普惠金融靠什麼實現精準滴灌

1. 工行蕭山分行打出「穩進提質」組合拳 以「金融活水」精準滴灌實體經濟

經濟興則金融興，金融活則經濟活。一直以來，工行蕭山分行緊緊圍繞區委區政府決策部署，紮根地方、腳踏實地、服務實體，充分發揮國有銀行主渠道作用，為地方虧旅經濟和實體經濟提供金融助力。

今年以來，疫情反復，經濟下行壓力加大，市場主體困難增多。為此，工行蕭山分行為不同企業“量身”提供優質專項金融服務，在融資、普惠、外貿等方面，打出一系列金融組合拳，助企惠企、為企業發展穩進提質起到了頗為有效的實際作用。

上門服務普惠“支招”小微企業

眾所周知，疫情之下，受影響最大的就是小微企業。區內某物流企業主要從事貨物運輸業務，受疫情及俄烏局勢影響，企業面臨市場需求下降、經營成本上漲、賬款回籠受阻等難題。在得知企業資金周轉困難之後，工行蕭山分行第一時間上門對接企業融資需求、定製融資方案。

了解到企業納稅信用良好，工行蕭山分行向企業推薦了企業法人在線申請信用貸款“稅務貸”產品。為了盡快獲得融資支持，同步開啟貸款審批發放綠色通道，依靠全行上下通力合作，短短一周內為客戶發放貸款190萬元。除此之外，還充分運用無還本續貸、到期貸款利率壓降等方式，累計幫助153家小微企業緩解資金壓力。

實際上，工行蕭山分行始終堅持“大銀行不做小企業等於沒有未來”的經營理念，集中資源力量投入到普惠企業的事業發展當中。

針對小企業“分擾空慎布散”問題，開通全轄網點普惠功能，極大提升了業務辦理效率，將金融服務延伸至小企業身邊。截至5月末，該行網點新增普惠貸款9.5億元、佔全行普惠貸款增量的68%。

緩敬針對小企業“融資難”問題，創新推出e抵快貸、經營快貸、稅務貸等產品，實現線上普惠貸款全流程辦理。據統計，1-5月累計辦理線上貸款768筆、合計發放融資21億元。

針對小企業“融資貴”問題，主動減費讓利與企業共度難關。今年1-5月，新發放普惠貸款利率3.92%、低於各項貸款平均利率54個BP。其中，憑借優質服務，普惠業務總量再創新高。截至5月末，普惠貸款余額87.8億元、較年初凈增14.7億元，普惠貸款增速高於各項貸款增速12.5個百分點。

雪中送炭“堵”住製造業“缺口”

受疫情影響，製造型企業在轉型升級發展過程中如何規避一些風險？工行蕭山分行為企業找到了答案。

位於蕭山黨灣鎮的某國家級專精特性企業，雖在國內不銹鋼緊固件市場中銷售規模穩居全國前列，但受產能釋放和原材料價格上漲等因素影響，企業備貨及預付賬款需求大幅增加，流動資金出現暫時缺口。

得知這一消息後，工行蕭山分行第一時間與企業取得聯系，了解到企業短期內無合適抵押物，該行工作人員積極與上級行溝通爭取，通過信用方式為企業發放流動資金貸款5000萬元，實際解決了企業“燃眉之急”。

今年以來，工行蕭山分行創新模式開展“助企紓困”，幫助企業“穩進提質”，通過信用方式發放貸款8.7億元、累計惠及企業134家，新發放信用貸款利率低於各項貸款平均利率28個BP。截至5月末，新增製造業貸款7.38億元、同比多增5.12億元，有力支持了蕭山製造業的轉型升級。

不僅如此，還依託工商銀行集團化、國際化優勢，為企業提供綜合金融服務。比如，某日化公司是一家從事化妝品研發的高新科技企業，今年受疫情影響人民幣匯率波動加劇，企業因70%業務出口海外而在匯率走勢方面存有較多顧慮。

