友信金服有哪些金融牌照

『壹』 友信研究院發布報告：互聯網銀行將重塑銀行生態

8月29日，新加坡金管局正式開放虛擬銀行牌照申請。在新加坡接受Forrester調查的傳統銀行中，約有五分之一的銀行表示，他們會考慮在未來兩年內轉型為業務僅有數字業務的虛擬銀行。

虛擬銀行、網路銀行、數字銀行、digital bank、internet bank或者創新性銀行，無論是何種稱謂，本質上都是不依賴於實體網點、通過互聯網渠道提供服務的銀行，即互聯網銀行。

當前，全球銀行業增速明顯放緩，新興金融 科技 公司崛起，多重壓力下，傳統銀行意識到創新的重要性，互聯網時代的消費者也亟需更便捷的銀行服務，在此背景下，互聯網銀行應運而生。

日前，友信金服旗下友信研究院發布了報告《互聯網銀行：新格局，新生態，新工具》（ 以下簡稱「報告」 ）。報告深度剖析了美國、英國和中國香港等主要金融市場中，互聯網銀行的發展狀況，並指出互聯網銀行將重塑銀行生態。

《報告》分析，當前互聯網銀行在英國的發展狀態為「成熟監管、成熟市場下的百花齊放」。自英國銀行監管變革以來，英國有6家互聯網銀行申請者先後獲得銀行牌照。在完善的監管框架下，互聯網銀行憑借優質的產品和服務在短短數年迅速擴大規模，引領英國金融 科技 創新。

首先，產品設計較為單一，客戶粘性不強。其次，商業模式的可持續性有待驗證；第三，銀行規模化發展的潛力也值得 探索 。

不同於英國，《報告》指出，美國的互聯網銀行是實業、互聯網與銀行的深度結合。

經過二十年的發展，美國互聯網銀行形成了較為成熟的運營模式。截至2018年底，美國互聯網銀行總資產約9060億美元，占銀行業總資產的5.1％，雖市場份額佔比不高，但互聯網銀行存貸增速均高於美國銀行業平均水平。

在監管方面，美國沒有專門的互聯網銀行牌照，互聯網銀行與傳統銀行一樣受銀行監管機構監管，總體來說監管態度較為寬松。

根據成立背景，目前美國的互聯網銀行主要分為三類，第一類是傳統銀行為了業務擴張，積極向互聯網零售業務轉型所設立的分支機構，代表案例是荷蘭國際集團（ING）旗下的互聯網銀行ING Direct，第二類是非傳統銀行類金融機構，為了豐富產品線，提高競爭力，發起的互聯網銀行業務，比如Ally bank，其母公司Ally financial前身為通用 汽車 金融服務公司；第三類是由無金融服務經驗的機構發起的純互聯網銀行，在資金和客戶流量上都不具備先天優勢，但更注重產品的差異化創新，目前還在逐步發展階段，在納斯達克上市的Axos Bank是其中主要代表。

不只英美，中國香港也將互聯網銀行視作激發金融活力、推行普惠金融、「開啟智能銀行新紀元」的抓手。《報告》中提到，2018年2月，香港金管局發布了《虛擬銀行的認可》指引修改初稿，並於2018年5月進一步修訂，明確了申請資質要求和流程。

從業務范圍上來說，香港的虛擬銀行可以全面地從事銀行業務，除了傳統的對公和零售銀行的「存貸匯」業務之外，理財、保險、黃金等互聯網創新業務都可以嘗試，業務拓展空間較大。目前，香港金融管理局已經發出了八張虛擬銀行牌照。

《報告》指出，香港金管局在篩選獲牌機構方面有幾大考量：一是鼓勵合作互補。鼓勵內地 科技 公司與在大灣區有影響力的金融機構或實業集團合作申請，形成 科技 與本地資源的優勢互補；二是防範金融風險。申請主體的母公司大都實力雄厚、聲譽良好、有影響力，以確保香港金融體系的秩序穩定、風險可控；三是激發市場活力。希望通過虛擬銀行為香港金融市場帶來「鯰魚效應」而非壟斷效應，提供創新的虛擬銀行服務體驗，激發市場競爭活力。

回顧互聯網銀行在全球主要市場的發展軌跡，《報告》指出，互聯網銀行在全球金融生態中扮演著多種角色，也將重塑銀行生態。憑借技術賦能、創新為先的基因，互聯網銀行能夠為客戶提供更具競爭力的價格、更便捷的服務、更優質的體驗。而互聯網銀行更具重大意義的角色，在於服務長尾需求，驅動銀行創新，促進普惠金融。「對於互聯網銀行自身而言，在 科技 助力業務創新的同時，回歸金融本源、立足客戶需求、穩健持續經營，才是長期致勝的關鍵。」