什麼是農村金融市場

㈠ 什麼是農村合作金融

• 簡單來說就是，拿農村人的錢再賺錢然而返利.

• 望採納
  

㈡ 農村金融的定義是什麼呢

指與我國農村、農戶、農業相關的資金結算與融通。

㈢ 農村金融有哪些特點

農村金融的特點是：存款類金額小，活期較多。貸款類金額小，但抵押物較少，以聯保方式較多。理財產品基本不涉及。ATM機使用率較少
什麼叫農村正規的金融機構喲，只要是能稱得上金融機構的都是正規的，而且理論上都可以對農村提供金融服務。
當然由於農村的特點，能針對農村提供金融服務的主要還是農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行，農業銀行現在也受國家政策要求大力扶持農業金融。
特點主要是在農村地區具有網點優勢，也比較受農村地區及農民認知，金融產品相對傳統，產品及服務還有技術手段相對其他城區的金融機構要落後一些，但現在逐步向城市中心地區發展。
1. 農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。
2. 主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款;貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業銀行貸款沒有區別。
3. 由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸
農村金融體系應當是指一切為農村經濟服務的金融制度、金融機構、金融工具及金融活動的總稱；它以農村貨幣流通與信用活動實現同一為其形成標志，又以二者的相互滲透及向證券、信託、保險等新領域的不斷延伸為其顯著的發展特徵；它的健康運行必須也能夠滿足農村經濟主體的正常金融需求，必須也能夠促進農村經濟的持續發展和農民收入的穩定增長，必須也能夠維護國民經濟的平穩、有序運

㈣ 農村金融的內涵

建立在心理上的信任和安全感基礎上的信用交易是農村金融的本質特徵。農村金融交易實質上是交易主體通過對交易對象「合理性」的判斷，即可能獲得的收益與風險損失和交易成本的權衡，進行選擇從而實現收益最大化的過程。
在這一過程中，不僅重復交易和反復博弈形成的信譽，對信息披露和心理上的信任與安全感建立，具有促進和放大作用，進而可以極大地減少風險損失和節約交易成本，推動農村金融這種信用交易的擴張。而且，交易雙方的信息能力、風險能力、談判能力等資源稟賦狀況、最優化目標以及所受約束的有效性和外部不確定因素的沖擊，直接決定了農村金融交易的締約過程和結果，進而決定農村金融發展。 農村金融交易的表現形式和組織方式只是農村金融的外在特徵。農村金融機構是專業化的農村金融供給主體，其出現和發展是社會分工合乎邏輯的結果，而社會分工的演進又以市場范圍的擴展為依據，農村金融機構作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供中介服務「專家」型組織，只有在農村經濟發展對農村金融產品和服務的需求，隨市場擴大，達到一定水平時才會變為現實。換句話說，只要真正具備農村金融交易的條件，並且這些條件能確保農村金融交易達到一定的規模，市場自然便會誘導出相應的農村金融機構。
相反，如果忽視農村金融交易的條件，人為地向農村經濟系統強行輸入某種新的農村金融機構，不僅不會帶來農村金融交易規模的擴大，反而可能使這種農村金融機構陷入運轉困境。由此可見，農村金融組織規模是農村經濟活動規模的函數，農村金融機構作為農村金融交易的專業化供給主體，其本身數量的多少，規模的大小，現代化程度的高低並不必然與農村金融發展相對應，也就是說，農村金融機構存在的價值在於其農村金融功能的發揮，而不在於其數量的多少，規模的大小，現代化程度的高低，以及表現形式和組織方式的先進與落後。 據此，本文認為「農村資金融通」只是農村金融外在形式的概括，而非農村金融本質屬性。「農村金融」不論其數量、規模、現代化程度，以及表現形式和組織方式如何，其本質都是信用關系制度化的產物，是不同產權主體，基於信息、信任、信譽和制度約束基礎上，通過信用工具，將分散資金集中有償使用，以實現「規模經濟」的信用交易活動，以及組織這些活動的制度安排所構成的經濟系統及其運動形式的總稱。
農村金融系統在結構上是由資金的流出和流入方、連接二者的農村金融中介機構和農村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其他農村金融監管機構及其運行制度和機制共同構成的，不僅可以通過融通資金、傳遞信息、提供流動性支持等提高農村資源配置效率，而且還通過大數定律、提供專業化服務和套期保值來有效地分散和降低風險，進而降低交易成本、提高生產或消費效率，與其他經濟、金融系統具有平等交換關系的系統。 農村金融形態的變遷，應該「內生」於農村經濟發展，只是其功能的實現形式。因此，農村金融的概念內涵在功能意義上，則表現為:
（1）農村金融是具有促進農村經濟發展功能的金融。農村金融作為「農村的」「金融」，在功能範式的認知框架下，是指與「農村經濟發展」的金融需求相對應、具有促進農村經濟發展功能的「金融」。而不是被人為認定「農村」身份，或只為農業生產提供信貸服務的農業金融，或僅在農業和農村領域為自身需要而開展業務活動的，地理意義上的農村金融機構及其組織體系。只有那些為適應農村經濟發展的金融交易需求，而在分工和交換體系中逐漸形成和發展起來的金融機構、金融市場和組織體系才屬於農村金融的范疇，即農村金融的交易功能決定了農村金融機構和組織體系的形態，而不是相反。農村金融的有效性不在於其機構的多少、規模的大小和現代化程度的高低，而在於其功能的發揮程度。換句話說，「只要能承擔相應的金融功能，具體的金融機構形式則是無關緊要的」，「只有通過某種形式提供農村居民所需的金融服務才是問題的根本所在」。
（2）農村金融是農村經濟與整體金融的交叉系統。農村金融既從屬於農村經濟系統，是農村經濟系統中的子系統，研究農村經濟問題，應包括農村金融，研究農村金融問題，要考慮農村經濟的影響。同時，農村金融又屬於金融范疇，是整體金融系統中的一個單元，研究金融問題不能迴避農村金融。同樣，研究農村金融問題，不能不考慮整體金融的影響。農村金融系統運動既是金融系統運動的一部分，又是農村經濟系統的一部分；既具有金融的一般特徵，又具有與農村經濟需求相一致的獨特形態，是宏觀經濟環境下，農村經濟與整體金融雙重作用的結果。
（3）農村金融是內部功能和結構復雜多樣的系統，農村金融的內涵既要從理論層面上，根據整體金融狀況和農村經濟發展目標來理解，又要從現實層面上，根據農村金融的現實狀態和農村經濟發展的實際需求來理解。在理論上，農村金融應當包含一系列內涵豐富的金融產品和服務，如儲蓄、信貸、結算、保險、投資、理財、信託等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現實上，農村金融則是適應農村經濟發展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態結構。

