社保基金貸款利率是多少

1. 住房公積金貸款27萬利率3.25 15年還清每月還多少在嗎好的

假設是「等額本息」還款方式

年利率=3.25%，月利率=年利率/12=0.27083%

【公式】月還款額=貸款額*月利率/[1-(1+月利率)^-還款月數]

月還款額=270000*0.27083%/[1-(1+0.27083%)^-180]

月還款額=1,897.21元

還款總額=341,497.02元

利息灶型碧總額=71,497.02元

結租桐果：

在假設條件下，這筆貸款每月還款1,897.21元；還款隱舉總額341,497.02元；利息總額71,497.02元。

2. 有社保和公積金能去銀行貸款嗎

您好，個人是可以向銀行申請貸款的，銀行貸款需要的條件：（1）年滿18年周歲的具有完全民事行為能力、城鎮居民常住戶口或合法有 效的居民身份證明，銀行貸款要求貸款人年齡一般在18-60歲之間；（2）有穩定合法收入，有還款付息能力；（3）貸款銀行要求的其他條件。不過，若您是想要申請小額貸款，建議您可以選擇正規的信貸平台

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3. 有社保可以申請什麼貸款

用戶有社保可以申請社保貸款。
用戶有社保可以申請社保貸款。社保貸款又被稱為社保信用貸款，其主要用途可為買車、裝修、度假旅遊、選購家電傢具等。個人社保信用貸款，最多能貸50萬，最長可以貸款3年。以上就是有社保可以申請什麼貸款相關內容。
有社保貸款會不會很容易
有個人社保貸款是否會很容易還需要看用戶社保的繳納時間及基數，之所以說有社保辦貸款可能非常容易，主要是因為有個人社保則意味著用戶有穩定收入，可能就間接表明用戶具有還貸能力。事實上，無論辦理什麼貸款，除了對用戶有徵信要求以外，用戶的還貸能力、還款意願等都是重要的審核條件之一。通常單位是每一個月都需要繳納社保的，用戶有持續3個月之上的社保繳納記錄，尤其是在同一家企業交納的個人社保時間越久，代表著用戶的工作是比較穩定的，相應的用戶收益也會比較平穩。個人社保是以個人去年的工資60%到300%為交納基數的，繳費基數比例在一定程度上能反映薪資收入多寡，交納比例越大，一方面表明公司性質非常好，有可能是機關事業單位或者公務員，即使收入比私人企業職工低些，但是依然會受貸款機構追捧的。伏顫磨
社保貸的基本條件
1、繳存時間：因為每個人存繳社保的時間不同，一般時候只需持續交納6月以上個人公積金憑證就或是住房公積金基數超過3000人民幣就可以辦理，存繳時間越久，通過率和額度還會越高；
2、工作單位證明：有個人社保不夠，還需要有穩定收入，因此提供工作單位證明也是很關鍵的，貸款機構會通過用戶工作單位證明收入來決定用戶貸款額度，而且還會上門進行審核；
3、個人信用：社保貸實質上屬於信用貸款，最少近期半年不能有過多的查看頻率和逾期記錄，提早維護一下個人徵信報告有利於申請成功；
4、個人標准：一般的社保貸針對年紀要求比較高，在18周歲到60歲間最好，自然每一個機構的要求不一樣，具體情況可以詢問一下。
法律依據：
《中華人民共和國社會保險法》
第十條 職工應當參加基本養老保險，由用人單位和職工共同繳納基本養老保險費。
無僱工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員可以參加基本養老保險，由個人繳納基本養老保險費。
公務員和參照公務員法管理的工作人員養老保險的辦法由國務院規定。
第十一條 基本養老保險實行社會統籌與個人賬戶相結合。
基本養老保險基金由用人單位和個人繳費以及政府補貼等組成。
第十二條 用人單位應當按照國家規定的本單位職工工資總額的比例繳納基本養老保險費，記入基本養老保險統籌基金。
職工應當按照國家規定的本人工資的比例繳納基本養老保險費，記入個人賬戶。
無僱工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員參加基本養老保險的，應當按照國家規定繳納基本養老保險費，分別記入基本養老保險統籌基金和個人賬戶。
第十三條 國有企業、事業單位職工參加基本養老保險前，視同繳費年限期間應當繳納的基本養老保險費由政府承擔。
基本養老保險基金出現支付不足時，政府給予補貼。
第十四條 個人賬戶不得提前支取，記賬利率不得低於銀行定期存款利率，免徵利息稅。個人死亡的，個人賬戶余額可以繼承。
第十五條 基本養老金由統籌養老金和個人賬戶養老金組成。
基本養老金根據個人累計繳費年限、繳費工資、當地職工平均工資、個人賬戶金額、城鎮人口平均預期壽命等因素確定。
第十六條 參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領取基本養老金。
參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養老金;也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照國務院規定享受相應洞世的養老保險待遇。
第十七條參加基本養老保險的個人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領取喪葬補助金和撫恤金;在未達到法定退休年齡時因病或者非因工緻殘完全喪失勞動能力的，可以領取病殘津貼。所需資金從基本養老保險基金中支付。
第十八條 國家建立基本養老金正常調整機制。根據職工平均工資增長、物價上漲情況，適時提高基本養老保險待遇水平。
第十九條個人跨統籌地區就業的，其基本養老保險關系隨本人轉移，繳費年限累計計算。個人達到缺鬥法定退休年齡時，基本養老金分段計算、統一支付。具體辦法由國務院規定。
第二十條 國家建立和完善新型農村社會養老保險制度。
新型農村社會養老保險實行個人繳費、集體補助和政府補貼相結合。
第二十一條 新型農村社會養老保險待遇由基礎養老金和個人賬戶養老金組成。
參加新型農村社會養老保險的農村居民，符合國家規定條件的，按月領取新型農村社會養老保險待遇。
第二十二條 國家建立和完善城鎮居民社會養老保險制度。
省、自治區、直轄市人民政府根據實際情況，可以將城鎮居民社會養老保險和新型農村社會養老保險合並實施。

