一圖看懂什麼是央行數字貨幣
❶ 看懂央行數字貨幣的未來，把握創富趨勢
今年正值博鰲亞洲論壇20周年，來自55個國家和地區的約2000名代表與會，包括數字支付、「一帶一路」合作、產業變革等在內的多個熱點話題被討論。在「數字支付與數字貨幣」主題論壇上，博鰲亞洲論壇副理事長、十二屆全國政協副主席、中國人民銀行前行長周小川發表了對於數字貨幣的看法。
周小川稱：
不管數字貨幣還是數字資產，都要為實體服務。市場在推進數字資產發展的同時，要注意數字資產對實體經濟的好處是什麼？
進入牛年以來，加密貨幣持續火熱，各國央行對於央行數字貨幣（CBDC）的研究也在如火如荼地進行。
央行數字貨幣，全稱為Central bank digital currencies，簡稱CBDC，譯為中央銀行數字貨幣。
目前，全球86%的央行都在 探索 央行數字貨幣。其中，中國已在多個城市啟動數字人民幣試點，美聯儲正在研究數字美元，歐洲央行也剛剛結束了有關數字歐元的公共咨詢，並稱將在未來幾個月內決定是否啟動數字歐元調研項目，預計相關調研耗時約兩年時間。
對於備受官方青睞的央行數字貨幣，摩根士丹利首席經濟學家Chetan Ahya認為，它未來很有可能成為新的全球儲備貨幣。
簡而言之，如果一國的數字貨幣在國際金融交易中獲得了認可，其發行國可能會在融資成本、金融交易控制方面獲得重大優勢，類似於美元當前的「特權」，也就是國際儲備貨幣地位。
對此，摩根士丹利分析認為，各國央行將發行面向消費者的「零售數字貨幣」，並通過金融中介向公眾開放。而央行發展數字貨幣的意圖，主要有以下三點：
一是貨幣主權問題：私人支付網路迅速發展。隨著它們獲得市場份額，這些網路可以成為許多用戶的主要交易手段。各國央行擔心的是，貨幣將幾乎完全在這些網路當中流通，對央行對貨幣體系的控製造成威脅；
二是金融穩定性：私人數字貨幣供應商的任何潛在故障都有可能破壞整個支付系統，並帶來金融穩定性相關風險。盡管監管機構已經採取措施減輕風險，但這些風險並不能被消除。相比之下，央行數字貨幣由央行創造並持有，可以保證其作為交易交換媒介的可靠性；
三是金融包容性：私人、狹隘的貨幣網路崛起，可能將部分人群（如沒有銀行賬戶的人）排除在外。但央行數字貨幣就像實物現金一樣，可以廣泛使用，甚至可以在金融包容性方面做得更好。
不過，摩根士丹利也提到，央行推行央行數字貨幣（CBDC），商業銀行或將面臨一定的脫媒風險。因為，一旦央行數字貨幣上線，消費者就能夠直接使用相應的賬戶進行轉賬。
中國版CBDC
中國版CBDC被描述為，數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶「松耦合」功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。
近日，中國人民銀行副行長李波透露，人民銀行正考慮在更多場景、城市試點數字人民幣。
不過，數字人民幣正式推出還沒有時間表。李波表示，在全國推廣之前需將三方面工作做到位。
首先是要繼續做好試點工作，擴大試點項目范圍。
其次是要進一步打造數字人民幣的基礎設施，包括生態系統等。同時，進一步提升系統的安全性和可靠性。
再次是要建立一套相應的法律和監管框架，監管數字人民幣的使用。
推行CBDC的真正原因
數字人民幣（CBDC）的核心技術是「區塊鏈」，「區塊鏈」本質上是一個去中心化的共享賬本和資料庫，具有去中心化、不可篡改、公開透明等特點。央行推行數字人民幣也是看上了這個技術的優點之處。
除此之外，推行CBDC還有以下幾個優勢：
一是數字人民幣可以降低紙質印鈔成本，減少不必要的污染。
