微信支付寶為什麼還要發數字貨幣

1. 有電子支付為何還要發行數字人民幣

以商業銀行存款貨幣為基礎的電子支付工具，基於賬戶緊耦合模式，在應用場景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間。

另一方面，現金使用率雖呈下降趨勢，但絕對數量也會保持一定增長，說明在零售環節法定貨幣的數字化供給還沒有跟上需求的變化。特別是在金融服務覆蓋不足的地方，公眾對現金的依賴度仍然很高，對獲得和使用數字化的央行貨幣有現實需求和期待。此外，現金的管理成本較高，存在被用於洗錢等違法犯罪活動的風險。

並且，加密資產等通過去中心化技術處理支付交易，會侵蝕國家貨幣主權，現鈔數字化的壓力其實越來越大。近年來，比特幣、全球性穩定幣等加密資產試圖發揮貨幣職能，又開始了新一輪私鑄貨幣、外來貨幣與法定貨幣的博弈。因應這一形勢，國家有必要利用新技術對M0進行數字化，為數字經濟發展提供通用性的基礎貨幣。

(1)微信支付寶為什麼還要發數字貨幣擴展閱讀：

數字人民幣推出尚無時間表

目前，央行正在穩步推進數字人民幣的研發試點工作。

中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰8月25日在國務院政策例行吹風會上說，目前，數字人民幣研發工作正遵循「穩步、安全、可控、創新、實用」原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。

孫國峰稱，目前數字人民幣還在內部封閉試點測試階段。數字人民幣正式推出沒有時間表。

2. 有了微信支付寶，為什麼還需要數字人民幣

2020年，將因為兩件事情而刻入 歷史 坐標，一是新冠肺炎疫情，一是數字貨幣。

這是北京大學國家發展研究院金融學副教授、數字金融研究中心高級研究員徐遠最近的發言。

他還補充說，「後者的影響要比前者深遠得多。」

最近「數字人民幣」登上了微博熱搜。一位銀行技術主管向媒體透露，目前深圳、江蘇、成都、雄安四地正在試點，用數字人民幣在餐館充值和消費。

相信有人一定充滿了很多問號。

這年頭，我們已經好幾年沒見過紙幣了，甚至連過年發紅包都直接使用微信支付。難道我們日常使用的微信和支付寶，它不是數字貨幣嗎？

如今既然掃描支付已經這么方便了，出門根本不用帶錢包，那現在為什麼還要搞「數字人民幣」？它和微信、支付寶有什麼區別，區別不大的話，又有什麼意義？

更深入一點的問題是，它和前兩年炒得火熱的比特幣又有什麼關系？

人民幣的數字化，可以說是中國貨幣史上的里程碑事件。其重要性，可以頃亮罩與2000多年前秦始皇統一貨幣，北宋年間成都出現紙幣「交子」相比。

在很多年以後的 歷史 書上，以微信和支付寶為代表的移動支付方式，或許會被稱為「數字人民幣」的前身。

數字人民幣，顧名思義，也就是數字版的人民幣，它取代的是實物版的紙鈔和硬幣。

值得注意的是，目前國際上的貨幣分類主要有三種：M0、M1和M2。(M是money的縮寫。)

