數字金融降低了哪些成本

1. 發展數字普惠金融需防範次生風險

如何藉助數字科技來提升普惠金融的觸達能力、降低運營成本，已經成為現階段普惠金融領域的重要議題。

京東金融研究院日前與中國社會科學院中小企業研究中心共同發布《普惠金融數字化轉型的行業實踐》白皮書(下文簡稱「白皮書」)。白皮書認為，以雲計算、大數據、移動互聯網、人工智慧等為代表的數字技術，加速了數字普惠金融模式的形成，有助於解決普惠金融「普」「惠」、服務質量和可持續的問題。數字普惠金融是普惠金融發展不可逆轉的趨勢，將對促進中國金融的「草根化」發揮越來越重要的作用。

以小微企業、農民等作為重點服務對象的普惠金融業務近年來取得了不少成績，但業務覆蓋率低、單戶收益率低、風險控制難的問題一直存在。究其原因，普惠金融目標群體數量多、規模小，在前期的客戶信息收集階段，傳統金融機構需要投入大量的人力，又難以實現精準的客戶營銷。同時，傳統金融產品服務流程繁瑣，使得普惠金融業務中單戶收益率極低，不少機構在業務拓展上有心無力。

對此，白皮書認為，數字科技的運用不僅可以解決獲客的難題，還可以通過信貸審批技術的優化、風控能力的提升，降低機構的運營成本，提升單戶的收益率。

「數字普惠金融是普惠金融發展不可逆轉的趨勢。」京東金融研究院院長孟昭莉認為，一方面，數字普惠金融改變了傳統普惠金融的信貸邏輯，數字即信用的理念成為現實。另一方面，數字普惠金融也降低了傳統普惠金融的服務成本，提高了運營效率。

更為重要的是，數字科技不僅能夠帶來新的市場增量，拓寬金融服務的覆蓋面，更推動了行業生態的優化，為傳統普惠金融發展的困境提供了「破局」路徑。

例如，在農村金融方面，「數字農貸」模式不僅改變了傳統信貸依靠抵押物的邏輯，還顯著優化了農業產業的數字化管理水平。在破解中小企業融資困境方面，基於數字技術的全供應鏈金融方案可以顯著提升不同行業的供應鏈綜合管理能力。引入了大數據精準營銷、SaaS服務平台的科技眾籌模式，大大提升了眾籌的效率，未來還可以與AR/VR及區塊鏈技術有機結合。

「現在需要創新的不僅僅是數字科技，更包括科技應用於金融和產業經營的方式、科技對市場空間的挖掘和行業生態的重塑，這是數字普惠金融『打通最後一公里』的必要前提。」白皮書中提到。

「中國經濟轉向高質量發展，不僅要推動互聯網、大數據、人工智慧和實體經濟深度融合，也要和金融服務深度融合，以新的手段提高金融服務實體經濟的能力。」中國社會科學院中小企業研究中心主任賀俊表示，社會已進入數字化時代，面臨變局，各行各業必須作出的抉擇，已經不是「要不要」數字化轉型，而是「如何轉型」。

數字普惠金融的發展同樣如此。目前，不少金融機構已經將數字化轉型提上了日程，金融科技公司的參與程度也越來越深。

白皮書認為，金融機構的優勢在於擁有相關業務的金融牌照和健全的網路體系，具備先天的獲客優勢。而金融科技公司的優勢在於強大的技術實力和數據資源，具備降低服務成本和優化風險控制的優勢。因此，雙方的多層次、深入合作有助於短時間內提升數字普惠金融發展的速度和規模。

不過，白皮書同時提示，數字普惠金融的次生風險也需要高度重視。其中，不僅包括流動性風險、結算風險、操作風險、融資風險以及數據隱私保護風險，還面臨技術性風險、平台風險等。數字金融帶來的新型風險將與金融服務的固有風險交叉、疊加，加之數字普惠金融產品更新迭代較快，可能會形成多樣化的金融風險。

對此，孟昭莉建議，除了法律、政策等監管框架的完善之外，還可以考慮利用大數據、人工智慧等科技手段創新監管模式。通過提高數據收集的范圍、頻率，減少監管盲區。運用信息收集、共享技術實現跨平台監管，使跨平台的數據互通透明化。合理利用遠程技術加強金融從業人員與監管部門的溝通，減少信息不對稱造成的風險誤判。全面綜合徵信評估系統、反欺詐系統、監控預警系統等數字金融風控體系信息，提前識別並打擊個別風險，防止風險蔓延。