二是數字人民幣可以很大程度的提高貨幣的安全性以及防偽水平，有效抵禦假幣風險。
三是數字人民幣改變了第三方中介參與交易的傳統方式，只要擁有實體電子錢包並且有電，不需要連接互聯網，就可以直接進行交易。
四是發行數字人民幣可以有效平衡便攜性、匿名性和三反（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）。
五是，從全球角度來看，發行數字人民幣還能提升人民幣的國際影響力。如今，美元霸權遲遲不落幕就是因為已經形成了一張以美元結算的全球體系網，再想要脫鉤是非常的困難的。
而現在，依靠數字人民幣的發行，人民幣有望沖出美元霸權的束縛，重新建立新的全球支付體系。
數字貨幣的未來
新冠疫情下，全球央行已經走在了數字化支付的前沿，央行數字貨幣發展穩步推進的過程中。
中國人民銀行研究局局長王信表示， 我國數字人民幣的設計主要是用於國內零售支付，條件成熟時，如果市場有需求，可以實現利用數字人民幣進行跨境交易。
王信介紹，前期，人民銀行數字貨幣研究所與香港金管局就數字人民幣在內地和香港地區的跨境使用進行了技術測試，這是人民幣試點的一次常規性研發測試工作。
在國內，數字人民幣在多個地區正在試用，包括在冬奧會的場景下使用，數字人民幣的測試場景越來越多、越來越豐富。當前數字人民幣試點積累了豐富經驗，下一步會繼續推動數字人民幣試點，進一步積累經驗。
那麼，數字貨幣的價值有多大呢？
返回金錢的本質，必須有流動性具備存儲支付能力等。數字貨幣具有分散和保密的特徵。傳統貨幣的缺點越來越明顯。電子支付越來越熱。一旦鈔票不再運作，未來的數字貨幣將顛覆我們的生活。
周小川曾表示，對於中央銀行控制的數字資產，將採用一系列技術手段和機制設計和法律法規，以確保數字資產操作系統的安全。從一開始，它就與比特幣的設計理念不同。
以上可以看出，央行可能是第一個敢於吃螃蟹的人。然而，數字貨幣畢竟不是一個特定的機構，所以未來的大趨勢是受到來自世界各地的「嚴格管理」。
總體而言，央行數字貨幣是一項富有前景的創新，未來，零售支付系統的建立與跨境支付優化將是趨勢和重點，將為數字銀行、金融 科技 等金融服務的增長創造了巨大商機。
❷ 數字貨幣發行，央行數字貨幣又該如何使用
從本月開始，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機關和事業單位的工資、補貼將通過數字貨幣發放。
同時，數字貨幣的支付是匿名的，並不會留下大家的支付痕跡，也不會有銀行賬號的賬戶流水，只會有數量上的增加減少。但是雖說數字貨幣對老百姓來說支付是匿名的，但是從國家層面來說，很大程度上可以避免一些違法亂紀的行為。因為國家本身是可以數字化追蹤這些數字貨幣從哪裡來、經過了哪些環節、最後到了哪裡去的
當然，數字貨幣還有很多其他的優點，比如數字化之後很環保、再也不會有假幣的概念等等。大家也不用著急，先了解即可。因為目前央行的數字化貨幣還只是試點，離正式落地、發行、全面鋪開，還需要一些時間。
關於數字化貨幣，商商覺得唯一有點遺憾的就是儀式感。想想以後逢年過節，小朋友們收到的那一個個鼓鼓的大紅包都變成了線上的數字代碼，多沒快感。
你對數字貨幣怎麼看呢？歡迎來下方留言，和商商說說你的看法！
❸ 一文讀懂央行DCEP，數字貨幣將如何改變未來生活
8月14日，商務部發布重磅文件，公開宣布：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的地區，開展數字人民幣試點，由人民銀行制定政策保障措施。如果測試進展順利，且符合國內國際形勢需求，我們有可能在一兩年內使用數字貨幣DCEP進行日常消費。
