理財買房怎麼樣
❶ 涔版埧鐞嗚儲鏄浠涔堟剰鎬濓紵
涔版埧鐞嗚儲鏄鎸囦互璐鎴誇負鎵嬫靛疄鐜拌儲鍔¤勫垝鐨勪竴縐嶇悊璐㈡柟寮忋傛埧浜т笉浠呮槸灞呬綇鐨勫湴鏂癸紝鏇存槸鍙浠ヤ駭鐢熸敹鐩婄殑鎶曡祫鍝佺嶃傞氳繃璐涔版埧浜э紝鍙浠ュ皢闂茬疆鐨勮祫閲戣繘琛岄暱鏈熸姇璧勶紝瀹炵幇璐㈠姟澧炲箋傚悓鏃訛紝閫氳繃鎴誇駭縐熻祦絳夋柟寮忥紝榪樺彲鑾峰緱紼沖畾鐨勭幇閲戞祦鏀剁泭錛屾彁鍗囪儲鍔＄姸鍐點
涔版埧鐞嗚儲鐨勫叧閿鍦ㄤ簬閫夋嫨鍚堥傜殑鎴誇駭鍜岀悊鎬х殑鎶曡祫絳栫暐銆傚湪璐涔版埧浜ф椂錛岄渶瑕佽冭檻鍒版埧灞嬬殑鍦扮悊浣嶇疆銆佸懆杈歸厤濂楄炬柦鍜屾埧灞嬩環鍊肩瓑鍥犵礌銆傚悓鏃訛紝榪橀渶瑕佽瘎浼版埧灞嬬殑鏀剁泭娼滃姏鍜岄庨櫓姘村鉤銆傚湪鎶曡祫絳栫暐涓婏紝鍙浠ラ噰鐢ㄥ氬厓鍖栫殑鎶曡祫緇勫悎錛岄檷浣庨庨櫓錛屾彁楂樻敹鐩娿
涔版埧鐞嗚儲闇瑕佺患鍚堣冭檻澶氭柟闈㈠洜緔狅紝鍖呮嫭鎴垮眿鐨勫唴鍦ㄤ環鍊箋佸競鍦鴻秼鍔誇笌鏀跨瓥鐜澧冪瓑銆傛ゅ栵紝瀵逛簬涓嶆噦琛屼笟鐨勮喘鎴胯呮潵璇達紝榪橀渶瑕佽幏鍙栦笓涓氱殑鍜ㄨ涓庢寚瀵箋傛諱箣錛屼拱鎴跨悊璐㈠彲浠ユ槸涓欏歸暱鏈熶笖紼沖畾鐨勭悊璐㈡柟寮忥紝鏈夊姪浜庡疄鐜拌儲鍔¤勫垝鍜岃儲瀵屽炲礆紝浣嗕篃闇瑕佽ょ湡鍒嗘瀽鍜岃瘎浼幫紝浠ュ噺灝戦庨櫓鍜屾彁楂樻敹鐩娿
❷ 淺談家庭理財中的房子
在上一章中，我們談到了如何保護家人的健康。這一章我們要講一個大家都關心的問題，買房。
要不要買房，什麼時候買房，當然是你的決定。但是，對於很多人來說，房子不僅僅是住的地方，更是一種「安家」的儀式感和安全感。所以我的建議是，如果你有買房的想法，就不要拖了。只要保證日常生活和家人健康，就租陵應該盡早把買房提上日程。
當然，買房是大事。不僅要一口氣投入大量資金，背後還有貸款。房子的價值也可能發生變化，這將直接影響你家庭未來幾十年的財務安排。
那麼，如何才能避免踩坑，智能買房呢？怎樣才能在預算之內選擇最適合自己的房子？在本章中，我們將討論這個問題。
想買房，第一步是找中介看房嗎？不，你的第一步是弄清楚：我買這個房子是為了什麼？是自己住還是投資住？
理想的房子，當然是價格低，住著舒服。買了之後價格一直在漲。幾年後，你可以賣掉它，賺很多錢。
但是這樣想就犯了一個錯誤，就是混淆了房子的兩個功能，「自住」和「投資」。因為找不到完美的房子，所以一直拖著，直到房價一輪又一輪上漲，還是沒有下手。這是家族理財的大忌。
如果你買它是為了自己住，那麼你只需要考慮住的是否舒適，是否能滿足你的需求。房價漲不漲無所謂。
如果買這個房子是為陪型歷了投資，那麼選擇的邏輯就完全不一樣了。最重要的標準是以後能不能更值錢。用好房產這個工具，你的家庭經濟壓力就能減輕。
比如你和你的伴侶想買一套房，打算5-10年後換一套大一點的。那麼，這套房的投資目的就要放在前面，選擇一套能賣的盡可能好的住房。
等孩子上學了，想買第二套房，這次換房可能要很多年。住的舒服，住的方便是第一考慮。
問題又來了。你怎麼知道什麼房子會漲價？
很多人認為買房一定是穩賺不賠的買賣，所以投資房產的時候要勒緊褲腰帶，甚至閉上眼睛。這太不理智了。在我看來，一套房能不能長期上漲，取決於所在城市，甚至所在地段是否有人口凈流入。
想想看，如果一個城市能吸引很多人，尤其是年輕人。人多了，資源就會相對稀缺。房地產作為一種資源，當然是稀缺的。像幾年前的深圳，近幾年的成都，都是這樣。
很多人認為高鐵站和機場周邊的房價一定會漲，其實不一定。
兩年前，一個衡水開發商老闆跟我說：我在高鐵站旁邊拿了一塊地，打算蓋房子。高鐵站建成後，房價肯定會漲。我問他：「這個高鐵站是為了方便本地人出去打工，還是為了讓外地人來衡水打工？」如果方便本地人外出打工，這里房價怎麼漲？
再比如，有些生活在小城市的人，有些閑錢，想買一套房投資。他們第一反應可能是在當地買，因為熟悉當地環境，價格也相對便宜。我會說，當然，你不應該這樣做。你沒買。熟悉當地蘆搜環境有什麼用？
總之，我建議選房的標準是：自己住，舒服最重要，投資增值最重要。說全國乃至全世界的房子都是你的投資選擇，這是誇張的說法。
說了這么多，我的意思是，在你買房之前，考慮一下這個房子是干什麼用的，接下來就是選擇合適的房子了。
很多人一選房子，就會陷入各種細節：地段怎麼樣，環境好不好，是兩室一廳還是三室一廳。事實上，這些是
