大眾理財現在怎麼樣

㈠ 王忠民：數字化金融助力大眾理財與消費升級

2020年9月4日，由中國人民大學財政金融學院、螞蟻集團研究院主辦，中國人民大學金融 科技 研究所、國際貨幣研究所、中國銀行業研究中心承辦的《互聯網理財與消費升級研究報告》發布會在螞蟻集團線上線下同步舉行。 IMI顧問委員、全國社保基金理事會原副理事長王忠民 出席並發表題為《數字化金融助力大眾理財與消費升級》的主旨演講。

以下為演講全文：

首先祝賀這份報告的推出，從日常信息反饋和自己的思維邏輯、體驗來看，我完全贊同報告的分析和結論。 我的發言將從另外一個角度，通過 歷史 上幾個場景間的鏈接，把數字化理財和消費升級之間貫穿起來。

1 第一個場景，數字化2C端的場景是社交、電商和搜索中爆發的全球矚目的亮點

中國出現的三家主要公司，以及後來的一些梯隊之中，出現了典型的分化。前三家公司分化的邏輯是，從支付敞口到理財、到信用、到風險數據分析，誰先較早用到數字化金融，誰就真正在向金融領域推進並獲得更大更快速的成長。這不僅壯大了原有的平台，還從原有平台基礎上成長出新的平台，阿里衍生出了螞蟻集團。一家公司如果金融、數字化2C端發展慢、小、沒有成就，即便原有的現金流、利潤率都不錯的話，這家公司未來成長也會受到強大的影響，表現為公司市值已經有了很大的差距。

回看這幾家公司數字化金融中的成績，中國的其他2C端公司會不會也進軍相關領域，去重新分配數字化2C端金融的蛋糕呢？這是在新的生態系統中面臨的最根本的問題。如果2C金融是走向更加強大的必由之路的話，今天新生的2C端要有競爭力、顛覆性，也必須符合互聯網的邏輯才可以。公司要對消費方式、消費運行和數字化的2C端場景和消費端人群有很強烈的感知，這是時代競爭的一個畫面和邏輯。

有趣的是最近運通和杭州連連簽訂銀行卡清算的業務，這也是全球數字化金融機構和中國數字化跨境新銳機構之間的合作， 標志著即便原來沒有其他場景的數據積累，也要用最專業、最垂直、最細分的方式進入市場的信號。

2 數字化理財中，對於數字化公司特別是數字化的金融公司而言，是利用內生的技術、內生的利益、內生的需求

金融服務成本下降之後，數據積累、業務成長、利潤成長之間是市場交易內生的，而原有的國有、大型金融機構是外生的。如果沒有互聯網參與，原有銀行的現金管理會給用戶帶來過高的成本，互聯網公司給它們帶來了競爭的壓力。 數字化之所以和過去的金融之間有根本差別，在於把金融服務做到了大數據背後市場的顆粒度。 金融顆粒度是維度最多的，可以是現金，也可以是理財，也可以是風險分析、信用。每一個維度中顆粒度可以是最細小的。過去其他金融機構顆粒度太粗，必須五百萬才能做信託，現在沒有那麼多錢也能去做。 民間金融的利潤為什麼高呢？首先是風險高， 因為沒有中心化的東西保證； 其次是成本低， 不需要跑很多路去證明自己的信用，而是把這些加到利息中。這和金融服務的顆粒度有很大的關系。

3 數字化金融，真正做到了金融服務中極小辯唯的顆粒度，達到服務的周到性、服務的深刻性

全國社保基金投資螞蟻金服，剛開始做支付寶，後來做余額寶，再之後做貨幣市場基金。最開始貨幣市場基金全現金管理，可以實現年化6%，現在仍然是3%左右的年化回報率。這讓真悶旦正C端的大眾，不管顆粒度大小都可以通過貨幣市場基金得到每一天的回報，並且可以用回報去消費。 消費金融信貸市場拓展後，消費升級是必然的。

我當時去盡調螞蟻的時候看到「芝麻信用」。在實時信用角度，通過數字化商業邏輯把商業信用記錄下來，買商品及時付款就視為金融支付能力。信用變成無限維度，就可以在個人出國時作為各種資產抵押證明。這個維度下， 金融板塊對攜罩培每個個人是無處不在的，只有通過數字化才能讓金融化有效應用於底層資產。

