互联网金融发展实
际。同时，金融监管体制如何适应跨时空、跨地域和混业经营的互联网金融监管要求，迫切需要进一步研究探索。



业务风险：互联网金融机构运营不规范。目前，互联网金融机构普遍存在经营管理不规范问题。比如，点对点技术(P2P)借贷行业还没有运营牌照、注册资本等
硬性准入门槛，许多P2P借贷平台创业者风险识别能力低、管理能力不足、风险控制机制缺失、资金调配不当：有的出于利益驱动，采用“资金池”运作模式，私
自对借款进行拆标，导致借贷资金期限错配，甚至出现合同欺诈;有的开发高风险借款标的，甚至虚构借款人，挪用投资人资金等。同时，对用户注册把关不严、客
户借贷关系缺乏必要担保等现象在网络借贷平台普遍存在，很容易产生信用风险;互联网理财资金通常承诺T+0的及时赎回，
但缺乏应对流动性风险的机制与资金，一旦投资者集中赎回，就可能产生流动性风险，甚至会引发系统性金融风险。



社会风险：金融消费者合法权益难以保障。与传统金融具有独立性很强的封闭通信网络不同，互联网金融处于一个开放的网络世界，存在诸如密钥管理以及加密技术
不完善、相关协议安全性差、黑客攻击等信息安全隐患，可能导致用户信息数据泄露或损坏，对金融消费者的信息安全和财产安全构成严重威胁，还可能诱发赎回挤
兑风潮。互联网理财产品在运营管理中存在夸大金融产品收益、风险提示不充分、收益与预期存在较大差距等问题。据不完全统计，截止到2014年4月中旬，我
国有118家P2P借贷平台陷入困境或倒闭，给金融消费者造成较大财产损失。这些问题严重损害金融消费者合法权益，影响金融秩序稳定和社会和谐。


促进我国互联网金融持续健康发展，充分发挥其积极作用，必须进一步强化监管，着力防范和化解风险。当前，应在以下三个方面积极进行探索实践：



完善监管规制，构建高效互联网金融监管体系。在修订、完善现有金融法规的基础上，针对不同互联网金融模式，尽快完善互联网金融立法，推动相关部门规章和国
家标准的制定，以明晰各交易主体法律地位、准入和退出条件、业务边界、权利和义务等。构建高效的互联网金融监管体系，科学选择适应我国互联网金融发展实际
的监管模式，考虑成立专门监管机构，全面统筹监管工作。可借鉴发达国家“监管前置”的管理经验，重新梳理各类互联网金融机构的业务范围，实施市场准入和退
出制度，取缔不符合要求、甚至存在欺诈和非法集资嫌疑的金融平台，切实防范金融风险。



强化行业自律，规范互联网金融机构经营行为。可以借鉴国际上管理互联网金融“行业自律先行、监管随后跟进”的经验，研究成立互联网金融行业协会，充分发挥
行业协会的自律作用，特别是制定互联网金融公平交易规则，推动形成统一的行业服务标准，引导互联网金融机构树立合法合规经营意识，规范经营行为，加强风险
管控能力建设，推动互联网金融行业持续健康发展。同时，积极建立健全社会信用体系，完善征信系统，夯实互联网金融风险管理及业务开展的社会信用基础。



加强风险教育，切实保护金融消费者合法权益。强化消费者保护是互联网金融监管的重点。由于互联网金融在我国尚处于发展初期，有关消费者保护的法律法规严重
缺失，需要加快制定专门的互联网金融消费者权益保护法，对交易过程中的风险和责任承担、金融机构信息披露、消费者个人信息保护、资金第三方托管等作出明确
规定，确保互联网金融参与各方的信息和财产安全。同时，加强对互联网金融消费者的风险教育，提高其网络信息安全意识、风险防范意识，了解和掌握风险防范工
具和技术手段。还应尽快建立科学、便捷的赔偿机制与诉讼机制，成立互联网金融消费者权益保护机构，负责受理投诉、解决纠纷，切实维护消费者合法权益。