浅析农商行如何玩转指尖上的金融
❶ 农商银行转型发展四大路径
随着农商银行的转型，其经营范畴、客户结构、业务发展将有一个新的发展趋向，原有的服务格局和发展模式亟待进一步完善改进，其专业化、特色化、综合化和国际化转型发展是大势所趋。新常态下如何实现高起点谋新求变，农商银行必须突破路径依赖，内外兼修，聚力作为，走真正的农商银行转型发展之路。
立足新常态，把握“新趋向”
把握金融监管日趋严格的新趋向。新一轮国际监管制度的改革，不仅强化了单个银行式微观审慎监管，而且还强化了宏观审慎监管，尤其是加强了资本的监管。随着普通股在监管资本中主导地位的进一步确立，商业银行将面临更高的资本约束。
把握金融脱媒进程加速的新趋向。金融脱媒进程加速导致客户对银行物理渠道的依赖度降低，从而也导致了客户忠诚度的降低，为抵御由金融创新所带来的“脱媒”威胁，农商银行必须重整业务模式，围绕特定客户的各种金融需求提供全方位的服务，并注重于某一业务领域，力求做专做精做出特色。
把握利率市场化的新趋向。目前，商业银行通过大力发行高回报的理财产品来间接获得存款已成现实，资金价格事实上的“双轨制”已经形成，利率市场化对商业银行过度依赖存贷利差的赢利模式带来了挑战。
把握人民币国际化进程加快的新趋向。受内外环境变化的影响，农商银行国际化特征将进一步强化。尤其是随着西峡农村经济持续增长和汽车配件、仲景制药及“果药菌”产品出口贸易业务的发展，为银行国际化提供了基础，再加上西泵公司上市，将持续推进农商银行国际化进程。
立足新方位，彰显“新优势”
彰显农商银行地位形象新优势。农商银行在资本实力、资产规模、市场份额、客户资源、机构网点方面都具有绝对的竞争优势，并一直处于县域金融机构的领先地位。以某农商银行为例，该行所辖36个营业网点，占据全县金融机构80个金融网点的45%;截至2017年4月底存款余额70亿元，各项贷款余额43亿元，分别占全县金融机构存贷市场份额的41.5%和38.2%。无论在存贷款规模、增量、增幅上始终居全县金融机构首位，发挥了县域农村金融服务主力军作用。
彰显股份制农商银行经营特色新优势。一是继续强化服务三农、服务民生、服务社区的经营特色，把农商银行打造成社区金融;二是实行客户结构中小化。目前中小企业发展强劲，再加上产城融合、产融对接和农业产业化供给侧金融支持加大的态势，贷款供应链融资业务的需求不断增长，同时财富管理发展空间广阔，中小企业业务和零售业务将成为商业银行竞争的重点。三是从资本消耗型业务向资本节约型业务转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，将是实现收入结构多元化必由之路。四是抓好同业平台建设，以农村消费性贷款带动高端零售客户，最后取得在代客理财、结算服务、网上银行现代金融服务方面的新突破。
彰显农商银行跨区域发展商机新优势。要抓住跨区域战略发展新商机，借鉴学习先进农商银行跨区域发展新经验，走跨区域发起设立村镇银行之路，走“强强合作”发展之路，不仅在资产规模、赢利能力等方面迅速赶超部分股份制商业银行，而且要在跨区域经营上实现创新突破。
彰显农商银行普惠金融资源新优势。按照支农惠农“三大工程”要求，农商银行在推行服务网点全覆盖的同时，还要加速推行了ATM自助服务全覆盖和金融支农服务点全覆盖。要通过加大普惠金融设施建设、渠道建设、平台建设，打通支农惠农金融服务“最后一公里”;要通过推行“公交一卡通”“校园通”“快贷通”“银医通”等普惠金融品牌，加大普惠金融行业推广运用;通过加大电子银行替代率，进一步落实推进粮农综合直补、居民保、医保“一卡通”。
立足新起点，谋划“新格局”
