淺析農商行如何玩轉指尖上的金融
❶ 農商銀行轉型發展四大路徑
隨著農商銀行的轉型，其經營范疇、客戶結構、業務發展將有一個新的發展趨向，原有的服務格局和發展模式亟待進一步完善改進，其專業化、特色化、綜合化和國際化轉型發展是大勢所趨。新常態下如何實現高起點謀新求變，農商銀行必須突破路徑依賴，內外兼修，聚力作為，走真正的農商銀行轉型發展之路。
立足新常態，把握「新趨向」
把握金融監管日趨嚴格的新趨向。新一輪國際監管制度的改革，不僅強化了單個銀行式微觀審慎監管，而且還強化了宏觀審慎監管，尤其是加強了資本的監管。隨著普通股在監管資本中主導地位的進一步確立，商業銀行將面臨更高的資本約束。
把握金融脫媒進程加速的新趨向。金融脫媒進程加速導致客戶對銀行物理渠道的依賴度降低，從而也導致了客戶忠誠度的降低，為抵禦由金融創新所帶來的「脫媒」威脅，農商銀行必須重整業務模式，圍繞特定客戶的各種金融需求提供全方位的服務，並注重於某一業務領域，力求做專做精做出特色。
把握利率市場化的新趨向。目前，商業銀行通過大力發行高回報的理財產品來間接獲得存款已成現實，資金價格事實上的「雙軌制」已經形成，利率市場化對商業銀行過度依賴存貸利差的贏利模式帶來了挑戰。
把握人民幣國際化進程加快的新趨向。受內外環境變化的影響，農商銀行國際化特徵將進一步強化。尤其是隨著西峽農村經濟持續增長和汽車配件、仲景制葯及「果葯菌」產品出口貿易業務的發展，為銀行國際化提供了基礎，再加上西泵公司上市，將持續推進農商銀行國際化進程。
立足新方位，彰顯「新優勢」
彰顯農商銀行地位形象新優勢。農商銀行在資本實力、資產規模、市場份額、客戶資源、機構網點方面都具有絕對的競爭優勢，並一直處於縣域金融機構的領先地位。以某農商銀行為例，該行所轄36個營業網點，占據全縣金融機構80個金融網點的45%;截至2017年4月底存款余額70億元，各項貸款余額43億元，分別佔全縣金融機構存貸市場份額的41.5%和38.2%。無論在存貸款規模、增量、增幅上始終居全縣金融機構首位，發揮了縣域農村金融服務主力軍作用。
彰顯股份制農商銀行經營特色新優勢。一是繼續強化服務三農、服務民生、服務社區的經營特色，把農商銀行打造成社區金融;二是實行客戶結構中小化。目前中小企業發展強勁，再加上產城融合、產融對接和農業產業化供給側金融支持加大的態勢，貸款供應鏈融資業務的需求不斷增長，同時財富管理發展空間廣闊，中小企業業務和零售業務將成為商業銀行競爭的重點。三是從資本消耗型業務向資本節約型業務轉變，進一步優化業務結構，提升中間業務、零售業務、新興業務和金融市場業務收入佔比，將是實現收入結構多元化必由之路。四是抓好同業平台建設，以農村消費性貸款帶動高端零售客戶，最後取得在代客理財、結算服務、網上銀行現代金融服務方面的新突破。
彰顯農商銀行跨區域發展商機新優勢。要抓住跨區域戰略發展新商機，借鑒學習先進農商銀行跨區域發展新經驗，走跨區域發起設立村鎮銀行之路，走「強強合作」發展之路，不僅在資產規模、贏利能力等方面迅速趕超部分股份制商業銀行，而且要在跨區域經營上實現創新突破。
彰顯農商銀行普惠金融資源新優勢。按照支農惠農「三大工程」要求，農商銀行在推行服務網點全覆蓋的同時，還要加速推行了ATM自助服務全覆蓋和金融支農服務點全覆蓋。要通過加大普惠金融設施建設、渠道建設、平台建設，打通支農惠農金融服務「最後一公里」;要通過推行「公交一卡通」「校園通」「快貸通」「銀醫通」等普惠金融品牌，加大普惠金融行業推廣運用;通過加大電子銀行替代率，進一步落實推進糧農綜合直補、居民保、醫保「一卡通」。
立足新起點，謀劃「新格局」
