理财保单怎么选择

❶ 什么理财保险比较好

哪家保险公司产品理财收益高？这个问题通常没有标准答案，因为每个人的需求偏好不尽相同。

现下比较常见的理财型产品有增额终身寿险和年金险。详细可见：《理财险最全榜单，退市前哪些年金险和增额终身寿险值得买？》

我们看看有哪些较好的产品：

1、年金险

（1）爱心人寿百岁人生福享版

年金领取额度和现金价值都较高，收益不错，终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求。

适合追求保证领取时间长或家族有长寿基因的人群。

（2）光大永明光明一生（慧选版）

2个保障期限、保证领取20年、保单灵活，可附加万能账户进行二次增值，支持加保。

满足保费要求可入住光大养老社区，入住门槛较低。

追求产品灵活，或对养老社区有想法的朋友。

最近增额寿停售节奏很快，目前还有这些产品值得入手。

2、增额终身寿险

（1）弘康利多多

投保较宽松、现金价值高、投保门槛较低。

是一款利益表现比较优秀的增额终身寿险，对非标体人群和高危职业人群很友好。

追求较高收益，或身体健康状况较差的人群，或年纪较大的老年人。

（2）信泰如意尊3.0

投保年龄广、支持隔代投保、起投门槛较高、加减保较严格，投保门槛不算低，是一款走中高端路线的产品。

适合高净值人群，或年纪偏大，有财产传承需求的人群。

年底前，理财险的变化比较多。

产品退市说来就来，让我们猝不及防。

如果现在有投保需求，可以找奶爸了解，后续可能很难遇到比现在更好的产品。

但奶爸建议，不要盲目投保，寻找专业人士协助投保，找到一款适合自己的产品才是最好的。

写在最后：

我是奶爸保，专注于中立、专业、客观的保险测评；
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❷ 什么是理财险怎么买合适自己的理财险

想要购买理财保险，那么而首先需要了解理财保险的种类，然后再了解各理财保险的适用人群是哪些，避免入坑。

理财保险的种类有哪些？

投资型保险一般来说兼具保障与投资理财的双重功能，保险公司除了为被保险人提供一定的保障，同时还能代为进行投资理财。投资型保险的回报主要与保险公司的收益与经营业绩有关，目前市场上常见的投资型保险产品包括三大类。

1、分红险

分红险是指将保险公司的经营收益盈余按一定比例分配给保单持有人的保险产品。分红险的主要功能依然是保障，红利分配属于分红险的附加功能，分红险收益与保险公司的实际经营成果挂钩，具有不确定性，且上不封顶。

2、万能险

投保万能险后，所交保费会被分为两部分，一部分用于保障，一部分划入专属的个人账户用来投资理财，投保人可以根据需求调整保障与投资的比例。

3、投连险

投连险比万能险设立的账户还要多，其中包括保证收益帐户、发展帐户、基金帐户等。每个帐户的投资组合不同，收益率与风险也不同。

在三种投资型产品中，投连险的分红收益最高，但分红收益不可控；万能险提供最低收益保证，但是要比投连险低很多；分红险的分红视保险公司的经营成果而定，如果公司经营不善，依旧有保底收益。

如何选择理财保险进行投保？

刚刚在上面我们已经分析了理财保险的三种类型，分别是万能险、投连险和分红险。这三种不同类型的理财产品我们该如何选择呢？

财大师小编建议大家，根据不同的优势选择适合自己的理财型保险。

万能险优势主要是缴纳灵活、费用透明等；投保人缴纳首期保费后，之后可以进行不定期、不定额地缴纳保费，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。如果对灵活性要求较高的投保人可以选择万能险。

投连险在于拥有多个账户，用户可以根据自己的偏好选择账户；而这些不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，分别投向股票、债市、货币市场等，保户可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户。它是一种与股市联系最为紧密的理财险种，所以他的收益也是最高的，但是投连险不具备保底收益，风险性较大。适合于对风险承受能力较高，对收益要求较高的投保人。