M0，也就是流通中的現金。

M1，是M0+活期存款。

M2，是在M1的基礎上，還包含了其他任何可以成為購買力的貨幣形式。像我們放在余額寶、微信零錢里的資金，其實就都算M2。

明白了以上內容，你就知道「數字人民幣」和微信、支付寶完全不是一個概念，前者取代的是M0，是看得見、摸得著的現金。

截至2020年3月，中國流通中的現金還有8.3萬億。這也意味著人民幣的數字化，其實是一個非常龐大的貨幣改革工程。

微信和支付寶，其實只是一種支付方式。

拋開騰訊和阿里在市場上的普及度，從理論上來說，他們其實和美團支付、網路支付，以及刷銀行卡，沒有任何區別，完全是可以互相替代的。

數字人民幣就不一樣了。

央行將數字人民幣稱為「DC/EP」，分別代表Digital Currency（數字貨幣）和 Electronic Payment（電子支付）。

也就是說，數字人民幣不僅是一種電子支付方式，它更是法定的貨幣，和紙幣、硬幣一樣，任何人和單位都不能拒收。

打個比方，你去超市購物，沒帶現金，你問可以支付寶嗎？對方說不好意思，我們只收現金，或我們只開通了微信支付，那你也無可奈何。

但你用數字人民幣就不一樣了，店主不收，你可以直接報警，因為不收現金是違法的，數字版的現金也一樣。

這有什麼作用？

第一，跨平台自由流通。

眾所周知，你想直接把錢從微信轉進支付寶，那是不可能鍵豎的，反過來也一樣。但是數字人民幣出來後，你或許就可以在微信和支付寶之間左右橫跳。

為什麼這么說？我們目前的微信支付寶都需要綁定銀行卡，但是數字人民幣卻不需要，它可以和現金一樣直接使用。

第二，沒網路，「碰一碰」也能離線支付。

雖然現在移動網路已經實現全面覆蓋，但是總有些時候，你會遇到網路不好的情況，這時候移動支付就有點尷尬了。

作為法定貨幣，數字人民幣則能真正實現隨時隨地，沒有網路也能支付。

根據媒體披露的截圖顯示，數字人民幣除了「掃碼支付」，還有「碰一碰」選項。不少人猜測，這是類似基於NFC的近距離無線通訊支付。

很顯然，數字人民幣和微信支付寶，看起來作用相似，但在本質上卻不是一回事雀鬧。

現金有一個最大的特性——匿名性。

因此在很多黑幫電影中，毒梟們都會使用現金進行交易，從而防止被警方追查。

數字人民幣也有類似的效果。

使用第三方電子支付，我們所有的消費痕跡都會被暴露在各個平台，這也是一些App利用大數據進行殺熟的源頭之一。

而數字人民幣則可以像現金一樣實現匿名交易，商家、平台都不能追蹤到你的消費情況。

與此同時，和紙鈔、硬幣一樣，每一張數字人民幣也有獨一無二的編碼。

在不違法的情況下，你可以完全匿名的使用它，但如果有人想通過這種方式實施洗錢等違法犯罪活動，警方也可以輕易的對每筆資金進行精確追蹤。

可以說，數字人民幣利用「可控制的匿名性」，在保護消費者隱私和打擊違法犯罪方面實現了平衡。

去年，央行貨幣研究所所長穆長春指出，發展數字人民幣，也是為了我國的貨幣主權和法幣地位。

最近幾年，比特幣等虛擬數字貨幣的出現，對全球國家金融體系都形成了一定的沖擊。除了中國，目前瑞典、法國和韓國等都在布局自己的數字貨幣。

不難預料，數字人民幣的出現，將對微信、支付寶造成一定沖擊，也將再一次改變我們的日常生活方式。

作者：潘曉飛

3. 前幾天看新聞說央行要推行數字貨幣，有人說支付寶和微信好日子要到頭了

不是的，央行推出的是數字人民幣，它跟支付寶和微信並非競爭關系，二者是可以同時存在的。
央行數字貨幣（Digital Currency/Electronic Payment ，DC/EP）是數字貨幣電子支付的簡稱。央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。
和現金相比，央行數字貨幣可以節省造紙、印刷、切割、存儲、運送這一整套實體貨幣生產流程，並且能降低傳統紙幣發行、流通的成本，提升經濟交易活動的便利性。央行的數字貨幣是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性，不記名，只追蹤使用者資金的流向，記錄是透明的，這是與現金支付最大的不同，不需要網路也可以進行。
央行數字貨幣不會取代微信支付或支付寶。央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶是支付方式，沒有可比性。
1、在法律上，機構或個人可以不接受支付寶或微信付款，但不能拒絕用戶使用數字貨幣。法定貨幣的背後是國家信用，銀行卡支付的背後是商業銀行信用，支付寶和微信支付背後則是互聯網企業信用。這三種信用是不同層次的信用，國家信用大於商業銀行信用，商業銀行信用大於互聯網企業信用。
2、從用戶角度看，央行數字貨幣使用范圍更廣，具有無限法償性、強制性。央行數字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。