2. 數字金融和互聯網金融的區別是什麼

互聯網金融的主要核心在於利用互聯網技術，將相應的金融服務，開放給用戶。而數字金融的主要核心則是在於通過對數據，數字的分析與審核。
但兩者的目標是一致的，都是希望通過技術的發展，來提升用戶服務質量，降低傳統金融機構和互聯網企業的運營成本等等。
拓展資料：
1.數字金融
⑴數字金融即通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務。根據易觀智庫的產業結構分類，數字金融包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。
⑵隨著電子商務市場的飛速發展，在線支付服務對於企業以及消費者正逐步 成為必需品；而金融產品的不斷信息化與網路化，也在大幅提升現金流在金融產業中的流轉效率。數字金融應運而生，這一傳統行業與信息技術結合的復合新興產業，自2010年開始快速發展，預計到2013年數字金融產業規模將超過10萬億人民幣。
2.互聯網金融
⑴互聯網金融專業是普通高等學校本科專業，屬於金融類專業。該專業是傳統金融行業與互聯網精神相結合的專業，培養跨學科、復合型、高端互聯網金融人才。互聯網金融是信息技術、互聯網思維、金融學和企業管理完美結合、金融與技術深度融合。
⑵互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。
⑶「互聯網金融」創新理論基礎與傳統金融不同，它使用「市場直接匹配」理論，資金供需雙方直接交易，脫媒、去中介化，降低了金融交易成本和信息不對稱程度，提高了金融資源配置效率。謝平還用「余額寶、京東白條、大眾點評+食品衛生保險、打車軟體」等經典案例來佐證了金融創新中的兩個特點：金融民主化、金融普惠化、信息的數字化，計算能力的不斷提升、網路通訊的發展，百年一遇的顛覆性技術將會促成金融理論突破。

3. 金融科技的發展對金融業產生哪些影響

第一、金融科技有助於推動金融機構的轉型升級。數字化轉型已經成為所有金融機構共同關注、共同推動的行業趨勢。拓展金融服務的邊界，提高金融供給的效率，拓寬金融機構的發展空間，已成為金融機構的重要戰略選擇。金融科技簡化供需雙方的交易環節，降低資金融通邊際成本，開辟融達客戶的全新途徑，推動金融機構實現服務模式創新、業務流程再造、運營管理變革，不斷增強核心競爭力，為金融業轉型升級持續賦能。例如各大銀行都在加大企業手機銀行建設用於服務企業，對於中小企業、初創企業來說，線上服務能更加便捷的滿足企業需求。
第二、金融科技有助於推動普惠金融發展。大數據分析等新技術應用是解決中小企業融資難、融資貴問題的一把金鑰匙。通過線上服務、生物識別等便利化服務，同時通過引進海關數據、工商數據、稅務數據等第三方數據建立模型，提升風控能力，使業務能覆蓋到更多的中小企業，促進普惠金融加快發展。應用線上模式促進中小企業、中小客戶以及初創企業融資，是突破物理網點局限、推動普惠金融發展的新途徑。
【拓展資料】
金融科技的關鍵是金融和科技的相互融合，技術突破是金融科技發展的原動力。所以結合信息技術對金融的推動，可以將金融科技的發展分為以下三個階段。
第一階段：傳統金融觸網
2005-2010年是互聯網時代，互聯網加快世界互通互聯，使得互聯網商業迅速發展起來，對金融業也產生了些許改變。
具體表現為金融觸網，簡單的傳統金融業務線上化，通過IT技術應用實現辦公和業務的電子化自動化，從而提高業務效率。典型代表為網上銀行，將線下櫃台業務轉移至PC端。此時，IT作為後台部門存在，為部分金融業務提供技術支持，或者科技企業扮演技術服務或解決方案提供商角色。
第二階段：互聯新金融興起
2011-2015年是移動互聯網時代，智能手機的普及使得人們隨時隨地溝通成為可能，極大提高了網路利用的效率。
這一階段具體表現為傳統金融類機構搭建在線業務平台，對傳統金融渠道的變革，實現信息共享和業務融合。同時互聯網公司的金融化應運而生，使得移動支付成為可能。此時，互聯網在金融業的滲透率逐步提升，但並不改變傳統金融的本質屬性。
第三階段：金融和科技強強聯合
2016年至今人工智慧時代，雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧等關鍵技術日益成熟，成為金融創新的重要推動力。
在這個階段，金融業通過新的科技改變傳統的金融信息採集來源、風險定價模型、交易決策的過程、信用中介的角色，大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，如數字貨幣、大數據徵信、智能投顧、供應鏈金融。至此，金融和科技強強聯合，對傳統金融產生變革。