對此，工行蕭山分行邀請省分行國業專家分析匯率走勢、並為企業辦理人民幣期權和外匯掉期業務3200萬美元，幫助企業有效規避匯率風險，讓企業“脫困”。截至5月末，累計辦理國際結算業務10.6億美元，辦理福費廷業務29.68億元、同比增長168%，國際業務呈現逆勢上揚，高效助力蕭山進出口貿易發展。

深入走訪全力支持民營企業發展

全國穩住經濟大盤電視電話會議召開以來，工行蕭山分行深入貫徹會議精神，“強擔當、搶時間、拼速度”，全力以赴支持民營經濟發展。

集能源、商業、金融服務於一體的區內某大型綜合性民企，旗下子公司因廠房有機更新、急需項目資金支持。面對企業迫切需求，工行蕭山分行堅持“急客戶之所急”，組建專班連夜落實項目申報工作，依靠上下聯動、僅用了兩周時間就完成了貸款審批投放、成功發放項目貸款4億元，真正展現了“工行速度”。

與此同時，今年以來，工行蕭山分行主動開展民企大走訪活動、走訪區內企業279家，切實了解民企需求、支持民企高質量發展。截至5月末，民營企業貸款余額214.77億元，佔全部公司貸款總比重的62%、超過“半壁江山”。

除了信貸資金支持外，工行蕭山分行有效利用票據等融資工具，“無縫對接”企業“短、平、快”融資需求。前五個月，辦理票據貼現業務49.54億元、同比增長20%。通過票據業務為企業降低融資利率成本並保持在103個BP以上。