在发展道路转型上要按照标杆银行建设和流程银行建设顶层设计要求，统筹推进“传统性、战略性、特色性”业务发展，围绕“县域经济、中小企业、社区服务”三大板块，启动“绩效管理、风险管理、人力资源管理”三大改革，推进“金融科技、规范服务、廉政文化”三大建设，实现“改革、发展、稳定”三大目标，力求做到管理全程化、产品特色化、服务差异化、制度规范化。
在经营理念创新上要摒弃传统的“规模冲动”和“速度情节”，实现规模、速度、质量、效益同步提高和同频发展。要强化资本约束机制，正确理顺资产负债比例关系，坚持发展能力与资本规模相协调，资本占用与补充相平衡，逐步扭转资本高消耗的经营模式，走资本节约型的发展路径。
在发展方式转变上要注重持续发展，杜绝短视行为;要注重效益发展，杜绝泡沫经济;要注重稳健发展，杜绝违规行为。要把业务发展的着眼点放在又好又快和均衡协调上，放在规模、质量、核心竞争力和市场美誉度的整体提升上。
在网点功能定位上要从全功能型、理财型、基础型、特色型网点功能分区上，推进网点定位的差异化。全功能型网点主要设立在客户比较复杂、业务量也比较大的商圈内，为客户提供“超市”式的全方位标准化服务。理财型网点主要设立在富裕型、小康型客户集聚区，如中高档居住区，为客户提供理财服务。对于个人高端客户不集聚的地方，则在网点内部增设理财区，提供区别于普通客户的服务区域。基础型网点主要设立在人流大、业务要求简单的区域，如低端住宅区、郊外工业区，网点主要为低成本的封闭柜台，为客户提供便利性快收快付业务。在功能分区上要体现业务流与服务流的对应性。如实行开放式和低柜式的服务，建立包括引导区、24小时自助银行服务区、现金柜台区、理财区、VIP贵宾室等大功能区。同时还要通过咨询台、客户等候区、大堂经理、网银体验区，做好客户引导服务。
立足新航标，打造“新能量”
强化传统业务发展。要做强公司业务，推行以“支行营销为主，总行推动为主”营销模式，实行总支联动机制。要突出公司业务部职能作用，强化客户经理队伍建设，不断提高公司业务营销能力。要通过订单融资，强化同业存款，提高存、贷市场份额。要提升零售业务水平，创新产品，完善功能，尽快做实做强票据结算、代客理财、网上银行业务，开发信用卡综合授信支取功能，推进网点由交易核算主导型向营销维护主导型转型，提升网点产能。加速个人业务条线绩效改革，实现“全员营销、全产品计价”新模式，提供多样化的VIP增值服务，构建“潜力客户、中端客户、高端客户”差异化分层服务体系，提升客户忠诚度。
强化战略业务推进。一是要全面激活银行卡业务，实现“一扩大四突破”。“一扩大”就是扩大发卡规模。“四突破”就是抓好重点行业客户批量营销，实现营销新突破;发行预付费卡，推出金融IC卡，实现产品新突破;完善网点布局，加快自助银行布放，实现普惠服务新突破;要通过“四免一参与”活动的开展，做到常规营销有亮点、阶段促销有特色，实现营销宣传新突破。二要做大电子银行业务，实现“两完善一突破”。要以客户需求为主导，一抓业务功能完善，增加网上银行业务、手机银行代缴水费、交通罚没款、通知存款业务功能，优化柜面签约流程，缩短业务办理时间;二抓营销模式完善，利用助农取款服务点、ATM、POS机等，集中做好惠农补贴、居民保、医疗保险“一卡通”的普惠金融服务，推行自助服务全覆盖，实现电子银行服务新突破。三要做大票据业务，实现结算服务新突破。要加大票据业务推进力度，打通“最后一公里”，并通过“走出去、请进来”培育、发展、壮大票据业务管理队伍，不断提高票据业务管理水平，实现结算业务新突破。
