金融健康發展如何

1. 怎樣引導互聯網金融行業健康發展

作為近年來新興的金融業態，互聯網金融在我國發展迅猛，對普通百姓理財、小微企業融資及國民經濟發展產生了深遠影響。互聯網金融以其低成本、非抵押和便捷
的融資模式，豐富了金融市場的層次和產品，有助於破解小微企業融資難問題，助推大眾創業、萬眾創新，提高金融服務的普惠性。然而，互聯網金融在帶來便捷和
效率的同時，也蘊含著更為復雜多變的風險，對金融體系的穩定運行和健康發展帶來了挑戰。因此，應充分認識互聯網金融面臨的主要風險，強化監管，防範風險，
促進我國互聯網金融健康發展。


目前，我國互聯網金融面臨的風險主要表現在監管法律法規缺失滯後、機構運營不規范、消費者合法權益難以保障等方面。



法律風險：相關監管法律法規缺失滯後。我國互聯網金融立法已開始起步，今年7月中國人民銀行等部門聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》明
確了互聯網金融的監管職責分工、監管責任、業務邊界等。但互聯網金融相關法律法規仍不健全，互聯網金融企業准入和退出標准、運作方式、交易者身份認證等方
面尚無明確的法律規定，缺乏互聯網金融消費者權益保護條例，大數據時代客戶隱私權沒有相應保護條款，互聯網金融監管制度建設明顯滯後於互聯網金融發展實
際。同時，金融監管體制如何適應跨時空、跨地域和混業經營的互聯網金融監管要求，迫切需要進一步研究探索。



業務風險：互聯網金融機構運營不規范。目前，互聯網金融機構普遍存在經營管理不規范問題。比如，點對點技術(P2P)借貸行業還沒有運營牌照、注冊資本等
硬性准入門檻，許多P2P借貸平台創業者風險識別能力低、管理能力不足、風險控制機制缺失、資金調配不當：有的出於利益驅動，採用「資金池」運作模式，私
自對借款進行拆標，導致借貸資金期限錯配，甚至出現合同欺詐;有的開發高風險借款標的，甚至虛構借款人，挪用投資人資金等。同時，對用戶注冊把關不嚴、客
戶借貸關系缺乏必要擔保等現象在網路借貸平台普遍存在，很容易產生信用風險;互聯網理財資金通常承諾T+0的及時贖回，
但缺乏應對流動性風險的機制與資金，一旦投資者集中贖回，就可能產生流動性風險，甚至會引發系統性金融風險。



社會風險：金融消費者合法權益難以保障。與傳統金融具有獨立性很強的封閉通信網路不同，互聯網金融處於一個開放的網路世界，存在諸如密鑰管理以及加密技術
不完善、相關協議安全性差、黑客攻擊等信息安全隱患，可能導致用戶信息數據泄露或損壞，對金融消費者的信息安全和財產安全構成嚴重威脅，還可能誘發贖回擠
兌風潮。互聯網理財產品在運營管理中存在誇大金融產品收益、風險提示不充分、收益與預期存在較大差距等問題。據不完全統計，截止到2014年4月中旬，我
國有118家P2P借貸平台陷入困境或倒閉，給金融消費者造成較大財產損失。這些問題嚴重損害金融消費者合法權益，影響金融秩序穩定和社會和諧。


促進我國互聯網金融持續健康發展，充分發揮其積極作用，必須進一步強化監管，著力防範和化解風險。當前，應在以下三個方面積極進行探索實踐：



完善監管規制，構建高效互聯網金融監管體系。在修訂、完善現有金融法規的基礎上，針對不同互聯網金融模式，盡快完善互聯網金融立法，推動相關部門規章和國
家標準的制定，以明晰各交易主體法律地位、准入和退出條件、業務邊界、權利和義務等。構建高效的互聯網金融監管體系，科學選擇適應我國互聯網金融發展實際
的監管模式，考慮成立專門監管機構，全面統籌監管工作。可借鑒發達國家「監管前置」的管理經驗，重新梳理各類互聯網金融機構的業務范圍，實施市場准入和退
出制度，取締不符合要求、甚至存在欺詐和非法集資嫌疑的金融平台，切實防範金融風險。



強化行業自律，規范互聯網金融機構經營行為。可以借鑒國際上管理互聯網金融「行業自律先行、監管隨後跟進」的經驗，研究成立互聯網金融行業協會，充分發揮
行業協會的自律作用，特別是制定互聯網金融公平交易規則，推動形成統一的行業服務標准，引導互聯網金融機構樹立合法合規經營意識，規范經營行為，加強風險
管控能力建設，推動互聯網金融行業持續健康發展。同時，積極建立健全社會信用體系，完善徵信系統，夯實互聯網金融風險管理及業務開展的社會信用基礎。