4. 金融科技如何促進企業數字化轉型

這個問題有很多方面的考慮，首先數字化可以滿足金融業務的多元化和個性化需求，具有更高的靈活性、實時性、安全性和可持續性。例如，數字化技術可以實現更全面、深入、實時的數據分析和風險管理，為金融機構提供更有力的業務決策和風險防範支持。此外，數字化可以支持金融創新和業務模式轉型，帶來更多的機遇和價值。

01.數字化可以提升金融服務的質量和效率

傳統的金融服務通常需要客戶到銀行櫃台辦理業務，或者通過電話進行溝通，不僅時間成本高，也存在人為因素帶來的服務質量問題。

數字化轉型後，金融機構可以通過智能客服系統、移動端APP等方式提供更加智能、便捷、個性化的服務。客戶不再需要親自前往銀行，只需要通過移動端或者網站進行交易、查詢等操作即可，大大縮短了辦理時間，提高了服務效率。另外，數字化服務還能根據客戶的需求和偏好進行精準推薦，提升了服務的個性化和用戶體驗。

02.數字化能夠實現金融風控和數據安全

數字化轉型也能夠為金融機構帶來更加先進的風險控制和數據安全技術。通過數字化技術，金融機構可以更加准確地評估客戶風險，預防欺詐和違規行為。同時，數字化技術也可以通過數據分析和人工智慧等手段提高金融機構的反欺詐能力，減少欺詐行為對金融行業的影響。另外，數字化轉型還可以幫助金融機構實現更加安全的數據存儲和交換，保護客戶的隱私和信息安全。

總的來說，數字化轉型為金融行業帶來了諸多商業價值和利好，能夠提高金融服務的質量和效率，優化客戶體驗，同時也能夠提升金融機構的風險控制和數據安全能力。因此，金融行業的數字化轉型已經成為不可逆轉的趨勢，而傳統的自動化已經無法滿足金融行業日益增長的需求。

當下很多金融機構都還處於自動化技術狀態，受市場環境和同行的影響，很多公司也在加快步入數字化，具體應該從哪些方面實施呢？

03.金融企業要實現從自動化到數字化轉型，需要以下幾個步驟：

確定數字化戰略：金融企業應該首先制定數字化戰略，明確數字化的目標和方向。這需要考慮到客戶需求、市場趨勢、技術發展等多個因素，以確定企業的數字化重點和投資計劃。

整合數據資產：數據是數字化的核心資產，金融企業應該整合和管理數據猜中資產，確保數據質量和數據安全，從而為數字化提供堅實的基礎。同時，金融企業也需要考慮如何獲得更多的數據來源，例如從社交媒體、物聯網、移動設備等渠道收集數據。

應用新技術：金融企業需要應用擾兆鉛新技術，例如區塊鏈、人工智慧、雲計算和大數據等，來提高效率、降低成本和提高客戶體驗。這需要企業在技術研發、技術應用、人才培養等方面加強投入和支持。

優化流程和組織架構：數字化轉型需要重新設計流程和組織架構，以適應新的數字化環境。金融企業應該優化流程和組織架構，以提高效率和響應速度，例如採用敏捷開發、迭代開發等方法。