强化绩效评价体系。一要发挥资金定价导向作用，增强精细化管理意识，使各支行事前算帐，准确识别利润来源及大小，并以合理的内部资金价格为杠杆，推动网点机构调整优化资产负债结构和节约成本。要通过资金定价导向功能和平台作用，逐步构建对产品、客户以及对个人多维度分析与科学评价体系。要发挥资本约束导向功能，进一步强化对资产的刚性约束和资本管理。二要以经济资本和利率市场化为导向，有效配置资本，有效使用资本，降低资本消耗，调增小微企业和个人信贷资产的经济资本占用系数，提高风险定价水平，鼓励引导支行向小微企业和个人业务方向发展。三要完善绩效考核缴励机制，全面梳理各层面考核办法，制定更加科学、合理的考核方案。要通过进一步完善《团队管理与考核办法》，合理确定公司业务部和个贷部客户经理交叉业务量模拟创利占比，加大经济增加值、不良贷款的考核权重，加大中间业务收入考核力度，提高中间业务收入占比，优化收入结构。
强化人本资源管理。要围绕“人才兴行“战略发展目标，建立农商银行人才库，进行后备人才的储备和重点培养，每年要从人才库中选拔一定比例人员到基层支行挂职锻炼，或择优选拔后备干部到省联社、市办等部门进行培养学习，进一步提升后备干部的综合管理能力和业务水平。同时，启动员工职业发展规则，打造“行政、专业技术”两个系列晋升通道，使员工有更大的发展平台。强化员工培训，搭建员工在线学习和继续教育平台，并对员工培训教育实行积分管理。要设立奖学金制度，鼓励在职员工通过继续教育提高专业技术和学历水平，强化个人、公司条线客户经理团队建设，走“人才兴行、科学理行”可持续发展之路。
❷ 借力科技推动零售转型 农商行移动金融APP备案提速
农商行移动金融APP备案正有条不紊地进行中。自2019年底启动移动金融APP备案以来，国有行、股份行在积极拥抱监管，针对移动金融APP备案做出迅速反应后，中小银行也根据工作安排陆续通过合规备案。
第十三批的备案名单显示，江阴农商行、常熟农商行、顺德农商行等农商银行的移动金融APP均在列。此外，河北省农信联社、黑龙江省农信联社、广西壮族自治区农信联社、江苏省农信联社、江西省农信联社等也有相关的移动金融APP通过备案。
注册机构中城农商行占比过半
针对移动金融APP的信息收集监管，央行等监管机构早在2019年出台相应文件。
2019年10月，全国信息安全标准化技术委员会发布了《信息安全技术移动互联网应用（APP）收集个人信息基本规范（草案）》，提出了最羡帆宴兄银少信息和最小权限范围的概念，并明确了APP收集个人信息的基本要求（管理要求和技术要求）。同时，草案附录规定了网络支付、金融借贷等21种常用服务类型可收集的最少信息。
同年11月，中国人民银行发布《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》（即237号文）。根据237号文和央行《金融 科技 （FinTech）发展规划（2019-2021年）》要求，2019年12月3日，中互金协会召开了移动金融APP备案管理工作试点启动会议。会议明确，各试点机构应于2019年底前完成首批试点备案APP的材料提交和备案申请，通过金融机构自主申报、测评打分、公示完成备案工作。
随着移动金融APP提供的服务内容越来越多，针对移动金融APP对于个人信息的收集和使用，监管机构在规范金融机构的信息采集行为中也提出了具体的明确的细则。
单剑锋认为，根据此前备案工作的经验来看，目前监管政策中对于个人信息收集的标准比较清楚，金融机构的信息安全意识也都有提高，金融机构移动APP在备案测评过程中暴露出的问题数量对比两年前已大幅减少。
根据中国银保监会2021年3月发布的数据，2020年全国共4593家银行业金融机构，其中银行机构为4113家，并且大多数银行都有两个或两个以上的APP。业内人士推测，存量的移动金融APP可能有上万款，备案工作还将持续。
技术、业务协同应对