加強風險教育，切實保護金融消費者合法權益。強化消費者保護是互聯網金融監管的重點。由於互聯網金融在我國尚處於發展初期，有關消費者保護的法律法規嚴重
缺失，需要加快制定專門的互聯網金融消費者權益保護法，對交易過程中的風險和責任承擔、金融機構信息披露、消費者個人信息保護、資金第三方託管等作出明確
規定，確保互聯網金融參與各方的信息和財產安全。同時，加強對互聯網金融消費者的風險教育，提高其網路信息安全意識、風險防範意識，了解和掌握風險防範工
具和技術手段。還應盡快建立科學、便捷的賠償機制與訴訟機制，成立互聯網金融消費者權益保護機構，負責受理投訴、解決糾紛，切實維護消費者合法權益。

2. 如何評價央行穩妥有序推進金融風險處置，推動平台經濟規范健康持續發展呢

該怎樣評價央行穩妥有序地推進金融風險處置，其實平台的經濟規范能夠加強監管的力度，對於平台還是會得到相應的結果。在這個發展過程肯定也會遇見很多的難題，但是解決問題希望大家還是要及時糾正。不可以睜一隻眼閉一隻眼和閉一隻眼，要讓平台健康發展，這才是必要的手段，也是很重要的途徑。有效監管出台，必須要認識到制度的重要性，平台的經濟，如果想走歪路肯定也不是特別容易的事情。

不過關於網路時代的發展，也可以出一些相關的約束以及規矩。俗話說無規矩不成方圓，這樣的話平台以及用戶們就必然要遵守。如果是平台運營得到穩定，還能夠獲得獎勵，平台在認識監管上還是要嚴格，這樣才可以獲得成功，也能夠讓大家進入好的狀態。關於企業產品一定要懂得技術分析，市場分析，效果評價，這樣才能夠得到內容真實，而且也很准確效應。

3. 國際金融危機之後我國金融市場上的規范健康發展自己的看法

首先必須明確一個問題，金融問題不單純是由於金融制度導致的，更深層次是受到政治制度的影響。
我國金融市場規范健康發展的看法：
1、必須在政治制度方面加以改進以適應新時期金融領域的要求。
2、對於金融市場的理解，不可停留在西方金融學的理解上。如果這樣的話，我們就不可避免的發生西方發生的金融危機。必須摒棄西方金融學中看似正確，實則貽害萬年的理論。比如說，房貸對於刺激經濟的作用，只能是短期的金融手段。想保持經濟的持續健康發展，必須有堅實的消費和工業做基礎。說起房貸，很多人只知道個人房貸，其實商業房貸政策，對於經濟的破壞作用更大。直接提高了實體經濟投資的成本和降低了企業家實業投資的積極性。讓土地的承包者或者所有者，成為社會的食利階層。無須勞動只憑佔有土地，就可獲得巨額收益。
這一點可以從歐債危機中，德國的表現中看的出來。德國人很保守，注重消費、儲蓄、工業而沒有在房地產領域過分的強調金融信貸的作用，結論是，德國沒有出現其他國家地產行業的泡沫膨脹。實際美國的次級債危機就是房地產信貸的資金鏈斷裂，而我國目前正在步其後塵。房地產信貸政策就像毒品，在一定時間內可以起到快速提振經濟的作用，但是長此以往，將形成依賴、上癮。造成經濟過熱，固定資產投機成本加高。對於經濟復甦不利。強烈建議馬上降低房地產信貸比例，將房地產業過熱的情況，控制在實體經濟可以承受的范圍。
3、資本市場不完善，治理和管理體制扭曲。造成真正需要資金擴大投資的企業無法上市，而上市的企業卻有錢沒地方用。造成社會財富的極大浪費。股市成為少數企業家脫離產業的轉手平台
4、銀行過分食利。對實體經濟的破壞作用在顯現。
5、管理層太依賴行政權力干預金融市場的完全市場化。造成金融市場混亂。
6、人民銀行專注人民幣國際化，但是沒考慮到國際化後，自己的控制能力。將給我國造成無法挽回的重大危機。

4. 請問政府如何促進互聯網金融健康發展

政府通過以下途徑促進互聯網金融健康發展的：
1、項目限制，監管要求單個借款人20萬以內，企業借款100萬以內，避免大額壞賬一次性爆發；
2、銀行存管，銀行存管可以保證政府清楚資金的流向；
3、信息透明，政府要求平台公布相關的信息，保證投資人能夠了解項目情況、了解平台真實情況、了解網站的資金進度等多方面因素；
4、政府監管，目前網貸平台收到銀監會監管，說明政府是認可互聯網金融平台的；
還有很多，建議可以閱讀一下最新的網貸行業協會監管暫新辦法。