金融貸款年化利率不能高於多少

A. 為什麼國家規定年化收益不超36

國家規定年利率不能超過36%，超過的部分屬於無效的部分。其中24%(含)以內的屬於司法保護區，24%-36%這個區間屬於自然債務區。利率在24%以內，借款方向法院起訴，法院會給與法律保護。而利率為24%-36%，法院不提供任何法律保護。
因此，用戶申請貸款，要判斷合不合法，就看貸款利率有沒有超過36%。假如借貸雙方約定的利率超過年利率36%時，超過部分的利息約定無效，那麼，當部分網貸年利率為35%時，那麼這種貸款是否屬於高利率貸款呢？
其實，在P2P網貸行業，部分網貸的貸款利率經常無限接近高利貸，但卻又不能按照高利貸去定義，因為只要當借貸雙方約定的貸款年利率超過36%時，這筆貸款才會被稱之為高利貸，反之，假如部分網路貸款年利率低於36%或為35%時，只能說明該筆網貸貸款利率有點偏高並且屬於高利率貸款，但卻並不能稱為高利貸。

當然，當借貸雙方的貸款年利率超過24%卻低於36%時法律上是不支持、不保護的，因為約定貸款利率在24%-36%該區間屬於自然債務區，假如按約定已支付要求返還時不予支持。而尚未支付的，法院也不會支持。其實，對於部分網貸年利率為35%的現象，在部分網貸機構較為突出，因為該貸款利率屬於自然債務區並且存在專門鑽法律空子的可能性，除非借款人走法律流程維護權益，否則可能依然要承擔這種高利率的貸款，毫無疑問，假如當借款人借了一筆1000元網貸，那麼貸款年利率35%，意味著一年後借款者需要償還本金與利息總共1350元，而且還包括其他的綜合費用

B. 金融機構年化率超過多少不受法律保護

法律分析：司法解釋則具體規定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內協商。如目前一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內的屬於合法利率，超過4倍的，屬於高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。

法律依據：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

第三十二條 本規定施行後，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規定。借貸行為發生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。