4 如果從 社會 公益的角度，微小的公益就可以為 社會 做貢獻

一家公司給客戶利益越大、自己成長也就越快。所有的互聯網金融機構通過競爭改變原來持牌的機構，銀行因此不得不做現金管理平台。中國今天人民幣升值、無風險回報還確定在銀行間十年期國債收益率的利潤水平，與中國互聯網金融密不可分。中國的互聯網金融讓居民間的貨幣理財埠可以達到的年化回報，是中國200多億貨幣流量和市場眾多的現金流的沖撞下不產生通貨膨脹的保證，同時也是讓中小額度的客戶獲得金融制度的有力套利點和有力穩定器。現在的投資可以獲得無風險回報3%，再加上風險回報的收益，是因為數字化的貨幣支付、貨幣理財、貨幣管理、貨幣投資形成的市場金融生態體系帶來的成長。由於這樣的互聯網金融管理工具，讓工薪家庭乃至於低收入家庭保證一定回報，從而促進消費、達成穩定性的預期，這與數字化的邏輯和金融應用有很強的關系。

疫情來臨後杭州先做的一件事，是給大家補貼一些錢到數字化的支付平台——支付寶。支付寶獲得之後，無選擇對象發放到賬戶，包括用戶和商戶的補貼。過去的補貼、政府轉移支付、 社會 保障等方面，牽扯到現金流和支出方面的 社會 成本巨大，結果還不準確，總會出現作假的問題。今年有補貼時的交易量和消費埠的數據，以1月份的數據最具代表性。因為那個時候疫情從武漢蔓延到全國，所有低收入群體線下支付消費中斷了，而獲得補貼之後可以線上消費，伴隨同時的平台補貼與商品打折，消費便穩定了。

關鍵問題背後有兩個邏輯： 地方政府從過去實際的補貼轉變線上補貼的形式， 不僅尋找對象定義成本低了，而且補貼後 社會 商品零售總額上去了， 所有的稅收體系中價內稅的流轉稅不會出線，反而收回來更多。這是以互聯網數字支付的形式做了一件有利於消費穩定和消費可持續性的事情。如果所有的扶貧轉變原有的形式，補貼到支付平台中，只能從數字貨幣角度支付一般消費品，不能做奢侈性消費，只可以支付房租、基本生活品、學費，還助學貸款，將深刻影響轉移支付、扶貧、社保，尤其是用在未來支付的社保。從管理的角度，所有社保的五、六萬億能夠做到T+0的時候，可以在系統中讓每個人進行管理。 理財投資中得到足夠的回報，又對養老支付、醫療支付等各種 社會 保障有積極的作用。 這是疫情期間，通過消費券發現的可以拓展的領域。消費券是支持消費升級、消費穩定、消費成長，特別是公共服務教育、房租、養老賬戶的「神器」！

5 從消費升級發展角度來看，互聯網時代是鏈接一切，特別是在區分互聯網時代和數字化時代的時候。

未來，物聯網時代鏈接的方式會更多，用新的「腦機」介面就可以數據感知。現在只做開放不夠，應該數字化為代碼，而代碼當中分源代碼和拓展應用代碼。如果源代碼中都開放的話，研究的結論不是獨屬於研究人員和從業者，而是全 社會 共享。

互聯網金融邏輯中是通過金融數據和非金融數據在2C端挖掘出信用行為、現金流、支付行為、理財偏好、未來教育背景。 這些數據的延展才可以衍生出更多研究、實際場景，充分挖掘金融當中的應用。消費端把數據理解了以後，不僅能幫助其理財，又在數字化消費鏈接之後，提供更強烈的消費支持力度。這個時候，理財獲得了收入的穩定性、財富的穩定性和現金流的穩定性，而消費領域獲得了數字化的學習、成長。資產比如現金流，用在這個方面的時候，才是消費真正升級，與人力資本、實際幸福感、家庭整體數字化深度廣度鏈接起來。如果數字化開源源代碼把理財埠做到數字化，又把消費當中包括學習、投資做到數字化，今天銀行理財子公司都將是金融 科技 公司，因為他們要做的是怎麼把大眾的錢放在理財中，如何用金融 科技 方法防護風險、開拓新的投資渠道、投在風險收益比最合適的領域中。這個時候，數字化領域中的公司已經從草莽英雄變為持牌機構，都做成了金融控股集團。

政治局會議上說了金融控股集團准入的問題。准入後要做的事情是，通過平台提供源流中的錢，提供最好的資產配置建議，讓其風險收益得到最好的回報，同時也可以鏈接到數字化、消費、投資當中，這是目前整個資產市場中最主要的一盤棋。而 科技 的工具和 科技 的技術鏈接中又成為底色，延展到金融不同維度、廣度，在最好的敞口帶來現金流的變現，從而讓資產在二級市場上變現，在促進消費升級、投資升級、成長升級當中，實現數字化資產配置。

