金融體系組成部分有什麼用

㈠ 我國金融體系的功能

1．金融體系的清算和支付功能
在經濟貨幣化日益加深的情況下，建立一個有效的、適應性強的交易和支付系統乃基本需要。可靠的交易和支付系統應是金融系統的基礎設施，缺乏這一系統，高昂的交易成本必然與經濟低效率相伴。一個有效的支付系統對於社會交易是一種必要的條件。交換系統的發達，可以降低社會交易成本，可以促進社會專業化的發展，這是社會化大生產發展的必要條件，可以大大提高生產效率和技術進步。所以說，現代支付系統與現代經濟增長是相伴而生的。
2．金融體系的融資功能
金融體系的融通資金功能包含兩層含義。—、動員儲蓄和提供流動性手段。金融市場和銀行中介可以有效地動員全社會的儲蓄資源或改進金融資源的配置。這就使初始投入的有效技術得以迅速地轉化為生產力。在促進更有效地利用投資機會的同時，金融中介也可以向社會儲蓄者提供相對高的回報。金融中介動員儲蓄的最主要的優勢在於，一是它可以分散個別投資項目的風險；二是可以為投資者提供相對較高的回報（相對於耐用消費品等實物資產）。金融系統動員儲蓄可以為分散的社會資源提供一種聚集功能，從而發揮資源的規模效應。金融系統提供的流動性服務，有效地解決了長期投資的資本來源問題，為長期項目投資和企業股權融資提供了可能，同時為技術進步和風險投資創造出資金供給的渠道。
3．金融體系的股權細化功能
將無法分割的大型投資項目劃分為小額股份，以便中小投資者能夠參與這些大型項目進行的投資。通過股權細化功能，金融體系實現了對經理的監視和對公司的控制。在現代市場經濟中，公司組織發生了深刻的變化，就是股權高度分散化和公司經營職業化。這樣的組織安排最大的困難在於非對稱信息的存在，使投資者難以對資本運用進行有效的監督。金融系統的功能在於提供一種新的機制，就是通過外部放款人的作用對公司進行嚴格的監督，從而使內部投資人的利益得以保護。
4．金融體系資源配置功能
為投資籌集充足的資源是經濟起飛的必要條件。但投資效率即資源的配置效率對增長同樣重要。對投資的配置有其自身的困難，即生產率風險，項目回報的信息不完全，對經營者實際能力的不可知等。這些內在的困難要求建立一個金融中介機構。在現代不確定的社會，單個的投資者是很難對公司、對經理、對市場條件進行評估的。金融系統的優勢在於為投資者提供中介服務，並且提供一種與投資者共擔風險的機制，使社會資本的投資配置更有效率。中介性金融機構提供的投資服務可以表現在，一是分散風險；二是流動性風險管理；三是進行項目評估。
5．金融體系風險管理功能
金融體系的風險管理功能要求金融體系為中長期資本投資的不確定性即風險進行交易和定價，形成風險共擔的機制。由於存在信息不對稱和交易成本，金融系統和金融機構的作用就是對風險進行交易、分散和轉移。如果社會風險不能找到一種交易、轉移和抵補的機制，社會經濟的運行不可能順利進行。
6．金融體系的激勵功能
在經濟運行中激勵問題之所以存在，不僅是因為相互交往的經濟個體的目標或利益不一致，而且是因為各經濟個體的目標或利益的實現受到其他個體行為或其所掌握的信息的影響。即影響某經濟個體的利益的因素並不全部在該主體的控制之下，比如現代企業中所有權和控制權的分離就產生了激勵問題。解決激勵問題的方法很多，具體方法要受到經濟體制和經濟環境的影響。金融體系所提供的解決激勵問題的方法是股票或者股票期權。通過讓企業的管理者以及員工持有股票或者股票期權，企業的效益也會影響管理者以及員工的利益，從而使管理者和員工盡力提高企業的績效，他們的行為不再與所有者的利益相悖，這樣就解決了委託代理問題。
7．金融體系信息提供功能
金融體系的信息提供功能意味著在金融市場上，不僅投資者可以獲取各種投資品種的價格以及影響這些價格的因素的信息，而且籌資者也能獲取不同的融資方式的成本的信息，管理部門能夠獲取金融交易是否在正常進行、各種規則是否得到遵守的信息，從而使金融體系的不同參與者都能做出各自的決策。
編輯本段金融體系實現其功能必須具備的能力
1．穩定能力
一個穩定的金融系統才具有競爭力，才能應對各種潛在威脅，化解金融風險，保障金融安全，才能保持貨幣穩定，沒有過度通貨膨脹或通縮、過度扭曲性融資安排和過度金融泡沫，因此金融體系應該具備穩定能力。金融體系不穩定的代價是非常嚴重的。首先，定價體系的紊亂會擾亂實體經濟領域的交易秩序，破壞正常的生產活動；其次，社會信用會受到影響，融資活動難以正常進行，從而影響投資進而經濟的增長；再次，不穩定的金融體系使人們產生不確定的預期，極易導致具有巨大破壞力的集體行動，對正常的經濟活動產生強大的沖擊力。因而金融保持自身的穩定對整體經濟的穩定意義重大。金融穩定要求定價體系能夠正常運轉，幣值、利率、匯率、股價等價格指標保持穩定；要求具備危機預警指標體系和識別、轉移、控制、分散風險的機制，能夠應對各種意料之外的突發事件的沖擊，化解風險，解除危機；要求具有約束微觀金融機構進入金融市場、開展各項經營活動的規章制度並保證它們能夠被遵守的機制；要求建立對金融體系進行宏觀監管的機構、監管規則和監管手段。
2．適應能力
金融體系是在特定的經濟環境中實現其各項功能的，金融體系必須適應其賴以存在的經濟環境，同時經濟環境處在不斷的變化之中，金融體系也必須同步變化，即應該具備適應能力和創新能力。金融體系的適應能力即一國的金融發展應該放在強調金融體系基本功能正常發揮的制度建設和協調發展上，而不是脫離金融體系的基本功能去看重市場外部結構的發展和規模的擴充上，否則，忽視金融功能談金融發展就有可能造成金融資源的嚴重浪費和扭曲。另外，值得指出的是，金融體系的活動存在外部性：偏重某一金融功能的發揮，有時可能會放大它的負面效應，比如為了提高金融體系的價格發現功能，市場的整合與利率和匯率的市場化是必要的，但是這些做法會增加市場風險，如果金融體系的風險防範和分散功能還不到位，那麼這種不平衡的發展就會導致宏觀經濟的不穩定，最終會反過來遏制金融體系的價格發現功能的正常發揮。一個能保證金融發展和實體經濟之間良性的互動關系的金融體系，絕對不是單純地在規模和數量上追求最好的投、融資制度和金融工具的集合，而應該是能夠平衡好各種利益沖突、效果沖突，在此基礎上能夠有效地發揮金融體系六大基本功能，從而推動實體經濟持續穩定地增長這樣一種最優化的動態體系。
3．經營能力
金融體系必須通過自身的經營活動實現其各項功能，除了初期必需的投入以外，它不能依賴於政府或任何個人的連續不斷的資金投入，這樣的金融體系才能夠長期存在並不斷發展，即金融體系必須具有經營能力。金融機構的經營能力是指金融機構利用經濟資源實現經營目標的程度。由於經濟主體的多元性，導致了經營目標的多元化，經營績效是多元化目標的綜合反映，是經營能力大小的反應。金融機構通過向社會提供負債工具、信貸資產使用權、股票、債券等金融服務或者工具來達到經營目的。金融機構必須依靠自身的能力來履行其各項職能，而不能依靠不斷地外部資源投入，因而經營能力是金融機構得以生存的必要條件，是它能夠不斷發展的基礎。
4．配置能力
為了發揮在時空上實現經濟資源轉移提供渠道的功能和融通資金和股權細化功能，金融體系必須能夠對金融資產進行定價，能夠將非流動性資產變成流動性資產，並且能夠將資產進行最優的配置，因此金融體系必須具有配置能力、流動能力、定價能力。金融資源配置效率是指市場以最低交易成本為資金需求者提供金融資源的能力，換句話說，是將有限的金融資源配置到效益最好的企業和行業的能力。金融中介的資金配置作用主要來自金融中介的信息優勢。在政府主導型的融資制度下，銀行與企業從理論上說應關系密切，特別是日本、韓國等國主銀行制度的建立，對銀行和企業之間的信息流通是非常有利的，銀行可以充分利用這一信息優勢選擇好的項目並對項目的旅行進行有效監督，實現較高的資金配置效率。提高資金配置效率，除了可以利用金融中介的信息優勢外，還可以通過合同安排降低資金配置所需要的信息量來實現。信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險是影響資金配置效率的主要因素。當提高企業自有資金比例或增加抵押、擔保後，可以減少甚至消除逆向選擇和道德風險，從而減少甚至取消銀行提供貸款時對信息的需求，即信息與自有資金、抵押、擔保之間存在著互補關系。金融體系通過銀行、證券、保險等多種渠道將資金從儲蓄領域高效地引至投資領域，並發揮金融系統的監督功能，促使資金在實體經濟領域的良性循環，實現資源的優化配置。
