銀行理財產品如何為銀行創收

㈠ 銀行理財產品的商業模式和盈利模式

銀行理財產品如此火爆，特別是短期的理財產品以其較高的預期年化預期收益流動性強，更是成為今年理財市場的超級寵兒。在募集到資金之後，短短時間內銀行是如何投資、如何盈利，最後又是如何確定給投資者的預期年化預期收益率？銀行又從中獲得多少利潤？
池子模式保證靈活性
前些年涉及股票、預期年化利率、匯率的較多，理財產品最盛行的是資金池資產池的模式，池子的概念就是流動性、靈活性。
簡單地說，銀行通過發行理財產品募集形成資金池，這個池子里擁有大量的資金。另外與之匹配的是銀行設計的資產池，這個池子里有各種類型的投資標 的，比如債券、票據、同業存款、信託產品等。用資金池裡的錢去購買資產池裡的各種投資標的，就完成了投資過程。具體投資資產池裡的哪些標的，在產品說明書上會有大致說明。
例如，理財產品中多數是投資於票據相關類和信貸相關類資產，而這些資產主要是通過向實體經濟提供資金獲得相應的融資預期年化預期收益。由於銀行貸款自由 有限，貸款預期年化利率上浮，票據貼現預期年化預期收益率也上升，因此投資於這些方面的預期年化預期收益率保持在高位。同時，在貸款規模控制背景下，理財產品提供的融資功能將獲取或留住更 多的客戶，獲取客戶更多的綜合預期年化預期收益。
但從實際操作看，理財產品的預期年化預期收益並不完全與這兩者相關。如，1個月期理財產品的平均歷史預期年化預期收益率已經超過4%，這明顯高於3個月期、1年期銀行間固定預期年化利率國債到期預期年化預期收益率。
融資預期年化預期收益是大家都能想到的，投資標的獲得了預期年化預期收益，理財產品自然也就分享其成果，這是投資者所獲得的主要預期年化預期收益。不過，除此之外銀行還會通過期限錯配、以短養長獲取額外高預期年化預期收益。
期限錯配帶來預期年化預期收益，這對於無限滾動的短期理財產品來說尤其重要。據上述銀行人士介紹，比如7天期限的產品還未到期，14天的產品已經發售，14 天的產品還未到期，7天期限的理財產品新的一期又成立了，通過這樣的期限錯配，通過理財產品不斷地滾動續發，銀行就可以讓資金池的總量保持穩定。
產品申購和到期清算需要幾個工作日，銀行這段時間只需要支付給投資者活期利息，但資金到銀行之後銀行就可立即投資。如果有取消申購的情況，銀行的流動資金一般也能承受。當然，這對銀行整體的流動性風險和預期年化利率風險管理的要求會更高。
測算稱產品利差1.8%
當然，這部分預期年化預期收益銀行並不會全額分給投資者，中間存在利差，這也是銀行自己的預期年化預期收益所在。華泰聯合證券發布的一份研究報告對銀行理財產品的利 差進行了測算，資產池各類資產上半年預期年化預期收益率為5.4%，理財產品上半年的平均歷史預期年化預期收益為3.59%，上半年理財產品利差在1.8%左右。
同一資產池發售的不同理財產品不單獨對應各自資金投向，資產池資金來源方的期限與資金運用方的期限不完全相同，通過規模優勢和靈活的流動性管理沉澱較大比例的資金進行期限錯配，利用向上的預期年化預期收益率曲線，提高投資者預期年化預期收益。
此外，有些銀行理財產品還收取一定的託管費、管理費。
銀行銷售的理財產品，除了打新股產品外，主要是掛鉤國內外資本市場的結構型產品，而各家銀行衍生結構金融技術服務大多從國外引進，尚在逐步建立並不斷完善中。由於對理財產品在運行中的某些指標估值不準確，導致產品設計出現問題，使得一些理財產品預期年化預期收益為零或者為負。
市民在購買產品前，到銀行網點詳細咨詢，不要盲目簽訂合同。購買銀行理財產品不要抱著穩賺不賠，甚至一夜致富的心態，因為購買理財產品只是作為一種投資渠道，預期年化預期收益並不確定，在投資者整體資產組合中起到的是平衡作用。

㈡ 投資的理財產品是如何獲利的

商業銀行理財業務主要是指商業銀行通過了解客戶資產信息，遵照客戶要求，代為制定財務運作方案，實現其資金最大限度增值，而從中收取代理費用的一種業務。 商業銀行開展理財業務需要建立完整嚴密的運作流程，其流程設計決定於其自身特點，運作流程必須和理財產品的基本屬性相匹配。
商業銀行自行設計並發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資預期年化預期收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。
銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDII型。
債券型——投資於貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資預期年化預期收益的機會。
信託型——投資於有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信託產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信託的產品。
掛鉤型——產品最終預期年化預期收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與預期年化利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛購等。
QDII型——所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。
投資者，在投資前比需了解理財產品說明書上所寫的這款產品時如何獲利的，了解你所投理財產品的獲利途徑、預期年化預期收益情況、風險等等情況，做到心中有數。