2. 農商銀行如何開展精準扶貧

自扶貧開發攻堅戰打響以來，作為服務「三農」、支持縣域經濟發展的金融主力軍，宣漢農商銀行積極思考，主動作為，堅持精準扶貧總體思路，深入開展「惠農興村」、「扶微助小」、「融城旺社」三大工程，創新扶貧模式、助推產業發展，由「輸血式」扶貧向「造血式」扶貧轉變。隨著工作的持續推進，也存在一些困難和問題，對此，筆者就縣域農商銀行（農信社）如何持續做好該項工作，確保「扶真貧」、「真扶貧」，助推金融精準扶貧向縱深發展進行思考並提出幾點建議。
一、宣漢農商銀行支持精準扶貧的實踐
宣漢農商銀行立足於自身優勢，著力於農業產業扶貧，創新信貸模式，加強銀政合作，探索扶貧開發新路子，在精準扶貧的道路上大膽實踐，努力作為，成效顯著。
（一）深化銀政合作，優化信貸扶貧
宣漢農商銀行勇擔責任，主動作為，與地方政府簽訂《扶貧小額信貸業務合作框架協議》，《貧困戶住房建設貸款分險協議》，為確保扶貧小額信貸可持續發展，由地方財政安排擔保基金及風險補償金。一是縣政府首次注入貸款擔保基金及風險補償金3000萬元並專戶存入，後期將按扶貧貸款發放進度適時補充，用於解決貸款風險問題。二是對貧困戶貸款實行財政貼息。縣政府通過財政資金對貧困戶貸款按不超過5%的利率給予貼息。三是按1：10比例放大對扶貧小額信貸進行風險補償，在撬動信貸資源的同時發揮財政資金的杠桿效應。
（二）創新信貸模式，助力開發扶貧
一是創新信貸產品。結合現代農業特點，利用林權抵押、股權質押、最高額循環抵押貸款等方式，創新信貸模式支持新農村建設、鄉村旅遊、生態農業、農民專業合作社等現代農業發展，積極協調企業為貧困戶提供就業機會，實現增收脫貧。二是創新信貸模式。緊扣農業產業化集約化發展，積極參與種養殖業優化轉型，以支持龍頭企業為抓手，重點支持「公司+基地+農戶」、「企業+合作社+農戶」等運作模式，發揮輻射示範作用。三是簡化辦貸流程。結合農戶「小額、分散、急需」的資金需求特點，按照「便民、利民、惠民」的原則，在防控風險的前提下，適當簡化小額農貸審批、發放流程，提高辦貸效率。
（三）加快產業發展，注重智力扶貧
一是積極引入優勢產業。利用宣漢農商銀行與企業建立的良好合作關系，積極引入優勢產業，既「輸血」又「造血」，培育脫貧致富帶頭人，帶動周邊貧困戶創業脫貧。協調引入宣漢縣昌林中葯材合作社，為貧困戶送去葯材、成品種雞，為貧困戶提供種子和技術，同時，以保底價回收葯材，保證貧困戶收益；引入「養牛分成」模式，由養牛大戶為貧困戶提供小牛，待牛長大後，貧困戶按照比例進行分成。二是智力輸入扶貧。扶貧先扶智，我行在開展精準扶貧過程中，注重從源頭做起，以智力輸入為主，以物質幫扶為輔，引入企業定期舉辦培訓班，深入田間地頭，為農戶講解種養殖技術，為貧困戶提供商品銷售信息。
（四）履行社會責任，支持創業致富
在大眾創業、萬眾創新的背景下，一是積極開辦了青年創業貸款，通過信貸資金幫扶，積極聯系企業提供技術指導，共發放青年創業小額貸款3825萬元，支持976人創業發展。二是積極開辦了婦女小額財政貼息貸款，加大對婦女創業就業支持力度，共投放貸款11,424萬元支持了3234位婦女朋友就業創業。三是積極投入對口幫扶，為幫扶對象號樓村改善道路交通、人畜飲水等基礎設施，共同找思路、謀出路，引入中葯材種植、蜀宣花牛等特色產業，有效為當地群眾創收增收。
（五）踐行普惠金融，延伸服務觸角
為讓金融空白鄉鎮及偏遠山區群眾享受方便快捷的金融服務，宣漢農商銀行竭盡全力，強勢履行社會責任，確保基礎金融服務全覆蓋。一是加大自助銀行設備布放力度，在涼風、南坪、龍泉、觀山等金融空白鄉鎮布放自助銀行，為方便群眾支取財政補貼資金，載入存摺模塊功能。二是聘請金融聯絡員568名，精準聯繫到村到戶，收集群眾金融服務需求，針對性地開展上門服務。三是利用流動汽車銀行及移動服務終端，開展定時定點服務，抽調專門人員利用節假日赴柳池、漆樹、漆碑等偏遠鄉鎮提供金融服務。四是大力推廣電子銀行服務，拓寬服務空間，截至5月末，個人電子銀行用戶數達27,230戶，企業電子銀行用戶數達276戶，簡訊銀行總量達95,334戶，電話支付終端425台，POS機459台。
二、深化金融精準扶貧的制約因素
作為一項光榮而艱巨的政治使命和現實責任，宣漢農商銀行踴躍投入到精準扶貧的具體工作中去，但由於一些天然的、歷史的、現實的問題和困難，一定程度上制約著扶貧工作的推進，影響著扶貧效率的提高。
（一）自然條件惡劣，金融扶貧風險較大。貧困地區多地處偏僻，或高山峻嶺，或峽谷溝壑，可耕地不足從而毀林毀草開荒導致水土流失嚴重，自然災害頻繁，生態環境脆弱，難以保證正常的生產生活秩序，這些地區致貧因素多，貧困程度深，扶貧難度大，災年返貧、因病返貧現象較為普遍。
（二）產業結構落後，金融扶貧難度增加。特困地區自然經濟佔主導地位，缺乏競爭力和自我發展能力，產業構成以自給自足的傳統農業為主，糧食生產佔主導地位，經濟作物等其他產業比重低，生產成本高，經濟效益低。留守勞動力文化素質偏低，年齡偏大，缺乏科學知識和市場經濟意識，底子薄、基礎差，扶貧工作基本從零開始，難度較大。