5．傳導能力
各國都將金融體系作為對經濟進行宏觀調控、傳導政策意圖的途徑，金融體系必須具有傳導能力，才能實現這種用途。金融體系是政府影響實體經濟部門、促進經濟增長的重要渠道。它之所以天然地能夠承擔起這一傳導政策意圖的職能，是因為它同時與經濟部門有著千絲萬縷的聯系，並且具有操作方便、容易測量、能夠控制的特點。政策措施通過金融體系的傳導一般需要經過以下三個層次：第一層是貨幣政策對金融體系影響的傳導鏈，第二層是金融體系對實體經濟部門影響的傳導鏈，第三層是實體經濟的各部門對經濟增長的貢獻鏈。金融體系傳導政策意圖的能力可以通過傳導的及時性、完整性、准確性來加以衡量。政府的政策措施只有被及時傳導才會產生良好效果，否則這種政策措施在變化後的環境中發揮作用可能會適得其反。完整性是指政府的所有政策意圖都要能夠被傳導至經濟活動中，而不能遺漏其中的一些內容，否則可能達不到預期的政策效果。准確性是指依照政策制定者所設計的方式來加以傳導，從而使得這些政策能夠按照政策制定者預期的方式發揮作用。
6．流動能力
流動性是指，由於金融體系的作用，資源可以更充分地流動。資源的充分流動對經濟運行的好處是顯而易見的，它使得處於閑置狀態的資源能被投入運用，使得運用效率低的資源流向更有效率的用途。金融體系的流動能力具有兩個方面的含義，一是它將固定的、不流動的資產變現為流動資產的能力，二是流動性資產在不同投資者之間流轉的能力。如何衡量金融體系的流動性呢？一是當全部有效資金供應都流向了需求方，全部有效需求都得到了滿足，不存在閑置資金，也不存在未滿足的有效資金需求時，貨幣資金的供求就達到了最佳的均衡狀態。二是配置在各種用途上的資源的邊際價值達到均等，使資源配置處於最佳狀態。
7．定價能力
市場經濟遵循等價交換的原則，金融市場上的交易也不例外。金融交易中的定價不僅要考慮金融產品的內在價值，同時要考慮其風險價值。在金融市場上，金融產品的價格可以通過較公開的競價方式形成，通過這種競價過程，金融市場能夠在迅速平衡金融產品的供給和需求的同時，為金融產品形成統一的市場價格。基於此，金融市場才能夠有效地指導增量金融資源的積累與存量資源的調整。因此，金融體系對金融資產准確定價是配置資源和消化風險的前提。
8．創新能力
金融體系是在特定的經濟環境中存在並發揮作用的，沒有也不可能存在能夠脫離經濟環境而獨立存在的金融體系。由於社會分工的不斷深化、國際經濟聯系的進一步加強、技術手段和知識在經濟發展中得到越來越多的應用、市場交易的方式日益增多，現代經濟環境正在變得越來越復雜。與此相應，現代經濟中所蘊藏的風險也越來越復雜。因此在經濟中發揮樞紐作用的金融體系必須具有隨經濟環境變化而變化的能力，只有如此它才能夠正常行使其所承擔的各項職能，才能滿足經濟發展對金融體系提出的各項要求。金融體系的創新與經濟環境的變遷是互動的。一個僵化的金融體系只會使得經濟運行受到阻礙，從而制約經濟的進一步發展。
9．信息能力
金融體系傳導信息的功能特別重要，正是由於金融體系發揮了這一功能，市場才真正被連接到一起。與單個投資者對代理人所管理的企業的獨立監督相比，投資者聯合起來組成聯盟，由聯盟派出代表進行監督成本更低。這個聯盟可以是金融中介，也可以是金融市場。金融中介在監督企業方面存在比較優勢，而金融市場在信息獲取和匯總方面存在比較優勢。金融市場特別是股票市場的一個重要功能就是信息的及時快速傳播。因為股票市場上的交易價格是快速變動而且公開的，而作為有效市場，股票價格包含大量的公司信息。加上股票市場的信息披露，從而使得股票市場成為信息最完全傳播最快的市場。盡管如此，股票市場信息仍然可能是不完全的，因而存在有套利機會。那些通過非公開渠道獲得公司信息的投資者，就能夠在信息廣泛傳播之前通過證券買賣獲得利潤。
編輯本段銀行和證券市場對完成金融體系功能的作用
對金融體系產生影響的因素中，交易成本和信息不對稱起著非常重要的作用。金融體系的幾大功能都與這兩個因素有關。 交易成本指金融交易中所花費的時間和金錢，是影響金融體系功能效率的主要因素。對個人來說，發放貸款的交易成本是非常高的。為了保護自己的資金，在發放貸款前需要調查項目、調查借款人的信用水平，聘請專門的法律人員設計完備的借款合同等。高額交易成本的存在成為資金在借、貸雙方流動的阻礙。銀行等金融中介機構在解決這個問題上存在較大的優勢。他們具有規模經濟效應，因此可以節約交易成本。金融中介從個人和企業聚集資金再將其貸放出去。由於形成了規模經濟，金融中介可以減少交易成本。 信息不對稱在交易之前會造成逆向選擇問題，在交易之後會導致道德風險問題。如果想在貸款市場上盡量減少逆向選擇問題，就需要貸款者從不良貸款的風險中識別好的項目。道德風險的存在降低了還款的可能性，使貸款者的預期收益降低，從而降低了他們提供貸款的願望。股東和經理人之間也存在這個問題。股東期望公司實現利潤的最大化從而增加其所有者權益。而實際上，經理人的目標常常與股東的目標有所偏差。由於公司的股東人數眾多且比較分散，無法對經理人進行有效的監控，經理人掌握私人信息，股東無法避免經理人隱藏信息，實施對自己有利而對股東不利的行為。 金融中介在解決信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇時，也顯示出了自身的優勢。由於其在生產公司信息方面是專家，因此在某種程度上可以分辨信貸風險的高低。銀行等金融中介從存款者那裡獲得資金，再將其貸給好的公司，這就保證了銀行的收益。貸款發放以後，銀行代表存款者對項目進行監督。一旦銀行與企業簽訂長期貸款合同，那麼其對企業的監控成本要比直接去企業監督的成本低。金融中介機構的作用是「代理監督」。可以在一定程度上解決債務人和債權人之間的委託—代理問題。當然，銀行並不能完全解決信息不對稱所帶來的問題。銀行掌握信息的優勢是相對於存款者來說的，而借款者擁有的有關自身情況、項目性質等的信息是最多的。因此銀行也常常面臨道德風險和逆向選擇問題，銀行的不良資產就說明了這一點。 證券市場，特別是股票市場的相關制度安排與機制會降低代理成本，部分克服存在於資本分配中的道德風險和逆向選擇。而且，股票市場的發展也有利於對公司的控制。所有者會將公司在股票市場上的表現與經理人員的報酬結合起來，從而有效地將經理人員與所有者的利益聯系起來。同時，流動性使金融資產的交易成本和不確定性都會下降。一些高回報的項目要求長期資本投資，但儲蓄者不可能將其儲蓄押在長期投資上，因此，如果金融體系不能增加長期投資的流動性，長期項目的投資就會不足。 由此可見，利用銀行融資和利用資本市場融資的主要差別集中在解決交易成本以及信息不對稱所帶來的道德風險、逆向選擇問題上。銀行在降低交易成本方面比證券市場更有優勢；在信息不對稱的條件下，銀行解決委託—代理問題的能力也強於證券市場。這也正好可以解釋為什麼人們一度認為銀行導向型金融體系比市場導向性金融體系更為有利於經濟的發展。然而，近20年來，市場導向型體系國家，特別是美國出現了持續的經濟高漲，而銀行導向型體系國家相對而言競爭力明顯減弱。不僅如此，銀行導向型國家還在大力發展市場機制，出現了向市場導向型體系融合的趨勢。這其中技術進步所起的作用是不容忽視的。