分红险在保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例分配给保单持有人，保户可以跟保险公司共同分享这一年的经营成果，所以它具有抵御通货膨胀上的作用。

❸ 理财保险如何分类,哪种产品收益最高

一、投资理财，有哪些选择/p>
俗话说 “你不理财，财不理你 ”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢/p>
倍领哥按照风险高低，划分了 2 类：

保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；

激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

一般来说，收益越高风险也越高。例如，P2P 的收益大多在 8% 左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。 反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性，在《保险公司破产了，我买的保险怎么办中就详细做了分析。低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为 2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。

二、理财险分几种，有什么区别/p>
先告诉大家一个事实，保险分两类，人身险和财产险，根本就没有理财险的位置。 但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。

银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财” “投资计划”等表述。对于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请注意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的口头用语。本着科普的目的，倍领哥把这些保险分为：假理财 和真理财。

1、假理财

之所以说是假理财，是因为这类产品以保障性质为主，而理财收益很弱。

大致可以分两类： 一类是 两全险，保险公司为了迎合人们 “有病治病，没病返还保费" 的思想，如果几十年没有出问题，可以把所交的保费拿回来。

很多人喜欢储蓄，又爱占便宜，就买了这种理财功能极低，保障又不充足的产品。在《能返保费的意外险，真的值得买吗中就有详细的分析。另一类是 分红型重疾险，也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求，设计了这种保额会长大的重疾险。在《重疾险的前世今生》这里讲到，分红型重疾险早在 2003 年就被叫停了，规定以后不能将健康保险设计成分红产品。

所以，现在我们看到的重疾险有返还、有分红，其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。从根本上，这些保险都算不上是理财险，只是保险公司刺激销售的一种手段，我认为并不值得购买。

2、真理财

终于讲到重点了，真理财明显区别于普通保障型产品，如果买了一份理财险，患了重疾，保险公司一般是不赔的。 为了让大家更清晰地了解理财险，倍领哥整理了一个表格：

我们可以看到，就算同样是有理财功能的保险，实际上分类也很多，不同类型的保险目的和作用完全不同，买保险一定要结合自己的需求来看，不能被眼花缭乱的收益所吸引而盲目投保。

三、五种理财型保险具体分析

我们常听说开门红、教育金、养老金等，其实都属于理财险，下面倍领哥就来具体分析一下：

分类一：年金险

各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品，11 月份就开始预热，一般都是为了销售年金险。

年金险其实就是一份寿险，因为都是以人的寿命为给付条件，2018 年市场主流形态为：分红型年金险+万能账户。以 平安玺越人生 为例，假设妈妈为 0 岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费 10 万，交费 3 年，保额 1.5 万，小明可以获得如下收益：

一次性返还：5 岁、6 岁，返还 5 万，返 2 次；

固定返还：7 岁 - 64 岁，每年返还 2980 元；

祝寿金：65 岁一次性领取，所交保费 30 万；

固定返还：66 岁起，每年返还 4470 元；

不确定分红：保险期间内有不确定的分红。

是不是很复杂计很多人都没搞懂，倍领哥遇到很多人买这类保险只是听别人说好，就买了..... 如果你不确定自己是否应该购买年金险，那么我强烈推荐你阅读在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》一文中，我们对 2018 年开门红产品进行了对比分析，推荐阅读。这类产品不管在国内还是国外都很受欢迎，我们在《香港理财险值得买吗也详细分析了香港的年金险。

分类二：万能型寿险

深刻记着，一位老同学问我有没有万能险，“就是那种什么都保，还能钱生钱的保险！”