㈤ 農村金融市場怎麼樣

當前我國農村金融供給不足的問題，其實質是農村金融交易不足的問題，更進一步講是農村金融交易條件不足的問題。農村農業要發展一定需要金融支持，可以說農村金融市場是廣闊的，加上近年來國家政策也加大了扶持力度，目前前景非常好。

㈥ 農村金融機構的主要有哪些

第一階段：農村金融市場組織的多元化和競爭狀態的初步形成階段(1979年～1993 年)。這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復和成立新的金融機構，形成農村金融市場組織的多元化和競爭狀態。包括（1）1979年恢復中國農業銀行，並改變了傳統的運作目標，明確提出大力支持農村商品經濟，提高資金使用效益；（2）隨著人民公社體制的瓦解，農村信用合作社也重新恢復了名義上的合作金融組織地位。但農村信用合作社接受中國農業銀行的管理，事實上成為農業銀行的基層附屬機構；（3）放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如 80年代中期開始在全國各地成立的農村信用合作基金會。同時允許成立的還有一些鄉村企業的財務公司，企業集資異常活躍；（4）允許多種融資方式並存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據貼現、信託、租賃等多種信用手段。因此，盡管處於起步階段，但由於管制較松、約束較少，各類金融機構都得到了一定程度的發展。
第二個階段：分工協作的農村金融體系框架構築階段( 1994 年～1996年) 。在第一階段改革的基礎上，這一階段的改革更明確了改革的目標和思路，提出了要建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系的口號。更具體地說，這一農村金融體系包括以工商企業為主要服務對象的商業性金融機構（中國農業銀行），主要為農戶服務的合作金融機構（中國農村信用合作社），支持整個農業開發和農業技術進步、保證國家農副產品收購以及體現並實施其它國家政策的政策性金融機構（中國農業發展銀行）。為此（1）1994年組建成立中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行和農村信用合作社業務中剝離出來；（2）加快了中國農業銀行商業化的步伐，包括全面推行經營目標責任制，對信貸資金進行規模經營，集中管理貸款的審批許可權，等等；（3）進一步強化農村信用社的合作金融性質。根據國務院 1994年關於金融體制改革的決定，計劃在 1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落後於這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是決定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責；對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。
農村金融體制改革至第二階段末，在中國廣袤的農村地區，已基本形成合作金融、商業金融與政策金融三者並存且相互間業務不交叉的局面，為當地經濟的發展注入了活力。
第三個階段：農村信用社主體地位的形成及其農村金融改革的深化階段(1997～2006) 。
在經歷了亞洲金融危機和 1997年開始的通貨緊縮後，中國金融業原先以「忽視內涵性增長、注重數量與規模擴張」為特徵的外延式金融發展模式受到前所未有的挑戰。因此，在強調繼續深化金融體制改革的同時，對金融風險的控制也開始受到重視，客觀上強化了農村信用合作社對農村金融市場的壟斷。主要體現在：（1）開始在國有銀行中推行貸款責任制；（2）收縮國有銀行戰線。1997年中央金融工作會議確定了「各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構；（3）打擊各種非正規金融活動，對民間金融行為進行壓抑。1999年在全國范圍內撤消農村信用合作基金會，並對其進行清算；（4）將農村金融體制改革的重點確定為對農村信用合作社的改革上，且進入 2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財政投入以解決農村信用合作社的不良資產問題、推動並深化信用合作社改革試點工作等等。2003年6月，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案》，11月底浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陝西和江蘇 8省（市）農村信用社改革實施方案經國務院批准，這標志著深化農村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。2004 年8 月國務院又批准北京、天津、河北、山西、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、安徽、福建、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、四川、雲南、甘肅、寧夏、青海、新疆等 21 個省(區、市) 作為進一步深化農村信用社改革的試點地區。