3、在使用體驗上，央行數字貨幣和微信、支付寶的使用方式相似，都需要移動終端設備。
4、個人在支付寶和微信上的資產只是一個記賬，都是基於商業銀行結算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉賬，而央行數字貨幣能打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通。
5、微信和支付寶是實名支付的，而央行數字貨幣能給予老百姓一定程度的匿名支付的需求。數字貨幣正式推出後，由於是法定貨幣，必須要使用。可能會使得使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人變少。對支付寶和微信會帶來多大影響，取決於央行數字貨幣未來的發展，以及其使用的便捷性。理論上不會對支付寶、微信支付的地位產生太大影響。
未來支付寶和微信也會接入央行數字貨幣，支付工具的功能增加了，但是渠道和場景都沒有改變。央行本身不是市場化主體的企業，央行數字貨幣數字錢包的功能、便利性應該不如支付寶和微信。
從目前看到的數字錢包功能上，已經具備掃碼支付、匯款、收付款等基本功能。央行數字錢包隨著功能的增加，也會分流部分支付寶和微信在移動支付時的交易量。

4. 數字人民幣與支付寶、微信支付的關系是怎樣的

7月10日，#數字人民幣與支付寶支付關聯#話題討論走上了微博熱搜。
中央銀行數字貨幣研究室優點穆長春曾表明，手機微信、支付寶錢包和數字人民幣並不是一個層面上的，手機微信和支付寶錢包是錢夾，數字人民幣是錢夾里邊裝的錢。騰訊官方、小螞蟻分別的銀行業歸屬於經營組織 ，因而和數字人民幣不會有競爭關系。
01區塊鏈就該話題討論曾做了一番深入分析，大家將相關內容再度公布，期待能協助閱讀者能夠更好地掌握數字人民幣。

序言
目前，數字人民幣（DC/EP）產品研發試點已經有序推進中。數字人民幣是數據形狀的法定貨幣，另外也是一種電子器件支付手段，其發售營銷推廣將對在我國付款管理體系，尤其是對支付寶錢包、qq錢包（微信付款）為意味著的第三方支付服務平台產生深刻影響。
數字人民幣實質上與第三方支付並不會有矛盾，前面一種是「錢」，是數據方式的法定貨幣；後面一種是「錢夾」，是貸幣的付款運作設備和管理體系、方法，是為貸幣的商品流通服務項目的。因而，從嚴苛實際意義上而言，數字人民幣與支付寶錢包、qq錢包等第三方支付並不會有競爭關系。
但是，從數字人民幣的試點看來，其在零售付款情景的應用全過程中，不論是憑依的付款終端設備或是付款感受，都和目前的第三方支付在諸多方面存有重疊。另外，應用數字人民幣開展付款相比於第三方支付，在安全系數、便利性、花費成本費等層面都存有相對性優點，在其中花費成本費的優點或變成沖擊性第三方支付的首要條件，對第三方支付服務平台導致總流量擠壓成型，並進一步沖擊性衍化業務流程。
殊不知，實際的危害水平也要看數字人民幣的營銷推廣速率和幅度。充分考慮數字人民幣在發售營銷推廣早期，重心點關鍵在客戶習慣性塑造及其情景開發設計上，因此對第三方支付的危害很有可能並不顯著。另外，第三方支付組織 參加數字人民幣經營管理體系的深層讓有關危害也存有眾多變化。
但是，在遭受數字人民幣很有可能產生的沖擊性另外，第三方支付藉助本身的技術水平和數據信息累積也很有可能在數字人民幣錢夾開發設計、客戶體驗提高及其數字人民幣的跨境支付平台探尋等行業尋找到新的機會。
數字人民幣vs第三方支付：「錢」與「錢夾」，二者非競爭關系
1、數字人民幣：做為「錢」的電子器件支付手段
數字人民幣（DC/EP，全名：）是由中央人民銀行發售的數據方式的法定貨幣，是一種電子器件支付手段，關鍵精準定位為M0，即商品流通中的現錢；在具體的應用中，關鍵用以小額貸款高頻率零售情景。（進一步掌握，參照《數字人民幣概述：屬性、歷程、動因及目標》）
數字人民幣的控制系統設計有下列五個關鍵點：[1]（1）由中央人民銀行統一發售，堅持不懈去中心化管理方法；（2）選用「中央銀行——銀行業」兩層經營模式；（3）以理論帳戶為基本，適用銀行帳戶松耦合作用；（4）數字人民幣精準定位為中央銀行向群眾出示的公共品，不計付貸款利息，不扣除交易費用；（5）適用可控性密名、雙線下付款。
在以上五個層面的設計方案關鍵點中，第4點表明了數字人民幣是中央銀行向群眾出示的一種公共產品，不是計算利息不扣除服務費的「現錢」。綜合性看來，數字人民幣具備高寬比權威性與安全系數，另外結合了現錢和目前電子器件支付手段的便利性，並完成了可控性密名作用，兼具了對客戶隱私保護的維護。
2、第三方支付：做為「錢夾」的數字化付款方式
依據中央人民銀行於2010年授予的《非金融機構支付服務管理辦法》，第三方支付就是指非金融企業做為收、付款方的付款中介公司所出示的電子支付、預付費卡發售與審理、儲蓄卡收單業務及其中央人民銀行明確的別的付款服務項目。

