如何做小微金融服務

1. 小微企業融資的方式有哪些

一、小微企業融資的方式有哪些？

小微企業融資方式：(一)無形資產擔保貸款。(二)自然人擔保。(三)典當融資。(四)綜合授信。(五)信用擔保貸款。(六)買房貸款。

企業對國民經濟的發展功不可沒，尤其是近幾年來，國家對小微企業的大力扶持，小微企業在國民經濟中的地位也日益增高，而小微企業的巨大的融資需求自然也吸引了政府、銀行、電商等團體的廣泛關注。凡事都講究一個技巧。那麼，小微企業融資途徑主要有哪些呢？請看下文。

一、小微企業融資途徑主要有以下八種方式：

1、綜合授信

即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。

綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。銀行採用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。

2、票據貼現融資

票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處於閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，對於企業來說，這是"用明天的錢賺後天的錢"，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。

3、信用擔保貸款

目前在全國已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。

4、買方貸款

如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。

5、異地聯合協作貸款

有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的鬆散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。

6、自然人擔保貸款

2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今後工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。自然人擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。

7、無形資產擔保貸款

依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

8、典當融資

典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。

雖然，國家在大力扶持小微企業的發展，融資途徑也形式多樣，但是中小企業還是面臨著融資難的現狀。值得慶幸的企業界、融資界和政府部門等一直在為解決這一問題不停探索，相信在不僅的將來小微企業融資途徑將不斷拓寬，融資模式也會得以創新。

二、小微企業如何申請融資？

小微企業常見的融資方式有：
(一)無形資產擔
據相關法律規定，中的財產權等無形資產能作
(二)自然人擔保
自然人擔保可採取抵押、應享受的利益質押、抵押加保押的財產包括個人一切的房產、土地使用權和交通運期償還貸款，銀行將會追究擔保人的擔保義務。
(三)典當融資
典當是以實物為抵押，以實物一切權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。
(四)綜合授信
銀行對企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內能循環使用。
(五
目前在全國已有100多個城市建立了中小。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共利性組織。
(六)買房貸款
若企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、能提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，，對其產品的購買
當然，小微企業可以貸款的方式還遠不止這些，不同的貸款機構對於企業貸款都會有相應的貸款產品，所以，企業主在申請貸款前，一定要多做了解，通過對比來選擇最合適的貸款方

三、小微企業怎麼申請融資？幫客幫可以申請嗎？

小微企業申請融資，最簡單的方式就是以汽車做抵押申請融資服務。幫客幫是提供優質汽車融資資產服務的公司，也就是說在幫客幫，大家可以以車來作抵押進行融資，而這樣的服務恰好適合小微企業。餐飲、服裝、建築工程、外貿、運輸?等各個行業的小微企業都可以在幫客幫申請融資。並且幫客幫具有申請簡單、下款速度快等特點，我在資金困難時，就使用過幫客幫。

四、小微企業如何申請融資?

想要降低小微企業的融資成本，關鍵是想方設法降低為小微企業提供貸款的金融機構和准金融機構的綜合成本，包括運營成本和資金成本，可以從4個方面著手：
一、降低小微金融機構的准入門檻，建立多層次的小微金融服務體系。只有為小微企業服務的金融機構多了，市場競爭加強了，才能提高小微金融機構的運營效益，降低運營成本。
二、為小貸公司減免稅收，降低其運營成本。目前，小貸公司仍適用一般工商企業的稅收政策，稅務負擔不輕。如果國家能出台相應的稅收減免政策，減輕小貸公司的稅收負擔，進而鼓勵小貸公司降低對小微企業的貸款利率，則有利於小微企業的發展。
三、利用財政資金為小貸公司提供貼息支持，降低小貸機構的融資成本。對於那些支持符合國家重點產業目錄小微企業，以及支持農村小微企業和農戶的小貸公司，政府應給予一定的融資支持，並對小貸公司從商業銀行融資提供財政貼息，降低其融資成本。
四、建立專門「支農支小」批發基金，定向支持小貸公司服務小微、服務三農。央行已有「支小支農」再貸款業務，但僅限於向正規金融機構開放，建議央行放寬准入范圍，重業務本質，輕機構性質，只要小貸公司真正地「支農支小」，就可以申請再貸款的支持。國家財政和大型金融機構也可以合作建立小微貸款批發基金，向銀行發行金融債券，專門為「支農支小」的小貸公司提供批發資金支持。
小企業大作為，小微企業不僅是提供新增就業崗位的主要渠道，更是社會穩定的重要基礎，想要從源頭上降低小微企業融資成本，除了在銀行增加供給上下功夫，還要加大對公司的扶持力度。

2. 銀行機構如何支持小微企業

銀行機構支持小微企業，需從多方面入手。首先，設立分支機構准入，為小微企業提供便捷的金融服務。其次，進行單獨的會計核算，確保小微企業財務狀況透明，利於銀行進行風險評估。

獨立的人員考核與培養機制也是關鍵，銀行應專門培訓小微企業金融服務人員，提升服務質量。同時，建立違約信息通報機制，及時反饋小微企業信用狀況，預防風險。

四單原則的出台，為設立小企業專營機構提供了指導。這四單指的是：單獨的會計核算、單獨配置人力和財務資源、單獨的客戶認定與審批、單列信貸計劃。這些原則確保了銀行能夠針對小微企業的需求，提供量身定製的金融服務。

通過上述措施，銀行機構不僅能夠提高小微企業金融服務的效率，還能夠降低風險，實現雙方共贏。在此基礎上，銀行還可以進一步探索與小微企業的合作模式，如開展供應鏈金融、線上貸款等服務，以滿足小微企業多樣的金融需求。