金融工具如何保護財產

⑴ 假如金融危機到來，該如何保護財產

金融危機來臨其實什麼都做不到，哪怕我們能預知金融危機來臨，也只能做些准備減少損失，但是卻無法避免損失。

金融危機的具體表現為資產暴跌、經濟下滑、失業率攀升、公司盈利下降，而我們所投的資產都是債權和股權，上面所說的一切基本涵蓋了，這也就是我為什麼說損失是不可避免的。

但是如果我們做的准備夠多，是可以減少損失，如果眼光夠好，甚至能從金融危機中賺到錢。所做的准備很簡單，一是減少負債甚至0負債，二是有足夠的現金。

因為有很多人在金融危機時期不能保證好債務的還款，從而以低於市場價的價格割肉賣給市場，這個時候，如果你有足夠的資金就可以大肆收購這些被「錯殺」的資產，收購以後等待危機過去就是贏家。

⑵ 如何通過金融工程手段設計最優的套期保值策略

很榮幸為您解答，答案只供參考～
套期保值是一種用於管理金融市場風險的策略，它的目標是通過對沖交易來降低風險，並保護組合或資產免受價格波動的影響。設計最優的套期保值策略需要考慮多種因素，包括市場條件、投資組合的特點、可用的金融工具以及投資者的偏好。
以下是一些可拿橋老能有用的步驟，可以幫助設計最優的套期保值策略：
1.分析市場條件和預測價格走勢：通過對市場和資產價格的分析，預測未來的價格走勢，並確定是否有必要實施套期保值。
2.識別風險：識別與資產相關的風險，並確定哪些風險是可以通過套期保值來管理的。確定所需的套期保值工具以及套期保值的時間和規模。
3.選擇合適的金融工具：選擇最適合的金融工具來實現套期保值策略。這可能包括期貨、期權、互換協議、期權等。
4.確定套期保值比例消襪：確定需要套期保值的資產和保值比例。這可以通過計算敏感度分析或歷史波動性來確定。
5.優化套期保值策略：優化套期保值策略以最小化成本，並確保保護投資組合免受價格波動的影響。
6.監督和調消升整套期保值策略：持續監督套期保值策略，並根據市場條件的變化進行必要的調整。
總之，設計最優的套期保值策略需要對市場條件、風險、金融工具、套期保值比例等進行全面的分析和考慮，並不斷監督和調整策略以確保其有效性。

⑶ 案例分析：如何利用金融和法律工具隔離個人資產和企業債務

案例二：當家庭資產積累到一定程度，資產怎樣安排更加保險的問題就會越來越突出，其中很大一部分是涉及到了企業債務和個人資產的剝離等等。中國的企業主千萬不要只知道賺錢，卻因不去打理現有資產而事與願違！

人壽保險不被凍結、離婚不分，欠債不還是一種不準確的說法

保險財產本身是不具備獨立性的，因而從法理轎模上來講，不能直接對抗債務。但因為保險是一份特殊的合同，以被保險人的身體為保險標的，保險公司依據法律和保險合同的規定，在不同條件下將保險金給付予指定或法定的受益人，實現了資產合法地在 「投保人」 和 「受益人」 之間的轉移。當財產發生了轉移的效果時，顯然它就可以對抗原財產所有人的債務了，這就是保險隔離債務的關鍵點！

利用保單結構設計實現債務的相對隔離基礎知識

人壽保險合同是一個復雜的法律合同，它的結構相比其他合同非常特殊，首先因為它的當事人關系非常之復雜。首先我們先來釐清保險合同中的主要當事方有哪幾個：

保險人：即是保險公司，與投保人訂立合同，收取保費，承擔賠償或給付保險金的責任，又稱 「承保人」。

投保人：即是保險合同簽訂的過程中保險人的另一方，同時也是繳納保費的義務人，保險合同的持有人。擁有無條件解除保險合同，獲取保單現金價值的權利、更換保險受益人的權利、變更保單領取分紅等。投保人可以是自然人，也可以是法人。