聽說即將發行的數字貨幣可以以更快捷、便利的方式進行支付，且有國家背書，安全可靠，甚至可以不留支付痕跡，保護隱私，手裡的支付寶、微信瞬間不香了。未來，DCEP是否會取代支付寶、微信這兩大第三方支付平台？又或是與他們融合成更好的支付形態呢？
DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是一個數字貨幣系統，包括貨幣和支付兩個功能。 其中，貨幣的功能和屬性與紙鈔完全一致，只不過形態是數字化的；支付是無需通過賬戶就可以實現點對點方便快捷的支付。簡而言之， DCEP是「具有價值特徵的數字支付工具」。
01 它與銀行卡、支付寶、微信這樣的互聯網電子支付有什麼區別呢？
DCEP是流通中的現金（M0）結算，也是法定貨幣結算；而銀行卡、支付寶等第三方互聯網支付中的「余額」是狹義貨幣（M1），「快捷支付」是廣義貨幣（M2），都屬於商業銀行存款貨幣結算。
因此，支付寶、微信在轉賬的過程中，只是對應賬戶數額發生改變，只有從賬戶提款的時候，貨幣的所屬關系才會發生改變，存在兌付風險；DCEP本質上等同於現金支付，貨幣所屬關系直接發生改變，不存在兌付的信用風險問題。
02 它與比特幣、以太幣等虛擬貨幣的區別是什麼？
他們的發行機制不同。DCEP是以國家信用為背書發行的數字貨幣，本質上是一種信用流通工具，執行貨幣職能；比特幣等不以國家信用為背書發行，屬於私人數字代幣。
03 央行發行數字貨幣，是否會導致通脹、對我們現有經濟產生影響呢？
其實並不會。此次央行計劃發行數字貨幣，是「替代性」發，而不是「增量性」發。在發行階段，中央銀行扣減商業銀行存款准備金，等額發行數字貨幣；在回籠階段，中央銀行等額增加商業銀行存款准備金，注銷數字貨幣。因此數字貨幣發行和回籠不改變中央銀行貨幣發行總量。
DCEP是中國中央銀行在數字貨幣領域多年研究的結果： 2014年央行成立法定數字貨幣專門研究小組；2016年在原小組的基礎上設立數字貨幣研究所；2018年6月成立深圳金融 科技 有限公司；2019年 8月在深圳開展數字貨幣研究和移動支付試點；2019年10月DCEP在「2019外灘金融峰會」上首次亮相；2020年4月央行數字貨幣 DCEP 率先在農行內測；2020年8月，建行數字人民幣錢包開放注冊。數字貨幣的時代已然開啟。
01 效力 和安全性
DCEP是中央發行的數字貨幣，是央行負債，具有國家信用，屬於法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法定償付性質。所有國民都不能以任何理由拒絕接受數字人民幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。
02 雙離線支付
不同於銀行卡、支付寶和微信支付，DCEP的支付無需綁定賬戶，也不需要付款、收款雙方處在有網路的環境中。即使是在信號較差的山頂和隧道，只要在手機有電的情況下，雙方即可完成支付。
DCEP採用掃碼、匯款轉賬、「碰一碰」等方式即可實現雙離線支付。其中，「碰一碰」是指當交易雙方手機里都有DCEP的數字錢包時，只需要開啟錢包，手機碰一碰就可以交易。
03 有限匿名和交易可追溯
由於DCEP是基於區塊鏈架構的數字貨幣，有分布式賬本的功能，所以它的匿名支付功能可以輕松實現，連交易雙方都互相不知道對方的信息，也看不到交易痕跡。
但對於國家來說，數字貨幣的匿名必須是有限的，非法交易、金融犯罪都可以通過其資產特徵追溯到來源、經過和去向。此後，洗錢、偷稅漏稅、電信詐騙、恐怖融資等行為會在DCEP有限匿名和交易可追溯的特性下無處遁形。
04 智能合約下的專款專用