在發展道路轉型上要按照標桿銀行建設和流程銀行建設頂層設計要求，統籌推進「傳統性、戰略性、特色性」業務發展，圍繞「縣域經濟、中小企業、社區服務」三大板塊，啟動「績效管理、風險管理、人力資源管理」三大改革，推進「金融科技、規范服務、廉政文化」三大建設，實現「改革、發展、穩定」三大目標，力求做到管理全程化、產品特色化、服務差異化、制度規范化。
在經營理念創新上要摒棄傳統的「規模沖動」和「速度情節」，實現規模、速度、質量、效益同步提高和同頻發展。要強化資本約束機制，正確理順資產負債比例關系，堅持發展能力與資本規模相協調，資本佔用與補充相平衡，逐步扭轉資本高消耗的經營模式，走資本節約型的發展路徑。
在發展方式轉變上要注重持續發展，杜絕短視行為;要注重效益發展，杜絕泡沫經濟;要注重穩健發展，杜絕違規行為。要把業務發展的著眼點放在又好又快和均衡協調上，放在規模、質量、核心競爭力和市場美譽度的整體提升上。
在網點功能定位上要從全功能型、理財型、基礎型、特色型網點功能分區上，推進網點定位的差異化。全功能型網點主要設立在客戶比較復雜、業務量也比較大的商圈內，為客戶提供「超市」式的全方位標准化服務。理財型網點主要設立在富裕型、小康型客戶集聚區，如中高檔居住區，為客戶提供理財服務。對於個人高端客戶不集聚的地方，則在網點內部增設理財區，提供區別於普通客戶的服務區域。基礎型網點主要設立在人流大、業務要求簡單的區域，如低端住宅區、郊外工業區，網點主要為低成本的封閉櫃台，為客戶提供便利性快收快付業務。在功能分區上要體現業務流與服務流的對應性。如實行開放式和低櫃式的服務，建立包括引導區、24小時自助銀行服務區、現金櫃台區、理財區、VIP貴賓室等大功能區。同時還要通過咨詢台、客戶等候區、大堂經理、網銀體驗區，做好客戶引導服務。
立足新航標，打造「新能量」
強化傳統業務發展。要做強公司業務，推行以「支行營銷為主，總行推動為主」營銷模式，實行總支聯動機制。要突出公司業務部職能作用，強化客戶經理隊伍建設，不斷提高公司業務營銷能力。要通過訂單融資，強化同業存款，提高存、貸市場份額。要提升零售業務水平，創新產品，完善功能，盡快做實做強票據結算、代客理財、網上銀行業務，開發信用卡綜合授信支取功能，推進網點由交易核算主導型向營銷維護主導型轉型，提升網點產能。加速個人業務條線績效改革，實現「全員營銷、全產品計價」新模式，提供多樣化的VIP增值服務，構建「潛力客戶、中端客戶、高端客戶」差異化分層服務體系，提升客戶忠誠度。
強化戰略業務推進。一是要全面激活銀行卡業務，實現「一擴大四突破」。「一擴大」就是擴大發卡規模。「四突破」就是抓好重點行業客戶批量營銷，實現營銷新突破;發行預付費卡，推出金融IC卡，實現產品新突破;完善網點布局，加快自助銀行布放，實現普惠服務新突破;要通過「四免一參與」活動的開展，做到常規營銷有亮點、階段促銷有特色，實現營銷宣傳新突破。二要做大電子銀行業務，實現「兩完善一突破」。要以客戶需求為主導，一抓業務功能完善，增加網上銀行業務、手機銀行代繳水費、交通罰沒款、通知存款業務功能，優化櫃面簽約流程，縮短業務辦理時間;二抓營銷模式完善，利用助農取款服務點、ATM、POS機等，集中做好惠農補貼、居民保、醫療保險「一卡通」的普惠金融服務，推行自助服務全覆蓋，實現電子銀行服務新突破。三要做大票據業務，實現結算服務新突破。要加大票據業務推進力度，打通「最後一公里」，並通過「走出去、請進來」培育、發展、壯大票據業務管理隊伍，不斷提高票據業務管理水平，實現結算業務新突破。