第三方支付組織 在付款管理體系中關鍵飾演的是中介機構的人物角色，關鍵的運營模式是扣除付款服務項目花費和交易費用。第三方支付憑著其付款便利性與在客戶體驗、創新產品等層面的優點，已變成在我國零售付款行業最關鍵的付款方式，尤其是以支付寶錢包與微信付款為意味著的手機支付，憑著豐富多彩的情景優點和詳細的服務項目綠色生態，早已滲入顧客生活起居的各個方面，變成零售情景關鍵的金融業基礎設施建設。
但必須確立的是，當做支付手段僅僅貸幣的一項關鍵職責。各種支付手段一定水平上盡管也可被視作貸幣的不一樣媒介或主要表現形狀，貸幣和支付手段在個人信用支撐點、付款及時性、與帳戶的依賴關系、法償性等層面都存有很大差別。了解數字人民幣，最先要確立其實質上是一類貸幣，是RMB的智能化，是在我國目前法定貨幣管理體系的構成部分。
簡而言之，第三方支付是數字化的付款方式/方法，等同於一個「錢夾」，而數字人民幣做為一種電子器件支付手段，等同於錢夾里的「錢」。從實質上而言，二者並不會有市場競爭或取代關聯。
但在所憑依的付款終端設備和第三方支付感受層面，數字人民幣與目前第三方支付存有諸多方面的重疊，或是很有可能對目前的第三方支付造成眾多危害。
挑戰：花費成本費優點或成危害第三方支付的重要
1、手機支付推動第三方支付發展趨勢，銷售市場展現寡頭壟斷市場布局
第三方支付已變成在我國付款管理體系尤其是移動支付管理體系中的重要一環。以往多年，第三方支付的買賣經營規模展現穩步增長的趨勢。
依據中央人民銀行公布的《2019年支付體系運行總體情況》，二零一九年，金融機構共解決移動支付業務流程2233.88億筆，與之對比，非銀付款組織 的電子支付業務流程業務流程產出量已達7199.98億筆。