被保險人：保險合同的標的人，合同以其健康或壽命等作為保險標的。

死亡受益人：被保險人死亡後，有權利獲得死亡保險金賠償的人。通常可以指定為具體的人或是一種身份關系。

生存受益人：被保險人生存的情況下，有權利獲得年金、保單分紅等保險收入的個人。可以是投保人，也可以是被保險人。

保單的這五種人對於保單都有各自的權益，可以通過保險合同實現財富在這五種人之間的轉移，而他們之間的債務可能是完全獨立的。

比如，父母和子女之間的債務在法律上完全獨立，兄弟姐妹之間的債務完全獨立，各個當事人之間的財富可以按照合同法律關系的架構進行籌劃，實現債務的相對隔離！

分享幾種常見的隔離債務的保單架構，重點是投保人和受益人的設計

一、 投保人設計

用負債可能性很低的人作為保單的投保人，實現保單的債務隔離。

舉個栗子：

錢總，38歲，是企業的實際控制人。大家做企業的話會知道，咱們內地都是這樣嘛，個人財富和公司資產很難分清，企業經營需要貸款，雖然企業是有限責任公司，但貸款時銀行會讓企業控制人及其家屬作為連帶擔保人，在這里就是錢總和錢太太。這樣就導致了一個很大的風險：如果企業經營失敗，會直接威脅到錢總的家庭財產安全。

錢總的父母，錢爺爺和錢奶奶都健在，60歲，工薪階層，負債可能性較小。

錢總兒子錢小寶13歲。

錢總的企業目前凈資產一億元左右，家庭凈資產超過5000萬元。

因為當前的經濟形勢不好，居安思危嘛，錢總對未來就有些擔憂。為了保證兒子和自己夫妻未來的生活不受影響，錢總決定趁現在還算好，用2000萬來購買保險，轉移全家的意外、疾病等風險，同時保證一個穩定良好的收益和現金流，進行基本的財富保全。

這樣一份保單相信是具有普適性的，很多的企業主、高凈值人士都有這樣的需求。那麼，這樣一份保單應該怎麼設計呢？

我們可以做一個這樣的安排：

高額儲蓄分紅型保險+多重重疾險+高端醫療保險。絕大部分的保費用來購買高額的儲蓄分紅險，然後用其每年的分紅收益的一部分來供重疾險和高端醫療險的保費。

在這里，以隔離債務為目的，重要的是投保人的安排。

一般出現在腦海里的第一個計劃是以錢總或錢太太為投保人，但就像我們剛才說的，這種安排可能有比較大的風險。因為儲蓄分紅的保單一般都有很大的現金價值，而現金價值屬於投保人的財產。即使含核對於境外保險，由於CRS的開通，未來個人資產也可能被查得到。被人知道總是不好的嘛。對於閉老緩內地保險，就更可能受到投保人負債的威脅，存在被執行的可能性，依然不算被隔離開了。

那麼為了降低投保人負債的威脅，我們不妨做這樣的安排：

將2000萬協議贈予錢爺爺，以錢爺爺為投保人購買主保單，因為錢爺爺負債可能性為零，而基於家庭資產的數額這2000萬也合乎情理，那麼這份主要的儲蓄分紅保單受到的債務威脅就已經很低了。

在贈予協議中一定要規定以下幾點：

1. 2000萬元一次性贈予錢爺爺，並申明是單獨贈予給投保人，簽訂贈予協議。

2. 建議結合「附條件贈與協議」進行安排，因為投保人隨時可以解除保單獲取現金價值，必須防止錢爺爺在被騙或受脅迫的情況下解除保險合同。應寫明：

「贈予錢爺爺的2000萬元必須全部用於購買該保險計劃，未經錢總書面允許不得退保，不得做部分領取，不得做保單貸款等等，否則該贈予自始無效，退保所得之現金價值、部分領取和保單貸款所得資產必須全部返還給錢總。」

3. 建議結合「公證遺囑和遺贈進行安排」。當投保人（錢爺爺）不幸去世時，投保人的權益及保單現金價值都將作為遺產進行繼承，這就面臨很多的問題了，尤其是當錢總有兄弟姐妹的時候。

所以，在簽訂附條件贈與協議的基礎上，最好另外訂立公證遺囑：當投保人（錢爺爺）去世後，可建議保單的全部權益中1%歸錢總所有，99%遺贈給孫子錢小寶，由錢總作為投保人代為持有保單。這樣即使錢總需要償還債務，也只限於保單價值的1%。同時這樣也規避了錢小寶作為投保人退保，揮霍保單價值的風險。

另外注意，大額儲蓄分紅保險最好選擇短期供款或一次性繳清的形式，不適合選用長繳費期。部分保險公司提供保費預繳的服務，也是很好的選擇。

二、 受益人設計

利用儲蓄分紅保險中生存受益人只能領取紅利，實現債務隔離。

再舉個栗子：

55歲的錢總是一個成功的企業家，非常保守，企業從不負債經營，家庭凈資產5000萬，企業凈資產1億。錢太太50歲，身體健康。夫婦兩人育有一子，錢小寶28歲，已婚，孫子錢貝貝2歲。