強化績效評價體系。一要發揮資金定價導向作用，增強精細化管理意識，使各支行事前算帳，准確識別利潤來源及大小，並以合理的內部資金價格為杠桿，推動網點機構調整優化資產負債結構和節約成本。要通過資金定價導向功能和平台作用，逐步構建對產品、客戶以及對個人多維度分析與科學評價體系。要發揮資本約束導向功能，進一步強化對資產的剛性約束和資本管理。二要以經濟資本和利率市場化為導向，有效配置資本，有效使用資本，降低資本消耗，調增小微企業和個人信貸資產的經濟資本佔用系數，提高風險定價水平，鼓勵引導支行向小微企業和個人業務方向發展。三要完善績效考核繳勵機制，全面梳理各層面考核辦法，制定更加科學、合理的考核方案。要通過進一步完善《團隊管理與考核辦法》，合理確定公司業務部和個貸部客戶經理交叉業務量模擬創利佔比，加大經濟增加值、不良貸款的考核權重，加大中間業務收入考核力度，提高中間業務收入佔比，優化收入結構。
強化人本資源管理。要圍繞「人才興行「戰略發展目標，建立農商銀行人才庫，進行後備人才的儲備和重點培養，每年要從人才庫中選拔一定比例人員到基層支行掛職鍛煉，或擇優選拔後備幹部到省聯社、市辦等部門進行培養學習，進一步提升後備幹部的綜合管理能力和業務水平。同時，啟動員工職業發展規則，打造「行政、專業技術」兩個系列晉升通道，使員工有更大的發展平台。強化員工培訓，搭建員工在線學習和繼續教育平台，並對員工培訓教育實行積分管理。要設立獎學金制度，鼓勵在職員工通過繼續教育提高專業技術和學歷水平，強化個人、公司條線客戶經理團隊建設，走「人才興行、科學理行」可持續發展之路。
❷ 借力科技推動零售轉型 農商行移動金融APP備案提速
農商行移動金融APP備案正有條不紊地進行中。自2019年底啟動移動金融APP備案以來，國有行、股份行在積極擁抱監管，針對移動金融APP備案做出迅速反應後，中小銀行也根據工作安排陸續通過合規備案。
第十三批的備案名單顯示，江陰農商行、常熟農商行、順德農商行等農商銀行的移動金融APP均在列。此外，河北省農信聯社、黑龍江省農信聯社、廣西壯族自治區農信聯社、江蘇省農信聯社、江西省農信聯社等也有相關的移動金融APP通過備案。
注冊機構中城農商行佔比過半
針對移動金融APP的信息收集監管，央行等監管機構早在2019年出台相應文件。
2019年10月，全國信息安全標准化技術委員會發布了《信息安全技術移動互聯網應用（APP）收集個人信息基本規范（草案）》，提出了最羨帆宴兄銀少信息和最小許可權范圍的概念，並明確了APP收集個人信息的基本要求（管理要求和技術要求）。同時，草案附錄規定了網路支付、金融借貸等21種常用服務類型可收集的最少信息。
同年11月，中國人民銀行發布《關於發布金融行業標准加強移動金融客戶端應用軟體安全管理的通知》（即237號文）。根據237號文和央行《金融 科技 （FinTech）發展規劃（2019-2021年）》要求，2019年12月3日，中互金協會召開了移動金融APP備案管理工作試點啟動會議。會議明確，各試點機構應於2019年底前完成首批試點備案APP的材料提交和備案申請，通過金融機構自主申報、測評打分、公示完成備案工作。
隨著移動金融APP提供的服務內容越來越多，針對移動金融APP對於個人信息的收集和使用，監管機構在規範金融機構的信息採集行為中也提出了具體的明確的細則。
單劍鋒認為，根據此前備案工作的經驗來看，目前監管政策中對於個人信息收集的標准比較清楚，金融機構的信息安全意識也都有提高，金融機構移動APP在備案測評過程中暴露出的問題數量對比兩年前已大幅減少。
根據中國銀保監會2021年3月發布的數據，2020年全國共4593家銀行業金融機構，其中銀行機構為4113家，並且大多數銀行都有兩個或兩個以上的APP。業內人士推測，存量的移動金融APP可能有上萬款，備案工作還將持續。
技術、業務協同應對