每一筆數字貨幣，本質上是一個智能合約，可以附加一些交易條款，使之具有特定用途。一些特定去向的款項，可以通過數字簽名附加交易條款，若這些款項沒有按照條款，則無法交易。比如：一筆專門捐給慈善機構的善款，若被某人拿去購買奢侈品，是不能成功支付的。
01 重構未來支付體系
在支付通道的末端，DCEP將對商業銀行和第三方支付產業產生直接影響和沖擊。
目前支付寶、微信這樣的第三方網路支付平台，需要綁定銀行賬戶，且無法跨平台轉賬，也無法滿足用戶對離線、匿名等支付需求的服務。DCEP則能夠支持跨銀行、跨支付機構支付，未來支付寶、微信支付等第三方支付工具也均須支持DCEP。其離線支付功能也決定了DCEP支付擁有更廣泛的支付應用領域。此外，DCEP有國家信用背書，發行基礎穩定， 其種種優勢將為民眾帶來優質的支付體驗，或將打破目前支付寶和微信支付在移動支付領域的壟斷地位。
02 重構未來信用基礎體系
DCEP公開透明的資料庫、點對點記賬、可追溯、智能合約的特點對未來重構全 社會 的信用基礎體系具有重要作用。
未來法定數字貨幣與主權信用相掛鉤，DCEP通過與國家的GDP、財政收入、黃金儲備等經濟與財富手段建立相應關聯，並利用金融 科技 重塑信用傳遞交換機制， 能夠從多個維度解決信息不對稱等問題，創新信用評級。
此外，DCEP可溯源的特性，使其可與央行徵信報告合作，出具權威性的借款人信用報告， 將緩解個人信貸信用風險，實現真正意義上的大數據風控。
央行的DCEP數字貨幣計劃還具有政治意義，那就是防範美國可能發起的金融挑戰，確保中國金融安全，在今後的國際對峙中占據主動權。
美國擁有著對全球貨幣結算網路——SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）絕對的控制權。全球各個國家所有的國際賬戶信息，都在美國的掌控之中。如果美國把某個國家從SWIFT中除名，這個國家就無法與其他國家的銀行進行金融往來。比如被從SWIFT中刪除了國家代碼的朝鮮，還有被設置了很多的支付障礙的伊朗、俄羅斯等國，他們的跨境貿易和經濟皆因此而受損。
只有在國際貿易清算時，不通過SWIFT，才有可能打破這種壟斷。 有了數字貨幣，就不用經過SWIFT通道，也不受美國限制，可以更加自由、高效地進行國際貿易結算。
隨著中國的日漸強大和中美關系的不斷惡化，美國極有可能通過SWIFT對中國進行制裁。因此，在此時通過發行的數字貨幣、構建數字防禦來對抗美元霸權也就變的極其重要了。目前全球已有24個國家開始推行數字貨幣計劃，歐盟、日本、俄羅斯等國紛紛研究通過建立國際加密貨幣支付網路，來繞開SWIFT等全球支付體系。
DCEP是推動未來數字化移動支付變革和人民幣國際化必不可少的一步，但其落地需要持續不斷的實踐和調試。面對DCEP未來可能帶來的影響，商業銀行與第三方支付機構應鞏固強化現有市場優勢、商業模式優勢，方能在數字貨幣支付時代找准自己的定位和價值。
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❹ 央行擬發行數字貨幣（DC/EP）的背景和戰略意圖是什麼
背景：
2019 年 6 月 18 日，Facebook 發布了數字貨幣項目 Libra 白皮書，由此引發了世界各國央行的關注與討論。全球央行開始密集釋放研發數字貨幣的信號，中國央行也不例外。
中國央行數字貨幣從 2014 年開始研究，到 2018 年已經趨於成熟，並在 2019 年 8 月份 Libra 引發全球央行熱議時 「呼之欲出」。