在這一次的農信社試點改革得到了央行的資金支持，對試點地區農村信用社，採取兩種方式給予適當的資金支持以解決農信社不良資產問題：一是由人民銀行按照 2002年底實際資不抵債數額的50%，安排專項再貸款。二是由人民銀行發行專項中央銀行票據，用於置換農村信用社的不良貸款，票據期限兩年，按適當利率分年付息。 2004年3月4日，首批中央銀行專項票據發行，共向8省（市）272家聯社發行中央銀行專項票據 119億元。 截至 2004年 8月末，中國人民銀行已會同中國銀監會，按照規定條件和程序嚴格審查考核，共批准 583個試點縣（市）農信社分三批認購中央銀行專項票據 346億元。改革使全國農村信用社經營狀況大為改觀，資產質量和經營狀況進一步改善。截至 2004年 9月末，全國農村信用社不良貸款余額 4630億元，佔比23.5％，較年初下降 6個百分點，前 9個月全國農村信用社軋差實現盈利 21.2億元。但中央政府為此也支付了巨大的成本。
第四個階段：探索試點開放農村金融市場的增量改革（2006～）。2006年伊始，農村金融改革步入第四階段，我們把此階段稱為「新一輪改革」。與以往不同，新一輪改革將重點放在增量（即現行農村金融體系所缺乏的部分）上，而不是存量上。在改革的第三階段，由於緊盯體制內的農信社，改來改去，很難觸動既得利益階層，結果白白支付了高昂的成本，農村金融落後的局面卻並未根本改觀。
在新一輪改革中，政府明顯總結了以往的教訓，在存量改革幾近陷入困境的情況下，轉變思路，在體制外部分尋找改革的著力點與突破口。這就是目前正在進行的新一輪改革的最大特徵。
2006年的中央一號文件首次提出：「允許私有資本、外資參股鄉村社區金融機構」，「大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織」，「引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸「。12月 22日，中國銀監會發布《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，決定在四川、吉林、內蒙古、湖北、甘肅、青海等 6省 (區)進行新型農村金融機構試點工作。首次允許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，並提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。政策意圖十分明顯，即開放農村金融市場。
在此政策引導下，四川儀隴惠民村鎮銀行和四川儀隴惠民貸款公司分別作為我國首家村鎮銀行和首家貸款公司，在 2007年3月1日掛牌成立。儀隴惠民村鎮銀行由南充市商業銀行和五家企業共同出資組建，注冊資本為 100萬元；而貸款公司由南充市商業銀行獨資設立，注冊資本為 50萬元。2007年3月9日，首家農村資金互助社吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農村資金互助社掛牌成立。其注冊資本為 10萬元，由 32農戶發起設立。
同時，外資商業銀行開始進入農村金融市場。2007年 12月 13日湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司作為香港上海匯豐銀行有限公司全額出資設立的全資子公司正式開業，其注冊資本為 1000萬元。除了匯豐村鎮銀行，花旗銀行正准備選擇試點地區設立貸款公司，格來岷信託擬通過技術合作形式參與試點，渣打銀行也在積極籌劃設立村鎮銀行。
從四川儀隴的試點情況看，新型金融機構的引入給農信社帶來了前所未有的沖擊。農信社的經營理念與工作方式發生了重大轉變：從過去的消極等待變為現在的主動出擊。當地農信社在新型金融機構的沖擊下，開始主動接近村民，其中一個重要舉措是為村民發放貸款證，並根據村民的具體情況在貸款證上註明不同的授信額度（在 1萬元和 8萬元之間）。這樣，如果持證人將來有資金需要，就可以拿著「兩證一章（即身份證、貸款證和私章）」，直接到農信社辦理相關手續獲得貸款，十分簡便。此外，新型金融機構帶給農信社的沖擊，還體現在其業務功能的相對強大上。拿支付業務來說，惠民村鎮銀行由於依託南充市商業銀行，給當地村民帶來的便利是農信社所不能比擬的。當地村民流動性較大，經常外出務工，需要一卡在手，走遍天下。村鎮銀行能發行南充市商業銀行卡，而南充市商業銀行因與建設銀行、民生銀行和興業銀行等全國性銀行聯網，憑藉此卡，村民可在全國各地進行支付。而當地農信社尚未實現市級聯網，更不要說全國了。