北京最早一起探討的金融監管沙盒，只是監管現有持牌機構。前面的公司都拿到了金融控股的牌照，就可以做任何基於金融 科技 的新產品、新應用、新平台，拓展服務於互聯網中的工具，實現理財與消費升級，這是持續成長的 歷史 畫卷。

內容整理 | 賈翔夫、曾鈺琪、文錫煒、郭瑞華、張雅琪、羅妤、李昂、李錦璇、楊世琪

編輯 文錫煒

來源 公眾號：人大金融 科技 研究所

㈡ 胡軍代言理財產品「翻車」疑似涉及34萬人390億元，真相到底如何

真相是胡軍所代言的悟空理財出現了回款逾期的情況，很多的投資者拿不到自己的本金，所以便直接報警。這些年來大眾對理財產品的關注度越來越高，很多的人都逐漸有了理財的觀念。畢竟將錢放在銀行里也存定期每年的收益相對不太可觀，如果說是購買理財產品的話，那麼每年的收益相對銀行定期來說肯定是要翻不少倍的。正是考慮到理財產品的收益比較可觀，所以說很多的消費者才會選擇理財產品。

不過大眾卻忘記對於明星來講，他們對於理財產品的了解是極為片面的。也許在當時簽訂代言合同的時候，產品公司所給出的各方面信息都是合法正規的，但是在後來運行的過程之中，這一切都是可能發生改變的。因此，只因為相信明星就去購買他們所代言的產品，這其中的風險是很大的。

㈢ 網上投資理財可靠嗎

網上投資理財：P2P理財產品
大多數P2P理財產品是發布在線上進行融資的貸款項目，這種投資理財方式，相比起基金、存款預期年化預期收益更高，而相比起信託、股票的風險更小，再加上非常低的投資門檻，比較適合普通投資人理財。但是在投資前，一定要仔細考察P2P平台好壞，建議，網上投資理財新手們最好選擇知名度較大，口碑較好，平台預期年化預期收益在15%以下的P2P進行投資。
網上投資理財：互聯網寶寶類理財產品
互聯網寶寶類理財產品主要有餘額寶、微信理財通、網路百賺、廣發錢袋子等等，一般而言，寶寶類互聯網金融產品都是和貨幣基金掛鉤，而基金投資風險較小，所以相鍵羨對來說，互聯網寶寶類產品的風險也較小，相對安全。
網上投資理財：股票
股票一直都以高風險著稱，但其風險也是與預期年化預期收益相對應的。投資股票的門檻低，且投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，適合經濟條件好的投資人，且需要你有一定的風險承受能力。相對來說，股票風險最大。
網上投資理財：信託產品
預期年化預期收益比較高，但風險容易被「剛性兌付」這一潛規則忽視。但是投資門檻高，不適合預期年化預期收益處於中低水平的普通投資人進行理財。
網上投資理財：外匯理財
外匯理財主要包含外匯理財產品、外匯期權等。對投資理財人的文化水平要求高，最好具有輪沖一定的專業知識。由於外匯理財因為會受到匯率的波動和國際環境的影響，風險較高，不適合大眾理財。
說臘亮殲了這么多，相信大家對網上投資理財可靠嗎有了一定了解，建議投資新手們，可以選擇和寶寶產品，畢竟風險偏小，流行性高。但是在此還是要提醒各位投資人，投資有風險，理財需謹慎。

㈣ 微眾銀行2022年12月份理財有什麼變化

在2022年2月26日中國理 財網公布的《中國銀行業理 財市場年度報告（2021年）》顯示，2021 年各月度理 財產品加權平均年化收 益率最高為 3.97%、最低為 2.29%，收益率波動相對平穩。
在2021年，即使凈值出現短期波動，產品收益率基本能夠較快回歸均值水平，理財產品收 益相對穩健。
但是這種情況在2022年發生了巨大變化。
既不能保住收 益，甚至不能保證本金安全，傳統的保本保收 益的銀行理 財產品已經面目全非，投 資者選擇贖回銀行理 財產品也是可以理解的。
2019——2021年作為資管新規過渡期的最後三年，對於銀行理財產品來說是非常友好的，股票和債券市場都走出一輪時間較長的牛市。
從銀行理財產品的配置方向來看，理 財產品資產配置以固收類為主，投向債券類、非標准化債權類資產、權益類資產余額分別占總投 資資產的54.5%、8.40%、3.3%。

㈤ 成為真正會理財的人，需要做到這三點！

投資理財，以前是個生澀的概念，畢竟老百姓除了把錢存在銀行裡面，不知道哪裡還能投資，怎麼樣理財。隨著互聯網的不斷發展，大眾理財意識慢慢提升，現在正在走向「全民理財」的階段。