編輯本段科技進步對金融體系的影響
(一)技術進步帶來的變化。20世紀70年代以來，國際金融市場上最顯著的三個變化是：資產證券化、金融市場國際化和網上交易。計算機技術的進步是這些變化的重要物質基礎。 1.資產證券化。證券化是將非流動性金融資產轉變為可交易的資本市場工具。由計算機紀錄，金融機構發現他們可以將多種形式的債務組合綁在一起，集合利息和本金，再將其賣給第三方。證券化開始於70年代，現在2/3的固定抵押品都被證券化了。比如80年代中期興起的汽車貸款，1985年證券化的汽車貸款只發行了90億美元，1986年就發展到了100億美元。計算機技術還使得金融機構可以為市場的特殊需求量身定做有價證券，集合抵押債務就是例子。計算機化使集合抵押債務可以劃分為幾級。每級根據不同的風險等級獲取不同的收益。 2.計算機技術是網上交易的關鍵。網上交易可以使大宗的股票及其它有價證券買賣通過網路進行。大大節省了交易成本。同時它還打破了參與交易者在地理上的局限性，使得交易者無論身處何地都可以即時參與交易。雖然網路安全問題仍然存在，但證券市場的網上交易與其它類型的電子商務一樣都被認為是有著廣闊前景的發展方向。 3.計算機和先進的電子通訊技術還是金融市場國際化的重要動力。技術的進步使得交易者可以在全球傳遞股票價格和即時信息。交易者可以不受市場營業時間的限制，國際交流的低成本使對外投資更為容易了。證券市場的電子化開始於1971年，美國證券交易商協會自動報價系統即NASDAQ成為世界上第一個電子化證券市場。在歐洲，證券市場電子化進程從1986 年開始。英國建立了最新的「證券交易所自動報價系統」,以衛星線路與紐約、東京相連的電子計算機進行，實現了一天24小時的全球證券交易。 (二)技術進步對金融體系的影響。上述變化使金融體系也相應發生了改變，包括： 1.債務市場規模更大、越來越多的債務工具開始可交易了。信息技術的進步減小了金融市場中的信息不對稱，減輕了逆向選擇和道德風險問題。以前金融機構資產負債表中的資產現在可以交易了，金融機構通過分類定價和對風險的重新包裝，使得不透明的資產變成了信息充分的有價證券，交易成本也下降了。交易成本的下降增加了這類債務的供給並加強了他們的流動性。因此，債務市場發展起來。而這種債務已經不僅僅以銀行貸款的形式出現了，它通常作為新興的金融產品在證券市場上進行交易，如CMO債券等。 2.衍生產品市場發展起來，企業交易的市場風險成本降低。衍生品市場在70年代出現，80年代，櫃台交易衍生品市場迅速發展。它們是應供求兩方面的需要而出現的。70年代宏觀經濟動盪，與此相關的匯率和利率也不穩定，這提高了企業對更好地管理系統風險的需要。供給方面，金融理論的發展使得金融機構可以以較低的成本在這些市場上運作，特別是金融工程學為資本定價和風險管理提供了理論依據。 3.支付體系向電子體系發展，減少了家庭對將其財富投資於銀行存款的需求。過去，大量的零售支付由支票來完成。近年來，電子支付技術的應用迅速普及。自動取款機（ATM）應用范圍越來越大。這種技術在70年代就已經出現，在1988到1998年之間，ATM機的數量翻了一番，交易額增加了兩倍。同時，信用卡和借記卡的應用在90年代也迅速發展起來。 技術進步對金融體系的影響是通過對交易成本和信息不對稱問題的解決而實現的。它對交易成本的影響在於：計算機的出現以及便宜的數據傳輸導致了交易成本的銳減。通過增加交易的數量，以及讓金融機構以低成本提供新的產品和服務，而使得金融體系的效率更高。計算機和通訊技術可以合稱信息技術。它對金融市場信息對稱產生了深遠的影響。投資者可以更容易地識別不良貸款的風險，或去監督企業，從而減少逆向選擇和道德風險的問題。結果是，發行可交易證券的障礙減少，從而鼓勵了發行。由此導致的必然結果是人們對銀行的依賴程度降低，銀行在金融體系中的重要性被削弱；與此同時，證券市場在解決以上兩個問題時相對於銀行的劣勢在很大程度上也得到了彌補，而在流動性上的優勢得以發揮，其重要性也日益凸顯出來。由此，銀行主導型金融體系表現出向市場主導型融合的趨勢。
編輯本段我國金融機構體系框架
按我國金融機構的地位和功能進行劃分，主要體系如下： 中央銀行。中國人民銀行是我國的中央銀行，1948年12月1日成立。在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定，提供金融服務，加強外匯管理，支持地方經濟發展。中國人民銀行與中國銀行的主要區別為：中國人民銀行是政府的銀行、銀行的銀行、發行的銀行，不辦理具體存貸款業務；中國銀行則承擔與工商銀行、農業銀行、建設銀行等國有商業銀行相同的職責。 金融監管機構。我國金融監管機構主要有：中國銀行業監督管理委員會，簡稱中國銀監會，2003年4月成立，主要承擔由中國人民銀行劃轉出來的銀行業的監管職能等，統一監督管理銀行業金融機構及信託投資公司等其他金融機構；中國證券監督管理委員會，簡稱中國證監會，1992年10月成立，依法對證券、期貨業實施監督管理；中國保險監督管理委員會，簡稱中國保監會，1998年11月設立，負責全國商業保險市場的監督管理。按照我國現有法律和有關制度規定，中國人民銀行保留部分金融監管職能。 國家外匯管理局。成立於1979年3月13日，當時由中國人民銀行代管；1993年4月，根據八屆人大一次會議批準的國務院機構改革方案和《國務院關於部委管理的國家局設置及其有關問題的通知》，國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外匯管理的行政機構。 國有重點金融機構監事會。監事會由國務院派出，對國務院負責，代表國家對國有重點金融機構的資產質量及國有資產的保值增值狀況實施監督。 政策性金融機構。政策性金融機構由政府發起並出資成立，為貫徹和配合政府特定的經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。我國的政策性金融機構包括三家政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。政策性銀行不以盈利為目的，其業務的開展受國家經濟政策的約束並接受中國人民銀行的業務指導。 商業性金融機構。我國的商業性金融機構包括銀行業金融機構、證券機構和保險機構三大類。 銀行業金融機構包括商業銀行、信用合作機構和非銀行金融機構。商業銀行是指以吸收存款、發放貸款和從事中間業務為主的營利性機構，主要包括國有商業銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行)、股份制商業銀行(交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行、恆豐銀行等)、城市商業銀行、農村商業銀行以及住房儲蓄銀行、外資銀行和中外合資銀行。信用合作機構包括城市信用社及農村信用社。非銀行金融機構主要包括金融資產管理公司、信託投資公司、財務公司、租賃公司等。 證券機構是指為證券市場參與者(如融資者、投資者)提供中介服務的機構，包括證券公司、證券交易所、證券登記結算公司、證券投資咨詢公司、基金管理公司等。這里所說的證券主要是指經政府有關部門批准發行和流通的股票、債券、投資基金、存托憑證等有價憑證，通過證券這種載體形式進行直接融資可以達到投資和融資的有機結合，也可以有效節約融資費用。 保險機構是指專門經營保險業務的機構，包括國有保險公司、股份制保險公司和在華從事保險業務的外資保險分公司及中外合資保險公司。

