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A. 因暴力催收遭查 51信用卡的問題僅僅是外包管理不善嗎

因暴力催收遭查 51信用卡的問題僅僅是外包管理不善嗎？

就在7月初， 51人品貸 因未經用戶同意收集個人信息而被工信部官網點名批評。9月以來，大數據風控行業迎來「史上最嚴」整治，先是此前杭州、上海等地區多家大數據智能風控企業遭調查.                         10月21日上午，一則關於「51信用卡」遭百名警察突擊清查的消息不脛而走，在業界掀起軒然++。受此負面消息影響，21日午後開盤，51信用卡跳水暴跌，緊急停牌前跌34.32%。

當天下午，51信用卡官方微博「51信用卡管家」發布公告，稱公司的業務營運及財務狀況仍然保持正常健全。

當晚十一點，杭州公安發布通報，稱經初步調查發現，51信用卡委託外包 催收 公司冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務，涉嫌尋釁滋事等犯罪。  

今晨六點，51信用卡創始人孫海濤發布了一則長微博致歉，稱對外包合作方的「培訓和監督不夠」，導致給個別借款人造成傷害。

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暴力催收並非事實全部

隨著公安信息的披露和孫海濤的致歉，暴力催收的存在已經成為不爭的事實。「外包」亦難以成為有力托詞。

而另值得注意的是，在警方發出公告之前，業內一度猜測此次調查或與行業爬蟲業務整治行動有關。

此前，網傳消息有一張銀行致函51信用卡的截圖，敦促51信用卡其停止通過爬蟲程序對用戶信息進行抓取。

就在7月初，51人品貸因未經用戶同意收集個人信息而被工信部官網點名批評。在第三方投訴平台「聚投訴」上，公司旗下的51人品貸還因砍頭息、通訊錄、暴力催收等問題頻繁遭遇用戶投訴。

對51信用卡而言，眼下的尷尬處境也早有伏筆。

成立於2012年5月的51信用卡的運營主體為杭州恩牛網路技術有限公司，從羊毛信息平台到提供信用卡綜合服務，其為用戶提供跨行多卡管理服務的底層基礎正是使用爬蟲抓取信用卡賬單信息。在信用卡賬單管理軟體「51信用卡管家」嘗到甜頭之後，又推出「51人品」「51人品貸」「給你花」等產品，業務涵蓋個人信用管理服務、信用卡科技服務、線上信貸撮合及投資服務。

由此可見，其發展路徑為藉由信用卡管理工具獲取客戶並經由撮合 貸款 實現變現，其合作方囊括了多家P2P及持牌金融機構。

觀其年報，個人信用管理服務僅僅佔51信用卡營收的一小部分，而「信貸撮合及投資服務」才為其貢獻了大部分的收入。

根據51信用卡往年財報顯示，2015年-2019年年中，其信貸撮合及服務費收益為0.17億元、3.84億元、16.27億元、20.56億元，分別占整體收益總額比例約為18.67%、67.28%、71.73%、73.1%，撮合業務對營收的貢獻逐年提升。2019年上半年，這一數據有所下降，為57.4%，但仍是收入的絕對重頭。

要改變一家企業的基因並非一朝一夕的事。

昨日新聞爆出之後，一名51信用卡用戶向十字財經反應，在嘗試注銷多年不曾使用的APP賬號，51信用卡要求其提供身份證正反面照片及手持身份證的影像認證等重要個人隱私數據。在賬戶注銷的過程中採集這一數據的必要性受到了用戶及專業人士的質疑。  

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合規升級下的互金凜冬

9月以來，大數據風控行業迎來「史上最嚴」整治，先是此前杭州、上海等地區多家大數據智能風控企業遭調查，魔蠍科技以及新顏科技的高管相繼被帶走，同盾科技、百融雲創、聚信立等頭部機構，亦不同程度地中招。受此影響，鵬元 徵信 、立木徵信、白騎士等多家大數據風控服務商紛紛暫停部分服務。

而值得注意的是，多家媒體報道稱，警方調查大數據風控平台的原因並非完全出於保護個人信息安全，更可能是為了打擊「套路貸」，大數據公司為現金貸平台提供了系統、數據、風控，便於平台導流獲客，並通過爬取用戶的運營商數據進行違法暴力催收。

值得一提的是，國內的大數據產業幾乎是與 網貸 產業相伴而生，造成合規問題的最大根源在於網貸平台自身規模與其運營、技術能力的不匹配。相較於傳統銀行的借款人，網貸平台借款人缺乏信用數據，還款能力相對較弱，而平台又必須對交易進行風控審核，為了滿足平台對技術與數據的需求，催生了大數據公司，這些第三方數據公司通過爬取用戶信息支撐起網貸平台的風控，並幫助其利用大數據進一步實現貸後的催收環節。