目前多家上市农商行的财报中都明确提出“零售转型”战略，如渝农商行（601077.SH）将零售业务作为全行发展之基和立行之本；常熟银行（601128.SH）围绕“客户年轻化、服务线上化、竞争差异化”的零售业务发展趋势，加速线上线下双融合，推进零售银行转型；江阴银行（002807.SZ）加快推进零售转型，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线；苏农银行（603323.SH）将金融 科技 作为零售转型有力抓手，实现零售贷款业务占比快速提升；紫金银行（601860.SH）的战略定位是“大零售业务主推器、公司业务稳定器、金融市场业务助力器”；无锡银行（600908.SH）提出，突出零售业务“动力源”，以客户为中心，深化营销方式和理念转型。
在零售转型战略下，农商行普遍将 科技 作为创新引擎和增长动力。移动端APP平台可以提供的服务、功能的丰富性、系统的稳定安全合规性等，对于农商行的零售转型战略具有重要意义。
与此同时，移动端金融APP对于个人信息的收集使用，也折射出该金融机构对资产端风险的把控能力。
单剑锋认为，“移动金融APP收集个人信息后与业务联动，会应用于资产端的风控模型评分等，部分小型银行、金融 科技 公司、消费金融公司轿信等零售端风控手段薄弱，或倾向于获取更多用户信息。”
此前也有业内人士认为，“目前农商行等金融机构在移动端实现合规合理使用个人信息，并没有技术难度。更关键的一点在于，调整可收集的个人信息权限后，会涉及农商行在业务端的风控模型的改变，如停止收集用户的个人实时位置等手机端的数据内容，可能会影响零售信贷的风控打分。”
事实上，对于金融机构而言，移动端收集的信息做出调整后，可能会带来连锁反应，纳入其他的维度来弥补或者提升整个风控模型的准确性，从业务联动上讨论如何优化规避过度收集个人信息的问题。
未来农商行面临的将是如何通过大数据等先进技术进行专业处理、深度挖掘，把全行数据存量变为业务流量，推出个性化、差异化、定制化的专属服务，实现价值“增值”目标。
❸ 农村商业银行社保卡开通金融账户
一、社保卡如何开通金融功能?
在领取社保卡后,凭社保卡、身份证件原件桐亏、户口簿等有效证件,到社保卡发卡银行在当地的任意一家网点办理社保卡金融账户激活手续。持卡人在办理激活手续时,应提供本人或联系人的手机号码,同时设置社保卡金融账户的交易密码和查询密码。
办理成功后,银行将当场提供社保卡金融账户对账簿及其他相关资料。持卡人可到开户银行的当地任意银行网点及ATM机提取个人账户,并免缴金融账户年费、小额账户管理费用。如果不提取个人账户的话,将会按照活期储蓄利率计息。
社保卡开通金融账户主要有以下两种方法:
磨旅1、本人带上社保卡、身份证件原件、户口簿等有效证件,到社保卡发卡银行在当地的任意一家网点办理社保卡金融账户激活手续。
2、在手机中打开 ,进去支付页面之后,点击【城市服务】—【社保】—【卡面服务】—点击右上方【我的】—【开通缴费结算】,就可以激活社保卡的金融功能。
社保卡里面的金融功能没有一定要激活,不过激活之后可以直接用社保卡领取退休金、失业保险金等。局游神不同银行、不同城市办理的社保卡对于卡片激活的要求是不一样的,有些地方的社保卡还可以通过银行的移动远程机办理金融社保卡激活,社保账户、银行账户联动激活成功(无需再次到社保局办理激活)后方可正常使用。
特别提醒:如果是通过以上几个渠道无法激活,具体的可以去所在地的社保管理中心咨询下。
二、为什么要激活社保卡金融账户功能?
因为社保卡金融账户的这个功能非常重要,事关养老金等待遇的领取。目前,各地的养老金一般都是通过社保卡发放,也就是说,领取养老金必须要用到社保卡。
需要注意的是,社保卡中的两个账户,即医保账户和金融账户的密码要分开设置。社保卡的功能有很多,主要功能有以下这些方面:当身份证用;当银行卡用;领取养老金;领取各种保险;办理出国业务和人力资源业务;查询我们公积金、房贷等明细;可以去医保定点买药。