看政策，首先要看你是否有資格在你想買房的城市買房。如果是北京上海這樣的大城市，對戶籍和社保有什麼要求？已婚人士和單身人士在購房方面有什麼區別？如果你現在不合格，過幾年你會合格嗎？買房的資質直接決定了你有沒有資格做。
大部分人都是貸款買房。如果他們合格的話，我們來看看這個城市的首付比例。以北京為例，二套房首付比例高於首套房，公寓首付比例高於普通住宅，等等。
等政策明確了，再來考慮錢的問題。請買一盤現金在你手裡，這直接決定了你能買房的價格上限。
比如小李在二線城市工作，想買房住。他研究了市場和政策，明確了幾件事：第一，買房的資格早就有了。其次，在他看中的區域附近，三成首付可以上車。
接下來小李數了一下能調動的現金，發現差不多有70萬。這個時候他能不能用70萬作為首付，分成30%買230多萬的房子？他不得不更加謹慎，因為買的時候不僅要交首付，還要交稅費、物業費等費用，所以他能出的首付只有60萬。所以小買的房子的上限實際上是200萬。超過這個限度，我不建議小李去看。
可能有人會問，我在大城市工作，想買房，但是既沒有買房資格，也沒有首付。買之前我是不是要努力攢幾年錢？我也不推薦，因為在一線城市，住房供需旺盛，你的收入不一定能趕上房價的增長速度。
這里有一個想法供你參考：如果你暫時買不起目標城市的房子，可以考慮選擇一個房價可以接受，房價漲幅比你所在城市更快的地方。等到條件成熟了，再在你所在的城市購買，完成置換。
我有一個朋友，在北京工作了三年，但是沒有資格在北京買房，而且北京的房價真的很高。他用父母結婚買房的預算，加上自己的積蓄，在杭州西溪買了一套公寓。他直接租出去，用租金覆蓋貸款本息。過了兩年多，我把西西的房子賣了，在北京買了，終於有了自己溫暖的家。
總之，我想明白我為什麼要買它。
，了解了政策，盤好了預算，你再去選具體的房子。這樣選出來的房子，不一定十全十美，但至少不會踩坑。
房子選好了，你准備正式上車，馬上要面對的就是貸款的問題。用多少公積金、多少商業貸款，每個人情況都不一樣，但我特別要提醒你，一定要認真做好還貸計劃。
在這里，我有幾個建議供你參考。
還貸計劃要解決的第一個問題就是還多久，換句話說就是每個月還多少。
有人一想到每個月要還大幾千，其中還有一大筆錢是利息，心裡就非常抵觸，於是一開始就想辦法縮短還款的時間，本來要還30年，現在20年就想還完。
我非常理解這種心情，畢竟誰都不願意欠債嘛。但是實話實說，這不是很有必要。
前面說過，所有提供貸款的機構中，銀行利息是最低的，房貸是一種普通人可以利用的良性杠桿。我個人的建議是可以在一開始，適當讓交費期長一些。為什麼呢？
每個月還多少比較好呢？我在「負債工具」那一講說了，健康的負債狀態，就是穩定正向現金流，減掉剛性支出和必要的儲蓄，剩下的錢還可以覆蓋每個月要還的本息。
具體到房貸上，一般占每月收入的40%到60%是比較合理的。你看，每個月發了工資，大約一半還房貸，還有一半除了剛性支出和儲蓄，沒准還能看看電影、偶爾約個飯、逛逛街，生活質量還是不錯的。
再來看貸款方式的選擇。最常見的選擇，就是「等額本金」和「等額本息」。銀行會給你列一大堆的公式，很多人看不明白，其實這兩種方式最直接的差別就是，等額本金前面還得多、後面還得少，是先難後易，而等額本息每個月還的數額都一樣。
選哪種呢？一個依據是，你覺得你未來的收入是會樂觀地增加，還是可能減少。
如果是處在事業上升期的家庭，我會建議等額本息，平滑地去還貸。如果一開始掙得少、還得多，可能直接影響生活質量。如果選擇每月還一樣的數額，隨著你收入不斷增加，壓力其實是遞減的。
當然，如果預計未來收入可能減少，比如貸款還沒還完就面臨退休的家庭，那麼等額本金先多後少的方式就是更合適的。
做貸款計劃的第三個重點，就是要不要提前還貸。
比如到了第5年，你的收入提高了，打算把30年的周期縮短到20年，可不可以呢？當然可以，但不一定劃算。
現在大部分貸款，不管等額本金還是等額本息，都是前期主要還利息，後期主要還本金。你著急去還本金，並不能減少多少利息，還損失了這筆錢的流動性和投資收益。
網上很容易查到一種工具「提前還貸計算器」，你可以用它來計算一下， 看看這筆錢到底是提前還了劃算，還是留在手裡做理財劃算，然後再做決定。
下一講，又是一個重量級話題：大家都說孩子是「四腳吞金獸」，怎麼能在養孩子這件事上把錢安排好呢？咱們下一講見。