㈡ 現代金融體系都有哪些構成

現代金融體系，指一個經濟體（國家或地區等）中資金與資產流動的基本框架，由專門的體制、機制、制度和規范共同制約；它以資本市場為基礎，具有支付清算、資源配置、信息傳遞、控制風險與管理財富的功能。結構合理、功能完善和安全高效是現代金融體系的總要求。其成熟度和完備性可通過經營能力、資源配置能力、政策傳導能力、資產流動能力、資產定價能力以及發展創新能力等來反映。
在經濟全球化的大背景下，現代金融體系已成為現代市場經濟的核心，是經濟社會發展的基礎,它一般由現代金融市場體系、調控體系、監管體系以及環境體系四個方面構成。
現代金融市場體系由金融市場、金融市場直接參與者以及相應的市場規則構成。金融市場是體現不同金融資產交易方式的各類資本市場，金融市場直接參與者則包含金融產品與服務的提供企業（信託公司、證券公司等）、金融產品與服務的消費者以及金融中介服務組織等。
現代金融調控體系是國家宏觀調控體系的重要組成部分，是分散金融風險、保障經濟社會穩定發展的必要條件，包括統計監測和貨幣、財政、外貿及匯率等方面政策配合調控等職能。
現代金融監管體系是促進金融體系良性運轉，控制金融風險的重要環節，一般由國家或國際合作組織主管機構和社會各界依法共同行使監管職責，包括金融風險監控、預警和處置等方面的職能。
現代金融環境體系是現代金融得以發揮有效作用的外部條件，包括現代產權制度、政府經濟管理職能以及公民和金融從業人員的素質等因素。（劉國靖）

㈢ 簡述金融體系的功能。

1、清算支付:金融體系能夠給商品或是服務等提供-種新的支付方式;.

2、資金融通:金融體系本身的機制運作能夠幫助資金的融通;

3、資源配置:金融體系能夠讓資源運作更有效率，為資源之間的轉移提供渠道;

4、風險管理:金融體系能夠將風險分散、轉移等;

5、提供信息:金融體系能夠讓市場中的各個主體獲取相關的金融信息;

6、激勵作用:金融體系通過股票或是股權.的方式讓員工與公司的目標一-致，有效激勵員工努力工作。

為您拓展一些資料，希望對您有所幫助：

金融體系是什麼？
金融（Finance、Finaunce）是市場主體利用金融工具將資金從資金盈餘方流向資金稀缺方的經濟活動。
金融體系，其實就是金融系統，是家庭、公司、政府等組織為了執行相關金融決策而所使用的中介機構。其中包括了股票、債券市場以及其他證券市場，還包括有銀行、保險公司等金融中介類機構組織。
金融體系一般起著經濟流通、融通資金的功能與作用，資金--般通過金融系統從資金的盈餘方流向資金短缺方用於拆借，資金的一般流動介質就是金融中介機構。
金融是貨幣資金融通的總稱。主要指與貨幣流通和銀行信用相關的各種活動。主要內容包括：貨幣的發行、投放、流通和回籠；各種存款的吸收和提取；各項貸款的發放和收回；銀行會計、出納、轉賬、結算、保險、投資、信託、租賃、匯兌、貼現、抵押、證券買賣以及國際間的貿易和非貿易的結算、黃金白銀買賣、輸出、輸入

㈣ 金融系統的功能主要包括

1、金融系統在不同時間、部門和地區間轉移資源。這一功能使投資被更有效地利用而不是浪費在不需要的地方。以上我們已經涉及學生貸款和通休儲蓄的例子。下面是一個發生在國際金融領域的例子。日本是儲蓄率極高的國家，現在正通過貸款和國外直接投資方式將資源轉移到投資機會激增的國家——中國。

