商業銀行是如何創造存款貨幣的

Ⅰ 舉例說明商業銀行創造存款貨幣的過程及簡單模型

貨幣，尤其是M2（中文名稱是廣義貨幣，指的是居民手裡持有的現金，以及在銀行的各類存款）具體是怎麼創造出來的，似乎很多網友都不太清楚這個過程。今天南生撰寫此文，就是給大家簡單介紹、科普下其中的一個重要環節：商業銀行是怎麼「創造」貨幣的。

先看一個例子：

假如在一個國家，最初就只發行了150萬元的貨幣，並且也只有一家商業銀行，取名為第一商業銀行。有了銀行了，國民們認為這錢放在自己手裡面不太安全，於是將其中的100萬元存進第一商業銀行。

這個時候，貨幣總量並未發生改變，仍是150萬元——居民手裡持有的50萬元，存在第一商業銀行的100萬元，合計為150萬元。

但第一商業銀行覺得，這100萬元的居民存款，一直放在銀行裡面，太浪費了。因為，社會上有很多居民的錢不夠，而不能買房子；因為錢不夠，不能擴大企業規模；因為錢不夠，不能而不能購買土地……於是就准備將其中的90萬元貸款出去，留下這10萬元做備用（應付偶爾的取款行為）。

張三發現第一商業銀行，可以貸款了，於是就去貸款90萬元，用於購買了房子。房產商因為出售房子，獲得了90萬元的收入，並將其存入了新開的一家銀行——第二商業銀行。

這個時候，有多少貨幣呢？我們計算一下：原先國民持有的50萬元，存在第一商業銀行的100萬元，某房產商存在第二商業銀行的90萬元，合計為240萬元。這就是說，僅僅通過商業銀行的貸款、存款行為就「新創作了90萬元貨幣出來」。

再接著看這個例子：第二商業銀行，有了這90萬元存款後，也學習第一商業銀行的辦法，留下10%的貨幣，應付偶爾的取錢行為，將其中的81萬元貸款給了李四。然後李四將其支付給了王五，因為購買了王五的土地。

此時，王五就擁有了81萬元的貨幣，將其存入新開的另一家銀行——第三商業銀行。這個時候，我們再來算算有多少貨幣：原先國民持有的50萬元，存在第一商業銀行的100萬元，某房產商存在第二商業銀行的90萬元，王五存在第三商業銀行的81萬元，合計為321萬元。

此種行為可以不斷重復、不斷循環……，我們計算M2時，會發現此時各種存款，加上居民手裡持有的那些貨幣，加起來已經很多很多，早就不止最初國家發行的那150萬元貨幣了。換句話說，這裡面絕大部分的國家都是這些「商業銀行創造出來的」。

正規的定義：

商業銀行，是不具備因素發行貨幣的權力的，他們只能通過信貸關系，使得在銀行體系內流通貨幣量擴大，這種金融行為——通俗的說，就是商業銀行吸收存款、發放貸款，形成新的存款額，最終導致銀行體系存款總量增加的過程，就被稱為「貨幣創造」又叫做貨幣擴張行為。

當然了，商業銀行「創造貨幣」的能力也受到其他因素的制約。比如，央行可以規定，商業銀行吸引的每一筆存款，都不能全部放貸出去，保留一部分。我們稱之為「存款准備金率」，如果這個比例越高，意味著銀行能放貸出去的貨幣就會減少。

比如：央行規定存款准備金率為10%，就意味著商業銀行吸收了100元存款，只能貸款出去90元；如果將存款准備金率，提升至50%，那商業銀行吸收了100元存款，就只能貸款出去50元，其「創造貨幣的能力就大幅下降」。

除了存款准備金率，央行還有另一個辦法，就是降息或加息。比如降息，就使得銀行的存款利率下降了，很多居民覺得存款不劃算了，將錢取出來，那銀行能放貸出去的貨幣減少了，自然也就使得「創造貨幣的能力下降了」。

我們老百姓也能影響商業銀行「創造貨幣的能力」。比如，大家覺得有更好的投資、理財渠道，幾乎不怎麼存錢。那商業銀行獲得的存款大幅降低了，自然能放貸的貨幣就大幅降低了，新創造的貨幣自然就少很多了。本文由【南生】整理並撰寫，無授權請勿轉載、抄襲！

Ⅱ 商業銀行是如何創造信用貨幣的其創造存款貨幣的能力受哪些因素的制約

商業銀行通過信貸關系創造貨幣。

貨幣創造過程如下：

甲銀行吸收存款提取部分比例准備金後向A客戶發放貸款，形成客戶在甲銀行的貸款，A客戶用所得貸款進行轉帳支付，形成乙銀行B客戶的存款增加，乙銀行繼續前面過程。銀行體系可以派生出數倍的存款貨幣。