（三）農戶認識偏差，金融扶貧持續性降低。部分貧困戶依然存在「等、靠、要」思想，對扶貧開發和扶貧貸款認識不足，對依靠土地脫貧失去信心，以為精準扶貧只是走過場、搞形式，仍然抱有依賴政府「輸血」式救濟的老觀念，以為扶貧貸款是國家救濟資金，可以借錢不還，嚴重傷害金融扶貧的積極性和可持續性。
（四）政策配套單一，金融扶貧動力不足。部分地方財政資金設立風險補償金激發了銀行業金融機構的扶貧動力，但風險分擔機制較為單一，針對貧困地區的差異化金融監管政策、貨幣信貸傾斜政策、稅收優惠減免政策、財政獎勵補貼政策配套不夠，更缺乏鼓勵先進的激勵政策，一定程度上影響了銀行業金融機構特別是農信社作為地方金融主力軍的扶貧動力。
（五）業態環境限制，金融扶貧有力難使。貧困地區信用體系建設較為緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。新型農業經營主體資金需求期限長、額度大，同時其生產要素無法有效交易和流轉，要素價格發現功能難以實現，在此背景下創新「四權」抵押貸款仍面臨評估難、流轉難、變現難的現實問題及相應風險。
三、助推金融精準扶貧的對策建議
基於前期金融扶貧的有效經驗，隨著扶貧攻堅由易到難、由點到面，扶貧難度越來越大，任務越來越重，如何實現金融扶貧從「大水漫灌」到「精準滴灌」的轉變，確保扶在點上、根上，筆者認為可從以下幾方面入手。
（一）宣傳引導，樹立群眾對金融扶貧的正確認識
一是逐村召開金融扶貧動員工作會議，向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規定、優惠條件、操作流程等，讓貧困戶自願貸款發展產業項目，放心使用貸款，到期歸還貸款。二是加快貧困地區農村信用體系建設，深入開展「信用戶」、「信用村」、「信用鄉（鎮）」以及「貧困地區示範戶」、「農村青年信用示範戶」等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是持續開展送金融知識下鄉活動，加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區群眾提高文化水平，增長金融知識。
（二）因地制宜，堅持發展特色產業
農村貧困的根本原因是在於產業基礎簿弱，未形成產業「氣候」。因此，發展產業是帶動貧困地區、貧困農戶脫貧致富的重要出路。建議把發展特色產業、優勢產業擺放在更加突出的位置，因地制宜，「一村一策、一戶一案」，推動農村產業化發展與金融資源緊密結合、協調發展，形成可持續的產業群體，利用多種模式，形成示範效應，發揮帶頭作用，讓貧困戶看到產業發展的希望，促進貧困戶想創業、敢創業，想貸款、敢貸款，通過產業發展有效帶動貧困戶脫貧致富。
（三）多方聯動，形成合力共同推進
精準扶貧作為一項系統工程，其所包含的基礎建設、產業發展、教育培訓、醫療衛生等內容涉及財政、交通、農業、林業等多部門多條線，扶貧開發項目成功與否很大程度上決定於對口部門的指導支持，農商行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯動，以農商行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關職能部門共同為扶貧項目服好務、找好路，通過協同作業建立聯動反應的工作機制，針對不同項目形成可操作性強的項目扶持方案，比如針對中草葯種植、果木栽培、畜牧養殖、鄉村旅遊等不同經營類別形成各具特色的聯動扶持方案。
（四）精準滴灌，深化產品服務創新
一是創新農村「四權」等生產要素擔保方式，即農村土地承包經營權、林權、水域灘塗養殖權、集體建設用地使用權。積極探索農村「三權」抵押試點，創新「三權」抵質押金融產品。二是根據不同項目不同產業在不同發展周期的不同金融服務需求，個性化定製金融產品及服務，如目前大力推廣並廣受歡迎的「稅金貸」產品。三是加強銀行、保險、政府間業務合作，形成三者之間的協同效應，充分發揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農信貸風險，有效支持實體經濟發展。
（五）防範風險，確保扶貧開發健康可持續
農商行作為金融扶貧主體之一，同時作為經營風險的市場主體，其對風險的天然敏感和防控屬性決定了對扶貧開發的可持續性、微利性有一定內在要求，從而決定了金融扶貧既不是慈善救濟，又不是純粹的商業行為，而是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示範和帶動效應明顯的扶貧項目，支持有一定經濟效益的產業發展，激發貧困人群的內生發展動力，從而實現可持續的脫貧和發展。對風險的防控要求能實現扶貧項目的篩選功能，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現自身業務可持續發展的同時保證精準扶貧工程高效可持續推進，最終達成互相促進的雙贏局面。