乍一看是一個幸福美滿的家庭，但問題出在了錢小寶身上。身為一個富二代，錢小寶從小嬌生慣養、揮霍無度，並且還染上了賭博的惡習，經常在外面仗著父母的面子借債。錢總對這個兒子已經心灰意冷了，一心盼著教育好孫子錢貝貝，將來將偌大的家業隔輩傳承給孫子。

對於兒子呢，錢總也希望他至少一生能吃飽穿暖衣食無憂，他想創造一個伴隨兒子一生的現金流，每個月給他和兒媳婦足夠基本生活的生活費，同時購買足夠的醫療保險，保證兒子生活和醫療無憂。

對於這個情況，因為錢總最擔心的是兒子錢小寶的負債可能影響到家庭生活，以錢總為投保人，被保險人錢小寶，生存受益人錢小寶，死亡受益人錢貝貝，購買十二份高額儲蓄分紅保單，保證每個月都有一份保單會自動付給錢小寶一筆生存金。

這樣的安排有以下幾個功能：

投保人為錢總，保單屬於錢總的資產，如果錢小寶負債，基於父母子女間債務隔離的原則，保單本身不可能成為清償資產，卻可以給錢小寶提供穩定的現金流。

可以避免錢小寶揮霍保單本金，保證錢小寶一生的現金流。若考慮到錢總去世，投保人身份的轉移等問題，可以參考上個案例給出的方法並加以改進，引入律師作為遺囑執行人，或成立信託掌管保單等方法。

當前小寶沒有負債時，在投保人錢總的安排下，可以每月全額領取年金作為生活費，保持比較好的生活品質。一旦錢小寶有了負債，可以規定每月只領取基本生活費，剩餘部分繼續隨保單價值累積滾存，利用保單權益不能被債權人代位追償的屬性，可以很好地保護保單資產。

除了利用保險架構外，還有另外利用低現金價值產品和利用大額保單的保單貸款功能實現債務隔離

利用低現金價值產品實現債務的隔離

保單作為一份合同，可以被用於強制執行清償債務的根據就在於其有現金價值，且投保人擁有解除保單獲取現金價值的權力。但其實，保單的實際價值和其現金價值可以是不對等的，譬如部分保單在成立最初幾年時，其現金價值可能只是繳納保費的十分之一，甚至現金價值可能是0。這些低現金價值的產品可以作為一個非常有效的工具來為我們的債務實現隔離！

根據《保險法司法解釋（三）》第十七條：

投保人解除保險合同，當事人以其解除合同未經被保險人或者受益人同意為由主張解除行為無效的，人民法院不予支持，但被保險人或者受益人已向投保人支付相當於保險單現金價值的款項並通知保險人的除外。

怎麼理解這條司法解釋呢？我們來舉例子說明：

45歲的錢總是一個成功的企業家，家庭凈資產2000萬，企業凈資產5000萬。錢太太40歲，二人育有一子，錢小寶，10歲。

目前的經濟形勢不算景氣，而且企業貸款時，錢總和錢太太都是連帶擔保人。因此錢總擔心未來企業一旦發生債務風險，整個家庭的經濟都將陷入危機。作為專業的保險從業者，從錢總的這一點顧慮出發，以錢總為投保人和被保險人，購買高額、低現金價值的終身壽險和消費型定期壽險等等，身故受益人為錢小寶。可選擇定期繳費或一次性供款。若選擇定期繳費，最好給孩子開立一個儲蓄分紅保單賬戶，贈予給孩子後期的保費需要，孩子未成年前由父母代為管理，孩子成年後以孩子為投保人繼續購買儲蓄分紅保險，領其現金價值繳付各期保費。

高額定期壽險以內地某公司的產品為例，不論產品好壞，錢總45歲，一次性整筆支付購買壽險1000萬元，重疾保險150萬元，全殘保險1000萬元，保障至70歲，保費僅為145萬，而現金價值幾乎為零。這時即使身上有了負債，只需支付近乎為零的對價，就可以全部保全以上所有的保單資產了，有效實現了債務的隔離。

利用大額保單的保單貸款功能實現債務隔離

大額整付的儲蓄分紅險往往有兩個重要特點：保險額度高、現金價值高。這種保單我們可以用其向保險公司做保單貸款，將資產負債化，降低保單的凈資產。

這時候，一旦面臨債務清償，我們的保單價值很低啊！其它相關受益人只需要付出這一點點的代價即可保全資產了

舉例說明：

錢先生用360萬整付投保儲蓄分紅保單，幾年後，保單的現金價值為400萬，保險公司政策規定保單可以貸款80%，錢先生貸款400*0.8=320萬元，以5%年息計算，每年付利息16萬元，此時保單的資產凈值為400-320=80萬元。相關受益人只需支付80萬元的對價，即可保全當前價值400萬，並且在不斷累積的資產。

