賦能金融是什麼

『壹』 人工智慧深度賦能金融 科技風口呼喚領軍人才

科技 改變世界，創新引領時代。

8月29日至31日，2019世界人工智慧大會在上海世博中心召開，大會圍繞「智聯世界 無限可能」的主題，從技術趨勢、應用落地、產業生態、人才培養和公共治理等多角度，對人工智慧領域的前沿技術、重點行業和重要話題進行深入探討。

AI深度賦能金融

提及金融業務，腦海中立馬浮現風控、反欺詐、大數據等系列專業名詞，但這些在普通人看來，未免太過晦澀難懂。現在，在今年人工智慧大會的浦東世博展覽館中，金融 科技 公司提供一種更為精彩的體驗，以更加「好玩」的方式，高效拉近我們與金融之間的「最後一公里」。

「微表情識別技術，可以識別人類開心、憤怒、厭惡、恐懼、傷心、驚訝以及面無表情這七大類情緒，總計54種情緒的識別能力、39種面部動作單元，並且可以識別90%以上表情變化。」在展覽現場，金融壹賬通技術人員介紹稱。

據了解，該微表情識別技術曾斬獲國際面部動作單元識別競賽世界第一名的榮譽，並大量運用在貸款面審環節中，幫助面審人員提示騙貸風險。

「不僅是表情上的情緒，機器甚至都可以識別出文字的情緒。」現場人員介紹稱，體驗者打開「Gamma O」開放平台，裡面有各式各樣的人工智慧技術，其中有一項便是文字情緒識別。只要體驗者輸入一段話，就可智能識別出體驗者輸入文字的情緒。

值得注意的是，AI技術在金融領域的應用，並不僅僅限於To B（針對行業）領域，在其他To C（針對個人）的金融服務領域，比如客服方面，也可以大展身手。

此次大會上，金融壹賬通還展示了多輪對話、語義理解等技術，無論是體驗者說的、寫的，聰明的機器都能理解，並通過對應邏輯分析所需結果。相關工作人員向體驗者介紹稱，多輪對話、語義理解技術可以應用到智能外呼機器人中，通過搭建AI機器人代替人工完成基礎工作。在智能外呼機器人中，增加情緒識別技術，還可以感知客戶的情緒變化，減少人工投訴的同時，能夠找到業務突破口。該服務可應用於多個金融業務場景，包括存量客戶經營、新產品推薦、還款提醒、客戶回訪調研等。通過機器人取代大量人工客服，從而大幅降低呼叫中心的人力成本，提高服務效率。

隨著人工智慧 科技 的快速發展，被譽為金融 科技 「無人區」的AI 科技 ，正成為財富管理行業的重要創新方向，同時也是「兵家必爭之地」。在大會期間，陸金所宣布，其正通過金融 科技 的技術與經驗，用 科技 賦能信託行業，幫助傳統信託行業解決資產風控難、運營效率低、客戶體驗差、市場觸達難、獲客成本高等五大痛點。

同時，陸金所正式對外展示「4KY」體系，即陸金所將AI技術融入全財富管理場景，全面升級智能理財交互體驗，為用戶提供個性化財富管理服務，重塑財富管理行業。

目前，陸金所平台已經開始嘗試，使用智能理財機器人與用戶進行自然語言交流與開放式對話，並為用戶提供涵蓋賬戶查詢、產品咨詢、市場分析、投資者教育在內的各種金融服務。通過運用人工智慧進行客戶服務，陸金所力求解決用戶與產品的匹配問題，並解決更多用戶仍未滿足的大量金融服務需求，希望能夠扭轉金融服務僅為部分頂層人群服務的刻板印象，讓金融服務普惠大眾。

數據顯示，藉助AI的幫助，陸金所平台的用戶服務交互頻率比以往提升了5倍，極大地提升用戶服務面及響應速度。同時，人工智慧客服的問題解決率提升了2倍，大大提升了用戶的服務效率。

事實上，客服智能化、人性化服務的背後，正是AI、大數據、雲計算等 科技 力量共同驅動的。螞蟻金服和埃森哲近日聯合推出的《新客服行業白皮書》用戶調研顯示，80%的用戶希望客服更加了解自己；71%的用戶表示，相比與人溝通，希望可以自助解決問題。消費者對客戶服務的普惠性、技術化、定製化，以及洞察力、自助化程度有了更高要求。