制約因素如下：

1、部分准備金制度：

又稱存款法定準備金制度，是指為防止信用過度創造，國家以法律形式規定商業銀行的存款必須按一定比例上繳中央銀行作為法定存款准備金，商業銀行不得動用，其餘部分可以用於放款的制度。故提高法定存款准備金對銀行信貸能力有很強的制約作用。

2、非現金結算制度：
個人可以通過開出支票進行貨幣支付，銀行之間的商業銀行創造存款貨幣時的主要制約因素。

3、法定存款准備金率:商業銀行必須從其吸收的存款中按一定比例提取法定存款准備金，上繳中央銀行，商業銀行不得動用。

4、提現率:商業銀行活期存款的提現率又能稱現金漏損率，是指現金漏損與銀行存款總額的比率，這也是影響存款擴張倍數的一個重要因素。

5、超額准備金率:商業銀行為了安全和應付意外之需，實際持有的資金准備金常常多於法定存款准備金，從而形成了超額准備金。

(2)商業銀行是如何創造存款貨幣的擴展閱讀

相關影響：

信用貨幣體系克服了金本位制下貨幣供應缺乏彈性的致命缺陷，政府貨幣當局在應對經濟危機時有了更大的調控空間。

但其最大的危險性在於政府的貨幣發行規模擺脫了黃金儲備的束縛之後，很容易失控，各國政府的負幣當局在貨幣發行規模上已經在傳統教科書和《格拉斯·斯蒂格爾法案》所嚴格禁止的道路上已經越走越遠，他們在貨幣發行上的膽子也越來越大了，從超過GDP的1%到百分之幾百。

由於紙幣的信譽依賴於政府信用，—旦政府出現財政或貨幣危機，信用貨幣便會一文不值，從而造成社會危機。

Ⅲ 簡述商業銀行的存款貨幣創造的過程不要例子

這里涉及的主要是貨幣乘數。銀行吸收的公眾存款，按照規定要將一部分，按比例存到央行，這個比例就是存款准備金率。假設存款准備金率是20%，那麼吸收10000元，就得存2000元到央行，銀行可以拿剩下的8000元去放貸；因為貸款出去的錢也會以存款的形式回到銀行體系，所以相當銀行又有8000元的存款，按照規定存20%的存款准備金，銀行又可以拿8000×（1-20%）=6400元去放貸；6400元又以存款形式回到銀行，如此反復這般。通過商業銀行，理論上可以在基礎貨幣的基礎上創造1/20%＝5倍的貨幣乘數效益。
中國現在基礎貨幣在35萬億以上，貨幣乘數約是5倍多，所以中國的M2(廣義貨幣)170多萬億。

Ⅳ 論述商業銀行存款貨幣的創造過程

商業銀行創造存款貨幣的前提條件:一是實行完全的信用貨幣流通；二是實行比例存款准備金制度；三是廣泛採用非現金貨幣結算方式。制約因素有：①法定存款准備金率②提現率③超額准備金率

Ⅳ 商業銀行創造存款的過程和原理

一、商業銀行創造存款的過程：

甲銀行吸收存款提取部分比例准備金後向A客戶發放貸款，形成客戶在甲銀行的貸款，A客戶用所得貸款進行轉帳支付，形成乙銀行B客戶的存款增加，乙銀行繼續前面過程。銀行體系可以派生出數倍的存款貨幣。

二、商業銀行創造存款的原理：

商業銀行吸收到原始存款後，只按規定留一部分作現金准備應付提存，其餘部分可用於放款和投資。在廣泛使用非現金結算的條件下，取得銀行貸款或投資款項的客戶並不（或不全）支取現金，而是轉入其銀行存款帳戶。

這樣就在原始存款的基礎上，形成了一筆新的存款。接受這筆新存款的商業銀行，除保留一部分作準備金外，其餘部分又可用於放款和投資，從而又派生出存款。

(5)商業銀行是如何創造存款貨幣的擴展閱讀：

商業銀行創造存款的條件：

1、創造信用流通工具：

信用創造是指在整個銀行系統內利用超額准備金進行貸款或投資的過程中，活期存款的擴大所引起的貨幣供應量的增加,又稱「貨幣製造」。

商業銀行收到一筆現金，除留足法定準備金外，其餘部分進行貸款或購買有價證券，但支付方式是相應增加借款人或證券賣主在該行戶頭中的活期存款進行的。因而製造了一筆派生存款。

收款人將支票存入與他往來的另一家銀行，第二家銀行仍然以相同的方式貸出去，又會創造另一筆派生存款。如此類推。銀行系統可以創造數倍於原始存款的派生存款。貨幣製造表現受法定準備金的影響，而實際是受客觀經濟發展的影響。