注意保險的債務隔離功能的誤區

人壽保險因其特殊的結構和法律特性，在滿足某些特定條件的情況下，可以起到資產保全、依法對抗債務的作用，從而實現債務的相對隔離。

人壽保險實現債務隔離的方法是基於投保人、被保險人、受益人往往屬於不同的人，而他們之間又不負有債務連帶責任，而這些權益分別屬於不同的人。具體主要有以下幾種情況：

1. 現金價值和保單分紅是投保人的財產權益，不用抵償被保險人和其它受益人的債務。

2. 年金、醫療保險賠償金、大病保險賠償金等是生存受益人的財產，肯定不用抵償投保人或其他死亡受益人的債務。

3. 人壽保險死亡賠償金屬於死亡受益人的財產，不用抵償被保險人的債務。

⑷ 如果金融危機來臨，保護財產的方式是什麼

首先得了解一下什麼是金融危機。

一般是指全部或大部分金融指標（如：短期利率、貨幣資產、證券、商業破產數和金融機構倒閉數）的急劇、短暫和超周期的惡化。 隨之而來的便是信用緊縮，是一種賀畝貨幣需求快速增長大於貨幣供慎拍銷給的局面。

金融危機在幾十年前的表象等同於金融機構的擠提，現在則多以貨幣危機形式出現，股市暴跌有時也會被認為是一種金融危機。沒有誰能精準地預測金融危機什麼時候，程度有多嚴重、什麼時候結束。

貨幣資產包括存在銀行裡面的錢、持有的股票、債券等等流動性資產，在金融危機下，這些資產都會很容易貶值，購買力急劇下降，是最容易受到影響的資產。

金融危機本身是一種宏觀層面上的現象，如果在一個國家比較嚴重，那本國的貨幣就會出大問題而顯得非常不安全，但是如果能夠及早兌換成美元、歐元等貨幣的話，受到的沖擊相對要小很多，哪怕是全球性的金融危機。

以上三種方式，就是在金融危機發生後，老百姓可以保護自己資產的方式，可以讓個人少受一點損失。

⑸ 金融工具是什麼

金融工具是指在金融市場中可交易的金融資產。金融工具指的是人們可以用它們在市場中尤其是在不同的金融市場中發揮各種"工具"作用，以期實現不同的目的。比如:企業可以通過發行股票、債券達到融資的目的。股票、債券就是企業的融資工具等。
金融工具是指在金融市場中可交易的金融資產。不同形式的金融工具具有不同的金融風險。用來證明融資雙方權利義務的條約。金融工具又稱交易工具，它是證明債權債務關系並據以進行貨幣資金交易的合法憑證,是貨幣資金或金融資產藉以轉讓的工具。不同形式的金融工具具有不同的金融風險。金融工具分為2大類：現金類和衍生類。現金類分為證券類和其他現金類（如貸款，存款）。衍生類分為交易所交易的金融衍生品和櫃台(OTC)金融衍生品。另外，金融工具也可以根據財產類型分為債務型和所有權型。

⑹ 金融危機下怎樣保護財產

1、持有現金。金融危機不會一直存在，國家宏觀調控完後，金融危機走後，可以繼續投資。敗答但要注意貨幣品種，有些國家會實施嚴格的外匯管控，比如亞洲金融危機時的泰銖、盧布。選擇國家經濟結構好，農業、工業、科技佔比均衡，外匯管控不嚴格的貨幣。