2017年8月，支付寶提出「新客服」理念，並藉助AI等手段，將被動式、等待式的傳統服務模式轉變為主動挖掘用戶潛在需求，給用戶提供更為普惠的服務。兩年間，隨著人工智慧技術、大數據等技術發展，新客服進一升級為完整的行業解決方案。在服務好海量支付寶用戶的同時，還可以把新客服的系統技術能力輸出給行業，提高整個行業的效能，減少呼叫中心的運維成本。

螞蟻金服方面數據顯示，相較於2016年，2018年整體業務量增長了120%，但人力僅增長11%，滿意度達到80%，大大提升服務效能。通過數據分析和人工智慧手段，可以更加准確地掃描客戶全程行為，同時預判、識別客戶服務需求點，使得呼叫中心資源的調配使用更加精確。

浪潮之巔的「生產力」

在這些神奇且令人驚嘆的技術背後，是AI正在潛移默化地改變著金融行業的業態。

目前，AI技術在金融領域的應用，想像的翅膀已為外界所塑造，但事實上，除了金融領域，自動駕駛、醫療、語音識別、圖像識別等領域也是AI的重要賽道。那麼，為什麼偏偏金融會成為更加令人矚目的「幸運兒」呢？

具體來說，朱明傑分析到，能夠讓AI成功應用的行業有一些共通點：

首先是信息化基礎和數據量充沛；其次是應用場景和用戶體量足夠大，核心業務數據驅動；再次是付費意願。因此，最先得到成功應用的是互聯網行業。今天的金融行業也具備了這些條件，數據是金融的核心價值，通過人工智慧、大數據、雲計算等信息技術與金融業務深度融合的金融 科技 ，成為推動金融轉型升級的新引擎。

不過，吳中也坦言，結合DATAVISOR的領域——智能風控反欺詐來看，其實也存在著不少難點。「在數據積累方面有很多的前期工作需要做，金融機構重視數據採集的結構化，電子化是基礎。和其他領域有所不同，AI在智能風控領域的應用，擁有較強的攻防演變。壞人惡意欺詐的標簽其實積累的比較少，而且需要不停的變化，因為攻擊者一旦被攔截，會變化手法。

「在反欺詐的領域里，怎麼在沒有標簽數據或者很少的標簽數據情況下，解決一個比較大的問題，值得思考。其實很多AI的落地，使用大的數據樣本，去解決一個小問題或者一個單點問題。但在金融領域，特別是反欺詐領域，是要用小的訓練數據去解決很大的問題。」吳中說。

而在財富管理行業，「我們不僅要知道客戶現在需要什麼、能買什麼，更要預測用戶以後需要什麼、適合什麼。」 陸金所CTO毛進亮總結道，「AI技術正在從各個層面重塑財富管理行業。它不僅能解決傳統人力理財顧問普遍面臨的供需失衡、利益導向、成本高、門檻高、服務水平參差不齊的痛點，還可以通過大數據、機器學習等技術為投資者進行『精準畫像』，讓機構更加了解客戶需求、資產狀況、風險偏好等方面，真正實現千人千面的個性化服務。從監管層面來說，AI技術與其他技術的配合，也能讓財富管理服務流程更加公開透明，並且擁有完整的服務記錄，為有效監管提供支持。」

事實上，除了金融行業，金融 科技 的玩家們也在 探索 其他能夠用上AI這把「錘子」的場景。吳中談及，「我們現在除了金融方面，也在對互聯網領域進行有益的 探索 。結合無監督技術，我們會變得更加開放，並且變成一個平台化的產品。可以賦能更多不同的銀行和其他金融機構，讓他們在信息化的過程中，以較小的成本去接入比較好機器學習和無監督的技術，不用重新造輪子。 」