2、部分准備金制度：

准備金的多少與派生存款量直接相關。銀行提取的准備金佔全部存款的比例稱作存款准備金率。存款准備金率越高，提取的准備金越多，銀行可用的資金就越少，派生存款量也相應減少；反之，存款准備金率越低，提取的准備金越少，銀行可用資金就越多，派生存款量也相應增加。

3、非現金結算制度：

在現代信用制度下，銀行向客戶貸款是通過增加客戶在銀行存款帳戶的余額進行的，客戶則是通過簽發支票來完成他的支付行為。因此，銀行在增加貸款或投資的同時，也增加了存款額，即創造出了派生存款。如果客戶以提取現金方式向銀行取得貸款，就不會形成派生存款。

Ⅵ 商業銀行是怎麼創造貨幣的

商業銀行創造貨幣是利用貨幣創造乘數，把一筆存款通過銀行系統而對貨幣供給量所產生的倍數作用。

做一個簡單的模型：假如全社會就一家銀行，有存款100元，假設法定存款准備金率為20%，那麼法定存款准備金就要有20元，剩下的80元是超額准備金，這塊是可以用來放貸款的，比如房貸。

假設，買房要貸款20元，首付10元，總價30元。這30元給開發商（開發商再分給誰先不要管），拿到這30元之後，再存進這家銀行里。

那麼，首先做第一筆處理：提現10元，然後貸款20元，開發商收到30元，但還沒有存進銀行。這個時候，存款就是100-10=90元，法定存款准備金就是90×20%=18元，超額存款准備金就是90-18-20 = 52元。

然後開發商再把這30元存進銀行里：那麼存款就變成90+30=120元，法定存款准備金就是120×20%=24元，或者18+30×20%=24元，超額准備金就是 52+ 30×80% = 76元，總計120元。

整個貨幣系統中就「多了」20元，這20元，實際上就是拿未來30元工資做抵押，創造出來的貨幣。廣義貨幣（M2）=M1+准貨幣（定期存款+居民儲蓄存款+其他存款），在貸款的過程中，M2增加了20元。

(6)商業銀行是如何創造存款貨幣的擴展閱讀：

影響貨幣乘數的因素

1、四大因素

影響貨幣乘數的因素有現金漏損率，活期存款,法定準備率，超額准備率，定期存款占存款的比例。

2、貨幣乘數

貨幣乘數可以從兩個方面起作用：它既可以使銀行存款多倍擴大，又能使銀行存款多倍收縮。因此，中央銀行控制准備金和調整准備率對貨幣供給會產生重大影響。

Ⅶ 商業銀行創造存款貨幣的前提條件是什麼

前提條件是：

一是實行完全的信用貨幣流通；

二是實行比例存款准備金制度；

三是廣泛採用非現金貨幣結算方式。

1、部分准備金制度：

又稱存款法定準備金制度，是指為防止信用過度創造，國家以法律形式規定商業銀行的存款必須按一定比例上繳中央銀行作為法定存款准備金，商業銀行不得動用，其餘部分可以用於放款的制度。故提高法定存款准備金對銀行信貸能力有很強的制約作用。

2、非現金結算制度：個人可以通過開出支票進行貨幣支付，銀行之間的商業銀行創造存款貨幣時的主要制約因素。

(7)商業銀行是如何創造存款貨幣的擴展閱讀：

商業銀行的超額准備金同商業銀行可貸資金量之間具有此消彼長的關系。超額准備金越多，可貸資金就越少，商業銀行存款派生的能力就越小；超額准備金越少，可用於貸放的資金就越多，商業銀行存款派生能力就越大。

可見，超額准備金和存款派生能力之間是反方向變動的關系，對貨幣供給量會產生重要影響。在一般情況下，商業銀行將力求比持有較少的超額儲備；但超額准備過少又會影響商業銀行的流動性和安全性。因此，商業銀行確定超額准備金率時需要進行綜合權衡。

Ⅷ 銀行創造貨幣的過程是怎樣的

銀行在收到人們的存款後，按照法定存款金率上交法定存款准備金，其餘的可以全部以貸款的形式發放，投資者將貸款如果存入另一家銀行，另一家銀行同樣會交出一部分法定準備金，貸出其餘部分，這樣一來，流通的貨幣量就是實際貨幣量的數倍。

商業銀行創造存款貨幣的過程即為派生存款產生的過程，就是各級商業銀行吸收存款、發放貸款、轉賬結算，不斷地在各銀行存款戶之間轉移，形成新的存款額，最終導致銀行體系存款總量增加的系列過程。