2、買黃金。黃金雖然是很好的保值產品，抗風險能力也強，但是流動性太差。但還是建議買一點，畢竟處於金融危機，沒有更好的產品投資。

3、國債、年金險。國債、年金陸老險可以適當買一點。年金險可以買香港的年金險。

4、房產。在中國，如果金融危機來臨，房察悉慧產也是一種保值的產品。這和其它國家不一樣，中國傳統文化里對房產的信任是不會一場金融危機改變的。

⑺ 發生金融危機時，如何正確進行資產保值

留黃金、留人民幣現金和美元現金。
金融危機因其波及的范圍廣，想要全身而退是不大可能的。一旦發生金融危機，最先受到沖擊的一定是金融類資產，不僅是股票、債券、基金，連銀行存款都會受到一定的影響。因為銀行存款就相當於銀行的負債，一旦破產，存款也會受影響。當然，與之相關的房地產類的投資業也不可避免被裹挾其中。金融危機發生時往往流動性也是最差的時候，因此在這些有價物中，誰的流通性最好，誰的保值性能也就最高。所以如果發生金融危機，可以有以下方法進行保值：
一、留黃金
雖然在金融危機到來的時刻任何商品都存在貶值，但對比其他商品金屬系的貶值程度較低，可以說黃金是具備抗風險性。我們都知道黃金和美元是成負相關的，而在面臨金融危機時，美國市場通常受到的沖擊最大。面對市場的崩塌，恐慌情緒的蔓延，避險資金紛紛湧入黃金，供求關系發生變化，金價隨即走高。這個現象在20008年次貸危機中尤為明顯。2008年年初時價格833美元/盎司，到了2009年年初時883美元/盎司，不僅在金融危機到來時進行了保值，而且開始了多年的黃金牛市行情，最高點達1920.8美元/盎司，具備的抗風險性可謂非同一般。
二、留人民幣現金
2008年世界性金融危機發生時刻，當所有的證券、資產、債券、房產、商品都在降價的時候，我國兌美元貨幣由7.4到2009年初的6.8，說明我國在此金融危機最為猛烈的階段升值近10%，抗風險系數很強。在此次金融危機期間人民幣的保值程度甚至高於美元現金的保值能力，這就是最好的保值方法。
三、留美元現金
不能說每個國家的現金在金融風暴到來時都是可抗風險的，而美元作為世界流通貨幣，當金融危機到來時，抗風險性也是凸顯。因美元是國際基礎貨幣，在危機期間，各國貨幣紛紛貶值、資本外逃，美元成為資金追捧對象。在2008年初時美元指數達76，而到了2009年初時美元指數達到了81。美元抗風險系數能力也得到了世界的驗證。其實多數時候全球局部國家的金融危機系美元升值造成，98年金融危機、2018年發展中國家金融危機根源是美元升值，美元升值，美元吸引力增強，大量資本投資美元資產。另外在全球性金融危機期間，日元、瑞士法郎這些貨幣也是比較不錯的避險工具，但是局部金融危機下，美元表現要優於其他非美貨幣。

⑻ 如果金融危機來臨，保護財產的方式是什麼

金融危機從本質上來說，其實是債務危機，每一次金融危機的發生，其實都是因為債務危機引起的。

金融危機發生的時候，社會經濟會受到很大的沖擊，GDP下滑、就業率下降，結果為了刺激經濟，在金融危機發生之後，各國都會採取比較寬松的貨幣政策，向市場釋放大量的流動性，以此來刺激社會的投資；與此同時，政府會開啟大量的刺激經濟計劃，從而帶動經濟的發展。

同時在金融危機發生的時候，各種資產價格也會迅速下跌，這時候如果手頭資金比較多，那大家就可以以較低的價格進行抄底。

因為金融危機發生不會永遠存在，在金融危機發生之後，政府往往會推出刺激政策，然後又開始新一輪的經濟復甦，在經濟復甦的時候，各種資產價格也會相應的逐漸上漲，到時不論是房產土地還是股價都可能繼續上漲。

這意味著大家在金融危機的時候，以低價抄底的資產價格，在經濟復甦的時候就可以以較高的價格賣出去，從而賺取可觀的利潤，這樣不僅可以保護自己的財產，還可以實現資產增值。

⑼ 要是金融危機來臨，要怎樣保護財產呢

當然，在危機的中後期，倒是一個炒底資產的千載良機。比如，可以抄底股市（主要是藍籌股）、低價購置大量房產，購買古董字畫。只要是投資品，在金融危機的中後期，泡沫都已經去凈，剩下的投資價值凸現。當然，對於普通人來說，只要保全工作，有一份穩定的收入，這樣是抵禦風金融風險的最佳手段，不過，金融危機來臨失業率很高，這也是不爭的事實。

如果金融危機來臨了，如何才能保全自己的財產呢？應該說金融危機來了，普通人要想保全財產是很難的，先能保證有一份穩定的收入，不失業就很不錯了。而有錢人可以選擇拋售有價證券、固定資產來保護自己，同時還可以將財產兌換成美元來抵禦本幣的貶值，適當換點黃金也是可以的。而在金融危機的中後半段，還要多收集一些資金，此時資產市場泡沫去凈，倒是一個非常好的人生抄底的契機。冬天已經過去了，春天也不會太遠了。