4. 低息社保公積金貸靠譜嗎

低息社保公積金貸款是很靠譜的。公積金是國內最可靠、最盡責、最有益的貸款，而且利息低。用公積金買房的貸款還是挺靠譜的，貸款利率只有3.25，相比現在商業貸款上漲後的利率，可以省下差不多一半的利息。住房公積金是指住房的社會福利，具有普遍性和強制性，主要用於職工購買、建造、翻新、大修和裝修自己的房屋或支付租金。說白了，公積金就是工作的公司或者單位和用戶每個人把一點錢存到一個池子里，可以幫助用戶一起買房的存款基金。
一、公積金和房貸怎麼還？
1.公積金還房貸和個人商業貸款還款是一樣的。房貸的還款方式分為等額本息和平均資本。等額本息是月供和利息的結合，每月還款額相同。前備平均資本是每月的本金和利息，所以這個東西越來越少。
2.用公積金還房貸有兩種。一是借款人按月正常還款，但本人及配偶的公積金每年可以提取，提取金額不能超過上一年度的還款總額。
二、申請社保貸款行悔稿的條件是什麼？
現在很多貸款機構都有社保貸款服務。如果用戶想申請社保貸款，首先一般的貸款機構需要用戶年滿25周歲並且。有一定的收入來源，有的需要提供相關的收入證明。其次，申請人需要提交相關的社保證明，最後是申請人的社保繳檔孝納年限。
綜上所述，雖然網上貸款有很多，用戶可能不會看每個人的央行證記錄，但肯定會有一些自己的風險控制系統，所以那些黑戶也可以貸款，而且廣告也不可信，所以用戶一定不要上當。每個平台都有一些控制風險的手段。在做貸款的時候，平台的選擇尤為重要，所以一定要多做對比。

5. 什麼銀行可以通過社保貸款

現在不少的金融機構都有社保貸款服務，比如說華潤銀行社保貸，恆昌惠誠公司、亞富路公司、大地財險公司的社保貸款。

以華潤銀行社保貸為例介紹。

1、借款人18-60周歲，無不良信用記錄；

2、在貸款地有固定的工作，並且連續繳存社保12個月以上；

3、在貸款地有穩定的收入，能夠償還貸款本金和利息；

4、在貸款地有固定的居所，能夠提供住址證明。

(5)社保基金貸款利率是多少擴展閱讀:

社保貸款利率:

社保貸很多地方也稱為工薪貸，各家金融機構不收利息，但這不是不收費，只是換了啟態一種名目來收取，稱之為「手續費」。

對於手續費的收取，各家金融機構的規定也不盡相同。

大地保險公司每月收取0.9%-1.9%的手續吵旁塵費；亞富路公司手續費率為2%，一次性收取，另外每月還要收取2.3%的管理費；恆昌惠誠公司每月收取2.28%左右的手續費。

6. 買二手房 能申請多少公積金貸款

買二手房能申請公積金貸款根據參加公積金年限決定能貸多少金額。
公積金貸款即指個人住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委託商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。
貸款的條件是單位在職職工簽訂勞掘脊動合同3年期以上（或連續3年簽訂1年期勞動合同）；正常連續按月繳存住房公積金一定期限判模滲以上；未超過法定退休年齡；借款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險；提供當地住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；同時提交銀行要求的相關文件，如購房合同或房屋預售合同、房屋產權證、土地使用證、公積金繳存的證明等。
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請個人住房公積金貸款。
《住房公積金管理條例》第二十六條 繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。碼旦
住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出准予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人；准予貸款的，由受委託銀行辦理貸款手續。
住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。

7. 社保是否可以貸款

中行貸款雹攜滲種類較多，且不同貸款的申請條件、審核資料會有差異，您可先通過中國銀行官方網站（www.boc.cn）「個人金融-個人貸款」功能查看貸款種類及相應貸款的具體信息。如有貸款需求，建議聯系當地網點詳細咨詢。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為隱團准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服。
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8. 住房公積金改革新方案

住房公積金的存廢再次成為社會熱點話題。有人認為住房公積金制度不公平，住房公積金已經完成了歷史使命。為了減輕企業負擔，主張取消住房公積金。

在我看來，住房公積金制度還是有價值的，應該保留。

住房公積金的制度效率與公平

從住建部在官網公布的《全國住房公積金2018年年度報告》可以鳥瞰住房公積金的制度效率和公平性，對制度有一個大致的了解。根據公積金「年報」，公積金的制度效率可以概括為四個特徵，制度公平可以概括為四個特徵。看住房公積金的四個察乎亂制度效率特徵。

第一，受益率比較高。公積金制度建敗檔立以來，累計發放個人住房貸款3335萬筆，其中雙職工佔三分之一，共惠及約5500萬人。在1.44億實繳員工中，38%成功成為住房貸款人。住房公積金制度的本質是一種互助制度。作為一個互助體系，38%的成員可以受益，這個比例不低。

第二，抵押水平適當有效。2018年發放個人住房貸款253萬筆，金額1.02萬億元。平均每筆房貸40萬左右。在二三線城市，首付夠了基本可以解決貸款，不需要結合其他商業貸款。

第三，為員工減輕沉重的利息負擔。公積金貸款利率較低，五年期以上3.25%，比商業性個人住房貸款基準利率低1.65-2個百分點。2018年發放的房貸可為貸款職工節省利息支出2020億元。平均每筆貸款按10年計算，可以節省8萬元利息支出。20多年來，公積金制度為職工減輕了一萬億元的利息負擔，這是公積金制度的生命力所在。

第四，行政成本完全來自提取的管理費。全國共有342個公積金管理中心，3439個服務網點。全國公積金有44000名職工，其中40%是非職工。2018年提取管理費117億元，每億元資產綜合管理費用21萬元，包括所有員工的工資獎金、辦公用房、辦公設備、公務費用等。整個公積金體系是一個自收自支的體系。在國家繳費型福利制度中，如社會保險制度，甚至全國社保基金理事會，其運行管理成本全部來自財政資金，而住房公積金制度的管理成本完全是自我吸收的，這在我國目前的繳費型福利制度中是非常少見的。