同時，「我們也看到，比如保險業中的車險、壽險和社保，還有航旅等場景，都還擁有很多機會。」吳中說。

垂青AI創新人才

支撐AI向前發展的動力，是不斷創新更迭的技術。而在技術背後，更是一代代「AI人」的持續 探索 與精進。我們不禁發問，一個優秀的「AI人」，應該是怎樣的呢？

對此，在上海交通大學黨委常委、副校長毛軍發看來，扎實的數理基礎、寬廣的知識面、敏捷的思維必不可少。他還提出，對於有心從事人工智慧行業的學生而言，如果真正喜歡的就去做，不喜歡也不要去湊熱鬧，選準的話就要堅持。「可能你會發現做AI這個行業沒有你想像那麼熱鬧，沒有那麼浪漫，但選準的話，就長時間堅持下去，一定會成功」。

微軟全球執行副總裁沈向洋認為，對人工智慧而言，現在是很激動人心的時代，有很多事項可去執行。然而，最重要的事情還是要志向高遠。如果有機會做人工智慧的科研，並且有這樣的志向，一定可以做出了不起的工作。

2017年，國務院發布《新一代人工智慧發展規劃》，設定以2030年為期限的AI發展目標。為了達到這一目標，到2020年，許多里程碑需要達到，包括在基礎研究領域做出重大貢獻、成為吸引世界新興人才的目的地，以及在人工智慧產業上達到世界領先水平等。

以世界人工智慧大會為契機，上海加快推進人工智慧深度應用和產業發展，努力打造國家人工智慧發展高地，成為全國領先的人工智慧創新策源地、應用示範地、產業集聚地和人才高地。目前，上海已擁有人工智慧核心企業1000餘家，泛人工智慧企業超過3000家，相關產業規模超700億元，位居全國第一梯隊。

朱明傑在AI青年科學家高端會議上拋出了這樣的問題：

「今天的世界人工智慧大會，有AI時代最優秀的年輕人們，最傑出的科學家們，富有經驗的工業界前輩們，與這么多關心智能產業的領導們齊聚在上海，在這個剛剛開啟的AI時代，能不能在上海也打造這樣的閉環呢？」

在此次人工智慧大會上，除了全球AI知名企業領袖齊聚、頂級學術大咖雲集、人工智慧新銳勢力集體亮相外，AI青年科學家聯盟的「A班計劃」亦浮出水面。

對此，同為「A班計劃」發起人的朱明傑表示：「對比矽谷的創業氛圍和資源，我們要給年輕人更多的機會，讓他們站在同一起跑線上。」 他認為，「相較更年輕的AI人才，我們年長幾歲，有過創業經驗，學術界教授也有很好的實驗室資源。希望通過『A班計劃』這樣一個項目，加速AI人才走向成功的速度。」

據了解，A班計劃在遴選之初，即將目光瞄向全球范圍內的優秀博士生和初創企業創始人（融資不超過A輪），「硬性條件」包括年齡在20-30歲之間，世界頂級學術會議的認可度，創業方向的 科技 含量等。

結合在氪信 科技 的實踐經驗，朱明傑表示，AI的時代風口，更加垂青於全才型AI創業者，創業公司首先要解答好商業本質問題，完成「從產品到客戶到研發再投入」的商業閉環，確保自身茁壯成長，才有可能成為偉大的 科技 企業。人才之外，有效的環境是人才、市場、科研之間形成不斷迭代的成功閉環。

本文源自國際金融報

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『貳』 人工智慧如何賦能金融行業發展

人工智慧如何賦能金融行業發展，主要體現以下幾個方面：

構建客戶畫像，促進客戶管理

結合人臉核身、文字識別、語吵斗陵音識別等人工智慧產品，打造一個統一注冊、統一認證的安全高效平台。為銀行及保險客戶建立優質的客戶大數據和知識圖譜打下基礎。

利用AI人工智慧，可以大程度地簡化收集客戶有效信息的過程，包括他（她）目前持有的保險單的詳細信息、部分財務信息以及網上可查閱的客戶帳戶中的個人信息等。幫助構建客戶的人物畫像，對客戶進行分層次管理，以便向其提供最為優質的服務。

准客戶分析，智能推薦產品

根據用戶基本信息、用戶行為、消費行為、興趣、關注、常住位置、實時位置、app行為、信用評分等緯度，通過大數據平台處理後建立用戶群體畫像。經過客群畫像的數據積累，銷租分析不同客戶群體的基礎標簽，提煉出用戶特徵，為客戶推薦與其需求最匹配的產品，實現精準營銷。

