金融市場如何搭建

㈠ 產品設計：搭建供應鏈金融平台

一、項目背景

      供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融上下游的融資服務通常圍繞核心企業所展開。《2018年供應鏈金融行業發展趨勢研究報告》預測：到2020年，我國供應鏈金融市場規模或將達到27萬億，商業銀行和第三方支付機構紛紛在C端布局。利用公司豐富的客戶、產業、金融等資源，依託全國領先的B2B交易平台的交易數據，近距離了解客戶的原始金融需求，解決中小企業融資難題。

二、 市場分析

1、市場規模

      根據《2017-2022年中國企業經營項目行業市場深度調研及投資戰略研究分析報告》中數據顯示，目前我國中小企業有4000萬家，占企業總數的99%，貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮就業。

      同時，根據2017年中國人民銀行年報數據，小微企業貸款余額為24.3萬億元，雖然同比增長16.4%，但相對於總的貸款余額120.13萬億，小微企業的貸款佔比仍然不大。

      深度挖掘和運用數據價值，分析產業鏈金融客戶需求，嵌入各類場景，支撐實現電商化采購融資（訂單融資）、大數據信用融資、保理融資等業務場景，服務對象不斷向產業鏈上下游拓展延伸，服務核心供應商。

三、目標用戶

1、泛指上游供應商、與公司的簽訂合同的核心企業。

2、履約良好的核心企業。

四 、建設目標

      通過線上產業鏈金融平台對接金融機構及第三方機構，撮合融資、保險及個性化定製金融產品等金融業務；構建完整金融信用體系。

五 、核心場景

5.1訂單融資

1、應用場景：供應商接到公司采購單位的訂單即可發起融資申請，金融機構根據訂單待付款總金額為供應商提供一定比例的信用貸款。

2、顯著特點：無需經采購方確權、不改變采購方還款賬號、手續簡單、放款便捷。

3、融資主體：服務於在公司采購平台入駐且在平台上累計交易額達到一定規模且履約良好的商戶。

5.2應收賬款保理融資

1、應用場景：采購方未違約，供應商自主融資：供應商將其應收賬款轉讓給金融機構，經自營平台確權後，取得銀行貸款，到期由電商自營平台還款至金融機構。

2、顯著特點：債權轉讓需通知自營平台、平台不承擔壞賬風險、保障供應商按時收款、約束采購方誠信履約。

3、融資主體：平台的供應商。

5.3大數據信用融資

1、大數據信用貸應用場景：根據供應商基礎數據進行融資

2、融資—大數據信用貸（供應商提供基礎資料，無需提供訂單，即可獲得銀行一定額度的純信用額度貸款）

3、融資主體：履約良好且融資需求大的供應商。

六 、項目實踐

6.1  融資業務主要流程

6.1.1  融資業務（訂單融資）流程圖

6 . 2    前台功能

6.2.1  前台功能框架

6.2.2  子流程：授信申請

1、流程說明點擊【融資申請】跳轉邏輯說明：

(1) [應商未登錄時，跳轉到登錄頁面；

(2)供應商登錄但未進行認證時，跳轉至企業認證頁面；

(3)供應商登錄已認證，但未獲取授信時，跳轉至授信申請頁面；

(4) 供應商已獲取授信，展示全部金融機構授信情況列表，供應商選擇已授信金融機構，發起融資申請。

2、原型頁面示意圖

6.2.3  融資申請

1、融資申請說明

(1)供應商授信成功後會顯示銀行授信額度，使用授信額度可以提交融資申請。

(2)如該商戶有尚未完成還款的融資（無論哪個銀行）只可以選擇尚未完成還款的銀行進行再次融資。

(3)訂單融資提交授信申請，通過介面向所選金融機構推送當前供應商歷史交易數據（到大數據中心獲取），金融機構用於核定授信額度；

(4) 訂單融資：如何自動匹配融資訂單

①申請融資金額≤本次最高可融資金額。

②自動匹配的訂單列表默認按訂單時間正序排序。

③自動匹配的訂單金額總額×訂單融資比例（80%）應≥申請融資金額； 如申請融資80萬，自動匹配融資訂單金額總額應≥100萬。

④表內數據均來自「」大數據中心。

⑤提交時，校驗所選訂單總額×融資訂單比例≥申請融資金額，否則無法提交。

⑥提交時，推送至銀行（金融機構）進行融資批復。

2、原型頁面示意圖

6 . 3    後台功能

6.3.1  後台功能框架

因項目涉及公司信息，我在這就主要寫一下核心需求授信申請及融資申請。

6.3.2  授信管理

1、授信說明供應商在自營平台上提交授信申請，後台能查看所提交的信息，並把授信的信息傳給所對應的銀行。

2、原型頁面示意

6.3.2  融資管理

1、融資說明（1）供應商滿足條件下可融資申請，提交融資資料，並把信息實時傳給所對應金融機構（銀行），金融機構（銀行）進行批復。

（2）融資狀態：

①進行中：申請融資開始到還款完成前

②失敗：申請審批不通過

③已完成：還款狀態變為已完成

（3）批復金額

①申請金額與批復金額一致，說明補錄的到貨驗收單全部審核通過；

②批復金額＜申請金額，說明存在個別補錄的到貨驗收單審核失敗，可在融資管理詳情查看。

③若融資失敗了，對應的銀行需反饋失敗原因。

2、原型頁面示意

七 、 總結計劃

1、中小企業都有融資難、融資貴的問題；而金融機構（銀行）又承擔具大風險，為了降低融資風險又能更好的服務中小企業，供應鏈金融提供了多種產品服務來解決中小企業的痛點：訂單融資產品、應收賬款融資產品、大數據信用融資產品等。

2、在這個項目中不但要了解市場、對比競品；需要清晰的理解業務流程及業務需求，降低銀行、中小企業的風險，建立中小企業信息系統及完善的信用體系。

3、制定對接第三方的標准，進行需求分析、梳理交互流程及規范。

4、確定需求細節，輸出原型、prd文檔；需求評審、確認對接介面、交互規范、統一樣式邏輯等工作。

5、項目跟蹤及項目管理（測試用例評審、驗收測試及上線、及數據收集）等工作。

7、改版的相關問題需要數據驗證，發現不足及時做相關的記錄，持續更新迭代。