從《全國住房公積金2018年年度報告》開始，我們來考察一下住房公積金的四個制度公平特徵。

一是覆蓋面逐步擴大。截至2018年，繳存公積金的職工有1.44億人。在中國的繳費型福利制度中，覆蓋面比較大。例如，在可比的社會保險體系中，失業保險覆蓋1.96億人，生育保險覆蓋2.04億人，醫療和養老除外，它們的強制覆蓋面大於住房公積金。其他一些繳費系統只覆蓋一小部分人。比如企業年金，覆蓋人群不到2400萬。

第二，受薪雇員的結構主要基於正規部門就業。在1.44億實繳職工中，機關事業單位職工佔31%，國有企業佔20%，私營企業佔31%，外資佔8%，其餘10%為私營企業、集體企業和其他類型單位。中國正規部門就業可分為狹義和廣義。狹義指城鎮法人機構和城鎮集體單位，從業人員1.7億人；廣義的城鎮私營從業人員有1.4億，也就是營業地址位於縣城以上的私營企業從業人員。失業保險、工傷保險和公積金主要覆蓋

第三，制度的透明度很好。住房公積金制度的信息披露和透明度一直是比較好的。2015年，住建部、財政部、人民銀行聯合發布《關於健全住房公積金信息披露制度的通知》。另外，住建部、財政部、央頃粗行每年聯合向全社會公布的《全國住房公積金年度報告》，信息完整，非常透明。比如，在我國的繳費型福利制度中，公積金的透明度是最高的，比如按單位性質劃分的繳存職工比例、按類型劃分的公積金提取、各類貸款、支持保障性住房建設試點貸款、業務收支和增值收益、各省住房貸款和增值收益分配、資產風險等。

第四，住房公積金作為一種共同基金，對中國住房建設起到了三方面的溢出效應。第一，在房市佔據一席之地。例如，2018年住房公積金住房消費類提取發放個人住房貸款和公益貸款合計2.2萬億元，佔全國商品房銷售額的17%，占個人住房貸款市場的16%。又如支持貸款職工購建住房2.87億平方米，佔全國商品房銷售面積的19%。二是在租賃市場和房屋修繕市場上作用明顯。公積金對暫時沒有住房需求的職工在租房、修房需求方面給予了支持，766萬租房職工提取730億元，年提取額人均1萬元。三是在保障房建設中發揮重要作用。住房公積金為保障性住房建設項目提供貸款支持。截至2018年底，共向373個保障性住房建設試點項目發放貸款872.15億元。此外，部分住房公積金的增值收益還為城市公共租賃住房建設提供補充資金，共安排公共租賃住房建設資金3365億元。例如，北京住房公積金迄今已發放36筆項目貸款，貸款金額201億元，建築面積94萬平方米，潛在解決了9萬多戶中低收入職工家庭的住房困難。

住房公積金的使命並沒有完全結束。

從上述公積金制度的效率和公平來看，它在眾多繳費型福利制度中表現不錯，至少不差，在住房制度轉型和解決職工住房困難方面發揮了作用。今後一個時期，住房公積金的歷史使命並沒有完成，主要表現在以下幾個方面。

第一，從需求端來說，住房公積金也能起到一定的作用。在三四線城市，工薪階層對於緩解住房困難的作用非常明顯。最有說服力的是房貸率，即年末個人住房貸款余額與年末住房公積金存款余額的比值。比如中西部大部分省區的房貸率在70%到80%，只有西部在70%以下。

藏、青海和新疆建設兵團。一二線城市幾乎都是85%以上，例如，北京是95%，上海96%，天津幾乎100%，江蘇、浙江、安徽、福建、貴州是95%以上。重要的是，一二線城市房價高，機關事業單位每年錄用的員工的買房壓力太大，而這些群體都是百里挑一通過「國考」考進去的，他們承擔著國家機器運行的職能，在科研教學第一線，住房公積金對他們的邊際效用最高，在二三線城市可完全依靠公積金解決購房問題。如果取消公積金，對中央部委或有些部門來講就意味著他們錄用優秀人才存在較大障礙。