這意味著，爬蟲作為主要的技術手段，淪為「套路貸」違法犯罪活動的幫凶。通過大數據爬取借款人信息來實現獲客、風控及催收，催生了濫用數據、侵犯用戶個人隱私、+++、暴力催收等一系列黑產。

值得一提的是，就在51信用卡出事當天，全國掃黑辦召開新聞發布會，最高法、最高檢、公安部、司法部共同研究制定了《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)，根據《意見》，非法放貸情節嚴重的將以非法經營罪定罪處罰，並自2019年10月21日起施行。

其中，《意見》將打擊目標鎖定社會危害性最為突出的非法高利放貸，明確在定罪量刑時以單次實際年利率超過36%的非法放貸為基準，並且從非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸數量以及所造成的危害後果等幾個方面，規定了「情節嚴重」和「情節特別嚴重」的具體標准。

與此同時，在禁止暴力催收方面，《意見》指出，為強行索要因非法放貸而產生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物，尋釁滋事等行為，構成犯罪的，都應當數罪並罰。以及糾集、指使、僱傭他人採用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務，尚不單獨構成犯罪，但實施非法放貸行為已構成非法經營罪的，應當按照非法經營罪的規定酌情從重處罰。

無論是催收還是大數據的採集使用，監管對於合規性的要求在持續提升。合規的真正落地，或許才是金融科技真正步入健康發展的開始。而寒冬未競，道阻且長。

51真的倒閉了嗎？

51信用卡沒有倒閉，只是涉暴力催收欠款，被警方查辦。

杭州警方通報：接上級部門線索傳遞，結合日常工作發現，「51信用卡」涉及大量各地異常投訴信息。經初步調查發現，「51信用卡」委託外包催收公司冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

51信用卡暴漲之後市值隔日遭腰斬：CEO換帥將面臨兩大挑戰

金融虎訊 2月24日消息，繼昨日暴漲逾237%之後，今日，51信用卡在港交所股價大跌54%，其市值從昨日收盤的40億港元跌至19億港元，再遭「腰斬」。在暴漲暴跌背後，曾身陷暴力催收質疑、艱難清退P2P、增長低迷的51信用卡近日宣布的一項重大人事變動成為其股價「過山車」的主要動因，此前，51信用卡股價長期處於1港元以下。2月19日晚，51信用卡公告創始人、CEO孫海濤正式辭任行政總裁一職，保留董事會主席及執行董事職務；鄭海國出任執行董事兼行政總裁，同時於進被任命為非執行董事。

 鄭海國接任CEO協議三年：銀行系背景頗深  

孫海濤（資料圖）

51信用卡董事會認為，上述安排可令公司引入更多專業人才，並進行精細化分工和管理，為長遠的業務發展奠下更穩固的基礎。同時，通過區分董事會主席及行政總裁的角色，公司既符合上市規則附錄十四載列的企業管治守則的要求，亦有效提高本公司的企業管治水平。孫海濤已向董事會確認，其與董事會並無任何意見分歧。董事會對其在擔任行政總裁期間對公司的貢獻表示感謝，並歡迎鄭海國及於進履新。

據介紹，48歲的鄭海國曾長期從事銀行信息 科技 和互聯網金融業務工作，且具有較長時間銀行行長經歷，對金融和互聯網等信息 科技 技術的融合，具有很深的理解和豐富的實踐經驗。同時，系51信用卡之附屬公司中彩網通控股有限公司（聯交所GEM上市：8071）之副總裁。

從履歷來看，自1994年8月至2021年1月期間，鄭海國在中國農業銀行股份有限公司擔任多個職務。自1994年8月起，擔任農行浙江省分行營業部 科技 信息部軟體科副科長、科長、副總經理、 科技 信息部兼電子銀行部副總經理、電子銀行部兼信息技術管理部副總經理、總經理等；自2011年3月起，擔任農行杭州市保俶支行黨總支書記、行長；以及於2015年6月起至2021年1月期間，擔任農行浙江省分行電子銀行部副總經理、總經理及網路金融部總經理等。

鄭海國（資料圖）

鄭海國於1994年7月獲得中國浙江工業大學應用電子技術學士學位，並於2001年7月完成中國浙江大學之經濟學研究生課程。彼亦持有高級經濟師資格。

據披露，鄭海國已與51信用卡訂立為期三年的服務協議，可由任何一方事先給予不少於一個月書面通知予以終止。根據服務協議，彼就擔任執行董事兼行政總裁享有每年人民幣110萬元之董事袍金。