㈦ 我國農村金融的定義是什麼

想辦法讓農民把錢都拿出來投資。因為改革開放以來，都是農民工比較多呀！城市的資金有很大一部分都留到農村，現在農民的生活有改善了，國家自然的就會要去想辦法利用那些資金來發展咯！！！這也都是為了大家好呀！每個人都光存款不花錢，那樣哪怕都是億萬富翁又有什麼用呀！！！經濟也是流動的呀！資金更需要流動呀！我們不光要學會掙錢，更要學會怎麼花錢呀！

㈧ 農村金融市場論的介紹

在農村金融理論的演變過程中，主要有農業信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場理論。

㈨ 農村金融規模

對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。

3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。

也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。

上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。

3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]

民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。

從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]

調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款

表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成

（單位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

資料來源：溫鐵軍，2001a。

每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。

據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。

中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]

表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例

（1997－1999年3年數據，％）

王澗村

屯瓦村

福星村

項東村

雁田

個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33

國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金會
2．5
0
12．4

0

資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。

從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的

㈩ 農村金融市場論的農村金融市場論的概述

20世紀80年代以來，農村金融市場論或農村金融系統論(Rural Financial Systems Paradigm)逐漸替代了農業信貸補貼論。農村金融市場論是在對農業信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市場機制的作用，其主要理論前提與農業信貸補貼論完全相反：
(1)農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的。對各類發展中國家的農村地區的研究表明，只要提供存款的機會，即使貧困地區的小農戶也可以儲蓄相當大數量的存款，故沒有必要由外部向農村注入資金。
(2)低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發展。
(3)運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率降低的重要因素。
(4)由於農村資金擁有較多的機會成本，非正規金融的高利率是理所當然的。
農村金融市場論完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化。該理論認為，利息補貼應對補貼信貸活動的一系列缺陷負責，而利率自由化可以使農村金融中介機構能夠補償其經營成本。這樣就可以要求它們像金融實體那樣運行，承擔適當的利潤限額；利率自由化也可以鼓勵金融中介機構有效地動員農村儲蓄，這將使它們更加不依賴於外部的資金來源，同時使它們有責任去管理自己的資金。