2、金融系統控制風險的作用。從某種意義上說，風險管理類似於資源轉移：它將風險從那些最需要降低風險的人或部門中轉移出來，並轉移或分散給那些風險承受力和適應性更強的人或部門。例如，房屋火災保險可為你承擔高達20萬美元的損失，讓風險分攤到成千上萬的保險公司股東們的頭上。

3、金融系統根據單個儲蓄者或投資者的需求吸收和發放資金。作為一個投資者，你可能只想在普通股票的多樣化組合中投資1萬美元，但有效地選購一個100種股票的組合也許需要投資1000萬美元。在這種情況下，共同基金便應運而生：基金可以擁有1000個投資人，可以選購上述股票投資組合，然後再接受你的1萬美元的認購並管理你的投資。作為回報，這個運作良好的共同基金可能需要你每年為你1萬美元基金投資承擔30美元的管理費。此外，現代經濟要求大型公司擁有上千萬美元的土地和設備的投資，個人很難負擔得起。就算有人非常有錢、能夠獨立進行投資，他恐怕也不會願意將自已所有的雞蛋都放在同一個籃子里。因此，現代公司制度便應運而生：公司有能力吸引許多投資人買自已的股票，從而可以將分散的投資集中起來，從事規模巨大且更具風險性的投資。

4、金融系統發揮著重要的「票據交換所的功能」，從而促進付款人（買者）和收款人（賣者）之間的交易。例如，當你經由支票賬戶出具一張支票購買新電腦時，票據交換所就會在你的銀行賬戶借方上記一筆，同時也在那家電腦公司的銀行賬戶的貸方上記一筆。正是這一功能能夠讓資金在全世界快捷地進行交易。
功能主要有：
1 、降低交易費用
2、清算結算
3、期限媒介
4、規模媒介
5、提高資金利用效率
6、風險分散

㈤ 金融體系的基本功能

1、清算和支付功能，即金融體系提供了便利商品、勞務和資產交易的清算支付手段；

2、融通資金和股權細化功能，即金融體系通過提供各種機制，匯聚資金並導向大規模的無法分割的投資項目；

3、為在時空上實現經濟資源轉移提供渠道，即金融體系提供了促使經濟資源跨時間、地域和產業轉移的方法和機制；

4、風險管理功能，即金融體系提供了應付不測和控制風險的手段及途徑。

在現實中，世界各國具有不同的金融體系，很難應用一個相對統一的模式進行概括。一個是德國，幾家大銀行起支配作用，金融市場很不重要；另一個極端是美國，金融市場作用很大，而銀行的集中程度很小。

在這兩個極端之間是其他一些國家，例如日本、法國傳統上是銀行為主的體制，但是近年來金融市場發展很快，而且作用越來越大；加拿大與英國的金融市場比德國發達，但是銀行部門的集中程度高於美國。

(5)金融體系組成部分有什麼用擴展閱讀

按我國金融機構的地位和功能進行劃分，主要體系如下：

中央銀行。中國人民銀行是我國的中央銀行，1948年12月1日成立。在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定，提供金融服務，加強外匯管理，支持地方經濟發展。

金融監管機構。我國金融監管機構主要有：中國銀行業監督管理委員會，簡稱中國銀監會，2003年4月成立，主要承擔由中國人民銀行劃轉出來的銀行業的監管職能等，統一監督管理銀行業金融機構及信託投資公司等其他金融機構。

國家外匯管理局。成立於1979年3月13日，當時由中國人民銀行代管；1993年4月，根據八屆人大一次會議批準的國務院機構改革方案和《國務院關於部委管理的國家局設置及其有關問題的通知》，國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外匯管理的行政機構。

國有重點金融機構監事會。監事會由國務院派出，對國務院負責，代表國家對國有重點金融機構的資產質量及國有資產的保值增值狀況實施監督。

㈥ 現代經濟中的金融系統具有哪些功能

金融市場是辦理各種票據、有價證券、外匯和金融衍生品買賣，以及同業之間進行貨幣借貸的場所。 地位：金融市場既是一個有形市場，又是一個無形市場；同時又是一個市場體系。 金融市場在現代市場經濟體系中處於核心地位。 金融市場學是研究市場經濟條件下各個金融子市場的運行機制及其各主體行為的科學。金融市場學是宏觀的金融經濟學，它主要以資本市場為研究對象，探討其形成、運行的機理以及對整個經濟系統的影響。 功能作用：（1）、轉化儲蓄為投資的功能； （2）、改善社會經濟福利的功能； （3）、提供多種金融工具並加速流動，使中短期資金凝結為長期資金的功能； （4）、提高經濟金融體系競爭性和效率型的功能； （5）、引導資金流向的功能。