60歲的於進於2000年4月至2018年9月期間曾歷任多個職務，包括農行人事部副總經理、電子銀行部總經理、 科技 與產品管理局局長以及農銀匯理基金管理有限公司董事長。於進自2019年3月起擔任北京潤博互聯數字 科技 有限公司之董事。其於1983年7月獲得中國人民大學工學學士學位，並於1999年7月獲得中國南京農業大學金融學碩士學位。彼亦持有高級經濟師資格。

當前，51信用卡董事會成員有8名，其中董事會主席孫海濤、新任CEO鄭海國以及CFO趙軻為執行董事，鄒雲麗和於進為非執行董事，汪棣、葉翔、徐旭初為獨立非執行董事。

 暴漲之後市值慘遭腰斬：曾因    暴利    催收被查  

據金融虎了解，受昨日暴漲影響，今年以來，51信用卡在港交所股價累計漲幅近198%。2018年、2019年和2020年，51信用卡股價年跌幅分別為28.88%、66.2%和67.81%。回望當初，2018年7月13日，51信用卡登陸香港主板上市亦曾風光無限。上市首日，其較8.5港元的發行價上漲3.65%，市值達到104.58億港元。當時，孫海濤曾在致辭時感嘆：「我們拿到的股票代碼是2051，希望我能為這家公司打拚到2051，那年我71歲。」。

時過境遷，從曾經的百億市值淪落至不足上市之初的兩成，在歷經兩年多後，作為創始人的孫海濤最終卸下了CEO的重任。另值得一提的是，去年7月底，51信用卡聯合創始人楊宇智也已辭任執行董事及公司所擔任的其他所有職位。在這期間，51信用卡的增長低迷與其所屬的P2P和消費信貸行業的大力整頓亦息息相關。  

+++息顯示，51信用卡成立於2012年8月，是中國首個且最大的在線信用卡管理平台，隸屬於杭州恩牛網路技術有限公司。起家於信用卡卡友論壇，主打信用卡賬單管理軟體「51信用卡管家」，這一服務極大地滿足了用戶、尤其是多卡用戶對自身負債進行管理的需求。此後，又推出「51人品」、「51人品貸」、「給你花」等產品，業務涵蓋個人信用管理服務、信用卡 科技 服務、線上信貸撮合及投資服務。發展至今，51信用卡為用戶提供涵蓋個人信用管理服務、信用卡 科技 服務、線上借貸撮合及投資服務的一站式個人財務服務，旗下擁有「51信用卡管家」等多款APP，激活用戶超過1億。

不過，2019年10月，51信用卡因遭調查被推上風口浪尖，同時飽受質疑。根據杭州警方當時通報，同年10月21日，對51信用卡有限公司委託外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。經初步調查發現，「51信用卡」委託外包催收公司冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

當時，51信用卡創始人孫海濤在個人微博上就51信用卡被查事件發聲，針對公司配合調查風波、管理上的不完善、員工和家屬們的擔心分別致歉。他還表示，因為管理上不完善，尤其是對合作公司的培訓和監督不夠，導致在對借款人聯絡溝通過程中出現了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害，為此非常抱歉。將嚴格遵循上市公司運作規程，進一步落實各項風控措施，杜絕一切不規范的第三方合作，並確保與各個合作夥伴之間的良性溝通與協作。同時，優先確保對各個出借人按合同如期兌付。

去年8月31日，針對1021事件，51信用卡在半年報中曾指出，管理層並不知悉任何由本集團蓄意或有意實施或指示的與債務催收相關的違法行為，因而管理層認為集團不太可能因這一特定罪行被++。然而，於公告日期，尚不確定與1021事件有關的調查是否已經完結；集團或任何員工（包括高級管理人員）是否會因1021事件調查產生的任何合法法律後果被定罪定責；以及相關部門是否會開展進一步的調查。51信用卡將繼續跟進與1021事件有關的的事態發展。

 宣稱完成P2P清退：仍有出借人控訴「無息」兌付  

在遭遇暴力催收調查風波之後，受監管大力整治P2P的影響，51信用卡隨即在2020年迎來了對旗下P2P業務的全面清退。2020年3月30日，51信用卡公告披露，於2019年12月31日，P2P網貸業務余額已由2018年12月31日的約人民幣132.4億元下降至約人民幣56.3億元，並於2020年2月29日進一步下降至約人民幣35億元。51信用卡當時還強調，正積極探究方法爭取申請《關於網路借貸信息中介機構轉型為++++公司試點的指導意見》所述之互聯網小貸牌照，以全面完成P2P業務的轉型及清退工作。51信用卡期望轉型後透過互聯網小貸牌照帶來的新機遇以及與其他金融機構的合作為基礎，為信貸撮合業務的長期持續發展提供支撐。