第二，從我國初次收入分配的格局看，保留公積金可提高勞動收入份額。眾所周知，在我國初次收入分配格局中，勞動收入份額太低。改革開放以來，勞動收入份額指標發生過波動，從上世紀90年代60%以上，到2008年國際金融危機前下滑到50%以下，後來又有所回升，這10年來有所改善，但比發達國家要平均低15到20個百分點，甚至比有的發展中國家還要低。

黨的十九大報告明確指出「堅持在經濟增長的同時實現居民收入同步增長、在勞動生產率提高的同時實現勞動報酬同步提高」。2020年5月18日剛剛發布的《中共中央國務院關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》再次指出「增加勞動者特別是一線勞動者勞動報酬，提高勞動報酬在初次分配中的比重，在經濟增長的同時實現居民收入同步增長，在勞動生產率提高的同時實現勞動報酬同步提高。」

從貫徹落實中央精神角度看，公積金制度本是一件好事。主張取消公積金的觀點主要是出於為企業減負的考慮，出發點也是好的，但問題的關鍵在於，重點應該是減稅和降低社保費。我國的稅收收入主要來自間接稅，直接稅只佔10%左右，長期看，應該逐漸向以直接稅稅收收入為主，但如果勞動收入份額始終太低，那就始終是一句空話。

第三，從職工的獲得感來看，公積金的效果是非常明顯的。在繳存公積金時，老百姓從來也沒抱怨說基數太高了，比例太高了，他們抱怨的是社保費費率和基數太高了。老百姓和企業社保「逃費」現象非常嚴重，而公積金幾乎沒有人和企業對公積金「逃費」！為什麼呢？因為公積金的「稅收楔子」是「零」，百分之百都成為職工及其家庭的可支配收入，私人屬性十分明顯。剔除公積金，我國社保繳費的稅收楔子高達30.81%，正好等於OECD國家平均值，相比之下，北歐福利國家丹麥的稅收楔子才僅是30.99%，僅比我國高出一點點。稅收楔子比我們低的發達國家有很多，比如，有日本、澳大利亞、英國、盧森堡、愛爾蘭、加拿大、美國、紐西蘭、以色列、瑞士等。

重要的是，在個人和企業的社保繳費中，企業的繳費稅收楔子高達19.22%，個人繳費和個稅的稅楔分別為6.41%和5.19%，就是說，在稅收楔子的結構中，企業的社保繳費佔比竟高達62.36%，這么大的稅收楔子，與職工利益割裂開來，企業當然可以「名正言順」地逃費了，職工得不到實惠，沒有獲得感，當然也願意「配合」企業逃費了，所以形成職工和企業的「合謀」，全國人民一起「逃」社保費就成為一個潛規則，最終「吃虧」的就是社保制度。這就是繳存公積金比繳納社保費更受歡迎的主要原因。

第四，公積金的中低收入階層貸款人佔95%，在貧困地區尤其受到歡迎。主張廢除公積金的主要理由之一是認為這個制度不公平，窮人補貼了富人。2018年發放的1萬億元的253萬筆房貸中，95%的借款人是中低收入者，高收入者只佔5%。根據《全國住房公積金2018年年度報告》，這里的中低收入是指收入低於上年當地社會平均工資3倍，高收入是指收入高於上年當地社會平均工資3倍。再看年齡和購買房屋情況40歲以下的借款人佔76%，購買144平方米以下的建築面積佔89%，首套佔85%。很顯然，上述這些數據說明購房者基本都是剛需階層，公積金制度實實在在的為中低收入群體購房提供了保障和支持。

再用2017年幾個典型的貧困地區繳存基數來看看他們對公積金的態度和行為甘肅定西的繳存基數是其社平工資的101%，廣西百色市是其社平工資的110%，甘肅張掖的實際繳存基數最高，是其社平工資的113%。這說明，貧困地區職工的繳存基數是非常「實」的，甚至都超過了當地社平工資，因為他們得到了實惠。