但還是有不少人對「理財」很有天然的「抵觸」，理財？別搞這些沒用的了，好好工作才是正道。理財？我可啥都不懂，那些經濟學概念，對我來說可都是天方夜譚！理財？別瞎折騰了？理到最後能賺幾個錢子兒？！諸如這樣的情緒，普遍存在於很多准備學習理財或者剛剛接觸理財的朋友身上。

其實，要真正成為會理財的人，沒那麼復雜，也沒那麼難。理財並不需要140的高智商，也不需要你是億萬富豪，理財是一種人生哲學，理財是一種生活態度，要成為真正會理財的人，你需要做到這三點:

一、 你需要的是具備「貪錢」的意識

這里所說的「貪」不是貪要，而是要有金錢意識。很多人覺得談錢就俗了，覺得金錢是邪惡的。其實這想法非常不好，有句話說：「錢不是萬能的，但沒錢是萬萬不能的！」。如果本身對錢看得太淡泊，那麼就不可能宏臘蔽有讓錢再去生錢的想法，潛意識里就會對理財進行抵觸，總是會用「錢太多還不如精神上富足」這樣的雞湯來安慰自己。

所以你會發現，其實有很多人，他可能智商超高，也許能力超強，是某方面的專家，但在「管錢」一事上卻做得一塌糊塗，比如那些教授專家，可能是某方面的天才，但自恃清高，完全沒有理財管錢的概念，這會讓他們雖然在精神上很富足，但在生活上卻很潦倒。

而有些人，可能大字不識，但他們卻對「金錢」有著很明確的概念，在生活中處處規劃，把怎麼用錢怎麼管錢安排得妥妥當當，即便沒有過人的智商，無法達到某種學術成就，不能「」改變全人類命運」，但是自己的小日子卻過得紅紅火火。

二、 你需要的是生活的常識

常識不是大家都懂嗎？

是的，常識大家都懂，但是大眾往往又都會很容易忽略常識。而在投資理財中，常識尤其重要，甚於比專業知識還重要。要想成為一個真正會投資理財的人，並不需要過度的去學習太專業的知識，因為你要想和比你更專業的人去競爭，等於是與狼同行，等於是虎口奪食，非常之難，而常識才是讓我們致勝的法寶。

比如說樹不會漲到天上去，你只要知道這個常識，你就會發現，那些過度大漲的，偏離價值的東西，雖然大家都局明在搶，但是泡沫很快就會破沫，你只需要遠離就行了。好比前兩蔽州年大家都在玩比特幣，各種分析頭頭是道，什麼是未來是區塊鏈的世界，去中心化將主導商業模式等等論調，聽得雲里霧里，但常識告訴我們，比特幣我沒見過，沒用過，它到底值多少價我不知道，所以我不去碰，就不會被接下來的崩盤打擊到。

有人說P2P賺錢快，年利率30%，你只要具備常識，就知道高收益必然對應高風險，不可否認有人早期玩P2P一年確實收益30%，但那都是龐氏騙局，用後來人的錢付息給前面的人，造成「真能賺錢」的假象，讓更多人更多錢湧入，然後一起收割。你只要用這個常識去量度，就不會盲目參與P2P投資，就不會遭受巨大損失。

三、 你需要的是超越別人的毅力

投資理財，需要堅持。如果想著拿錢玩把快的，賺把大的，然後就離開，那麼可以很不幸的告訴你，結局不會太好。每個人天然的想在最快的時間賺到最多的錢，這是天經地義的事情，但金融市場本身具有很大的不確定性，塔勒布為此還專門寫了《黑天鵝》《反脆弱》《非對稱性風險》等大作，說明資本市場太多隨機性風險發生，要想精準預測從而賺快錢非常難。

所以只能把理財當成一項長期的事情來說，堅持不懈，積少成多。

可以購買定期理財，雖然收益不是很高，但風險很小，只要長期堅持下去，最後會發現突然攢到一筆可觀的資金。也可以通過長期定投基金，用時間來撫平中途的波動，最後獲得定投的「微笑曲線」回報，而如果太過急功近利，那麼就會被外在的雜訊所干擾，造成不斷的犯錯，到頭來一場空。

㈥ 以下哪些是大眾理財需要重點關注的業務

主要有儲蓄、債券、股票、房地產、期貨、藝術品、基金、銀行理財產品等等。在這每一品種當中，又有各類數不清的分類形式。這里按照資金的增值和使用形式進行分類。通過這種分類方式可以幫助大眾理解如何用資金來理財投資。比較容易被普遍接受的一般大眾理財投資品種。