中國的央行數字貨幣英文簡稱為「DC/EP」，「DC」是「Digital Currency （數字貨幣）」的縮寫，「EP」是「Electronic Payment （電子支付）」的縮寫，主要功能就是作為電子支付手段。
戰略意圖（淺層）：
首先：減少現鈔流通，優化鈔票管理
現在紙鈔、硬幣的印製、發行、貯藏等各環節成本相對數字貨幣都非常高，還需要不斷投入成本進行防偽技術研發。同時由於電子支付的發展，紙鈔和硬幣的便捷性不足，使用場景逐漸萎縮。
其次：替代現鈔M0，推行人民幣數字化
推出DCEP重點替代 M0 （M0是現鈔），而非 M1 和 M2，簡單而言就是實現紙鈔數字化。我國當前貨幣體系中，基於商業銀行賬戶體系的 M1 和 M2 已經實現了電子化和數字化，所以短時間內沒必要使用另一種技術對其進行再一次的數字化改造。
M0 由於交易匿名和偽造匿名，存在被用於洗錢、恐怖融資等風險。而隨著安全意識和數據保護意識的提升，普通用戶自身存在一定的匿名支付和匿名交易的需求，但現在的支付工具，無論是移動支付還是銀行卡支付都無法擺脫銀行賬戶體系，滿足不了匿名的需求，也就不能完全取代紙鈔支付。但從央行的角度來看，未來的數字貨幣要盡最大努力保護私人隱私和匿名支付需求，但是社會安全秩序同樣重要，在遇到違法犯罪問題時要保留必要的核查手段。
所以，央行數字貨幣為了解決上述問題，既要保持紙鈔的屬性和主要價值特徵，又能滿足便攜和匿名要求，同時還要在隱私保護和打擊違法犯罪行為之間尋找平衡。穆長春多次將央行數字貨幣定義為「具有價值特徵的數字支付工具」、「紙鈔的數字化替代」。
戰略意圖（深層次）：
但是除了表面上出於優化現鈔管理，推進M0的數字化之外，DCEP的發行背後的有著涉及人民幣國際化等更加寬宏的戰略意圖大致可分為以下四類：
一、抵制美國經濟制裁，維護國內經濟平穩。這類國家以委內瑞拉為代表，由於受到以美國為首的經濟制裁打擊，使得國家深陷經濟危機，傳統貨幣體系面臨崩潰，通貨膨脹嚴重，幾乎與世隔絕，無法通過傳統金融手段從外界獲得援助。為了打破封鎖，這類國家寄希望於諸如數字貨幣這類無國界的價值儲備工具，將其視為最後一根「救命稻草」。
二、減少對美元的依賴。這類國家多以美元作為政府貨幣，在國內經濟方面受制於美元，以馬紹爾群島為代表。此外，對於那些由於參與國際貿易而不得不依賴美元的國家來說，引入一種由央行發行的數字貨幣也可能有助於減少對美元的依賴，進而可能意味著這些國家擁有更多的經濟主權。
三、追求金融科技發展，改善現有體系。這類國家包括中國、俄羅斯、新加坡、以色列、迪拜、愛沙尼亞等。比如新加坡則希望通過數字貨幣來促進跨境支付；以色列則是為了針對國內的黑市及漏稅現象。這類國家經濟基本上都比較穩定，但為了追求金融科技的發展，把握未來經濟發展的主動權和補充或改善現有貨幣體系而選擇加入法定數字貨幣的研究探索中。
四、維護現有貨幣體系穩定。這類國家以挪威、瑞典為代表。這些國家貨幣體系現階段由於某些外在因素而遭受到威脅或沖擊，希望通過法定數字貨幣來穩定國內現有貨幣體系，將其作為法幣的補充，確保央行對國內貨幣的控制權。
另外，央行法定數字貨幣也被認為是更安全和合規的虛擬數字貨幣：
首先，以比特幣為代表的非法定數字貨幣以去中心化為主要特徵，但法定數字貨幣卻需要明確的中心化組織。這類中心化的數字貨幣以國家信用作為擔保，相比用純技術作為信用擔保的比特幣等數字貨幣，能得到法律上的保障。
其次，區別於非法定數字貨幣存在價格波動巨大、屬性難以定義等諸多問題，央行發行的數字貨幣價格相對平穩，可以方便地與法幣兌換，是法幣的數字形式，不存在流通和監管方面的障礙。
另外，法定數字貨幣可以採用分布式記賬方式也可以採用傳統銀行賬戶體系。採用分布式賬本的優勢在於能擁有公開透明、不可篡改等特性，便於降低發行成本與加強監管，打擊違法犯罪。但區塊鏈技術並非唯一選項。