㈢ 商業銀行通過銷售個人理財產品是如何盈利的比如基金、債券什麼的

和發行債券或者基金的機構簽訂包銷合同，發行機構支付傭金等

㈣ 商業銀行如何發展個人理財業務

促進商業銀行個人理財業務發展：
一、豐富產品品種
個人理財業服務依賴於理財產品，各式各樣的理財產品才會給個人理財服務一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業銀行的對比，我國銀行的產品品種少之又少，不能滿足人們在產品的需求方面。所以要在根據國家的規定，同時參考客人提出的要求，加快產品類型的開發速度，不斷改變和引入最新產品。不斷對理財項目進行創造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調整，並迅速對客戶的要求作出回應;運用各種方式對產品進行創新;將市場列為目標，創造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務質量。
二、理好客戶關系
我國商行目前的五福經式，側重於產品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意並長期合作。為了提高效率，商行的理財服務部門須將側重點從產品轉變成為客人，關注客人對於銀行所做的貢獻，建立以客戶關系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優秀的客戶群;加強對客戶關系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務。
三、增強對人才的培養
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務進步的關鍵點。商行要想有所發展和進步，就需要培養一些熟知專業知識的綜合型高素質人才。現在，各商行個人理財業務的職員基本上是原來銀行中櫃員里挑選的。他們的自身條件和對於本銀行的熟悉情況必然強於普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業務發展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業資格認證系統;編制相關的行為准則。
四、樹立正確經營理念
個人理財業務是以客人為服務對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態度，所以，在發展個人理財業務的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據一定的排序決定想要的產品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產品。
五、倡導科學理財理
如之前所講到的，由於長時間受傳統理念的干擾，我國很多人們的理財概念中一直有一些誤解。商業銀行需要通過各種各樣的方式進行傳播和指導，提倡正確的理財觀念，形成良好的理財氛圍，引領絕大部分人們解除誤解，建立健康的理財思想和觀點。詳細來講，就想要讓大部分人理解以下幾各方面：第一，單靠存錢會干擾生活的品質，只有既工作又理財才能達到最大的效率。好的理財不但要提高收入，而且還要要降低非必須的輸出，同時適當的科學的進行投資。第二，不是說富人才能理財，理財對於普通人來說也同樣重要。因為對於富人來說，財產的降低影響並不大，即使理財中會有失誤，也是造成少量的經濟損失，不會對其生活有太大的影響，而對於普通人就不一樣了，也許就是其家底。第三，理財的目的是為了更好地生活提高生活的水準，改善生活條件。合理的理財，會使家庭的財產在一個良性的循環，從而滿足各個生活方面的需要，進而使自己的人生豐富多彩。

㈤ 銀行理財產品到底是如何運作的

銀行理財產品的運作過程背後體現了多方面的利益關系。從運作流程上看，銀行理財產品首先是設計產品的開發階段，這個階段往往伴隨或者之前就已經開始了對理財資金的融資對象或者投資對象的調查和研究、項目論證、與有關關系方的協調溝通和合作協議的達成等大量工作。

銀行理財產品的運作，涉及的關系人很多，並非只有理財客戶。銀行設計理財產品，首先是考慮自己的利益，其次才是考慮客戶的利益，在這兩者之外，其實很多情況下還有第三方的巨大商業利益，例如融資類理財產品，都是為理財產品投資者之外的其他企業或者機構融資的，這些獲得融資的機構，其利益的存在其實也是銀行理財產品運作的目的。

銀行理財產品的運作表面上看好像與這些機構關系不大，其實並非如此。對這些機構及其相關方的財務狀況調查等業務，其實也是銀行理財業務的重要部分，但是從理財產品角度看，雖然不能說這些第三方與理財產品沒有關系，但是理財產品實際上是體現買賣雙方即銀行與投資者之間的關系。

㈥ 銀行理財說沒有風險，讓我們賺錢，那銀行怎麼賺錢可靠嗎

任何投資工具都有風險：本金虧損風險、利率調整風險、信用風險、流動性風險等，具體到某一支產品就要具體來分析了。對於你提到的銀行如何來實現盈利的問題，不同的理財產品銀行有不同的盈利方式：收取管理費、託管費、收益分成等。即使某一支理財產品沒有收入，銀行滿足了客戶的理財需求，還可以深度挖掘客戶理財需求，通過其他渠道來增加收入，比如使用它的信用卡、在它那裡買金融產品（基金、紙黃金等）。
銀行理財產品簡單說分為兩種：1.是保本型理財，這種是銀行承諾保證你的本金不受到損失的，但是收益部分不保證。2.是非保本型理財，銀行對你的本金和利息收益都不承擔任何保證責任。在購買前需要閱讀清楚理財產品說明，根據監管部門要求，銀行對這部分風險提示都是會寫的很清楚的。
銀行個人理財產品風險主要集中市場風險、信用風險、利率風險、匯率風險、不可抗力風險和道德風險。任何理財產品收益和風險都是對等的，投資者在購買之前應該對於自身的風險承受能力有所評估再購買。還需要注意的是，銀行代銷的銀行個人理財產品其實並不屬於銀行，銀行只是相當於理財超市，並不承擔此類產品的投資風險，投資者應該有明確的認識。
各大銀行的理財產品還是比較安全的。但是在收益方面都是有風險的，任何理財產品都是有風險的，具體風險大小是根據理財產品確定的。
從安全性來說，銀行自營的產品裡面保本理財產品比較安全，大部分有本金保護條款的理財產品能保證本金不受損失。銀行推出自營的理財產品雖然比較安全，但原則是利率越高風險越大，利率越小風險越少。銀行理財產品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內容，合同才是對理財產品最規范的約定。

㈦ 銀行發行高利的理財產品銀行從中如何獲利

首先，收益並不高。
不論基金虧損檔圓，都要收取高的管理費。
這也是銀行獲得高利潤的一個方面。何況做的好，還可以得到豐厚的投資回報行肆塌。雹戚