數據有效整合，提供實時決策

接收數據源後，根據後台的數據計算處理程序，實現數據的實時共享和投放，包括智能核保、智能核賠、金牌話術及實時大屏演示等。利用人工智慧對數據進行整合並應用，可以大幅縮減核保時間，降低冗雜勞務開銷，從而降低成本。

打破數據孤島，建立大數據風控

AI人工智慧，具有超強的收集，處理、整合數據的能力，通過運用大數據構建模型的方法，對金融企業客戶借升戚貸進行風險管理控制和提示。收集貸款人的相關信用信息後，可通過預測、分析其近來的信用變動情況，及時做出相應提醒。

其次，整合金融行業的主流機構數據，利用集團公司的數據及行業數據形成共享，打破數據孤島，更快、更精準的識別信貸黑名單。

展望整個金融行業的未來，尤其是在互聯網保險及銀行領域，隨著AI深度學習的不斷發展，人工智慧的運用將會越來越廣泛，越來越明顯。

人工智慧的開發最主要的目的就是為了替人類做復雜、有危險難度、重復枯燥等的工作，所以人工智慧是以人類的結構來設計開發的，人工智慧在得到較好的開發後國家也是全力給予支持。人工智慧的開發主要也是為了幫助和便利人類的生活。所以人工智慧的定義一直以來都是以「協助人類」而存在的。人工智慧概念的火熱促進了不少行業的興起，比如域名，許多相關的.top域名已經被注冊。

『叄』 科技如何賦能未來金融 融金所孫明達：科技金融先行

金融科技近年來發展迅速，目前已滲透到金融業各個領域。其中零售業務的融資額最高，大部分業務都被「顛覆」，而資本市場、支持類和技術類則以「賦能」為主。融金所創始人孫明達提出，中國金融科技市場正經歷一場格局演進、價值遷移、生態重構、監管趨嚴的變化，金融機構在科技金融方面的應對應遵循三大原則：「定位積極」，保證對尖端科技創新的參與；「有所取捨」，保持優勢業務領先；「靈活支撐」，用靈活的體制、容錯的文化支撐數字化創新。
微軟亞洲研究院副院長張益肇認為，AI在金融科技未來發展里占據重要角色，如金融、交通、教育、醫療、法律、就業等。他認為，AI在金融投資中擁有端到端的學習能力、強大的處理數據能力、基於客觀目標優化、永遠保持冷靜、根據實時回饋快速響應等獨特優勢，是推動金融界實現數字化轉型和精準金融實現的有力助手。孫明達對此表示十分贊同，他提到金融科技時代是大機遇時代，科技賦能金融帶來的巨大機遇引起了金融業系統性變化，要以開放包容的態度去擁抱轉變，融金所也正是這么做的。
孫明達指出，信息技術的發展深刻地改變了金融。金融是建立在信息和信心基礎上的特殊行業，信息科技的發展降低了交易成本，促進了商品交換的快捷，在跨時間分配的維度顯著增強了跨時間調配金融資源的能力，也使得高風險項目越來越容易得到融資，這給金融業帶來了很大的變化，融金所的金融科技也得到了突飛猛進的發展。
日前，央行正在考慮提出「負責任的金融」（Responsible Finance）理念，要讓金融消費者獲得合適的金融服務，並且承擔適當的金融風險。把信息告訴消費者，要讓他們知道會承擔什麼樣的風險以及他們的金融行為和金融服務的後果。12月2日，CF40學術顧問、央行副行長潘功勝在談及最新出台的現金貸監管新規時也強調，面向長尾人群的金融服務更應當是負責任的金融。對此，孫明達認為，普惠金融的本身就是一種「社會責任」，要將金融普惠天下，讓更多的人享受到平等的金融服務，這也是融金所的目標。
孫明達指出，所謂「負責任的金融」，就是金融機構、監管部門與第三方、消費者三者要共同承擔相應責任的一種三角關系。在這一關系中，金融機構要做到自我約束、合規經營，監管部門和第三方要適當監管和積極幫扶，消費者則應做到理性選擇和行為擔當。融金所作為國內領先的汽車金融科技平台，一定要擔負起這種社會責任，身體力行，運用自身的科技優勢不斷提升服務水平，打破地域阻隔，解決傳統普惠金融服務面臨的最後一公里能力問題。