資料來源：01區塊鏈
現在DCEP還處在內測階段，可以在建設銀行APP裡面使用數字貨幣錢包功能，打開建行app，在最上方搜索欄輸入「數字錢包」，顯示「數字錢充值」和「數字貨幣」。
該功能暫未正式對外提供服務
希望我的回答對你有用，謝謝:)
❺ 數字貨幣是啥看這里，了解你不知道的金融知識
2020年8月14日，商務部印發的《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》中重點提到在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。
數字人民幣簡稱數字貨幣，如果一旦在全國重要城市試點，那麼了解其特性，那可是每個人都要注意的事情！
而最近，數字貨幣仍然是個熱話題，啥時候內測？啥時候普及？這個確切的時間還沒出來！但快捷按揭已經先人一步幫大家了解啦！
(便捷神智能售貨機)
大家是否也和快捷按揭一樣充滿了好奇？數字貨幣是什麼？和微信、支付寶有何區別？
其實，數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的！簡單來說，把你手頭上的錢放在手機里，就更好理解數字貨幣的概念了！
△微博傳出的數字貨幣截圖
相信肯定有人會問「那數字貨幣跟微信和支付寶有啥區別？」其實區別可大了！
央行數字貨幣是法定貨幣，具有無限法償性，具有強制性！而微信支付和支付寶只是一種支付方式，並沒有這個功能。
也就是說， 機構或個人不接受支付寶或微信付款在法律上沒有問題，但拒絕用戶使用數字貨幣付款就是違法的！
數字貨幣這么厲害，那它還有啥優點呢？據快捷按揭了解的數字貨幣有這4大優點非常方便和實用！
斷網也能使用
如果手機上都裝有數字錢包那連網路都不需要！只要手機有電，兩個手機碰一碰就能把數字錢包里的數字貨幣轉給另一個人。
（截圖：央視新聞）
不綁定任何銀行賬戶也能使用
數字貨幣在支付的時候，是不需要綁定任何銀行賬戶的！不像現在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡但數字貨幣不需要！
滿足匿名消費
另外，數字貨幣可以實現可控匿名！只要你不犯罪，可以用來進行一些不想讓別人知道的消費！而支付寶、微信都是實名支付，滿足不了匿名需求！所以數字貨幣的實現終於不怕被查手機賬單了~
提現不用手續費
每次微信或支付寶提現，都會心疼那點手續費！但數字貨幣只是紙幣的數字化形式，它提現是不需要手續費的！省下來的錢可以在售貨機多買點零食！
此次的央行數字貨幣落地應用，微博上有網友把這稱為「2020年除疫情之外最大事件」！可見數字貨幣落地之後的影響巨大！
目前，數字貨幣與電子支付，兩套系統可以同時存在，並行不悖。而即便是如此，數字貨幣又比電子支付高級了一點，在沒有網路的情況下可以「碰一碰」支付，隨時隨地交易。但，對於網上購物，電子支付又具備了「中介」角色，這個特性還是無法取代的！
如果經常貸款的人，或許聽說過「數字貨幣借貸」：所謂的數字貨幣借貸，就是用戶將手中的數字貨幣抵押給借貸平台，平台按比例，借給用戶USDT等。
央行的數字貨幣是紙鈔的數字化替代，它有一個英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即數字貨幣和電子支付工具，數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。就目前功能和屬性來看，數字貨幣不同於借貸平台的幣種，快捷按揭認為它是不能用來貸款的，您覺得呢？