第五，繳存職工人數越來越多，尤其私企職工繳存人數佔比越來越大。我們再看看「體制內」和「體制外」的公平問題。在現實生活中，這一對概念可以有兩種理解。一種是指機關事業單位和國企被視為「體制內」，其他被視為「體制外」。在1.44億實繳職工中，機關事業單位4452萬人，國企2928萬人，合計7380萬人，這說明，「體制內」的繳存職工數量基本處於「飽和」狀態；另一種理解是「體制內」指正規就業部門，「體制外」指非正規就業部門，而正規就業部門有廣義和狹義之分。在機關事業單位和國企基本處於飽和狀態下，私企將成為當前和未來參加公積金的主力軍，例如，2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企佔50%，這說明，在未來的擴大時覆蓋面過程中，私企佔比逐漸提高。在正規就業群體中，對沒有參加公積金的職工來說是不公平的，但覆蓋面的擴大需要一個過程，國家在擴大公積金覆蓋面方面多次發布文件，需要僱主和雇員以及全社會的共同努力，社會保險覆蓋面也經歷了這樣一個過程。例如，城鎮企業職工基本養老保險在20年前覆蓋人口只有1.36億，而2019年高達9.67億。但如果取消了公積金，沒有加入的職工和已經加入的職工就都永遠失去了機會，只要這個制度存在，機會就存在。

住房公積金制度存在的主要問題和改革建議

2020年3月18日剛發布的《中共中央國務院關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》指出「改革住房公積金制度」。

筆者認為，這是中央對住房公積金最有權威的最新的定調，態度是十分明晰的，那就是「改革」，而絕不是什麼「取消」，我表示完全贊同。既然中央態度依然明朗，要改革，我們就應該先明確公積金存在問題是什麼，然後再討論解決問題的辦法是什麼，不是什麼取不取消的問題，而是改不改革的問題了。公積金存在的問題可能很多，比如，無購房需求的年齡偏大的職工是否有權利退出、在上限之內繳存比例職工個人是否有權利選擇，等等。

但是，住房公積金一直以來存在的最大問題有兩個一是投資手段單一，收益率太低，例如，2018年增值收益率僅為1.56%；增值收益率太低直接導致的後果是職工繳存款利息太低，僅按1.5%計息。如按市場化投資收益率來算，損失巨大。以2018年結余資金8023億元為例，假如將其委託給全國社保基金理事會來投資並假定收益率按6%來計算，這一年的利息收入將高達280億。所以，二十多年下來，利息損失要有幾千億元。對職工個人來講，1.5%的計息水平遠沒能跑贏通脹率，貶值風險十分明顯，賬戶繳存資金眼睜睜看著每年在縮水；1.5%的計息水平低於社會平均工資增長率至少10個百分點，造成的「福利損失」每幾年就翻一番，在過去的22年裡，單位配比繳費幾乎相當於「白交」。在過去的22年裡，工資增長率加上人口增長率超過14%，這是「生物收益率」，也叫做「內部收益率」，減去1.5%的計息水平，每年的「福利損失」至少要在12%以上，22年下來，職工的福利損失是天文數字。從全社會的角度看，這是巨大的社會福利損失，是社會財富的「轉移」。第二個問題是統籌層次太低，貸款率高的地區和低的地區之間不能在全國范圍內調劑使用結余資金，從全社會的角度看，資金管理層次太低和地區割據降低了結余資金的「互助」效率。

鑒於上述分析，公積金制度存在問題，但我們不能因噎廢食，對公積金存在的問題要盡快解決，不能視而不見，否則就是對繳存職工的不負責任，從某種角度講，是用價格低廉的優質資產「養肥」了國有銀行。既然有學者提出了取消公積金的動議，決策者就應該有緊迫感，抱著對人民利益負責的高度責任感盡快行動起來，不要讓一個很好的民生制度長期成為一個「軟肋」。為割除上述兩個主要弊端，筆者提出四個改革思路或說四個改革選項。