伴隨著移動互聯、4g、5G互聯網的迅速發展趨勢及其智能機的普及化，線下推廣二維碼支付、NFC等付款方式逐漸應用推廣，手機支付經營規模大幅度提高，並佔有了很大市場佔有率。截止二零一九年末，手機支付買賣整體經營規模佔有率早已升至62.8%[2]，早已變成第三方支付業務流程的關鍵突破點。
而在手機支付銷售市場，支付寶錢包和qq錢包（微信付款）刮分了絕大多數的市場佔有率。數據信息表明，截止2020年第二季度，在第三方手機支付銷售市場，支付寶錢包和qq錢包（微信付款）的市場佔有率佔有率各自為55.6%和38.8%[3]，累計有94.4%的手機支付市場佔有率由兩網路平台刮分。
2、數字人民幣付款管理體系相對性目前第三方支付管理體系的競爭優勢
盡管從實質上而言，數字人民幣（「錢」）與第三方支付（「錢夾」）不具備對比性，但緊緊圍繞數字人民幣錢夾創建起的付款管理體系是能夠與目前第三方支付管理體系多方面較為的。

數字人民幣的付款相比於第三方支付在安全系數、便利性、花費成本費等層面存有一定的競爭優勢。
安全系數
關鍵反映在支撐點付款管理體系的行為主體個人信用水準及其對付款數據信息隱私保護的維護。

最先，數字人民幣與目前第三方支付管理體系的個人信用水準不一樣，目前第三方支付管理體系由服務平台的消費信用支撐點，而數字人民幣則由國家信用支撐點。
次之，從付款數據信息個人隱私保護看來，數字人民幣根據加密演算法完成「可控性密名」，根據個人隱私保護技術性保證 客戶數據信息的安全性，防止比較敏感信息內容的泄漏，且不危害易用性；另外完成對有關數據信息應用管理許可權的管理方法，在一定標准下保證 追朔，僅有中央銀行可獲得全量客戶身份證信息與買賣水流。而目前的第三方支付在出示服務項目時，必須根據付款帳戶開展強KYC，第三方支付組織 能夠在有關法律法規及客戶受權下搜集與應用客戶數據信息。
便利性
包含帳戶總藕合設定及其結合了包含雙線下付款以內的多種多樣付款技術性產生的便利性。
數字人民幣以理論帳戶管理體系為基本，完成銀行帳戶的松耦合，即針對不應用第三方支付專用工具、沒有銀行帳戶的群眾來講省掉了許多限定，

#數字貨幣# #比特幣[超話]#

5. 有了「數字貨幣」，人們還會繼續使用微信、支付寶嗎

有了“數字貨幣”，人們還會繼續使用微信和支付寶。數字貨幣的出現並不會影響到微信和支付寶，原因如下：

數字貨幣雖然已經開始推廣，但是要全面普及還是需要時間的。畢竟數字貨幣是一種新的支付方式，消費者要全面的接受還是需要使用的。支付寶能夠獲得用戶是信任和接受，也是經歷了很長的時間，微信也是因為有用戶基礎之後才能達到現在的普及度，但是數字貨幣是沒有這樣的基礎的。

但是支付寶和微信就沒有假冒的軟體，從這一點來講，至少微信和支付寶的安全性是有保障的。而且消費者本來是不太容易去改變自己的習慣的，特別是同類型的東西，根本沒有改變的必要。數字貨幣理論上就是跟紙幣一樣，支付寶和微信雖然只是第三方支付平台，但是只要能完成支付，其實也沒有太大的差別。

6. 有了微信支付寶，還需要數字人民幣嗎

相比於現金使用存在的印製發行成本高、攜帶不便等局限，數字人民幣的出現通過電子賬本的方式，替代了實體貨幣，節約了現金生產和哪州猛流通時所需的各項成本。而且，基於數字加密和區塊鏈等技術，還可進一步實現交易匿名，信息不可篡改等功能，保證了每一筆交易的公正性，能有效抵禦金融欺詐和非法交易等行為發生。

此外，隨著支付寶、微信支付等在線支付形式的推廣普及，目前絕大多數一二線城市的年輕人使李橋用現金的頻率和機會，都下降甚至於消失了。無現金 社會 ，正在成為一個不斷逼近的現實。

從全球來看，目前美國、日本、加拿大、瑞典等國家均已經推出了以政府為主導的數字貨幣。以 Facebooke 主導推出的 Libra 數字貨幣項目，也正在對全球各國政府構成新的沖擊。