影響因素：

1、居民持幣行為影響。

2、居民儲蓄行為影響准備—存款比率。

3、企業的持幣行為影響通貨-存款比。

4、企業的貸款需求影響存款貨幣的擴張。

5、企業的經營與效益影響貨幣流通速度，從需求方面相對影響貨幣乘數。

6、存款貨幣銀行變動超額准備金的行為影響准備—存款比率。

(8)商業銀行是如何創造存款貨幣的擴展閱讀：

貨幣是商品，但卻不是普通的、一般的商品。它是從商品中分離出來的.與其他一切商品相區別的特殊商品。貨幣商品的特殊性，在於它具有一般等價物的特性，發揮著一般等價物的作用，這是貨幣最重要的本質特徵。

貨幣商品作為一般等價物的特性，具體表現在以下兩個方面:

1、它是表現和衡最一切商品價值的材料或工具。

2、它具有可與其他一切商品直接相交換的能力，成為一般的交換手段。

貨幣商品不同於一般商品還在於其使用價值的兩個性特點：一方面，貨幣商品與其他商品一樣。按其自然屬性具有一定的使用價值，比如黃金可作為飾物的材料等。另一方面，更敢要的是貨幣商品還具有其他商品所沒有的使用價值，即充當一般等價物的作用。

Ⅸ 商業銀行是如何創造信用貨幣的其創造存款貨幣的能力受哪些因素的制約

商業銀行是如何進行信用貨幣創造過程的？ 商業銀行作為金融機構中最重要的一部分，不僅提供金融服務，而且還通過自己的業務活動參與貨幣創造過程。商業銀行由於機構多，規模大，業務廣泛，是整個貨幣運行的主要載體，而它具有創造信用貨幣的重要功能，和它辦理支票活期存款業務是密切相連的。銀行是如何創造信用貨幣的-- 由於發達的非現金結算和票據的廣泛使用，使得貸款的發放、款項的支付並不需要提現，只是用票據作為轉帳的工具，債務相互抵消。銀行得到存款後，不必完全保留不動，留存一定比例的准備金之後，就可以把其餘的存款貸放出去。 貨幣創造過程 （假定法定準備率20%） 存款金額 准備金 貸款金額 貨幣供應總額 第一家銀行 100.00 （原始存款） 20.00 80.00 100.00 第二家銀行 80.00 16.00 64.00 180.00 第三家銀行 64.00 12.80 51.20 244.00 …… 第十家銀行 10.74 2.15 8.59 457.07 最後一家銀行 00.00 00.00 00.00 500.00 合 計 500.00 100.00 400.00 500.00 經過商業銀行的信用貨幣創造過程，我們可以看到，原始存款實現了多倍的擴張，得到了多倍的貨幣供應量。 七、商業銀行創造信用貨幣的過程主要受到哪些因素的制約？ 1.法定存款准備金率 通過上述存款創造過程，可以看到，銀行創造存款能力的大小，在原始存款既定的情況，基本上取決於法定準備率的高低，法定準備率越高，銀行擴張存款的能力越小，反之亦然。中央銀行正是通過對法定準備率這一手段的調節，對商業銀行的派生存款能力從而對貨幣供應量實施控制的。 2.提現率（現金漏損率） 現實生活中存款客戶總會提取一些現金，從而是部分現金流出銀行系統，這就是現金漏損。現金漏損與存款總額之比稱為現金漏損率，也稱提現率。提現率高會相應減弱存款派生的能力。 3.超額准備率 商業銀行為了安全或應付意外，總是會超過法定準備金持有超額准備，超額准備占存款總額的比率即超額准備率越高，就會削減銀行的存款派生能力。 4.活期存款轉定期存款的比例。

Ⅹ 商業銀行存款貨幣的創造過程是怎樣的

銀行為工商業者開立活期存款賬戶，存戶可依據存款向銀行簽發支付命令書——支票，或通過其他方式將存款轉到收款人賬戶上，這些方式代替貨幣充當流通手段和支付手段，因此被稱為存款貨幣或信用貨幣。

信用貨幣是以貨幣發行人信用為擔保的貨幣，而存款貨幣是以發行該存款的儲蓄機構的信用狀況作為擔保的信用貨幣。

(10)商業銀行是如何創造存款貨幣的擴展閱讀：

存款貨幣是指能夠發揮貨幣作用的銀行存款，主要是指能夠通過簽發支票辦理轉賬結算的活期存款。從商業銀行總體而言，活期存款余額應視同貨幣，通常被視為「存款貨幣」。

存款貨幣主要體現在單位、個人在銀行賬戶上的活期存款，主要流轉於銀行體系內，可用於轉賬結算。存款貨幣來源於現金貨幣的存入和銀行貸款派生機制。