第一，在不改變住房公積金中心目前行政事業單位性質的條件下擴容功能和優化結構。這是一個改良方案，是最容易、最便捷的方案，現存體制機制不做任何改變。「改良」的領域包括在投資體制上，可採取城鎮職工基本養老保險基金委託全國社保基金理事會投資的模式，由各省分別與全國社保基金理事會簽約並商定投資收益率等具體事項，真實投資收益全部作為利息分配給繳存職工。在業務范圍上，允許一二線城市公積金中心利用增值收益等資金直接投資持有租賃住房，支持繳存職工通過租賃解決住房問題；在繳存上擴大覆蓋面，覆蓋城市務工者、甚至自由職業者等人群；在統籌層次上提升到全國統籌，加強各城市間資金互融互通，繳存職工可以異地接續繳存、異地提取使用、貸款；在提取使用上建立新的配貸機制，向中低收入群體傾斜，加大對租賃住房支持力度；在運行機制上提升效率，簡化提取使用手續；在監管上加強依法公開，定期披露信息。

第二，改組成立全國獨立法人的政策性非銀行金融機構「國家住房公積金管理公司」。國家住房公積金管理公司以國家信用在資本市場發行債券和證券，做大資金池，為老百姓使用住房公積金提供流動性支持和政策性擔保；在資金使用上，國家住房公積金管理公司不直接發放貸款，而是採用為繳存職工提供低息、長期信用擔保的方式支持繳存職工基本住房需求，繳存職工在獲得公積金管理公司擔保後可以選擇任何一家公積金中心和商業銀行獲得貸款。此方式可促進公積金中心和商業銀行之間的競爭，提升繳存職工獲得住房貸款的效率和服務水平。同時，國家住房公積金管理公司通過批量收購公積金中心和商業銀行的住房抵押貸款資產為其源源不斷的提供資金。在房價較高的一二線城市，通過貸款或直接投資方式支持租賃住房建設運營，促進「租購並舉」。建立全國統籌機制和全國住房公積金資金管理平台，實現全國通存通兌和同業拆借；在運行機制和監管機制上，按照金融機構法人治理結構的方式運行，並接受監管。

第三，改組成立政策性國家住房銀行。這是在借鑒發達國家住房儲蓄銀行模式的基礎上，將全國公積金中心改組為全國統一的獨立法人金融機構，各省市公積金中心改組為國家住房銀行的分支機構，並以國家信用在資本市場發行債券和發行證券；開展政策性住房儲蓄業務，建立差別信貸機制，向中低收入群體提供更優惠的住房金融支持，可異地繳存接續，異地提取使用、貸款；向租賃住房建設發放項目貸款。在運行機制上按照現代金融機構法人治理結構運行，建立激勵機制，促進效率提升、風險可控；在監管機制上按照政策性金融的監管機制，住建部負責住房政策規則的制定和監管，央行、銀監會負責銀行業監管規則的制定和監管。

第四，與企業年金合並，整合為綜合公積金制度。考慮到老齡化趨勢，遵循全生命周期原則，兼顧城鎮居民在住房、養老兩方面資金需求，在全國建立統一的個人公積金賬戶兄。按照住房和養老分設兩個子賬戶，住房賬戶實行「低存低貸」，租賃住房或購買住房的可提取使用住房賬戶資金，當職工無公積金貸款或無住房消費需求時，住房賬戶資金轉移至養老賬戶。成立政策性非銀行金融機構，統一負責綜合公積金資金池的投資運作，發揮目前住房公積金和企業年金的雙重作用。

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相關問答：

相關問答：請問把住房按揭貸款轉成經營商業貸款，利率從5.6變成3.8，轉了有什麼壞處和不一樣的地方？

傻子都知道，貸款3.8%的利率比5.6%的利率更劃算。而且5.6%的利率是按揭利率——等額本金或者等額本息，真實年利率達到了年化8%左右！——因此很多老闆把5.6%的貸款轉化為3.8%的貸款。