3. 央行：金融系統今年前十個月 向實體讓利約1.25萬億元

11月6日，國務院新聞辦公室舉行國務院政策例行吹風會。中國人民銀行副行長劉國強在會上表示，2020年以來，人民銀行、銀保監會會同有關部門認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，引導和督促金融機構加大力度，有效支持實體經濟發展。

一是穩健的貨幣政策更加靈活適度。綜合運用降准、中期借貸便利、公開市場操作、再貸款、再貼現等貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，促進市場整體利率穩中有降。

二是持續釋放貸款市場報價利率（LPR）改革紅利。引導中期借貸便利和公開市場操作中標利率下行0.3個百分點，帶動LPR同步下降，推動企業貸款利率明顯下行。如期啟動並於2020年8月末順利完成存量浮動利率貸款定價基準集中轉換，降低企業存量貸款利息支出。

三是運用結構性貨幣政策工具精準滴灌。分三個批次增加1.8萬億元再貸款、再貼現額度並逐步發放到位。中小微企業貸款階段性延期還本付息政策、普惠小微信用貸款支持政策兩個直達實體經濟的貨幣政策工具加快落地，對小微企業的直接支持力度進一步加大。

四是督促銀行減費讓利。規范信貸、助貸、增信和考核環節收費行為，督促銀行落實各項減費讓利政策要求，主動向實體經濟讓利。

五是支持企業進行重組和債轉股。相當多的大型企業和企業集團與銀行、保險、信託機構協商，請求推遲、展期或重組債務，給予延期或減免一部分本息，一些特殊困難企業實施破產重整。

劉國強表示，總的來看，各項措施成效顯著，金融服務實體經濟的質效持續提升。貨幣信貸合理增長。

截至9月末，廣義貨幣供應量（M2）與社會融資規模增速分別為10.9%和13.5%，較上年同期提高2.5個百分點和2.8個百分點，明顯高於上年。融資成本明顯下降。9月份企業貸款利率為4.63%，同比下降0.61個百分點，處於歷史較低水平。小微企業融資「量增、面擴、價降」。截至9月末小微企業融資新增3萬億元，同比多增1.2萬億元；支持小微經營主體3128萬戶，同比增長21.8%；9月份新發放普惠小微企業貸款平均利率為4.92%，較上年12月份下降0.96個百分點。

劉國強提到：「根據人民銀行和銀保監會數據測算，今年前10個月金融系統通過降低利率、中小微企業延期還本付息和普惠小微信用貸款兩項直達工具、減少收費、支持企業進行重組和債轉股等渠道，已向實體經濟讓利約1.25萬億元。預計全年可實現讓利1.5萬億元的目標。」

劉國強表示，下階段，人民銀行將會同銀保監會等有關部門持續釋放相關政策紅利，繼續推動金融系統向實體經濟讓利，確保完成全年目標，為構建新發展格局、推動高質量發展創造有利條件。