㈦ 保險是金融體系的重要組成部分，保險在經濟生活中的基本功能是

內容提要：現代保險具有保障、資金融通、社會治理三大功能。保障功能主要體現在分散風險、經濟補償或給付、促進社會安定等方面；資金融內容提要：現代保險具有保障、資金融通、社會治理三大功能。保障功能主要體現在分散風險、經濟補償或給付、促進社會安定等方面；資金融通功能主要體現在資金積聚和資金運用方面；社會治理功能主要體現在社會穩定器作用、參與社會風險治理、保障交易啟動消費、優化金融配置、減少社會成員之間的經濟糾紛、補充和完善社會保障制度等方面。保障功能是與保險相伴而生的，它是保險的本質和核心，也是區別於銀行、證券的顯著特徵；資金融通和社會治理功能則是保險隨著經濟發展，在其保障功能基礎上產生的衍生功能。現階段，我國保險業在國民經濟和社會發展中發揮了重要功能。當前國際國內形勢對我國保險業的發展十分有利，保險功能的發揮有較大的機遇和潛力。
隨著社會經濟發展、科技進步和人們風險意識的提高，保險，作為一種經濟保障制度，在保障經濟、促進改革、穩定社會、造福人民方面發揮了重要功能，被譽為社會的「安全網」和「精巧的穩定器」。隨著現代保險在社會經濟生活領域中發揮功能的不斷延伸，客觀上要求對其功能的熟悉有一個逐步提高的過程。這對於正確把握我國保險業的發展方向，將保險業的可持續發展融人國民經濟和社會發展之中具有十分重要的意義。
一、現代保險的三大功能及其之間的關系
現代保險的三大功能
隨著保險業在國民經濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經濟生活的各個領域，保險的功能也得到了空前的發揮。現代保險至少具有保障、資金融通、社會治理等三大功能。
1.保障功能。這是保險的基本功能，是由保險的本質特徵所決定的，該功能主要體現在以下幾個方面：分散風險。現實生活中，人們不可避免地面臨著種種風險，而風險的發生是不確定的，保險是一種有效的風險轉移機制。人們之所以購買保險，並不是因為保險本身具有消除各種風險的特質，而是通過保險這一制度能將人們面臨的各種風險轉嫁出去，交由專門經營風險的保險組織承擔，並且在既定的風險事件發生後，人們能夠從保險組織那裡獲得一定的經濟補償，從而擺脫因風險事件造成的困境，解除人們在生產生活等活動中的後顧之憂。經濟補償或給付。即在風險發生時，保險人在約定的責任范圍內，按照保險財產實際損失數額或者約定金額給予賠付，從而保障社會再生產過程得以連續進行，或者避免被保險人及其家屬在生活上陷於困境。促進社會安定。美國聞名心理學家馬斯洛提出了人類需要五個層次理論，即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實現的需要。其中，安全的需要包括物質上的勞動安全和職業安全、經濟上的生活安定和未來保障、心理上的免於災難威脅和安全感。保險作為一種經濟保障制度，通過分散人們面臨的各種風險，並對因風險事故造成的意外損失給予經濟上的補償，能夠彌補人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和懼怕心理，從而達到安定社會的目的。
無數事實證實，每次災難與風險的爆發尤其是重大災難與風險的爆發，往往是保險的保障功能發揮最充分的重要契機，因為災難能夠喚醒人們的風險意識，而這正是保險業賴以發展的客觀基礎。我國自恢復國內保險業務以來，經歷過無數次大的自然災難，每次大災的爆發均帶來過一個保險業發展的高峰。2003年「非典」疫情肆虐，推動了保險業的迅速發展，因為「非典」疫情的蔓延，大大激發了人們的健康意識和風險保障需求，人們對保險保障功能的熟悉也就更為深刻。如2003年1-4月份，各壽險公司健康險保費收入就達55.3億元，占人身險總保費的4.78％，較去年同期增長69.67％，增速遠遠超過養老金保險和人壽保險業務。可見，保險作為一種經濟保障制度已逐漸為人們所接受。
2.資金融通功能。這是保險的衍生功能，是在保險基本功能的基礎上衍生出來的，該功能隨著現代保險業、尤其是壽險業的迅速發展和金融環境的不斷完善而越來越突出。所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過程，保險的資金融通功能主要指保險資金的積聚和運用功能。具體來說：資金的積聚。保險公司主要通過銷售保險產品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業流向保險公司。保險資金的積聚功能，對社會儲蓄具有一定的分流作用，有利於實現儲蓄向投資的轉化。資金的運用。保險經營的長期性，使得保險公司進行資金運用成為可能。為了確保未來償付能力的充足性和保證經營的穩定性，保險公司必須進行資金運用以提高保險資金的收益率，這主要通過保險資金從保險公司流向資本市場而實現，保險公司則成為資本市場的重要機構投資者。
資金融通功能與金融市場的發達程度密切相關。在「銀行主導型」的傳統金融市場中，金融資源配置方式主要是通過銀行的間接融資來完成的，保險對金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經濟的發展，非凡是金融創新的日新月異，保險資金融通功能發揮的空間非常廣闊，保險業已在金融市場中占據非常重要的地位，是資產治理和股市的重要參與者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如1998年全球40％的投資資產由保險公司治理，保險公司持有的上市公司股票市值占整個股票市值的比重，美國為25％，歐洲為40％，日本為50％。
由於保險資金具有規模大、期限長的特點，充分發揮保險資金融通功能，一方面可以積聚大量社會資金，增加居民儲蓄轉化為投資的渠道，分散居民儲蓄過於集中銀行所形成的金融風險，有利於優化金融資源配置、提高金融資源配置效率。另一方面，可以為資本市場的健康發展提供長期的、穩定的資金支持，改善資本市場結構；同時，也能夠為保險資金提供有效的風險分擔機制，滿足保險資金對安全性、流動性和收益性的要求，從而實現保險市場與資本市場的有機結合和協調發展。正是由於保險具有資金融通功能，進而具備了金融屬性，因此保險業便與銀行業、證券業一起成為金融業的三大支柱。
3.社會治理功能。現代保險對於社會的治理，不同於以國家為主體的「他我治理」，也不同於政治、經濟、文化等各方面的部門治理，而在於通過其各項功能的發揮，能夠促進、協調社會各領域的正常運轉和有序發展，即起到「社會潤滑劑」的作用。社會治理功能是保險的又一衍生功能，隨著保險業在社會發展中的地位不斷鞏固和增強，該功能日益突現。主要表現在：保險通過發揮經濟補償或給付功能，一方面使得保險基金在廣大被保險人之間實現了社會再分配，另一方面為社會經濟發展和人們生活提供強有力的經濟保障，熨平社會發展中的不安定因素，客觀上起到社會穩定器的作用。參與社會風險治理。保險的經營對象是風險，保險進行風險治理，主要體現在防災防損工作上，其最大特點就在於積極主動地參與、配合社會防災防損部門開展防災防損工作。一方面能夠有效承擔風險治理的社會責任，有利於增強償付能力，降低投保人支付成本，提高自身經濟效益，另一方面通過積累大量的損失統計資料，可以為社會防災防損部門進行風險治理提供可靠的依據，同時能夠培養投保人的風險防範意識，盡可能地減少社會財富的滅失。保障交易，啟動消費。在市場經濟條件下，交易雙方往往會面臨各種風險，尤其是信用風險，而風險的存在會阻礙商貿交易活動的／頃利進行。