其实，所谓万能险，并不是无所不能，只是相对于一般保险有这些特性：

交费灵活

保额可随时调整

可随时领取保单价值金额

可以附加重疾保障

万能险有两个账户，一个保障账户，一个投资账户，投资风险由保险公司和用户共同承担，所以会有一定的风险。好在万能险都有一个保底收益，一般有1.75%-3%左右。 这类产品可以随意附加保障型险种，但保障与投资难两全，以某产品为例：今年 30 岁的小 A，投保了万能险 ，设定保费 5000 元，保额 40 万，缴费 30 年。附加 40 万的重疾险，费用从账户中扣取。在 1.75% 保底利率下，重疾险只能到 62 岁，如果提前把钱取出来可能还保不到 62 岁。

万能险附加重疾险，并不是很好的重疾险解决方案，我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深入的分析了，有兴趣的朋友可以了解一下。

分类三：分红型寿险

说到分红，大家都眼睛放光， 把钱交给保险公司，就能和保险公司一起赚钱些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样！这类产品比较容易理解，就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能，以太平卓越传世为例：

章先生为 0 岁儿子投保 太平卓越传世， 希望儿子拥有终身的高额身价，并实现家庭资产保全和传承。 200 万保额，20 年交，保费为 23200 元，则儿子的身故金随红利增长。若其儿子 80 岁身故，低档赔 200 万，中档 675 万，高档 1863 万。

要提醒大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的。万能险至少会有一个保底收益，而分红险在极端情况下，可能一分钱都拿不到。 所以到底怎么买，买什么，一定要结合自己的需求和目的来看，不同的产品都有不同的适合人群。

4、增额终身寿险

肯定有人想说，分红险的收益不能保障，那有没有固定收益的产品呢增额终身寿险的收益不分低、中、高档，每年一般定额在 3% 左右，比万能险的保底收益也稍高一些。 而且可以通过减保实现应急取现，用于养老金或子女的教育金。

以国寿盛世传家 为例：

上市公司王总 30 岁，为了隔离公私资产，传承财富，投保了国寿盛世传家，年交费10万，交费20年。每年 3% 身故保额复利，若王总 80 岁身故，身故保额为 638 万，保单增值 638 / 200 = 3.19 倍。 如果需要资金周转或补充养老金，可以部分减保取现。

相比分红险和万能险，可能失去了获得高利率的机会，但有稳稳的安全感，同样有自己的优势和不足。

5、投资连结险

都说保险的理财收益不高，但投资连结险就是个例外，投连险和万能险很类似，都比较灵活，但投连险不确定性更大，投资的渠道也更广。/p>
类产品一般根据风险不同会设置多个账户，账户的收益情况会每天进行更新，下面是 泰康赢家人生 投连产品的价格公告：

由于投连险的收益与风险都由用户自己承担，所以适合较强风险承受能力的人群，这类保险在国外很受欢迎，但是国内由于风险太高，很多用户并不认可，喜欢高风险可以炒股，为什么要通过保险呢/p>
四、如何购买一份理财型保险/p>
经常有人说，理财险的演算收益看起来很诱人，难辨真假，不知如何选择，倍领哥建议大家可以通过这两点来考虑。

1、为什么要买理财险/p>
倍领哥建议大家在购买理财险之前，问问自己：

买的目的到底是什么：强制储蓄老规划女教育产传承税避债..

上文也提到了，不同产品的特性和用途都会存在一定的差异，只有了解自己的情况和需求，才能找到适合自己的设计，脱离需求谈产品，根本就没有意义。

2、理财收益怎么看/p>
大家理财时最关心的就是收益，但保险的术语太多，大家很难抓到重点。倍领哥帮大家分了两类：

确定收益：包括合同里写明的返还金、生存金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等；

不确定收益：包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。

如果你是保守型的投资者，可以重点关注确定收益；如果你是激进的投资者，不确定收益的数据比较值得参考。 /p>
另外，IRR是业内公认的收益率试算工具，可以帮我们准确的了解理财产品的收益水平，强列建议阅读：《不懂计算 IRR，几十万保费可能白交了》。