目前多家上市農商行的財報中都明確提出「零售轉型」戰略，如渝農商行（601077.SH）將零售業務作為全行發展之基和立行之本；常熟銀行（601128.SH）圍繞「客戶年輕化、服務線上化、競爭差異化」的零售業務發展趨勢，加速線上線下雙融合，推進零售銀行轉型；江陰銀行（002807.SZ）加快推進零售轉型，走小微、普惠、零售「三駕馬車」並駕齊驅的路線；蘇農銀行（603323.SH）將金融 科技 作為零售轉型有力抓手，實現零售貸款業務佔比快速提升；紫金銀行（601860.SH）的戰略定位是「大零售業務主推器、公司業務穩定器、金融市場業務助力器」；無錫銀行（600908.SH）提出，突出零售業務「動力源」，以客戶為中心，深化營銷方式和理念轉型。
在零售轉型戰略下，農商行普遍將 科技 作為創新引擎和增長動力。移動端APP平台可以提供的服務、功能的豐富性、系統的穩定安全合規性等，對於農商行的零售轉型戰略具有重要意義。
與此同時，移動端金融APP對於個人信息的收集使用，也折射出該金融機構對資產端風險的把控能力。
單劍鋒認為，「移動金融APP收集個人信息後與業務聯動，會應用於資產端的風控模型評分等，部分小型銀行、金融 科技 公司、消費金融公司轎信等零售端風控手段薄弱，或傾向於獲取更多用戶信息。」
此前也有業內人士認為，「目前農商行等金融機構在移動端實現合規合理使用個人信息，並沒有技術難度。更關鍵的一點在於，調整可收集的個人信息許可權後，會涉及農商行在業務端的風控模型的改變，如停止收集用戶的個人實時位置等手機端的數據內容，可能會影響零售信貸的風控打分。」
事實上，對於金融機構而言，移動端收集的信息做出調整後，可能會帶來連鎖反應，納入其他的維度來彌補或者提升整個風控模型的准確性，從業務聯動上討論如何優化規避過度收集個人信息的問題。
未來農商行面臨的將是如何通過大數據等先進技術進行專業處理、深度挖掘，把全行數據存量變為業務流量，推出個性化、差異化、定製化的專屬服務，實現價值「增值」目標。
❸ 農村商業銀行社保卡開通金融賬戶
一、社保卡如何開通金融功能?
在領取社保卡後,憑社保卡、身份證件原件桐虧、戶口簿等有效證件,到社保卡發卡銀行在當地的任意一家網點辦理社保卡金融賬戶激活手續。持卡人在辦理激活手續時,應提供本人或聯系人的手機號碼,同時設置社保卡金融賬戶的交易密碼和查詢密碼。
辦理成功後,銀行將當場提供社保卡金融賬戶對賬簿及其他相關資料。持卡人可到開戶銀行的當地任意銀行網點及ATM機提取個人賬戶,並免繳金融賬戶年費、小額賬戶管理費用。如果不提取個人賬戶的話,將會按照活期儲蓄利率計息。
社保卡開通金融賬戶主要有以下兩種方法:
磨旅1、本人帶上社保卡、身份證件原件、戶口簿等有效證件,到社保卡發卡銀行在當地的任意一家網點辦理社保卡金融賬戶激活手續。
2、在手機中打開 ,進去支付頁面之後,點擊【城市服務】—【社保】—【卡面服務】—點擊右上方【我的】—【開通繳費結算】,就可以激活社保卡的金融功能。
社保卡裡面的金融功能沒有一定要激活,不過激活之後可以直接用社保卡領取退休金、失業保險金等。局游神不同銀行、不同城市辦理的社保卡對於卡片激活的要求是不一樣的,有些地方的社保卡還可以通過銀行的移動遠程機辦理金融社保卡激活,社保賬戶、銀行賬戶聯動激活成功(無需再次到社保局辦理激活)後方可正常使用。
特別提醒:如果是通過以上幾個渠道無法激活,具體的可以去所在地的社保管理中心咨詢下。
二、為什麼要激活社保卡金融賬戶功能?
因為社保卡金融賬戶的這個功能非常重要,事關養老金等待遇的領取。目前,各地的養老金一般都是通過社保卡發放,也就是說,領取養老金必須要用到社保卡。
需要注意的是,社保卡中的兩個賬戶,即醫保賬戶和金融賬戶的密碼要分開設置。社保卡的功能有很多,主要功能有以下這些方面:當身份證用;當銀行卡用;領取養老金;領取各種保險;辦理出國業務和人力資源業務;查詢我們公積金、房貸等明細;可以去醫保定點買葯。