由於保險的介入，可以將交易過程中的風險轉嫁給保險公司承擔，不但能夠提高交易雙方的信用度，減少交易雙方的糾紛或分歧，促成交易的成功，而且還能夠啟動社會潛在消費，擴大內需，如出口信用保險、住房按揭保險、汽車消費貸款保證保險等等。優化金融資源配置。例如，保險資金融通功能的發揮，一方面通過積聚大量的社會閑散資金，化零為整，起到分流社會儲蓄、實現儲蓄向投資的轉化以及分散金融風險的作用，一方面又通過資金運用，參與資本市場運作，對於推動資本流動、實現金融資源在全社會中的合理配置具有不可替代的作用。減少社會成員之間的經濟糾紛。隨著人們法律意識的增強，責任保險得到了迅速發展，如機動車輛第三者責任保險能使受害人得到及時救治和經濟補償，減少致害人與受害人之間的經濟糾紛，從而起到安定社會的作用。補充和完善社會保障制度。社會保障制度被譽為「社會的減震器」，它為社會提供諸如養老、醫療、失業、救助等方面的基本的經濟保障。而商業保險則為社會提供較高水平、多層次的保障服務，能夠滿足人們日益增長的多樣化的保障需求，是對社會保障制度的重要補充和完善。
正確熟悉三大功能之間的關系
在現代保險的三大功能中，保障功能是與保險相伴而生的，它是保險的本質和核心內容，也是保險區別於銀行、證券的顯著特徵；資金融通和社會治理功能則是保險隨著經濟發展，在其保障功能基礎上產生的衍生功能。三者之間是一種本質與衍生的關系。簡言之，前者是基礎和前提，處於主導地位，後兩者產生於前者並服務於前者，處於從屬地位，並以不斷完善前者的作用內容和擴大其影響范圍為主要職責。隨著保險衍生功能的逐漸發達，如投資型保險產品的推陳出新，在實踐中有人不斷將保險的最本質功能——保障功能加以弱化甚至忽略，過分強調保險的投資功能、誇大保險產品的投資回率，恰恰漠視了廣大剛剛擺脫溫飽的消費者對於保障型險種的巨大需求，輕易誘使保險消費者形成「輕保障、重收益」的非理性消費理念，表現在：消費者在購買保險產品時，不是根據自身風險狀況和經濟承受能力，而是熱衷於與投資型險種進行片面的比較。這對我國壽險業長遠發展的負面影響不可小視。
二、現階段我國保險業在社會發展中發揮的功能及其影響因素
我國保險業在國民經濟和社會發展中發揮了重要功能
自1980年恢復國內保險業務以來，我國保險業在黨中心、國務院的正確領導下得到了迅速恢復和發展。非凡是改革開放以來，隨著我國建立社會主義市場經濟、深化改革和擴大開放，國民經濟和社會事業都得到了長足發展，給保險業帶來了極為難得的發展機遇，保險業的整體實力和綜合競爭力不斷增強，在國民經濟中的地位不斷提高，在促進經濟發展、擴大就業、穩定社會等方面發揮了重要功能。主要表現在：保障功能得到有效發揮。改革開放以來，我國中資保險業得到了長足發展，其保障功能日益突出。2002年，國內保險深度3％，保險密度237.6元，承保風險總金額533406億元，保險業共支付保險金700多億元。非凡是在特大自然災難和突發社會事件中，如1998年特大洪水、2002年兩次空難事件以及2003年抗擊「非典」斗爭中，保險公司及時組織賠付或者適時推出滿足人們需要的保險產品、服務項目，切實發揮了保險的經濟補償職能。資金融通功能進一步加強。金融是現代經濟的核心，保險是金融的重要組成部分。2002年，國內保費收入為3053.1億元，占居民儲蓄余額的3.5％，保險業可運用資金余額達5799億元，保險已對社會儲蓄形成一定的分流作用，且在國債、證券投資基金等資本市場上逐漸佔有一席之地。社會治理功能日益突出。隨著國內經濟持續發展，社會保障體制改革不斷深入，人們對於養老、醫療、健康、失業等方面的保障需求日益迫切，現代保險在穩定社會方面的作用將會越來越重要。
現階段促進保險業功能充分發揮的有利因素
1.黨的十六大提出：「必須把發展作為我黨執政興國的第一要務」，這是鄧小平「發展是硬道理」思想的深化和拓展，對於加快我國保險業發展具有重要指導意義。而且，十六大確立了我國要在本世紀頭二十年全面實現小康社會，到本世紀中葉基本實現社會主義現代化的奮斗目標。新目標包含著經濟總量的增長、經濟體制的完善、人民生活水平的提高和人的全面發展等多項綜合指標，蘊含著全民共享、全面進步的深刻內涵，需要各行各業共同奮斗，加快發展，作為充當社會穩定器的保險業也概莫能外。國民經濟的快速發展、社會的全面進步和人民生活水平的不斷提高，需要保險業提供全方位、多層次的保障服務，對保險業提出了新的歷史要求，同時也為保險業提供了難得的發展空間。
2.目前我國正處於經濟體制轉型時期，社會主義市場經濟體制的逐步確立和各項改革的不斷深化，為保險業功能的有效發揮提供了巨大的空間。在我國，隨著人口老齡化和家庭結構小型化，人們養兒防老的觀念發生了變化，目前社會保障體制正在進行深刻變革，原來依靠國家和單位養老、醫療保健的想法也得加以轉變，因而商業保險的發展潛力非常大，需要商業性養老、醫療保險等作為社會保障制度的重要補充和完善；國有企業和國有資產治理體制改革的不斷深化，非公有制經濟的發展，企業真正成為自主經營、自負盈虧的市場主體，將會把保險作為防範風險、保障經營的重要手段，對保險的需求會越來越大。
3.我國正在進行經濟結構的戰略性調整，擴大內需、擴大出口和西部大開發等戰略措施的實施，帶動了基礎設施建設和進出口貿易等各項事業的蓬勃發展，這些都要求保險業提供相應的風險保障。
4.隨著國民收入提高和人們生活方式的改變，風險因素明顯增加，居民的風險意識逐漸增強，保險需求也會隨之增加。同時，由於法制建設的不斷健全，各項責任保險也將成為企業和個人轉嫁責任風險的保障需求。
5.黨的十六大提出全面建設小康社會的宏偉目標，關鍵在於加快經濟發展。金融是現代經濟的核心，金融業要更好地服務於國民經濟建設和社會發展，必須深化金融體制改革，優化金融資源配置，防範金融風險。保險是金融體系的重要組成部分，隨著金融體制改革的推進，保險業在金融業中的地位將不斷增強，在金融資源配置中發揮作用的空間會很大。據中國人民銀行統計，2002年國內居民儲蓄存款余額達8.7萬億元，儲蓄率高達39％，而在保險業發達國家，居民儲蓄率普遍低於10％。根據央行所作的居民儲蓄存款動機問卷調查，在銀行儲蓄中，以養老、教育、防病、失業等為儲蓄動機的比例達44.5％，且這一比例有逐步上升趨勢。上述動機的儲蓄都是長期資金，在發達國家，通常用於購買保險而不是銀行存款。這說明，8.7萬億元居民儲蓄中約有4萬億元與保險業具有較大的相關性和可替代性，相當於我國保險業現有總資產的6.6倍。
6.加入世界貿易組織後，我國將在更大范圍、更廣領域和更深層次上參與國際競爭，保險作為支持國際競爭不可或缺的手段，將有更大的用武之地。與此同時，我國保險市場將全面對外開放，這不僅帶來了挑戰，也為我們帶來了難得的發展機遇。
7.由於受到國際經濟形勢和9.11恐怖事件的影響，全球保險業正面臨重大調整和變革，這是國內保險業加快自身發展、盡快做大做強、迅速提升國際競爭力的有利時機。
綜上所述，當前國內國際形勢對我國保險業的發展都十分有利，保險功能的充分發揮理應有較大的機遇和潛力，因此加快發展是必然趨勢。
制約保險業功能充分發揮的消極因素