去年9月，51信用卡再度公告稱，截至去年8月31日，已完成了P2P業務的清退工作。51信用卡曾指出，於2020年6月30日前集團已通過向個人投資者支付約人民幣6.25億元現金或轉讓至第三方機構的方式結清了所有個人投資者的剩餘未償還貸款。

不過，在51信用卡單方面宣布完成清退P2P的過程中，其旗下51人品貸較為「強硬」的強制出清方式也曾一度遭到出借人質疑和吐槽。金融虎曾指出，2020年5月，在浙江政務服務投訴舉報平台上，有多位出借人指稱：「51人品貸轉型退出，平台誘導出借人打折低價債轉才能退出」。西湖區商務局在此前的回復中曾明確：「相關部門未收到「51信用卡」清退方案，++所提事項系企業自主經營行為，相關問題請向平台咨詢協商。」。

今年2月3日，針對債權轉讓問題，51人品官微在回復黑貓投訴網友時表示：「一般第三方機構收購會看原始投資本金折扣、總資產折扣、訂單到期時間等因素，來確認是否接收轉讓，具體轉賬折扣需用戶自願操作」。

另值一提的是，今年2月19日，有用戶在黑貓投訴上表示：「2018年11月投入省心投40000元，2020年4月24號51人品單方違約扣我已得利息，直到到期僅收回本金40000，兩年沒給一分利息，要求公司給於我9200利息。」。51人品則在回復中稱：「目前是國家政策這不可控因素引起的行業一刀切，符合合同約定在不可測因素情況下的提前終止服務條款。公司已通過自有資金的補貼保障您的投資資金出清。」。

 新帥上任：面臨業務合規和業績重振兩大挑戰  

據了解，自2019年下半年以來，51信用卡業績各項指標增長陷入低迷。2020年中期報告顯示，51信用卡實現營收1.65億元，較上年同期下降88.2%，經調整凈虧損約7.52億元，而2019年同期的經調整凈溢利約3.09億元。P2P業務的清退也是51信用卡業績下滑的重要原因。

截至2020年6月30日，51信用卡管家應用的注冊用戶數由於2019年6月30日的約8340萬增長約3.0%至約8590萬，同時累計管理的信用卡數量亦由於2019年6月30日的約1.39億張增長約4.0%至約1.44億張。

51信用卡此前曾稱，為集中資源確保P2P清退順利完成，其大幅縮減了包括營銷費用及一般行政開支等在內的各項開支。加上新型冠狀病毒肺炎疫情帶來的沖擊，於2020年上半年放緩了新用戶的增速，並將信貸撮合服務、信用卡 科技 服務及介紹服務等各項業務的規模維持在較低水平。同時，努力維持存量用戶的活躍度，以期在P2P清退完成及新冠疫情趨穩後重新恢復業務增速。此外，除P2P清退及新冠疫情的影響外，監管對互聯網金融行業的監管日益趨嚴，其信貸撮合服務和介紹服務業務也均受到了影響。

51信用卡還曾指出，集團雖然完成了P2P清退，但新冠疫情與信貸市場不確定性仍會影響集團的發展。為此，集團需要採取更有效的政策，並維持其現有業務運營及現金流量的流動性，以應對經濟不確定性及市場狀況。同時，集團對創新業務的發展也需要更多進一步加強在 科技 上的發展。

業內分析認為，此番孫海濤卸任CEO，換鄭海國掛帥，與其迫在眉睫的戰略轉型密切相關，業務合規和業績重振將是其上任後面臨的兩大挑戰。

在業績重振方面，鄭海國具有傳統銀行系高管的深厚背景，或將幫助51信用卡更深入系統的理解銀行的業務需求、擴展銀行業內資源，或將為其業績重振注入新的活力，對其轉型做金融 科技 輸出服務有著明顯的優勢。

然而，在當前消費金融信貸行業強監管的趨勢下，業務合規更是51信用卡所面臨的重中之重。2月20日，銀保監會發布《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，要求商業銀行獨立開展互聯網貸款風險管理，嚴禁將貸前、貸中、貸後各關鍵環節風險管理外包。這一通知對於金融 科技 企業，進一步加強了發放聯合貸款所承擔的責任義務，提高了其開展信貸業務的資本佔用。而隨著監管對金融 科技 和互聯網金融的監管邊界不斷明晰，持牌化和合規化無疑將是企業進一步發展的重要  法碼  。

此外，黑貓投訴數據顯示，今年以來，有關51信用卡和51人品貸的用戶投訴量仍不在少數，高利率、暴力催收、變相收費、高額服務費等問題仍是被訴的主要內容。當前，1021事件調查結果仍未出爐，對51信用卡而言，如何進一步加強和提升用戶服務，避免「違規」，對其仍將是一項長期的考驗。