在這一背景之下，" 國內推出以政府為背書的數字人民幣，成為了順應趨勢並捍衛國家貨跡枝幣主權的主動創新舉措。" 在與新浪 科技 的交流過程中，博通分析金融行業資深分析師王蓬勃如此表示。

7. 不計付利息！有微信、支付寶為何還要發行數字人民幣

8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，提及將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。據悉，數字人民幣試點地區為「4+1」，即深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景。

到底什麼是數字人民幣？

當前，不少國家都在進行法定數字貨幣的研究，但在技術路線、運行體系、投放路徑上各有不同。我國法定數字貨幣，是人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，目標是替代一部分現金。

數字人民幣即人民幣的電子版，和比特幣、「天秤幣」這樣的虛擬貨幣不同，後者本質是一種虛擬商品，沒有國家信用，不具有法償性。數字人民幣是以國家信用為擔保的一種法定貨幣，因此，其與現金具有同樣效力。簡單來說，數字人民幣的功能和屬性，與紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。

未來央行數字貨幣會替代一部分的現金，但不會全部取代紙幣。國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，對我國這樣一個幅員遼闊、經濟發展水平不一的一個大國，我們的用戶習慣也各有不同，未來現金支付、非現金支付將長期共存。

數字人民幣如何使用？

據董希淼介紹，數字人民幣不依託於銀行賬戶和支付賬戶，只要你裝有數字貨幣錢包，就可以使用央行數字貨幣。另外，央行的數字貨幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。

董希淼稱，只要手機上裝有數字貨幣錢包，兩個手機拿在一起「碰一碰」，就可以完成轉賬或者支付。

有微信、支付寶為何還要發行數字人民幣？

在網路上有不少網友疑惑，既然已經有了微信、支付寶等電子支付，為什麼還要發行數字人民幣？

文章指出，以商業銀行存款貨幣為基礎的電子支付工具，基於賬戶緊耦合模式，在應用場景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間。

和微信、支付寶相比，數字人民幣具有諸多獨特優勢：

其一，無限法償性。數字人民幣與現金紙鈔一樣是法幣，有國家信用背啟塵書，任何人都不能拒絕接受。

其二，可控制匿名性。數字人民幣能夠滿足消費者匿名支付的需求，另外，利用可控匿名機制，人民銀行可以掌握全量信息，從而利用大數據、人工智慧等技術分析交易數據和資金流向，防範和打擊洗錢、恐怖融做旁斗資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。

其三，可離線轉賬。和微信、支付寶不同，數純磨字人民幣不需要聯網，只要手機有電就可以完成交易。

其四，無需綁定銀行卡。微信、支付寶等電子支付方式都需要綁定用戶的銀行卡，數字人民幣在支付時不需要綁定任何銀行賬戶。

此前，中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰曾表示，數字人民幣目前還在內部封閉試點測試階段，其正式推出還沒有具體時間表。

8. 已有微信支付寶，為何還要推出「數字人民幣」

很多網友不明白已經有了微信支付寶那為什麼還要推出數字人民幣呢，而且普通民眾對於數字人民幣並沒有多少激情，也很少在購物中使用數字人民幣。但其實數字人民幣背後，具有很深遠的意義，而且數字人民幣也是我國人民幣的一種創新，並且數字人民幣不用使用網路也能夠使用，這就方便了很多老年人。

3.數字人民幣也能夠代替紙質人民幣，節省印鈔成本

印人民幣也是需要成本的，需要大量的紙質成本，還有運輸成本，以及人力成本。但是數字人民幣就沒有這些煩惱，也不用擔心在運輸過程中被不法分子搶。數字人民幣幾乎沒有成本，也能夠更加安全，不會有細菌滋生的機會。特別是疫情這種特殊情況下，不去接觸紙質人民幣簡直太放心了。而指著人民幣的推行還在初級階段，隨著深入推進，數字人民幣的好處將會逐漸顯現。