金融企業要實現數字化轉型，每個方面都很重要，都需要金融企業加強投入和努力。但如果要從中選出最重要的一個方面，我認為是應用新技術。

應用新技術是實現數字化轉型的關鍵，可以幫助金融企業提高效率、降低成本和提高客戶體驗。

智能客服系統是一種利用人工智慧客服來解決方案的，它能夠通過語音識別、自然語言處理、機器學習等技術與客戶進行自然交互，提供更加智能、高效的客戶服務。

在金融行業中，AI智能客服系統被廣泛應用於銀行、證券、保險等領域。它可以為客戶提供各種金融服務，如催收、賬戶查詢、貸款申請、投資咨詢、理賠服務等等。通過智能客服系統，客戶可以通過語音或文字與金融機構進行交互，獲得及時、准確的服務，避免了繁瑣的人工服務流程和等待時間。

注意：市面上我們所見的AI智能客服系統種類繁多，企業在選擇時應當根據自身涵蓋的業務范圍、需求、規模體量情況來看。

舉例：金融貸款公司常用的AI智能系統，可以設置話術然後模擬人聲，對客戶進行咨詢。具備智能緩好應答功能，能夠回答客戶提出的問題。出現被停頓、打斷等情況時能夠正常回復客戶。AI智能機器人系統可以控制撥打時段、頻次，避免被封號的情況發生。

5. 數字化人民幣的最大好處是什麼

數字化人民幣的最大好處是提高競爭力、效率和韌性；推進金融數字化和普惠金融；極大降低發行和交易成本，提高M0流通效率和央行貨幣地位。
人民幣數字化好處
1.交易更便捷。
數字貨幣可用於小額，零售，高頻的業務場景，與使用紙幣差別不大，但是省去了紙質人民幣找零的困擾，同時它不依託於銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數字貨幣錢包即可。
2.支付更高效。
數字化貨幣採用的是雙離線支付，不依賴網路即可實現支付。像紙幣一樣可以實現滿足飛機，油輪，地下停車場等網路信號不佳場所的電子支付需求。
3.安全性更高。
數字人民幣是我們國家央行發行的數字貨幣，穩定性和可靠性值得信賴，保證了數字貨幣的低金融性風險。如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能。
4.交易路徑短。
交易路徑短，只需要拿手機碰一碰就可以了。當然針對不願意用或者沒有能力用智能手機的群體，為了滿足公共性和普惠性需求提出了解決方案，可以選擇IC卡，功能機或者其他的硬體，比如整合健康碼及余額顯示的可視晶元老人卡，通過碰一碰或者二維碼方式，為老年人提供便捷安全的數字人民幣支付體驗以及出行便利。
5.中間環節少。
數字貨幣支持點對點轉賬，不需要第三方機構協助，也可以去除清算結算環節，一方面在跨國，跨機構轉賬方面特別方面，一方面在民生補貼方面特別方便。因為通過數字貨幣職能合約的方式，可以實現定點到人交付，民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領，截留挪用的可能性。比如疫情之後，為了推動消費復甦，全國各地推出了形式各樣的消費卷，其設計發放是存在一些不完美之處，如果政府想要給予貧困補貼，用數字人民幣或許會更好，因為數字人民幣的發行和清算都是由央行完成，國家所發放的每筆政府補貼都可以追溯到它的用途和經手的每個環節，比如消費補貼是否買了理財產品，是否用於炒房，都可以被追蹤到。
6.減少環境破壞。
數字貨幣減少了對紙幣的印刷，從而減少了對大自然的索取。
7.防偽能力強
數字貨幣的使用需要展示擁有特定秘密的能力，交易支持多方見證，因此，想要偽造數字貨幣而不被發現是不可能的。
8.便攜性強
不同於現金，如果1萬塊的現金放在錢包裡面，基本上就撐的滿滿的了，可是數字人民幣沒有上限，無論是100塊還是100萬都可以放在錢包裡面，余額無上限。
9.匿名性好
人民幣數字貨幣可以做到個體之間小額轉賬的匿名，有效保護用戶隱私。
10.資金成本低
數字貨幣在轉賬，維護等方面成本極低，這得益於其數字化的形式。不同於支付寶和微信，數字化人民幣跟紙幣一樣，提現不需要手續費。
11.具有強制性。
數字貨幣因是法定貨幣，所以我們在使用數字人民幣的時候任何機構都不能拒收，生活中有時候我們會遇到不能使用微信和支付寶支付，只支持現金支付的現象，對於習慣用手機的我們來說很不方便，而數字貨幣解決了這一問題，數字人民幣既可以通過手機支付，也不用擔心被拒絕付款。