飛刀做了銀行小貸20多年，跟大家說說其中的問題。

1、5.6%是按揭，3.8%是經營貸——性質不一樣

按揭是買房的消費性貸款，只要您有還款能力，買房就可以做按揭——注意這里的借款人，身份可以是上班族，打工族，老闆等等。

經營貸是經營性貸款——借款人的身份必須是老闆，或者股東，法人代表等。——打工仔、上班族是不能辦理經營貸的。

注意——有的銀行審核鬆懈，臨時入股，就可以辦理3.8%的經營貸——一旦政策收緊或者檢查，有可能經營貸款立刻收回！

2、提供的材料不同

按揭貸款——提供個人資料，收入證明，流水等材料。

經營貸——除了個人材料，還要提供企業經營材料（營業執照，辦公地租約，上下游合同，企業流水等等）

3、房產抵押順序不同

按揭貸款——抵押物是購買的房子，一手房開發商會承擔階段擔保，一般是先放款，後出房本，再辦理抵押。二手房交易是，先首付，過戶，抵押再放款給賣房的人。

經營貸款——必須是先抵押再放款。

因此購買一手房無法直接做成經營貸。

4、期限不同

按揭一般是20年或者30年還款。

3.8%的經營貸是一年一還款——注意，很多銀行都推出了「無還本續貸」——舉例：10年期的500萬經營貸額度，提款一次500萬，一年到期，到期了辦手續直接再延期一年，直到10年額度到期為止。

經營貸雖說是可以無還本續貸，但是每年會有簡要審核，萬一不通過，就必須還款了。

5、用款方式不同

按揭貸款，銀行直接放款給開發商或者賣房人。

3.8%的經營貸，放款只能去企業交易對手，如果是真實用於買房，肯定要做假合同，需要對手方配合收款，中間必然有風險。

6、適合5.6%轉化為3.8%的情況

本來借款人就是老闆，本來就有公司，本來就可以做經營貸。

老闆可以把5.6%的貸款還完，再用這個房子去銀行抵押做3.8%的經營貸款。

有人問？——萬一3.8%的貸款審批不下來咋辦？——很簡單，可以先讓銀行審批3.8%利率的經營貸，貸款審批通過後，再還款5.6%的按揭，這就萬無一失了。

最後，飛刀在北京的一家銀行工作，北京監管對用經營貸去購房管理嚴格，新購買的房子不能抵押做經營貸。而且會用大數據對比經營貸和購房人信息，比對成功就會追查。

至於3.8%的貸款利率也不是最低的——北京「創業擔保貸」2021年的，無抵押物，年利率才2.35%，金額最高300萬——政府對小微企業真的大力扶持。

9. 養老保險個人賬戶利息高不是天上掉餡餅，而是得益於投資收益呢

發覺養老保險個人賬戶一年期貸款利息很高，這個不是坐享其成，反而是實打實的記賬利率，依照國家人社部發（2017）31號文件的相關規定，員工個人帳戶的記賬利率，最少不得低於金融機構同時期貸款利息，與此同時需要根據員工社會平均工資的升幅水準，投資回報率來結合明確，每一年6月份由國家人社部和財政部一同發布。

當畢竟是項目投資就真會有一定的風險性，記賬利率都不會每一年都達到了8%這么高，最重要的要素還是得在於基金經營效率。依照近期四年我國發布記賬利率，2016年是8.31%、2017年7.12%、2018年8.29%、2019年7.61%。從這一轉變看來，即便最低2019年，都是遠遠超過同時期銀行存款利息的。依據全國社保基金理事會網站更新《全國社會保障基金理事會社保基金2019年年報表明，2019年，社會保險基金權益投資收益額為2,917.18億人民幣，投資回報率14.06%。個人帳戶股票基金利益1,571.37億人民幣，在其中，授權委託本金余額925.82億人民幣，總計長期投資賬戶余額645.55億人民幣。地區授權委託資產利益1,277.72億人民幣，在其中，授權委託本金余額1,000億人民幣，總計長期投資賬戶余額277.72億人民幣。

總的來說，養老保險一年的資金利息很高，這個不是天上掉下來的餡兒餅，反而是實打實的工資水平。終究養老基金，包含個人帳戶資金全是百姓的養老費，因此社會保險基金的投入要做到投資收入穩賺，這是很壓根原則。也正是因為基金有效投資措施，才讓我們個人帳戶資產每年都有一筆貸款利息不低的收益。