1.發展不足是主要因素。改革開放以來，我國保險業快速發展，經營主體不斷增加，市場規模迅速擴大，對外開放步伐加快，保險監管體系初步形成，為國民經濟發展和社會進步做出了應有的貢獻。但是，我國保險業仍處於發展的初級階段，總體發展水平仍然很低，無論在質的方面還是在量的方面都存在著很大差距。盡管保險業保持著年均30％以上的增速，但這是在較低水平上形成的高速度。當前，保險業整體規模小，體制創新、產品和服務創新能力不足，在國民經濟中的比重低，遠遠落後於銀行業和證券業的發展，與經濟發展、社會進步和人民生活水平的提高不相適應，人們的風險意識和保險意識還有一個逐步提高的過程，保險還沒有滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，保險的各項功能還沒有得到充分發揮。可見，發展不足是當前制約我國保險業功能充分發揮的最大實際。
2.產品創新和服務創新不夠是直接因素。產品和服務是保險業發展的基本要素，保險業功能的發揮最終體現在產品和服務上。從表面看，制約我國保險業功能充分發揮的原因在於人們對保險的熟悉不夠，風險意識和保險意識薄弱，但其根本原因在於保險業自身。一是保險產品創新能力不足，產品結構比較單一，品種不夠豐富，與人民生活和經濟發展密切相關的一些產品發展緩慢，無法滿足不同地區、不同行業、不同階層對保險產品的多樣化需求；二是服務創新力度不夠。由於保險產品是非凡的無形商品，專業性強，加之保險條款表述的非通俗性，使得許多人對保險不甚了解，因此保險產品不像實物商品那樣一看就知道該不該購買，而必須通過營銷和服務才能讓人們了解和熟悉，但是目前保險業的營銷和服務水平已遠遠不能滿足消費者的要求，保險服務意識不強、服務不到位的現象比較突出，人們普遍對保險業缺乏信任。
3.保險業的快速發展與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾，抑制了保險資金融通功能的有效發揮。承保和資金運用並稱為保險公司兩大業務支柱，其中資金運用業務已經取代承保業務而成為保險業的主要收益來源。大量的保險基金只有通過資金運用才能保值增值，才能確保未來的償付能力充足，這是由保險經營的非凡性決定的。改革開放20多年來，我國保費收入年均增長30％以上。截至2002年底，我國保費收入增速達44.7％，保險資金運用余額為5799億元，預計到「十五」期末，保險業可運用資金將超過1萬億元，不充分發揮這部分金融資源支持經濟發展將是巨大的浪費。由於種種原因，出於資金安全性的考慮，目前國家在保險資金運用渠道上採取了過多的限制性規定。但隨著保險業的快速發展，保費收入的高速增長與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾將會日益突出，直接影響到保險償付能力和經營的穩健性。據統計，在現有資金運用政策的作用下，我國保險業的資金運用組合中，銀行存款佔51％，國債及回購業務佔33％，公司債券佔7％，投資基金佔6％，其他佔3％；而在歐洲，現金和銀行存款僅佔1％，股票佔37.1％，債券佔35％，貸款佔12.1％，不動產佔5％，其他佔9.8％；在美國，現金和銀行存款佔3％，債券佔53％，股票佔30％，貸款佔9％，不動產佔1％，其他佔4％。由此可見，我國保險業可運用資金大量投向銀行存款，這在很大程度上抑制了保險資金融通功能的發揮：一是弱化了保險對儲蓄的分流作用，使得保險從居民儲蓄中分流出來的大部分資金又重新迴流到銀行，需要通過銀行進行「二次交易」後再融資出去，增加了交易成本，不利於引導儲蓄向投資的轉化，降低了保險業在金融資源配置中的效率；二是增加了資金在銀行過於集中所形成的金融風險，降低了資金運用收益率；三是阻隔了保險資金與資本市場的有機聯系，保險資金不能有效利用資本市場進行投資，以滿足其對安全性、流動性和收益性的追求，同時資本市場也會因缺乏保險資金的強力支持而不利於資本結構的優化和資源配置效率的提高。
4.現階段保險業發展的外部環境不佳。一是事關保險業發展的相關法律法規不夠完善和健全，滯後於當前保險業快速發展的實際；二是現有的部分宏觀政策、稅收政策在一定程度上制約了保險業的快速發展；三是部分地方政府沒有把保險業當作一個產業來對待，少數地區職能部門強制干預保險公司正常經營活動以及多頭執法、重復監管的問題比較突出；四是人們對保險的認可度不高，存在片面的熟悉，而保險誤導、欺詐宣傳又增加了人們對保險的不信任感。
以上這些不利因素說明，目前我國保險業的發展滿足不了國民經濟快速增長和人民群眾日益增長的保險需求，與國民經濟發展的大局不相適應。假如不盡快扭轉這種局面，保險業就難以在我國全面建設小康社會的偉大征程中擔負起應有的歷史責任。
三、充分發揮保險業務項功能的建議
加強保險宣傳力度。隨著保險業在社會經濟生活中的影響越來越深入，廣大消費者的保險意識和對保險業的認知程度雖然在不斷提高，但熟悉有一個過程，因而需要在全社會范圍內大力宣傳保險的功能，持續提升保險業的社會影響力，讓人們逐步接受它，並且自願地為自己的未來買保險。
重塑保險業的社會信用。社會信用是保險業的生命線。發揮保險業的各項功能，必須保證保險業具有良好的社會信用。為此，要加強輿論宣傳，積極倡導誠信經營的理念，通過引導保險公司進行產品和服務創新以贏得良好的社會信譽；要加強保險監管，真正維護被保險人的合法權益和公平競爭的保險市場秩序，保證整個保險業的償付能力，與銀行業、證券業一起共同維護金融體系和金融市場的穩定。
保險業要樹立全新的發展觀。一是既要看到當前保險業發展的有利時機，提高對加快發展必然性的熟悉，又要看到我國保險業存在的巨大差距，增強對加快發展重要性和緊迫性的熟悉；二是當前我國保險業發展初級階段的問題，是前進中的問題，要樹立「發展是第一要務」的指導思想，堅持用發展的辦法解決前進中的問題，一切問題都應圍繞發展主題來考慮和解決，一切束縛發展的做法和規定都應果斷改變；三是發展的概念不僅是指業務規模的擴大，更重要的是結構的優化、質量和效益的提高，只有結構優化了，質量和效益提高了，保險業才能形成良性循環，發展才有後勁，才是健康的發展；四是我國保險業尚處於初級發展階段，決定了發揮保險業的各項功能必須循序漸進，既要學習借鑒國外的先進經驗，又要緊密結合我國國情，不斷探索，穩步推進，正確處理好加快發展與防範化解金融風險的關系。
積極為加快保險業的發展創造寬松的環境。一是保險經營者要不斷優化產品結構，密切關注與經濟發展和社會生活緊密相關的熱點問題，大力開發新產品，尤其注重開發養老、醫療、教育、住房等具有廣泛社會需求的保險產品，同時努力創新服務方式，豐富保險服務的內涵，將服務滲透到保險消費的各個環節。二是保險消費者要不斷增強保險意識和維權意識，善於利用保險作為轉移自身風險的一種有效手段。三是保險監管者要不斷完善相關法律法規，努力創造公平競爭的市場環境；大力轉變監管方式，提高監管透明度，積極推進各項市場取向改革，減少對保險經營的不必要干預，同時加大對市場違法違規行為的懲戒力度；積極探索保險資金運作機制和治理體制的改革，不斷拓寬保險資金運用渠道，並支持有條件的保險公司設立保險資產治理公司，不斷提高保險資金運用的安全性和收益率；加快對外開放步伐，完善保險市場供給主體；逐漸轉變監管的重點，實行以償付能力監管為核心，切實防範和化解保險經營風險；金融業內部要加強協調和溝通，做到三者之間既合理分工、又密切合作，實現金融資源的合理配置，共同防範金融風險。四是政府部門要高度重視保險業在經濟發展和社會保障體系建設中的重要地位，認真研究制定保險業發展規劃，賦予稅收優惠政策，以支持保險業的長遠發展，如個人購買長期商業養老保險的所得稅優惠政策、對商業補充醫療保險免徵營業稅政策、對強制性和政策性保險的減免稅收政策，等等。

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